Giải thích về các loại Chứng chỉ Tiền gửi Đặc biệt (CDs)

Chứng chỉ tiền gửi (CDs) là sản phẩm tiết kiệm được các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các sàn môi giới cung cấp với lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định gọi là kỳ hạn. Tuy nhiên, có các loại CD đặc biệt có các tính năng khác nhau như khả năng thêm vào vốn gốc hoặc tránh phí rút tiền sớm.

Nếu bạn cần tính linh hoạt hơn so với CD cố định lãi suất, kỳ hạn cố định tiêu chuẩn, đây là một số lựa chọn của bạn.

Những điều quan trọng cần nhớ

CD Đặc biệt: Tăng lãi suất, Thêm vào, Không phạt, Jumbo, và IRA

Loại CD phổ biến nhất tuân theo quy trình tiêu chuẩn của việc gửi tiền của bạn, để tiền đó ngồi không chạm vào cho đến cuối kỳ hạn và rút tiền khi đáo hạn. Tuy nhiên, các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cũng cung cấp một loạt các CD đặc biệt với cấu trúc và quy định khác nhau.

CD Tăng lãi suất (Bump-Up CDs)

Đôi khi được gọi là CD tăng lãi suất. CD tăng lãi suất cho người tiết kiệm cơ hội truy cập vào một lãi suất cao hơn thông thường một lần trong thời gian gửi tiền của họ. Vì vậy, nếu bạn mở một CD 5 năm và lãi suất tăng trong thời gian đó, bạn sẽ có một cơ hội để khóa lãi suất cao hơn được cung cấp bởi ngân hàng vào thời điểm đó, và lãi suất đó sẽ áp dụng trong suốt kỳ hạn của bạn. Đôi khi, CD tăng lãi suất cho phép hai lần tăng lãi suất, mặc dù chỉ dành cho CD dài hạn.

CD Thêm vào (Add-On CDs)

CD Thêm vào (Add-on CDs) cho phép bạn thêm vào số tiền gửi thay vì lãi suất. Bạn có thể mở CD với một số tiền nhất định nhưng thêm vào để tăng vốn đầu tư. Một số ngân hàng cho phép bạn thêm vào bất kỳ số lượng nào bạn thích; những ngân hàng khác quy định một số lượng thêm vào cho phép trong một khoảng thời gian nhất định (ví dụ như hàng tháng hoặc hàng quý); và một vài giới hạn thêm vào chỉ một hoặc hai lần trong suốt kỳ hạn.

Cảnh báo

CD Không phạt phí (No-Penalty CDs)

CD Không phạt phí, còn được gọi là CD dễ chuyển đổi, cho phép bạn rút tiền mà không phải trả phí phạt. Điều này nghe có vẻ hấp dẫn, vì chúng có vẻ cung cấp lợi ích lãi suất của một CD, nhưng ít rủi ro hơn nếu bạn cần rút tiền sớm. CD không phạt phí có thể giúp cầu nối khoảng cách giữa một tài khoản tiết kiệm hoàn toàn có thể tiếp cận và một CD với phạt rút tiền sớm.

Nhưng như bạn có thể đoán được, 'không phạt phí' đi kèm với một giá thành: lãi suất thấp hơn so với bạn có thể kiếm được từ một CD truyền thống. Vì vậy, quan trọng là phải so sánh lãi suất của CD không phạt phí với những gì bạn có thể kiếm được từ một tài khoản tiết kiệm hàng đầu hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.

CD Jumbo

Đây là một sản phẩm khác mà bạn có thể gặp khi mua CD. CD Jumbo đơn giản là CD yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu lớn. Không có cơ quan quản lý nào quy định mức tối thiểu để gọi một CD là “jumbo”, vì vậy mỗi ngân hàng quyết định cho riêng mình. Ngưỡng phổ biến nhất là một khoản tiền gửi tối thiểu 100,000 đô la, mặc dù một số tổ chức cung cấp CD jumbo yêu cầu ít nhất 50,000 đô la.

Nhìn chung, lãi suất cho các CD jumbo tốt nhất cao hơn so với những gì mà các CD tiêu chuẩn đang trả. Nhưng cần cảnh giác rằng điều này không phải lúc nào cũng đúng - đôi khi bạn có thể kiếm được lãi suất cao hơn từ một chứng chỉ tiêu chuẩn. Vì vậy, thông minh khi mua cả hai loại CD, và nếu bạn thấy mình có thể kiếm được nhiều hơn từ một chứng chỉ tiêu chuẩn, đơn giản là gửi một khoản tiền gửi lớn vào đó. Nhưng hãy nhớ rằng bảo hiểm tiền gửi liên bang chỉ bảo hiểm lên đến 250,000 đô la được giữ tại một tổ chức.

CD IRA

CDs cũng có thể là một phương tiện tiết kiệm hữu ích cho quỹ tiết kiệm hưu trí. Nhiều ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cung cấp các chứng chỉ tiền gửi hưu trí cá nhân (IRA). Một số có một danh mục riêng của CD có sẵn dưới dạng IRA, trong khi các tổ chức khác cho phép bất kỳ CD tiêu chuẩn nào của họ được thiết lập như là CD IRA. Một điểm khác biệt, trong cả hai trường hợp, là CD IRA phải được giữ trong một IRA được chỉ định chính thức.

Cách có được CD: CD Trực tiếp so với CD qua Sàn môi giới

Nếu bạn có tài khoản môi giới, bạn có thể đã nhận thấy có các CD được cung cấp và tự hỏi chúng khác biệt như thế nào so với CD mở trực tiếp với ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng.

