Buzz
Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt là gì?
Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt là một dạng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - tồn tại suốt đời của người sở hữu - có tính năng tiết kiệm giá trị tiền mặt. Người sở hữu pólisa có thể sử dụng giá trị tiền mặt cho nhiều mục đích, bao gồm vay mượn hoặc rút tiền mặt từ đó, hoặc sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm.
Những điểm cốt yếu
- Các pólisa bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như toàn bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ toàn diện có thể tích luỹ giá trị tiền mặt theo thời gian.
- Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt đắt hơn so với bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn.
- Không giống như bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn, các pólisa bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt không hết hạn sau một số năm cụ thể.
- Bạn có thể vay mượn từ một pólisa bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt.
- Bạn cũng có thể rút tiền mặt từ pólisa, nhưng điều này sẽ làm giảm khoản trợ cấp tử vong.
Mytour / Xiaojie Liu
Làm thế nào để Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt hoạt động
Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt là loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì nó cung cấp bảo hiểm suốt đời cho người sở hữu pólisa. Thường thì, bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt có các khoản phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn do yếu tố giá trị tiền mặt. Một phần của mỗi khoản thanh toán phí bảo hiểm được phân bổ cho chi phí bảo hiểm và phần còn lại được gửi vào tài khoản giá trị tiền mặt.
Giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ tích lũy lãi suất và được hoãn thuế trên lợi nhuận tích lũy. Trong khi các khoản phí bảo hiểm được thanh toán và lãi suất tích lũy, giá trị tiền mặt tăng dần theo thời gian. Khi giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ tăng lên, rủi ro của công ty bảo hiểm giảm đi, vì giá trị tiền mặt tích lũy đã bù đắp một phần của trách nhiệm của bảo hiểm.
Ví dụ về Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt
Hãy xem xét một pólisa với một khoản trợ cấp tử vong $25,000. Pólisa không có khoản vay nợ nào hoặc rút tiền mặt trước đó và có giá trị tiền mặt tích lũy là $5,000. Khi chủ pólisa qua đời, công ty bảo hiểm trả toàn bộ khoản trợ cấp tử vong $25,000. Tiền tích lũy trong giá trị tiền mặt trở thành tài sản của công ty bảo hiểm.
Bởi vì giá trị tiền mặt là $5,000, chi phí trách nhiệm thực sự đối với công ty bảo hiểm nhân thọ là $20,000 ($25,000 - $5,000).
Chú ý
Bảo hiểm nhân thọ toàn bộ, bảo hiểm nhân thọ biến đổi và bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm toàn diện đều là các ví dụ về bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt. Bảo hiểm theo kỳ hạn không phải là bảo hiểm có giá trị tiền mặt.
Truy cập vào Giá trị tiền mặt của Bảo hiểm nhân thọ
Thành phần giá trị tiền mặt phục vụ như một lợi ích sống cho người sở hữu pólisa từ đó họ có thể truy cập vào nguồn tiền. Có nhiều cách để làm điều đó.
Rút tiền
Đối với hầu hết các pólisa, việc rút tiền một phần hoặc rút tiền là điều có thể chấp nhận được, mặc dù điều này làm giảm khoản trợ cấp tử vong. Một số pólisa cho phép rút tiền không giới hạn, trong khi những pólisa khác hạn chế số lần rút tiền trong một kỳ hạn hoặc năm lịch. Một số pólisa giới hạn số tiền có sẵn để rút (ví dụ, tối đa là $500).
Nếu bạn rút nhiều hơn số tiền bạn đã đóng vào giá trị tiền mặt, phần đó sẽ được đánh thuế như thu nhập thông thường.
Vay pólisa
Hầu hết các bản kê khai bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt cho phép vay vốn từ giá trị tiền mặt. Tương tự như bất kỳ khoản vay nào khác, công ty phát hành sẽ tính lãi suất trên số nợ chưa trả. Số tiền nợ chưa trả sẽ làm giảm khoản trợ cấp tử vong một đô la cho một đô la trong trường hợp chủ sở hữu pólisa qua đời trước khi trả hết khoản vay.
Thanh toán phí bảo hiểm
Giá trị tiền mặt cũng có thể được sử dụng để thanh toán các khoản phí bảo hiểm. Nếu có đủ số tiền, người sở hữu pólisa có thể ngừng trả phí bảo hiểm từ túi của mình và để tài khoản giá trị tiền mặt chi trả cho khoản thanh toán.
Tại sao nên cân nhắc Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt?
Người sở hữu pólisa bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có khả năng vay tiền từ giá trị tiền mặt tích lũy, đến từ các khoản thanh toán phí bảo hiểm thường xuyên cộng với bất kỳ lãi suất và cổ tức nào được ghi nhận vào pólisa.
Nên Cân Nhắc Mua một Pólisa Bảo Hiểm Nhân Thọ Có Giá Trị Tiền Mặt Không?
Những người muốn tích luỹ một quỹ lợi dài hạn trong vài thập kỷ có thể muốn cân nhắc bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt như một lựa chọn tiết kiệm, bên cạnh kế hoạch nghỉ hưu như IRA hoặc 401(k). Hãy nhớ rằng giá trị tiền mặt thường không bắt đầu tích luỹ cho đến sau hai đến năm năm. Và bạn có thể phải đợi vài năm để truy cập vào giá trị tiền mặt, hoặc phải trả một khoản phạt.
Phí Bảo Hiểm của Pólisa Có Giá Trị Tiền Mặt Cao Không?
Có, phí bảo hiểm của pólisa có giá trị tiền mặt thường cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ thông thường vì một phần của khoản thanh toán của bạn đi vào tiết kiệm.
Những gì xảy ra khi bạn rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ?
Nếu bạn rút tiền từ giá trị tiền mặt trong một pólisa bảo hiểm nhân thọ, khoản trợ cấp tử vong sẽ giảm đi. Nếu bạn rút hết mọi thứ, pólisa sẽ chấm dứt.
Việc rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ được ưu đãi thuế trong việc IRS xem xét các khoản rút của bạn là trả lại các khoản phí bạn đã trả cho pólisa. Vì vậy, bạn có thể rút số tiền đó mà không phải trả thuế. Tuy nhiên, bất kỳ lợi nhuận từ cổ tức hoặc lãi suất nào sẽ bị đánh thuế - nhưng điều này sẽ không xảy ra cho đến khi bạn đã rút hết tất cả các khoản thanh toán phí của mình.
Điểm Cốt Lõi
Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt cung cấp cơ chế cho người sở hữu pólisa tích luỹ tiền để sử dụng trong tương lai. Một phần của mỗi khoản phí được gửi vào tài khoản tiết kiệm có lãi và giá trị tiền mặt tăng trưởng miễn thuế qua suốt thời gian gửi. Số tiền này có thể được sử dụng cho nhiều mục đích trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm.
