Buzz
Cách xác định chi phí bảo hiểm tàn tật dài hạn
Tom Werner / Getty Images
Bảo hiểm tàn tật dài hạn thường chiếm từ 1% đến 3% thu nhập của bạn, nhưng giá trị mang lại là rất lớn. Khoảng một phần tư số người trẻ sẽ phải nghỉ làm một năm hoặc lâu hơn trước tuổi nghỉ hưu do bị tàn tật, và chỉ có 37% người Mỹ có tiết kiệm ít nhất một tháng thu nhập. Tình trạng tàn tật có thể ảnh hưởng đến bạn trong nhiều năm hoặc thậm chí suốt đời. Chúng tôi sẽ đề cập đến chi phí trung bình của bảo hiểm tàn tật dài hạn và các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ cá nhân, để bạn có thể lập kế hoạch chi tiêu cho khoản này.
Chi Phí Trung Bình Của Bảo Hiểm Tàn Tật Dài Hạn
Các mức ước tính sau dành cho các quyền lợi kéo dài đến khi nghỉ hưu với thời gian loại trừ 90 ngày tại mã bưu điện 73301. Tất cả báo giá được thu thập cho những người không hút thuốc và có sức khỏe tốt. Các mức phí áp dụng cho bảo hiểm không thể hủy bỏ, bảo hiểm theo nghề nghiệp riêng.
| Monthly Cost for $3,000 in Monthly Benefits | Monthly Cost for $5,000 in Monthly Benefits | |
|---|---|---|
| 35-year-old female office worker | $101-$163 | $168-$227 |
| 35-year-old female manual laborer | $240-$325 | $400-$541 |
| 45-year-old male office worker | $102-$138 | $170-$230 |
| 45-year-old male manual laborer | $236-$320 | $394-$534 |
Nguồn: Policygenius
Báo Giá Mẫu Từ Các Công Ty Bảo Hiểm Tàn Tật Dài Hạn Cá Nhân
Chúng tôi đã so sánh báo giá cho $3,000 quyền lợi hàng tháng từ sáu công ty bảo hiểm cho một phụ nữ 35 tuổi kiếm $75,000 hàng năm và sống tại mã bưu điện 73301. Thời gian quyền lợi kéo dài đến khi nghỉ hưu (65 tuổi) và thời gian loại trừ là 90 ngày. Mức phí áp dụng cho những người không hút thuốc, có sức khỏe tốt và bảo hiểm theo nghề nghiệp riêng.
| Company | Cost for Long-Term Disability for an Office Worker |
|---|---|
| Assurity | $163 |
| Guardian Life | $102 |
| The Standard | $119 |
| Principal | $136 |
| State Farm | $103 |
| MassMutual | $123 |
Trong khi chi phí là yếu tố quan trọng khi chọn nhà cung cấp bảo hiểm tàn tật, bạn cũng nên nghiên cứu các tính năng đi kèm với từng chính sách, cũng như uy tín của từng công ty và trải nghiệm khách hàng mà họ cung cấp. Một số công ty thu phí cao có thể bao gồm các lợi ích mà ở các công ty khác phải trả thêm chi phí.
Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Chi Phí
Tuổi Tác
Bạn sẽ trả ít hơn cho bảo hiểm tàn tật nếu mua chính sách khi còn trẻ. Điều này bởi vì khả năng bị tàn tật tăng theo tuổi tác. Hầu hết các công ty bảo hiểm tàn tật cá nhân cho phép bạn giữ mức phí cố định suốt đời nếu bạn mua khi còn trẻ và khỏe mạnh.
Giới Tính
Nam thanh niên thường trả phí bảo hiểm thấp hơn nữ thanh niên, vì phụ nữ gửi đơn yêu cầu bồi thường nhiều hơn. Tuy nhiên, mức phí bảo hiểm tàn tật tăng nhanh hơn theo tuổi tác đối với nam giới so với nữ giới.
