FICO 5 và FICO 8: Những Khác Biệt Ra Sao?

Dưới đây là cách hoạt động của hai điểm tín dụng phổ biến này

Điểm tín dụng là một trong những yếu tố chính mà các nhà cho vay quan tâm để quyết định có cho vay bạn hay không. Mặc dù điều này có vẻ đơn giản, nhưng nhiều người tiêu dùng không nhận ra rằng họ có thể có nhiều hơn một điểm tín dụng duy nhất. Trên thực tế, có nhiều điểm tín dụng mà các nhà cho vay sử dụng để đánh giá đơn xin tín dụng trong năm 2023.

Hầu hết các nhà cho vay dựa vào Điểm FICO từ công ty cùng tên. Và ngay cả Điểm FICO cũng có nhiều loại khác nhau. Hai loại phổ biến nhất là Điểm FICO 5 và Điểm FICO 8. Cả hai được các nhà cho vay sử dụng để xác định tính đáng tin cậy tín dụng của người vay tiềm năng. Tuy nhiên, Điểm FICO 5 thường được sử dụng nhiều trong ngành cho vay thế chấp, trong khi Điểm FICO 8 chủ yếu được sử dụng bởi các nhà phát hành thẻ tín dụng.

Bài viết này giải thích sự khác biệt giữa hai điểm số này.

Những Điểm Chính

Điểm FICO 5 Là Gì?

Điểm FICO 5 là một mô hình điểm số thường được các nhà cho vay trong ngành cho vay thế chấp và vay mua ô tô sử dụng. Điểm FICO 5 của bạn dựa trên thông tin trong lịch sử tín dụng của bạn, được đánh trọng số như sau:

• Lịch sử thanh toán (35%)
• Tài khoản dưới tên của bạn (30%)
• Độ dài lịch sử tín dụng (15%)
• Tín dụng mới (10%)
• Sự pha trộn tín dụng (10%)
  
  

Tuy nhiên, FICO 5 không dừng lại ở những yếu tố này mà còn bao gồm các thông tin khác như lịch sử việc làm, tài khoản y tế và lịch sử cư trú của bạn. Bởi vì thế chứng khoán là những khoản vay rất lớn, các nhà cho vay thường cẩn thận hơn với chúng. Vì vậy, các nhà cho vay, đặc biệt là các ngân hàng, tin tưởng vào FICO 5 hơn là các điểm FICO khác vì nó không tha thứ cho các tài khoản thu nợ chưa thanh toán.

FICO 5 chính nó có một số phiên bản khác nhau, bao gồm phiên bản dành cho thế chấp, cho vay mua ô tô và thẻ tín dụng.

Những người thanh toán hóa đơn đúng hạn và có một số tài khoản mở, lịch sử tín dụng đã được thiết lập và có một sự pha trộn tốt các loại tín dụng có điểm FICO 5 cao hơn. Điểm thấp liên quan đến những người bỏ lỡ thanh toán, có tài khoản bị thu hồi, không có đủ tín dụng hoặc đơn giản là có ít hoặc không có lịch sử tín dụng.

Điểm FICO 5 đến từ công ty báo cáo tín dụng Equifax, một trong ba công ty báo cáo tín dụng lớn. Một người cho vay cũng có thể rút điểm FICO Score 2 và FICO Score 4 của bạn (tương tự như FICO 5) từ Experian và TransUnion, tương ứng. Tất cả thông tin này được tổng hợp thành điểm tín dụng thế chấp nhà ở. Thông thường, ngân hàng sử dụng số liệu nằm ở giữa ba điểm số khi họ đưa ra quyết định.

FICO Score 8 là gì?

FICO 8 được giới thiệu từ năm 2009. Theo FICO, hệ thống tính điểm mới này hoạt động một cách nhất quán với các mô hình FICO cũ nhưng có một số đặc điểm riêng giúp nó “dự đoán điểm số hiệu quả hơn” so với các phiên bản trước đó.

Đây là điểm số phổ biến nhất được các nhà phát hành thẻ tín dụng sử dụng, vì vậy khi bạn xin thẻ tín dụng, công ty thường sẽ truy vấn FICO 8. Giống như tất cả các điểm số FICO khác, FICO 8 nhằm truyền tải cách bạn đối phó với nợ một cách có trách nhiệm. Ví dụ:

• Điểm số thường cao hơn đối với người tiêu dùng thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng thấp và chỉ mở tài khoản mới cho mục đích cụ thể.
• Điểm số thấp hơn đối với những người thường xuyên bị trễ nợ, vay quá mức hoặc có vẻ thiếu cẩn trọng trong quyết định tín dụng. FICO 8 cũng hoàn toàn bỏ qua các tài khoản thu hồi nếu số dư ban đầu dưới 100 đô la.

Các bổ sung cho FICO 8 bao gồm sự nhạy cảm tăng với các thẻ tín dụng được sử dụng nhiều. Điều này có nghĩa là số dư thấp trên các thẻ tín dụng hoạt động có thể tích cực hơn trong việc ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người vay. Điểm số cũng xử lý các khoản trả muộn cô lập một cách công tâm hơn so với các phiên bản trước đó, vì vậy FICO 8 có thể tha thứ nếu khoản trả muộn của bạn vào năm ngoái là một sự kiện đơn lẻ và tất cả các tài khoản khác của bạn đều trong tình trạng tốt.

FICO 8 cũng chia người tiêu dùng thành nhiều hạng mục hơn để cung cấp một biểu đồ thống kê rủi ro tốt hơn. Mục đích chính của thay đổi này là để ngăn ngừa việc các người vay có lịch sử tín dụng ít hoặc không có bị xếp hạng trên cùng một đường cong như những người có lịch sử tín dụng mạnh mẽ.

FICO 8 dựa trên thông tin từ ba cơ quan tín dụng lớn nhất.

Sự khác biệt chính tại một cái nhìn

Để tóm lại các khác biệt chính đã được đề cập ở trên:

FICO 5 có khả năng được sử dụng nhiều hơn bởi các nhà cho vay thế chấp (và đôi khi là các tổ chức tài chính cấp khoản vay mua ô tô) vì số tiền rất lớn. Nó ít khoan dung hơn đối với các tài khoản thu nợ chưa thanh toán — đặc biệt là các khoản thuộc y tế.

FICO 8 thường được sử dụng phổ biến hơn bởi các công ty thẻ tín dụng. Điều này một phần là vì nó rất nhạy cảm với số dư thẻ tín dụng lớn gần giới hạn của thẻ. Nó cũng khắt khe hơn đối với các khoản trả muộn lặp đi lặp lại so với FICO 5.

FICO 8 tha thứ hơn đối với các khoản trả muộn không thường xuyên, đặc biệt là những khoản đó chỉ xảy ra một lần, so với các Điểm FICO cũ như FICO 5. Điều này đúng với điều kiện là tất cả các tài khoản khác của bạn đều trong tình trạng tốt.

Những yếu tố nào quan trọng nhất trong điểm FICO?

Tóm lại

Các nhà cho vay sử dụng nhiều loại điểm tín dụng khác nhau để quyết định có cho vay tiền hay cung cấp thẻ tín dụng cho bạn. Hai trong số những điểm thông dụng nhất là Điểm FICO 8 và Điểm FICO 5. Mặc dù hai điểm này có tính vào một số yếu tố khác nhau, cả hai đều đánh giá cao một lịch sử liên tục thanh toán hóa đơn đúng hạn và quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm.