FICO 9: Định nghĩa, Cách hoạt động và Cách để cải thiện điểm số

FICO 9 là gì?

FICO 9 là mô hình tính điểm tín dụng do FICO (trước đây là Tập đoàn Fair Isaac) giới thiệu cho các nhà cho vay vào năm 2014 và người tiêu dùng vào năm 2016. FICO 9 khác biệt so với các phiên bản FICO đi trước chủ yếu ở cách xử lý các tài khoản thu nợ y tế và khác. Mặc dù điểm số tín dụng FICO 9 có sẵn cho cả nhà cho vay và người tiêu dùng, đến cuối năm 2020, nó vẫn chưa được sử dụng rộng rãi như FICO 8.

Những điều cần biết

Hiểu về FICO 9

FICO 9 có một số thay đổi liên quan đến xử lý các tài khoản thu nợ trong tính điểm tín dụng. Cụ thể, FICO 9 đã bao gồm những thay đổi sau:

• Các tài khoản thu nợ được đánh dấu là “đã thanh toán đầy đủ” trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng sẽ không được tính vào tính điểm tín dụng.
• Các tài khoản thu nợ y tế chưa thanh toán có sự đánh giá khác biệt trong tính điểm so với các khoản thu nợ không y tế chưa thanh toán.

Những thay đổi này được thực hiện một phần là do nghiên cứu của FICO, phát hiện ra rằng các hóa đơn y tế chưa thanh toán ít có khả năng làm dự báo rủi ro tín dụng so với các loại hóa đơn chưa thanh toán khác. FICO quyết định thay đổi mô hình tính điểm tín dụng của mình với FICO 9 nhằm cải thiện tính chính xác và tính dự đoán của điểm số.

Ngoài ra, có một thay đổi thứ ba trong tính điểm tín dụng với FICO 9. Lịch sử cho thuê nhà giờ đây có thể được tính vào các điểm số tín dụng này. Tuy nhiên, có một điều kiện. Chủ nhà phải báo cáo lịch sử thanh toán thuê nhà cho ít nhất một trong ba cơ quan báo cáo tín dụng hàng đầu để nó được tính vào điểm số tín dụng FICO 9, nhưng không có yêu cầu pháp lý để họ làm như vậy.

Trước khi thay đổi này xảy ra, lịch sử thuê nhà hoàn toàn không được tính vào điểm số tín dụng FICO. Thay đổi này với FICO 9 có thể hữu ích cho những người có hồ sơ tín dụng mỏng đang bắt đầu xây dựng và thiết lập tín dụng. Lịch sử thanh toán thuê nhà tích cực được báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng có thể giúp họ vì lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm số tín dụng FICO.

Cách truy cập điểm số tín dụng FICO 9

Người tiêu dùng có thể mua điểm số của họ trực tiếp từ FICO. Ngoài ra, có thể có cơ hội truy cập miễn phí vào điểm số tín dụng FICO 9 nếu nó được cung cấp bởi công ty thẻ tín dụng của bạn. Nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng hiện nay cung cấp miễn phí điểm số tín dụng cho khách hàng, mặc dù bạn cần kiểm tra để xác định liệu đó có phải là điểm số FICO 9, một phiên bản FICO khác, hoặc một điểm số tín dụng không phải FICO như VantageScore.

Cũng cần nhớ rằng điểm số FICO 9 có thể không được mọi nhà cho vay sử dụng nếu bạn đang xin thẻ tín dụng, khoản vay hoặc các dòng tín dụng khác. Nhiều nhà cho vay vẫn dựa vào mô hình tính điểm tín dụng FICO 8 trước đây để phê duyệt tín dụng. Các nhà cho vay thế chấp có thể sử dụng các phiên bản hoàn toàn khác như FICO 2, FICO 4 hoặc FICO 5. Các công ty cho vay mua ô tô có thể sử dụng các phiên bản tương tự hoặc FICO 8.

