FICO vs. FAKO: Nhược Điểm của Điểm Tín Dụng Miễn Phí

Khá thường xuyên, các điểm tín dụng miễn phí không phải là những điểm mà các nhà cho vay sử dụng

Những điểm tín dụng miễn phí mà bạn có thể nhận không thường là những điểm FICO mà các nhà cho vay sử dụng khi bạn nộp đơn vay vốn. Các điểm miễn phí, được châm biếm là 'điểm FAKO,' đôi khi được gọi là 'điểm tương đương' hoặc 'điểm giáo dục.' Quan trọng là hiểu biết sự khác biệt giữa các điểm miễn phí bạn có thể nhận được từ các trang web và các điểm tín dụng mà hầu hết các nhà cho vay sử dụng.

Nhận Điều Quan Trọng

Điểm Tín Dụng Của Bạn Có Thể Khác Nhau

Các điểm tín dụng miễn phí là thực tế nhưng chúng chỉ cung cấp cho bạn một ý tưởng chung về mức độ đáng tin cậy của bạn trong việc vay tiền. 

Các điểm FICO của bạn tại Equifax, Experian và TransUnion, ba công ty xếp hạng tín dụng lớn nhất, thường khác nhau. Điều này phần nào là do việc các đơn vị cho vay của bạn có thể chọn liệu có báo cáo cho một, hai hoặc cả ba công ty thông tin tín dụng lớn hay không báo cáo gì cả.

Các hệ thống xếp hạng tín dụng cũng đánh giá dữ liệu trong báo cáo tín dụng của bạn một cách khác nhau một chút, mặc dù FICO cho biết điều này chỉ dẫn đến các biến thể nhỏ. Một nhà cho vay có thể lấy điểm số của bạn từ tất cả ba công ty thông tin tín dụng hoặc có thể chỉ lấy một công ty. Fico nói rằng hầu hết các nhà cho vay vay mua nhà muốn xem tất cả ba điểm số. Bạn không thể thấy được toàn bộ hình ảnh khi bạn chỉ biết điểm số từ một nguồn duy nhất.

Các loại nhà cho vay khác nhau có thể yêu cầu các phiên bản điểm số FICO của bạn khác nhau. Điểm số FICO 8 và FICO 9 là những phiên bản được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay nhưng cũng có các phiên bản chuyên biệt hơn cho các nhà cho vay mua ô tô, các công ty vay mua nhà và các nhà phát hành thẻ tín dụng.

Một số người cho vay sử dụng VantageScore, không phải FICO

Không phải tất cả điểm tín dụng đều là điểm FICO. VantageScore là một mô hình điểm số được tạo ra thông qua sự hợp tác giữa ba tổ chức báo cáo tín dụng lớn. Nó không được sử dụng rộng rãi như điểm số FICO nhưng nó đã thu hút được sự chú ý từ các nhà cung cấp điểm tín dụng miễn phí.

Phiên bản mới nhất, VantageScore 4.0, và phiên bản tiền nhiệm của nó, VantageScore 3.0, đánh giá người tiêu dùng bằng một dải điểm từ 300 đến 850, giống như điểm số FICO. Một số VantageScores trước đó sử dụng một dải từ 501 đến 990. Tuy nhiên, VantageScore gán trọng số khác nhau cho năm yếu tố quyết định điểm tín dụng của bạn so với điểm số FICO truyền thống.

VantageScore cũng tỏ ra thông cảm hơn với những người có lịch sử tín dụng ngắn hơn. Công ty tuyên bố rằng nó có thể tạo điểm cho 37 triệu người trước đây không đủ điều kiện để có điểm FICO. Người tiêu dùng phải có ít nhất một tài khoản tín dụng đã mở ít nhất sáu tháng để nhận được điểm FICO, theo Experian. Một tài khoản đã mở ít nhất một tháng và đã được báo cáo cho các tổ chức báo cáo tín dụng có thể đủ để tính toán một VantageScore.

Mỗi trong ba công ty đánh giá tín dụng lớn phát hành một điểm FICO riêng dựa trên thông tin của người tiêu dùng với công ty đó, mỗi công ty cũng phát hành một điểm VantageScore riêng. Một VantageScore từ TransUnion sẽ giống như một VantageScore từ Equifax nếu cả hai TransUnion và Equifax đều có thông tin giống nhau về một người tiêu dùng.

Thường có sự khác biệt trong thông tin được báo cáo cho mỗi công ty đánh giá, tuy nhiên, người tiêu dùng vẫn có thể có VantageScores khác nhau một chút giống như họ có điểm FICO khác nhau.

Cách VantageScore và FICO Xác định Điểm của Bạn

VantageScore và FICO gán trọng số khác nhau cho các yếu tố xác định điểm tín dụng của bạn.

VantageScore 3.0

• Lịch sử thanh toán (40%)
• Sâu rộng của tín dụng (21%)
• Tận dụng tín dụng (20%)
• Số dư tín dụng (11%)
• Tín dụng gần đây (5%)
• Tín dụng có sẵn (3%)

VantageScore 4.0 điều chỉnh một số tỷ lệ đó một cách rất nhẹ nhàng.

Điểm FICO

• Lịch sử thanh toán (35%)
• Số tiền nợ (30%)
• Thời gian sử dụng tín dụng (15%)
• Tín dụng mới (10%)
• Hỗn hợp tín dụng (10%)

Cách nhận Vantage Score miễn phí

VantageScore 4.0 được giới thiệu vào năm 2017, nhưng VantageScore 3.0 vẫn được sử dụng rộng rãi. Nếu bạn nhận điểm tín dụng miễn phí từ bất kỳ nhà cung cấp trực tuyến nào sau đây, có thể đó là VantageScore 3.0. Đây không phải là danh sách đầy đủ:

• Credit.com
• CreditKarma.com
• CreditSesame.com
• CreditWise.com
• LendingTree.com
• Mint.Intuit.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

Cách nhận điểm FICO miễn phí

Bạn có thể nhận điểm FICO 8 miễn phí trực tiếp từ FICO. Nhiều ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cũng cung cấp điểm tín dụng FICO miễn phí cho một số hoặc tất cả khách hàng của họ, bao gồm:

• Ally Bank (chỉ dành cho khách hàng vay mua ô tô)
• Bank of America
• Barclays
• Citi
• Commerce Bank
• Discover
• First National Bank of Omaha
• Wells Fargo

Một lần nữa, đây không phải là danh sách đầy đủ.

Điểm Tín Dụng Tốt Là Gì?

Làm thế nào để Cải Thiện Điểm Tín Dụng Của Bạn?

Làm thế nào để Nhận Báo Cáo Tín Dụng Miễn Phí?

Tóm Lược Cuối Cùng

Quan trọng là hiểu rõ những hạn chế của điểm tín dụng miễn phí mà bạn nhận được. Điểm số bạn thấy có thể không phải là điểm số mà một nhà cho vay hoặc người cho vay khác sẽ sử dụng khi quyết định có chấp nhận bạn làm khách hàng hay không. Loại điểm tín dụng miễn phí tốt nhất để nhận là thông thường là một điểm FICO thực sự vì đó là điểm số mà đa số lớn các ngân hàng cho vay sử dụng.