Điểm đầu tiên là các CD qua sàn môi giới là CD của ngân hàng, với công ty môi giới làm vai trò làm trung gian đơn giản hóa quy trình. Tuy nhiên, có một số khác biệt quan trọng.

Lãi suất thấp hơn

Mặc dù đĩa CD được môi giới đôi khi có lãi suất cạnh tranh so với đĩa CD ngân hàng trực tiếp, nhưng lãi suất trên đĩa CD được môi giới thường thấp hơn. Nếu việc tối đa hóa lợi nhuận từ đĩa CD là ưu tiên của bạn, bạn nên xem xét tiếp cận trực tiếp với nguồn cấp.

Tuy nhiên, những gì đĩa CD được môi giới hy sinh về mặt lãi suất, họ bù lại bằng sự tiện lợi, đặc biệt là khi bạn nắm giữ nhiều đĩa CD. Điều này bởi vì các đĩa CD được môi giới sẽ được bao gồm trong các bản báo cáo hàng tháng hoặc hàng quý thông thường mà bạn đã nhận cho tài khoản môi giới của mình, với tất cả các ngày đáo hạn và điều khoản được hiển thị. Điều này làm cho việc theo dõi những gì bạn nắm giữ, và khi mỗi đĩa sẽ đáo hạn, đơn giản hơn nhiều.

Tiện lợi hơn nữa...

Mở một đĩa CD được môi giới cũng đơn giản hơn một chút. Bởi vì bạn đã có tài khoản với công ty môi giới, công ty sẽ mua đĩa CD cho bạn. Điều này giúp bạn tránh được thủ tục giấy tờ của ngân hàng khi mở trực tiếp một đĩa CD và các bản báo cáo thêm mà bạn nhận được sau đó. Việc chấm dứt cũng được đơn giản hóa: Khi đĩa CD đáo hạn, tiền thường sẽ chuyển vào tài khoản tiền mặt của bạn tại công ty môi giới.

Ngoại trừ khi bạn cần rút tiền sớm...

Việc rút tiền sớm được xử lý khác biệt đáng kể đối với đĩa CD được môi giới so với đĩa CD ngân hàng trực tiếp. Nếu bạn cần rút tiền từ đĩa CD được môi giới sớm, bạn phải bán nó trên thị trường phụ. Mặc dù bạn có quyền truy cập vào thị trường này được cung cấp bởi công ty môi giới của bạn và thường dễ dàng để điều hướng, nhưng không có đảm bảo về giá bạn có thể đảm bảo cho chứng chỉ của mình. Những yếu tố chính bao gồm việc bạn bán trong một môi trường lãi suất tăng hoặc giảm và thời gian còn lại trên chứng chỉ của bạn.

Việc bán trên thị trường phụ không nhất thiết là điều tiêu cực—nó không luôn dẫn đến lợi nhuận kém. Nhưng điều bạn hy sinh là sự bảo đảm hoặc tính dự đoán về số tiền thu được từ giao dịch của bạn.

Đĩa CD có thể gọi lại từ môi giới của bạn

Ngoài đĩa CD được môi giới tiêu chuẩn, còn có hai loại đặc biệt khác mà thường chỉ được tìm thấy thông qua các công ty môi giới: đĩa CD có thể gọi lại và đĩa CD không thể gọi lại.

Một CD có thể gọi là một loại CD chuyên biệt mà thường chỉ có thông qua các công ty môi giới. Ngân hàng phát hành giữ quyền gọi lại CD bất cứ lúc nào. Vì vậy, trong khi bạn hy vọng bị khóa vào một tỷ lệ lợi suất nhất định trong một số năm nhất định, ngân hàng có thể quyết định kết thúc thỏa thuận đó bất cứ lúc nào và trả lại tiền cho bạn. Điều này sẽ không gây ra bất kỳ hình phạt hay thiệt hại nào cho bạn, nhưng có thể khiến bạn mất cơ hội của một tỷ lệ lợi suất thuận lợi mà đã được khóa cho tương lai.

Đổi lại, ngân hàng thường trả một tỷ lệ lợi suất cao hơn một chút. Nếu đây là một rủi ro mà bạn muốn tránh, hãy tìm kiếm danh sách 'CD không thể gọi lại' trên công ty môi giới của bạn.

Thời hạn đầu tư trái phiếu gửi tiết kiệm nên chọn bao nhiêu?

Lãi suất thu nhập từ CD của tôi có bị đánh thuế không?

Các CD có được bảo hiểm không?

Tóm lại

Chứng chỉ tiền gửi (CD) cung cấp một cách ổn định để kiếm lãi suất trên tiền của bạn, và các loại CD đặc biệt cung cấp các điều khoản linh hoạt và đôi khi hấp dẫn hơn. Với các ngân hàng trực tuyến cung cấp CD cho khách hàng bất kể vị trí, người tiết kiệm có thể tìm kiếm các điều khoản và lãi suất tốt nhất cho CD.

Hãy nhận thức đến các hạn chế của các đầu tư có thời hạn cố định trong các thị trường biến động. Sự ổn định của chúng có thể là một lợi ích hoặc một yếu tố làm giảm giá trị tùy thuộc vào cách Cục Dự trữ Liên bang điều chỉnh lãi suất quỹ liên bang.

Sửa đổi—ngày 18 tháng 4 năm 2024: Bài viết này đã được sửa đổi để nói rằng CD lớn thường yêu cầu số dư tối thiểu là 100.000 đô la và đôi khi trả lãi suất cao hơn so với chứng chỉ tiêu chuẩn.