Ý nghĩa của Điểm số tín dụng FICO 9 đối với các nhà cho vay

Nói chung, điểm số tín dụng cho biết với các nhà cho vay và ngân hàng mức độ rủi ro tín dụng của một người dựa trên lịch sử tín dụng của họ. Cụ thể, điểm số FICO xem xét năm yếu tố có trọng số khác nhau:

• Lịch sử thanh toán (35%)
• Số tiền đang nợ (30%)
• Thời gian sử dụng tín dụng (15%)
• Tổ hợp tín dụng (10%)
• Tín dụng mới (10%) 

Trong số năm yếu tố này, lịch sử thanh toán mang trọng số lớn nhất. Thanh toán đúng hạn hàng tháng cho thẻ tín dụng, các khoản vay và các hóa đơn khác có thể giúp xây dựng một lịch sử tích cực và dẫn đến điểm số FICO tốt hơn. Thanh toán muộn có thể gây tổn hại cho điểm số của bạn.

Điểm số FICO cũng coi tài khoản thu hồi trong một ánh sáng tiêu cực. Tài khoản thu hồi có nghĩa là tài khoản của bạn đã không thanh toán trong một khoảng thời gian dài và ngân hàng gốc đã chuyển hoặc bán nợ cho một công ty thu hồi nợ. Trước khi FICO 9 được giới thiệu, các tài khoản thu hồi được xử lý tương đương cho mục đích tính điểm tín dụng. Dưới FICO 9, tác động của các tài khoản thu hồi đã thay đổi. Nếu bạn có các tài khoản thu hồi được đánh dấu là đã thanh toán, chúng sẽ không mang cùng trọng số tiêu cực đối với tính điểm tín dụng với FICO 9 như với FICO 8 hoặc các phiên bản điểm số tín dụng khác. 

Tương tự, các hóa đơn bác sĩ chưa thanh toán sẽ không gây tổn hại nghiêm trọng như các loại hóa đơn chưa thanh toán khác như thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay mua xe hơi hoặc khoản thanh toán thế chấp. Điều này là điều tốt vì khoảng một phần ba người Mỹ có một loại nợ y tế nào đó, theo khảo sát năm 2020 từ nền tảng tài chính toàn cầu Salary Finance. Trong số những người đó, 54% cho biết họ đã từng không thanh toán nợ y tế ít nhất một lần.

Theo quy tắc tính điểm tín dụng FICO 9, những người đối mặt với những hóa đơn y tế ngày càng tăng mà họ không thể thanh toán có thể ít bị thiệt hại hơn về mặt điểm số tín dụng. Điều đó có thể là điều tốt trong ngắn và dài hạn đối với những người có thể bị ảnh hưởng tài chính bởi đại dịch COVID-19 do mất việc làm, bị bệnh hoặc cả hai.

Cách để cải thiện Điểm số tín dụng FICO 9

Cải thiện điểm số tín dụng FICO bắt đầu từ việc hiểu cách tính điểm này và những yếu tố góp phần tăng hoặc giảm điểm số của bạn. Với điểm số tín dụng FICO 9, những nguyên tắc cơ bản vẫn áp dụng:

• Thanh toán hóa đơn đúng hạn hàng tháng
• Giữ thấp số dư thẻ tín dụng càng nhiều càng tốt
• Tránh đăng ký tài khoản tín dụng mới trừ khi thực sự cần thiết
• Giữ các tài khoản tín dụng cũ mở
• Sử dụng cả tín dụng quay vòng và trả góp (ví dụ: thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng, khoản vay)

Có một vài thực tiễn tốt hơn nữa để duy trì điểm số FICO 9 khỏe mạnh. Đầu tiên, nếu bạn có các tài khoản thu hồi chưa thanh toán trên báo cáo tín dụng của mình, hãy xem xét thanh toán chúng đầy đủ. Việc các tài khoản này được ghi nhận là đã thanh toán có thể loại bỏ chúng khỏi tính toán điểm số tín dụng của bạn hoàn toàn theo quy tắc FICO 9.

Tiếp theo, nếu bạn gặp khó khăn khi thanh toán tất cả các hóa đơn, bạn có thể cần ưu tiên các hóa đơn sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực nhiều nhất đến điểm số tín dụng của bạn. Ví dụ, một thẻ tín dụng rơi vào tình trạng thu hồi sẽ vượt trội hơn so với một hóa đơn y tế trong tình trạng thu hồi theo FICO 9. Vì vậy, nếu bạn đang cố gắng điều hành các hóa đơn nào nên thanh toán trước, hãy xem xét thanh toán những hóa đơn có khả năng gây tổn hại nhiều nhất nếu để không thanh toán.