Buzz
AzmanL / Getty Images
Khi nợ trở nên áp đảo, giảm nợ và phá sản là hai lựa chọn để cải thiện cuộc sống của bạn. Chúng hoạt động khác nhau và mỗi phương pháp đều có những lợi và hại riêng. Giảm nợ có thể bao gồm sáp nhập nợ và tư vấn về nợ, giúp giảm chi phí trả nợ nhưng cũng có thể liên quan đến giảm nợ thông qua việc thanh toán ít hơn số tiền nợ cần trả trong một thỏa thuận đã thương lượng với các nhà cho vay. Phá sản liên quan đến việc tìm kiếm sự bảo vệ khỏi các chủ nợ đối với nợ không thể trả được. Đây là những điều bạn cần biết nếu bạn đang cố gắng lựa chọn giữa chúng.
Những điểm chính cần nhớ
- Giảm nợ có thể bao gồm giảm nợ, sáp nhập nợ hoặc tư vấn tín dụng.
- Phá sản là quy trình pháp lý do tòa án giám sát dành cho cá nhân hoặc doanh nghiệp để loại bỏ hoặc trả nợ theo thời gian.
- Giảm nợ có thể giúp cá nhân quản lý nợ và tránh phá sản, nhưng có thể gây hại cho tín dụng nếu liên quan đến giảm nợ với các nhà cho vay ít hơn số tiền nợ cần trả.
- Phá sản cũng có hậu quả tiêu cực về tín dụng có thể kéo dài nhiều năm.
Hiểu về Giảm nợ
Giảm nợ có nhiều hình thức. Nó có thể bao gồm sáp nhập nợ của bạn hoặc đàm phán với các chủ nợ để có lãi suất thấp hơn hoặc thời hạn trả nợ dài hơn, miễn phí phí, hoặc giảm nợ của bạn với số tiền giảm nhỏ hơn. Đây là một số lựa chọn của bạn:
Sáp nhập nợ
Sáp nhập nợ bao gồm việc tổng hợp tất cả nợ của bạn vào một tài khoản để việc thanh toán trở nên dễ dàng và hợp lý hơn. Có nhiều phương pháp để sáp nhập nợ, chẳng hạn như vay mượn để sáp nhập nợ, vay tiền cá nhân, vay tín dụng nhà ở, vay tín dụng dựa trên giá trị nhà (HELOC), hoặc chuyển nợ thẻ tín dụng của bạn sang thẻ tín dụng không lãi suất hoặc lãi suất thấp.
Nếu bạn đủ điều kiện, những lựa chọn này thường có thể giúp bạn có lãi suất thấp hơn cho nợ của bạn. Tuy nhiên, thông thường chúng có các khoản phí mà bạn cần cân nhắc so với số tiền chúng tiết kiệm được từ lãi suất.
Tư vấn tín dụng
Như tên gọi, tư vấn tín dụng bao gồm gặp gỡ với một cố vấn để phân tích nợ của bạn và thu nhập bạn có để trả nợ. Cố vấn tín dụng có thể giúp bạn lập kế hoạch ngân sách để trả nợ trong khi đáp ứng các nghĩa vụ tài chính khác của bạn.
Trong một số trường hợp, một cố vấn tín dụng có thể giúp thiết lập các thỏa thuận thanh toán với các chủ nợ của bạn, trong đó chủ nợ tạm dừng các nỗ lực thu nợ hoặc miễn phí phí trễ trong suốt thời hạn của thỏa thuận. Các cố vấn tín dụng không thương lượng để giảm nợ của bạn. Một số cố vấn tín dụng có thể lập kế hoạch quản lý nợ mà yêu cầu bạn thanh toán hàng tháng cho tổ chức tư vấn, và tổ chức sau đó thanh toán cho các chủ nợ của bạn.
Tư vấn tín dụng được cung cấp bởi các tổ chức phi lợi nhuận như Quỹ Tư vấn Tín dụng Quốc gia. Một số tổ chức tính phí cho dịch vụ của họ, trong khi những tổ chức khác không tính phí.
