Giải Thích Về Khoản Vay Refinance Không Phải Trả Phí Đóng Cửa

Nó sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền ngay từ đầu, nhưng bạn sẽ phải trả tiền cho nó bằng một cách nào đó

Làm lại một khoản vay mua nhà có thể hấp dẫn với nhiều lý do khác nhau. Chủ nhà thường tiết kiệm tiền bằng cách làm lại khoản vay khi lãi suất thấp hơn so với mức họ đang trả. Một khoản vay mua nhà tiền mặt có thể cho phép họ tiếp cận vốn sở hữu nhà để thanh toán sửa chữa nhà hoặc hợp nhất nợ. Hoặc họ có thể muốn chuyển từ một khoản vay có lãi suất điều chỉnh sang một khoản vay có lãi suất cố định dễ dự đoán hơn.

Dù động cơ là gì, việc cân nhắc các chi phí đóng cửa rất quan trọng, bao gồm việc xem xét xem một khoản vay refinance không phải trả phí đóng cửa có thể là lựa chọn đúng đắn hay không.

Những Điểm Chính

Khoản Vay Refinance Không Phải Trả Phí Đóng Cửa Là Gì?

Làm lại một khoản vay mua nhà không khác biệt nhiều so với việc nhận một khoản vay mua nhà ban đầu. Ví dụ, người vay có thể mong đợi phải trả các chi phí đóng cửa cho khoản vay. Chúng có thể bao gồm các khoản như:

• Các khoản phí ghi âm chính phủ
• Các khoản phí định giá
• Các khoản phí báo cáo tín dụng
• Các khoản phí nguồn gốc
• Các khoản phí khảo sát
• Các khoản phí dịch vụ thuế
• Các khoản phí luật sư
• Các khoản phí dưới quyền kiểm soát

Theo Freddie Mac, việc làm lại khoản vay thường bao gồm chi phí đóng cửa khoảng 5,000 đô la. Như với các khoản vay nhà ở khác, các chi phí đóng cửa này thường phải được thanh toán khi bạn ký vào giấy tờ để hoàn tất khoản vay mới.

Việc làm lại một khoản vay mà không cần trả các khoản phí này bằng tiền mặt. Nhưng điều đó không có nghĩa là không có chi phí đóng cửa hoàn toàn. Thay vì buộc bạn phải trả chúng khi ký kết khoản vay, các người cho vay có thể thu các chi phí này theo một trong hai cách sau:

• Thu một lãi suất cao hơn cho khoản vay mới
• Cuộn các chi phí đóng cửa vào nguyên tắc của khoản vay mới

Bất kỳ lựa chọn nào cũng sẽ ảnh hưởng đến tổng chi phí mà bạn phải trả cho khoản vay mới.

Cách Một Khoản Vay Refinance Không Phải Trả Phí Đóng Cửa Hoạt Động

Nếu người cho vay của bạn cung cấp việc làm lại khoản vay mà không phải trả phí đóng cửa, bạn có thể được lựa chọn trả một lãi suất cao hơn hoặc có các chi phí đóng cửa cuộn vào khoản vay mới. Dưới đây là cách mỗi lựa chọn hoạt động và cách chúng sẽ ảnh hưởng đến chi phí của bạn.

Lựa Chọn 1: Trả Một Lãi Suất Cao Hơn

Chọn một khoản vay không phải trả phí đóng cửa với lãi suất cao hơn sẽ có nghĩa là thanh toán hàng tháng lớn hơn và ảnh hưởng đến tổng số tiền mà bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay.

Ví dụ, giả sử bạn còn 25 năm còn lại trên một khoản vay 30 năm, với lãi suất 4.2% và bạn hiện đang nợ $250,000. Vì bạn muốn giảm điện hóa hàng tháng, bạn quyết định làm lại vào một khoản vay mới 30 năm với lãi suất 3.2%. Chi phí đóng cửa được ước tính là $5,000, và bạn quyết định trả chúng bằng tiền mặt. Khoản vay mới sẽ giảm điện hóa hàng tháng hiện tại của bạn thêm $141 - từ $1,222 xuống $1,081.

Bây giờ, giả sử rằng bạn không thể hoặc không muốn trả chi phí đóng cửa bằng tiền mặt mà đồng ý với lãi suất 3.7% thay vì đó. Trong trường hợp này, thanh toán của bạn chỉ ít hơn $49 một tháng so với khoản vay cũ của bạn.

Lựa Chọn 2: Cuộn Các Chi Phí Đóng Cửa Vào Khoản Vay

Cuộn các chi phí đóng cửa vào khoản vay mới có nghĩa là thêm chúng vào nguyên tắc của khoản vay. Mặc dù người cho vay có thể đề xuất cho bạn cùng một lãi suất như khi bạn trả các chi phí đóng cửa bằng tiền mặt, lựa chọn này vẫn sẽ làm tăng số tiền hàng tháng bạn phải trả và giảm tiết kiệm tổng cộng của bạn.