Sức Khỏe
Nếu bạn có tiền sử các bệnh gây khuyết tật như viêm khớp hay chấn thương lưng trước đó, bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm tàn tật so với khi sức khỏe của bạn rất tốt. Điều này là do bạn có nguy cơ cao hơn để gửi đơn yêu cầu bồi thường trong tương lai. Nếu bạn hút thuốc, bạn cũng sẽ phải trả mức phí cao hơn do khả năng cao mắc một số bệnh. Một số công ty có thể hỏi về bệnh mãn tính trong tiền sử gia đình của bạn, điều này có thể ảnh hưởng đến mức phí của bạn.
Nghề Nghiệp và Sở Thích
Những người làm việc trong các nghề nghiệp có nguy cơ cao, như lái xe tải thương mại hoặc công việc xây dựng, có khả năng cao hơn để bị thương và gửi đơn yêu cầu bồi thường. Đó là lý do tại sao các công ty bảo hiểm thường tính phí cao hơn cho lao động chân tay hay những người làm việc trong các ngành nghề nguy hiểm khác. Nếu bạn là nhân viên văn phòng, mức phí của bạn sẽ rẻ hơn. Tương tự, nếu bạn tham gia vào các hoạt động có nguy cơ cao như nhảy dù hay leo núi, mức phí của bạn có thể đắt hơn.
Đặc Điểm Chính Sách
Có một số lựa chọn chính sách sẽ ảnh hưởng đến mức phí của bạn. Các lựa chọn này bao gồm:
- Bảo hiểm cho nghề nghiệp hiện tại so với bất kỳ nghề nghiệp nào: Bảo hiểm cho nghề nghiệp hiện tại là toàn diện hơn, vì vậy thường có chi phí cao hơn. Nó bảo vệ bạn nếu bệnh tật ngăn cản bạn làm việc trong công việc hiện tại của bạn. Bảo hiểm cho bất kỳ nghề nghiệp nào, ngược lại, chỉ có hiệu lực nếu bạn không thể làm bất kỳ công việc nào vì bệnh tật.
- Số tiền bảo hiểm: Các công ty bảo hiểm có thể giới hạn trợ cấp hàng tháng của bạn thành 60% hoặc 70% lương của bạn. Bạn mua nhiều bảo hiểm hơn, phí bảo hiểm sẽ cao hơn.
- Thời gian nhận trợ cấp: Các chính sách bảo hiểm bệnh tật dài hạn thường đi kèm với các khoảng thời gian nhận trợ cấp từ hai năm đến khi nghỉ hưu hoặc khi phục hồi. Các khoảng thời gian nhận trợ cấp lâu hơn đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn.
- Giai đoạn loại trừ: Đây là khoảng thời gian bạn phải chờ từ khi bạn bị tàn tật đến khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp. Khoảng thời gian càng dài, phí bảo hiểm càng rẻ. Kế hoạch bảo hiểm bệnh tật dài hạn thường đi kèm với các giai đoạn loại trừ 30 ngày hoặc 90 ngày. Nếu bạn có bảo hiểm bệnh tật ngắn hạn, những khoản trợ cấp đó có thể bảo vệ bạn trong giai đoạn loại trừ.
- Chương trình mở rộng: Một số chính sách bao gồm các tính năng như giữ nguyên mức phí, tăng chi phí sinh hoạt hàng năm và tạm ngừng đóng phí khi thất nghiệp, trong khi các công ty khác yêu cầu bạn thêm các tính năng này như là các chứng thực. Một số công ty cung cấp một loạt các chương trình mở rộng, bao gồm một chương trình mở rộng lợi ích dư thừa cung cấp lợi ích một phần nếu bạn bị tàn tật một phần. Các lựa chọn bạn chọn sẽ ảnh hưởng đến chi phí của chính sách của bạn.
Làm thế nào để Tiết Kiệm Chi Phí Cho Bảo Hiểm Tàn Tật Dài Hạn
Bảo hiểm tàn tật dài hạn có thể tốn kém, nhưng có một vài cách bạn có thể tiết kiệm tiền hàng tháng:
- Mua khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh: Nếu bạn mua một chính sách không thể hủy khi bạn còn trẻ, bạn sẽ tiết kiệm được tiền cho bảo hiểm tàn tật suốt cuộc đời của mình.
