Fintech tại Châu Mỹ Latin và Châu Phi Đang Phá Vỡ Những Khuôn Mẫu

Hãy tưởng tượng bạn mở ứng dụng Venmo vào một buổi tối thứ Sáu để chuyển $500 vào tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn nhấn vào nút Chuyển Số Dư: Có thể là “ngay lập tức” (trong vòng 30 phút) với một khoản phí 1.75%, hoặc một giao dịch miễn phí mà nếu bạn may mắn sẽ mất từ một đến ba ngày làm việc. Lựa chọn “ngay lập tức” di chuyển qua mạng thẻ tín dụng, trong khi tiền gửi miễn phí sẽ di chuyển qua hệ thống ACH—đó là Hệ thống Clearing Tự động, một hệ thống máy tính phát triển từ những năm 1970 vẫn phục vụ như lựa chọn mặc định cho hầu hết mọi người và doanh nghiệp ngân hàng ngày nay.

ACH nổi tiếng là chậm chạp. Người ta quen với hệ thống này đến mức nó ảnh hưởng đến cách chúng ta tưởng tượng về cách ngân hàng hoạt động, và nó hình thành mối quan hệ của chúng ta với tiền ở Hoa Kỳ. Nhưng việc cải thiện hệ thống này để đưa nó vào thế kỷ 21, tuy nhiên, đã là một cuộc chiến đấu gian nan.

Tuy nhiên, ở các thị trường mới nổi từ trước đến nay thường được coi là ít phát triển, các công ty fintech khởi nghiệp đã kích thích một sự định hình nhanh chóng về mối quan hệ của người dân với tiền bạc. Những công ty này háo hức chứng minh giá trị của những đổi mới của họ và háo hức với các thị trường mới, đôi khi ít được quy định hơn với nhiều khách hàng tiềm năng. Với quần thể người chưa có tài khoản ngân hàng và những người được phục vụ chưa đầy đủ, các công ty fintech ở Châu Mỹ Latin và Châu Phi đã phải thích ứng theo cách mà chúng ta có thể học từ ở Bắc Mỹ và Châu Âu để phục vụ tốt hơn cộng đồng của chúng ta.

Toàn bộ chuỗi phiên tại hội nghị Money 20/20 năm nay tập trung hoàn toàn vào các doanh nghiệp khởi nghiệp và công ty quan tâm đến mở rộng dịch vụ của họ đến Châu Mỹ Latin. Hai phiên bổ sung tập trung vào thị trường châu Phi, tập trung vào khoảng cách fintech ở châu Phi cũng như giải pháp cho nền kinh tế chuyển tiền. Mặc dù không hoàn toàn mới, sự tăng trưởng về sự hiện diện vật lý và tập trung phản ánh những thay đổi trong ngành công nghiệp, theo Scarlett Sieber, chiến lược nội dung chính của Money 20/20. Đối chiếu với đó, chương trình hội nghị năm 2021 chỉ có một phiên về thanh toán số ở Châu Mỹ Latin và Châu Á, và hội nghị năm 2019 chỉ có một phiên về châu Phi.

“Mọi thứ phải được xây dựng từ đầu, và có nhu cầu cao cho các công cụ rất đơn giản,” nói Sergio Almaguer, CEO và đồng sáng lập của Yaydoo, một công ty phần mềm và thanh toán B2B có trụ sở tại Mexico City. Việc xây dựng một giải pháp tự động hóa thanh toán và lập hóa đơn giữa các công ty đã dựa trên việc chính phủ Mexico triển khai một hệ thống hóa đơn điện tử vào năm 2004 mang tên CFDi (Comprobante Fiscal Digital pro internet) cho mã thuế liên bang của mình, đi theo dấu chân của Chile. Đến năm 2014, việc số hóa các thanh toán quan trọng cho chính phủ trở thành bắt buộc. Ngược lại, nhiều doanh nghiệp ở Mỹ vẫn sử dụng séc giấy và đính kèm PDF trong email phải được in ra, hoàn thiện bằng tay, và quét lại, chỉ để lại in ra lần nữa. Công ty dịch vụ tài chính Mỹ Intuit đã cố gắng gia nhập thị trường Mexico, nhưng sẽ đóng cửa vào cuối năm nay. Ngân hàng Dự trữ Liên bang Mỹ và Liên minh thanh toán doanh nghiệp vừa công bố một thử nghiệm thị trường trao đổi hóa đơn điện tử vào tháng 5 năm 2022.

“Khi bạn có một điều gì đó, chẳng hạn như không tốt nhưng không cực kỳ tồi tệ, bạn mất đi sự khao khát hoặc nhu cầu sáng tạo,” thêm Almaguer. Anh mô tả hiện tượng này ở những thị trường phát triển, mọi thứ đã “có vẻ hoạt động”—sự đổi mới chỉ là hai hoặc ba bước tiến lên trên cơ sở hệ thống hoặc dịch vụ đã được thiết lập. Nhưng các doanh nghiệp khởi nghiệp ở các thị trường mới nổi phải bắt đầu từ đầu hoặc tạo ra cơ sở hạ tầng mới. Almaguer giải thích rằng các doanh nghiệp khởi nghiệp sau đó cũng phải đối mặt hoặc tìm sự hỗ trợ thông qua thay đổi pháp lý của các chính phủ mong muốn hiện đại hóa. “Cuối cùng, những người sáng tạo sẽ phản ứng lại những thay đổi đó. Mà không cần nhận thức, những gì họ tạo ra là một nơi tốt hơn có lẽ bất cứ nơi nào khác trên thế giới.”