Sử dụng kịch bản khoản vay mua nhà $250,000 giống như trên, giả định bạn cuộn các chi phí đóng cửa $5,000 vào khoản vay mới 3.2%. (Bây giờ bạn đang vay $255,000 thay vì $250,000.) Bằng cách chọn lựa chọn này, bạn sẽ giảm điện hóa hàng tháng của mình thêm $120 so với khoản vay cũ của bạn. Đó là ít hơn $21 một tháng so với việc bạn trả các chi phí đóng cửa bằng tiền mặt.

Mặc dù tất cả các kịch bản này đều cho thấy bạn có thể tiết kiệm một số tiền hàng tháng bằng cách trả các chi phí đóng cửa bằng tiền mặt, bạn có thể không có nhiều tiền mặt như vậy hoặc có mục đích sử dụng khác cho nó. Một cách khác để nhìn vào tình huống là xem nó sẽ mất bao lâu để số tiền mà bạn tiết kiệm mỗi tháng tích tụ lên thành số tiền mà bạn đã tiêu cho các chi phí đóng cửa. Ví dụ, nếu bạn giảm điện hóa hàng tháng của mình xuống $141, như trong ví dụ trên, thì sẽ mất hơn 35 tháng, hoặc khoảng ba năm, trước khi tiết kiệm của bạn gần bằng $5,000.

Ưu Điểm và Nhược Điểm của Một Khoản Vay Refinance Không Phải Trả Phí Đóng Cửa

Một khoản vay refinance không phải trả phí đóng cửa có thể có cả ưu điểm và nhược điểm đối với hầu hết chủ nhà. Dưới đây là một số điều bạn cần xem xét.

Lợi ích Được Giải Thích

• Refinance mà không cần trả chi phí đóng cửa bằng tiền mặt. Một khoản vay refin không chi phí đóng cửa cho phép bạn tiết kiệm tiền mặt cho các mục đích khác.
• Rút tiền mặt từ vốn sở hữu nhà. Bạn có thể sử dụng một khoản vay refin không chi phí đóng cửa để rút vốn từ ngôi nhà của bạn mà sau đó bạn có thể sử dụng cho sửa chữa hoặc các chi phí khác. Mặc dù bạn có thể làm điều đó với bất kỳ loại vay rút tiền mặt nào, một khoản vay không chi phí đóng cửa sẽ có nghĩa là bạn sẽ có nhiều tiền mặt hơn.
• Lãi suất thấp vẫn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Ngay cả khi bạn phải trả lãi suất cao hơn một chút cho một khoản vay refin không chi phí đóng cửa so với nếu bạn trả chi phí đóng cửa đó trước, bạn vẫn có thể tiết kiệm tiền qua thời gian vay dựa trên sự khác biệt giữa lãi suất của khoản vay cũ và mới.

Nhược điểm Được Giải Thích

• Bạn không tránh được chi phí đóng cửa. Một khoản vay refin không chi phí đóng cửa không có nghĩa là các chi phí này biến mất hoàn toàn; bạn chỉ không trả chúng trước.
• Thanh toán hàng tháng có thể cao hơn. Tùy thuộc vào kỳ hạn vay mới bạn chọn và lãi suất mà bạn đủ điều kiện, thanh toán hàng tháng của bạn có thể cao hơn với một khoản vay refin không chi phí đóng cửa so với khoản vay hiện tại của bạn.
• Có thể mất thời gian hơn để đạt điểm cân bằng. Điểm cân bằng đại diện cho điểm mà bất kỳ tiền nào bạn trả vào chi phí đóng cửa, trực tiếp hoặc gián tiếp, được thu lại trong tiết kiệm lãi suất trên khoản vay.

Ý kiến cuối cùng

Việc tái tài chính không mất phí có thể hấp dẫn với các chủ nhà muốn tái tài chính vay mà không cần chi tiêu nhiều tiền mặt. Việc tái tài chính không mất phí có thể phù hợp với bạn tùy thuộc vào một số yếu tố như:

• Bạn hy vọng tiết kiệm bao nhiêu tiền trên lãi suất
• Các lãi suất mà bạn có thể đủ điều kiện, dựa trên tín dụng và thu nhập của bạn
• Bạn dự định ở lại nhà trong bao lâu
• Bạn chọn trả lãi suất cao hơn hoặc gán chi phí đóng cửa vào khoản vay

Nếu bạn đang xem xét một khoản tái tài chính không phí hoặc tái tài chính thường xuyên, hãy dành thời gian để tìm hiểu và so sánh các lãi suất tín dụng tốt nhất. Điều này có thể giúp bạn tìm thấy các điều khoản vay tốt nhất cho việc tái tài chính nhà của bạn.