Giảm nợ
Trong việc giảm nợ, người cho vay đồng ý chấp nhận một số tiền giảm bớt làm thanh toán đầy đủ trên tài khoản. Bạn có thể đàm phán trực tiếp với người cho vay hoặc thuê một công ty giảm nợ để làm điều này thay mặt bạn. Nếu bạn muốn đi con đường sau này, hãy chắc chắn kiểm tra kỹ công ty; đây là một lĩnh vực có nhiều vụ lừa đảo.
Quá trình giảm nợ có thể mất nhiều tháng hoặc năm để hoàn thành, và các chủ nợ của bạn không có nghĩa vụ pháp lý để đàm phán với bạn. Thay vào đó, họ có thể chuyển tài khoản của bạn cho một cơ quan thu nợ hoặc thậm chí kiện bạn ra toà.
Một thỏa thuận giảm nợ, nếu bạn thành công trong việc sắp xếp, sẽ được ghi lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong khoảng tới bảy năm và làm hại điểm tín dụng của bạn, làm cho việc nhận tín dụng trong tương lai khó khăn hơn. Ngoài ra, bạn có thể phải trả thuế thu nhập trên mọi số tiền mà bạn được miễn giảm.
Lợi ích và Nhược điểm của Giảm nợ
| Type of Debt Relief | Pros | Cons |
| Debt consolidation | Can turn multiple payments into one single payment. Could get you a lower interest rate on your total debt. Monthly payment could be lower, allowing you to pay debt back faster. |
Upfront fees could outweigh any cost savings. In the case of a home equity loan or line of credit, your home serves as collateral and is at risk if you can't pay the money back. |
| Credit counseling | Can help you create a budget and repayment plan. May help negotiate a repayment agreement with your creditors. May be free or low-cost. |
Won't negotiate to lower your debt. Creditors may not agree to the debt management plan. Some organizations that call themselves credit counselors are not reputable. |
| Debt settlement | Can settle your debt for less than you owe—if creditor agrees. | Credit score will take a major hit. Debt settlement companies may charge high fees and aren't always successful. You may owe income tax on any forgiven amounts. |
Giảm nợ có thể dẫn đến hậu quả thuế vì hầu hết nợ được miễn giảm được coi là thu nhập thường xuyên bởi Cục Thuế Thu Nhập Liên Bang (IRS) và phải được người đóng thuế khai báo. Nợ được miễn giảm trên 600 đô la phải được báo cáo cho IRS bởi các nhà cho vay.
Hiểu về Phá sản
Phá sản cung cấp cho người dân một cách để thoát khỏi nợ bằng cách thanh lý tài sản để trả nợ hoặc tạo ra một kế hoạch trả nợ cho phép họ giữ lại tài sản trong khi trả nợ.
Có nhiều loại phá sản có sẵn cho cá nhân, doanh nghiệp và các đơn vị chính phủ. Đối với cá nhân, hai loại chính là Chương 7 và Chương 13. (Chương 11 cũng có thể có sẵn cho cá nhân trong một số trường hợp nhưng chủ yếu được sử dụng bởi các doanh nghiệp.)
Phá sản Chương 7
Với Chương 7, được biết đến như một 'phá sản thanh lý,' cá nhân nộp đơn phá sản và tòa án chỉ định một người quản lý phá sản cho vụ việc. Người quản lý sẽ bán bất kỳ tài sản không miễn thuế nào của nợ viên và sử dụng số tiền thu được để trả cho các chủ nợ, thường chỉ với một phần nhỏ số tiền ban đầu. Sau đó, nợ viên được giải phóng khỏi bất kỳ nghĩa vụ nào để trả lại số nợ còn lại. Tuy nhiên, một số nợ nhất định như trợ cấp trẻ em, cấp dưỡng, khoản vay du học và thuế không được miễn giảm qua phá sản.
