Giai đoạn tích luỹ: Ý nghĩa, cách hoạt động và ví dụ minh họa

Giai đoạn tích luỹ là gì?

Giai đoạn tích luỹ (hoặc giai đoạn tích luỹ) là khoảng thời gian mà trong đó các khoản đóng góp vào một khoản đầu tư được thực hiện đều đặn, hoặc các khoản phí được thanh toán cho một sản phẩm bảo hiểm như hợp đồng trợ cấp sống, dự định sử dụng cho mục đích về hưu. Khi bắt đầu thanh toán trên một hợp đồng trợ cấp sống, hợp đồng này ở giai đoạn bảo hiểm trợ cấp sống.

Những điều cần lưu ý chính

Hiểu về Giai đoạn Tích luỹ

Giai đoạn tích luỹ là thời gian mà một nhà đầu tư xây dựng tiết kiệm và giá trị của danh mục đầu tư của họ, thường với ý định có một quả trứng gà lớn cho việc về hưu. Như tên gọi, tiền trong tài khoản của bạn hoặc giá trị vốn đầu tư của bạn tích luỹ liên tục theo thời gian cho đến khi bạn sẵn sàng và có khả năng truy cập vào nó. Độ dài của giai đoạn tích luỹ có thể được chỉ định khi tài khoản được tạo ra, hoặc có thể phụ thuộc vào khi bạn quyết định rút tiền dựa trên lịch trình về hưu của bạn.

Trong ngữ cảnh của một hợp đồng bảo hiểm phụ hoàn trì hoãn, giai đoạn tích luỹ là thời gian mà người nhận tiền bảo hiểm đóng góp vào hợp đồng bảo hiểm và xây dựng giá trị tài khoản bảo hiểm của họ. Thường sẽ tiếp sau đó là giai đoạn nhận tiền định kỳ, khi các khoản thanh toán đảm bảo được thanh toán cho người nhận tiền trong một khoảng thời gian nhất định, thường là suốt đời.

Giai đoạn Tích luỹ và Kế hoạch Về hưu

Hợp đồng bảo hiểm phụ hoàn trì hoãn là một chiến lược phổ biến để đầu tư cho mục đích về hưu. Nhà đầu tư có thể lựa chọn từ nhiều loại hợp đồng bảo hiểm phụ hoàn trì hoãn, chẳng hạn như biến động, cố định hoặc theo chỉ số vốn. Mỗi loại có đặc điểm cụ thể riêng, và mỗi loại có thể có lợi và hại tùy thuộc vào tình hình tài chính cá nhân và mục tiêu đầu tư dài hạn của bạn. Chúng có mức độ rủi ro khác nhau, vì vậy lựa chọn đúng cũng phụ thuộc vào mức độ thoải mái của bạn với rủi ro.

Lợi ích của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trì hoãn bao gồm lợi thế về thuế cùng với sự an toàn khi biết rằng bạn sẽ có thu nhập để hỗ trợ nhu cầu tài chính của mình khi nghỉ hưu. Giai đoạn tích lũy lâu dài có thể là một chiến lược tài chính thông minh cho những người hy vọng tiết kiệm càng nhiều càng tốt cho nhu cầu hưu trí của họ.

Là một phần của Đạo luật SECURE (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement), có một số quy định nhằm khuyến khích các nhà tài trợ để cung cấp cho nhân viên của họ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một phần trong các lựa chọn tiết kiệm hưu trí 401(k). Những quy định này bao gồm việc thiết lập một nơi trú ẩn an toàn fiduciary ERISA, cung cấp một số bảo vệ trách nhiệm đối với những người quản lý kế hoạch cung cấp các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong kế hoạch 401(k) của họ. Đạo luật SECURE cũng làm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong 401(k) có tính di động, có nghĩa là nhân viên thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu có thể chuyển hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ vào một kế hoạch khác mà không kích hoạt các khoản phí phạt và phí.

Bằng cách chọn để hoãn chi tiêu đến sau trong cuộc đời, cá nhân tạo ra khoản tiết kiệm có thể đầu tư vào thị trường và do đó tăng lên theo thời gian. Nếu họ định kỳ đầu tư tiền qua suốt thời gian làm việc của họ, cá nhân có thể tạo ra một giai đoạn tích lũy rất dài trong đó tiết kiệm của họ có thể tăng lên một cách đáng kể. Trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trì hoãn, mức đóng góp của bạn càng lớn trong giai đoạn tích lũy và giai đoạn tích lũy càng lâu thì dòng thu nhập của bạn cũng sẽ lớn hơn khi bạn bắt đầu giai đoạn chuyển đổi thành tiền.

Ví dụ về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Một chính sách bảo hiểm nhân thọ là một ví dụ về một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cố định trong đó một cá nhân trả một khoản tiền cố định mỗi tháng trong một khoảng thời gian nhất định (thường đến khi đủ 59½ tuổi) và nhận được một dòng thu nhập cố định trong những năm nghỉ hưu của họ.

Ví dụ, cho rằng một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đảm bảo $1,000 thu nhập hàng tháng cho chủ hợp đồng từ tuổi 65 trở đi. Để thực hiện khoản thanh toán trong tương lai đó, chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải đóng góp $100 mỗi tháng cho đến khi đủ 60 tuổi. Khoản thanh toán này là giai đoạn tích lũy.