Điều này đúng đối với một quốc gia như Brasil. Năm 2019, Ngân hàng Trung ương Brasil tạo ra Pix, một hệ sinh thái thanh toán ngay lập tức cho phép người dân, công ty và cơ quan chính phủ gửi và nhận thanh toán trong vài giây, 24/7 và 365 ngày. Trong một nỗ lực để đưa dân chúng ra khỏi tiền mặt, tiêu chuẩn hóa được chính phủ hỗ trợ này dẫn đến sự bao gồm tài chính và hiệu suất hơn trên tất cả các lĩnh vực. Các công ty tài chính và công ty khởi nghiệp fintech ở Brasil đã bắt đầu làm việc với hệ thống này, và sự giới thiệu này có ý nghĩa lớn đối với người dân Brasil địa phương, đặc biệt là đối với những người không có tài khoản ngân hàng hoặc ở trong kinh tế không chính thức, họ sử dụng mã chave duy nhất của họ để nhận thanh toán.

Trong khi ở Nigeria, nhờ vào BVN, hoặc số xác minh ngân hàng - một số 11 chữ số duy nhất đồng nhất cho người giữ tài khoản qua tất cả các tổ chức - trộm danh tính trở nên khó khăn hơn nhiều. Ở Kenya, nơi ngân hàng truyền thống gặp khó khăn do khoảng cách địa lý, Vodafone và Safaricom đã ra mắt M-Pesa, một hệ thống thanh toán di động dựa trên tin nhắn SMS cũng như ngân hàng không có chi nhánh và đã giúp đảm bảo tài chính cho hàng triệu công dân không có tài khoản ngân hàng. Việc M-Pesa được nhanh chóng áp dụng rộng rãi ở Đông Phi, kết hợp với sự phổ biến của các phương tiện giao thông như xe máy và xe tay ga, thúc đẩy sự phát triển của các ứng dụng siêu của mới như Jumia và Glovo, giúp mua sắm và giao dịch kinh doanh trở nên nhanh chóng và mượt mà hơn.

“Nếu tôi đặt trứng cho vợ tôi qua Glovo trong khi cô ấy đang nướng bánh, sẽ có tiếng gõ cửa trước khi cô ấy đặt chảo vào lò. Đây là tốc độ và hiệu suất mà tôi đang nói đến, rất khó mô tả, vì tôi nghĩ người Mỹ - hoặc những người mua sắm nói chung - không quen với sự hiệu suất đó,” David Wachira, cộng sự sáng lập và Giám đốc điều hành của Waya, một ứng dụng thanh toán và ngân hàng số dành cho người Afrika ở nước ngoài, phát biểu. Ông cũng cho rằng M-Pesa có thể đã giảm thiểu tham nhũng và đại dịch của những người nhận hối lộ trong các quốc gia đang phát triển, vì nó liên quan đến số di động cá nhân.

Khi Mỹ và các tổ chức và cơ sở hạ tầng tài chính của nó đã phục vụ ở vị thế “đương nhiệm” và độc tài trong thời gian dài, di sản này đã tiếp tục làm tổn thương mối quan hệ với tiền bạc của những người không được phục vụ đặc biệt trong các giao dịch và thanh toán chuyển khoản xuyên biên. Châu Phi vẫn là một trong những khu vực đắt đỏ nhất trên thế giới để gửi tiền đến, và nhiều công ty khởi nghiệp fintech đang cố gắng giải quyết những thách thức này. Tuy nhiên, cơ sở hạ tầng để chúng ta có thể thực hiện các giao dịch chuyển khoản xuyên biên giá rẻ đến những điểm đến đó hiện vẫn chưa tồn tại, Wiza Jalakasi, phó chủ tịch kinh doanh thương nhân tại ChipperCash, nói.

“Khi bạn đến ngân hàng ở Nam Phi và bạn có rand Nam Phi, và bạn yêu cầu đổi ra shilling Uganda, họ sẽ nói với bạn rằng chúng tôi không có vì shilling Uganda ở Nam Phi là một loại tiền tệ kỳ lạ. Tiền duy nhất bạn có thể nhận được với rand Nam Phi của bạn là đô la Mỹ, đô la euro hoặc đồng bảng Anh,” Jalakasi nói. Đô la Mỹ đóng vai trò trung gian trong thế giới tài chính nội châu Phi. Điều đó có nghĩa là hiện tại, sự không hiệu quả, chuyển khoản chậm và mất tiền trong nhiều lần chuyển đổi tiền tệ chỉ làm tăng thêm bất bình đẳng toàn cầu lịch sử. Tuy nhiên, với sự tham gia đúng đắn, những người chơi mới này có thể phá vỡ một số trong số chúng,” ông nói thêm.