- Chọn thời gian chờ đợi lâu hơn: Chọn thời gian chờ đợi 90 ngày thay vì 30 ngày là một cách tuyệt vời để giảm phí của bạn. Chỉ cần đảm bảo bạn có đủ tiết kiệm để chi tiêu ba tháng mà không có quyền lợi.
- Chọn thời gian nhận quyền lợi ngắn hơn: Bạn có thể chọn một chính sách kéo dài đến khi nghỉ hưu thay vì cung cấp các quyền lợi suốt đời, nhưng bạn nên tránh chọn chính sách với thời hạn nhận quyền lợi ngắn như hai năm. Làm điều này khiến bạn có nguy cơ mắc phải khó khăn tài chính.
- Chọn mức bảo hiểm ít hơn: Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể sống với ngân sách chặt chẽ trong trường hợp bạn bị tàn tật, bạn có thể chọn chỉ thay thế 40% hoặc 50% lương của bạn, điều này sẽ dẫn đến mức phí thấp hơn.
- Nhận lợi ích nhóm: Các mức giá nhóm thường rẻ hơn so với mức giá cá nhân, vì vậy hãy tận dụng các lợi ích bảo hiểm tàn tật dài hạn do nhà tuyển dụng của bạn cung cấp. Mặc dù chính sách có thể không cung cấp đủ bảo hiểm hoặc tất cả các tính năng bạn muốn, bạn có thể bổ sung nó bằng một chính sách cá nhân. Nếu bạn làm việc tự do, bạn có thể nhận được bảo hiểm tàn tật nhóm giá cả phải chăng thông qua Liên Minh Các Công Nhân Tự Do.
Bảo Hiểm Tàn Tật Dài Hạn Là Gì?
Bảo hiểm tàn tật dài hạn là một thỏa thuận giữa người góp chính sách và công ty bảo hiểm, nơi người góp chính sách trả các khoản phí hàng tháng để đổi lại một khoản thanh toán hàng tháng vào lúc người góp chính sách bị tàn tật và không thể làm việc. Các khoản trợ cấp tàn tật dài hạn có thể kéo dài từ hai năm đến đến cuộc đời của người góp chính sách. Xét đến việc một trong bốn người trẻ có thể mong đợi bị tàn tật ít nhất một năm trước khi đến tuổi nghỉ hưu, bảo hiểm tàn tật dài hạn đáng giá với chi phí.
Bảo Hiểm Tàn Tật Dài Hạn Có Được Đánh Thuế Không?
Các khoản trợ cấp bảo hiểm tàn tật dài hạn chỉ được đánh thuế nếu chính sách được thanh toán bởi nhà tuyển dụng của bạn. Nếu bạn mua một chính sách bảo hiểm tàn tật dài hạn cá nhân, các khoản trợ cấp hàng tháng bạn nhận được trong trường hợp bị tàn tật sẽ không được đánh thuế. Nếu bạn đóng góp vào các khoản phí trên một chính sách nhóm do nhà tuyển dụng của bạn cung cấp, phần của các khoản trợ cấp mà bạn trả cũng sẽ không được đánh thuế.
Bảo Hiểm Tàn Tật Dài Hạn Kéo Dài Bao Lâu?
Bảo hiểm tàn tật dài hạn kéo dài cho đến khi kết thúc thời gian nhận quyền lợi được liệt kê trong chính sách của bạn, thường từ hai năm đến suốt đời. Ngược lại, bảo hiểm tàn tật ngắn hạn dự kiến kéo dài hai năm hoặc ít hơn.
Các Điều Kiện Y Tế Nào Đủ Điều Kiện Để Nhận Bảo Hiểm Tàn Tật Dài Hạn?
Bảo hiểm tàn tật dài hạn có thể bao gồm bất kỳ tình trạng tàn tật nào được xác minh bởi các chuyên gia y tế và ngăn cản bạn làm việc. Một số lý do phổ biến cho các yêu cầu bảo hiểm tàn tật dài hạn bao gồm mang thai, ung thư, vấn đề sức khỏe tâm thần, bệnh xương khớp và các chấn thương.