Phá sản Chương 13
Trong phá sản Chương 13, được biết đến như một 'tổ chức lại,' nợ viên được giữ lại tài sản của họ nhưng phải đồng ý với một kế hoạch trả nợ kéo dài từ ba đến năm năm. Những khoản thanh toán đó sau đó được chuyển cho người quản lý phá sản, người phân phối tiền theo kế hoạch. Một số nợ có thể được trả đủ, nhưng những khoản nợ khác có thể không. Một số nợ có thể được miễn giảm nếu nợ viên thanh toán đầy đủ theo kế hoạch trả nợ.
Lợi ích và Nhược điểm của Phá sản
| Type of Bankruptcy | Pros | Cons |
| Chapter 7 | May discharge most debts, allowing you a fresh start. Usually takes just 3 to 6 months to complete. Debt collections must cease. Stops any foreclosure proceedings on your home. |
Assets, with some exceptions, will be liquidated to pay creditors. Not everyone qualifies. Certain debts cannot be discharged. Stays on credit reports for up to 10 years. |
| Chapter 13 | Gives you a longer time to repay creditors. Foreclosure and repossession actions cease. Assets won't be liquidated. |
Could take up to 5 years to repay debts. Must cease use of existing credit cards. Stays on credit reports for up to seven years. |
Giảm nợ so với Phá sản: Những Khác biệt Quan trọng
Giảm nợ và phá sản đều cung cấp các cách để giải quyết mức độ nợ không thể quản lý được, nhưng như đã nói ở trên, chúng hoạt động khác nhau. Đặc biệt, giảm nợ thường được xử lý một cách riêng tư, trong khi phá sản liên quan đến hệ thống tòa án.
Cả giảm nợ (khi là hình thức giảm nợ) và phá sản đều có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, nhưng tác động của giảm nợ có thể ít tàn khốc hơn. Với giảm nợ, điểm tín dụng của bạn có thể giảm, nhưng sẽ bắt đầu phục hồi khi bạn bắt đầu xây dựng lại điểm tín dụng của mình. Tuy nhiên, phá sản sẽ được ghi lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong khoảng tới 10 năm trong trường hợp Chương 7 và bảy năm trong trường hợp Chương 13.
Các Yếu tố Cần Xem Xét Khi Lựa Chọn Giữa Giảm nợ và Phá sản
Khi quyết định giữa giảm nợ và phá sản, có một số yếu tố cần xem xét. Những yếu tố này bao gồm:
- Số lượng nợ. Phá sản nên là phương án cuối cùng, chỉ nên được sử dụng nếu số nợ của bạn vượt quá khả năng trả nợ của bạn.
- Mức thu nhập. Nếu bạn có thu nhập đủ, giảm nợ có thể hiệu quả hơn phá sản, đặc biệt là nếu bạn kiếm quá nhiều để đủ điều kiện được bảo vệ theo Chương 7.
- Mục tiêu tài chính trong tương lai. Nếu bạn có kế hoạch mua nhà, thành lập gia đình hoặc theo đuổi một mục tiêu lớn khác trong cuộc sống, có một bản ghi phá sản trên hồ sơ của bạn có thể làm việc đó khó khăn hơn.
- Riêng tư. Nếu bạn muốn giữ tình hình tài chính của mình riêng tư, hãy nhớ rằng phá sản là một vấn đề công khai.
Sự khác biệt giữa Giảm nợ và Phá sản Ví dụ
Việc lựa chọn giữa giảm nợ và phá sản không phải lúc nào cũng là một quyết định dễ dàng. Dưới đây là một số ví dụ có thể làm rõ điều này.
Giảm nợ có thể là lựa chọn tốt nhất nếu:
- Bạn có một thu nhập ổn định đủ để chi trả các hóa đơn thường xuyên cũng như bất kỳ khoản thanh toán nào theo chương trình giảm nợ.
- Bạn sẵn sàng đàm phán với các chủ nợ về kế hoạch trả nợ hoặc giảm nợ (và họ sẵn lòng chấp nhận một kế hoạch như vậy).
- Bạn có sự kỷ luật tài chính để tuân thủ một chương trình giảm nợ mà không tạo thêm nợ mới.
Phá sản có thể là lựa chọn tốt nhất nếu:
- Bạn không có thu nhập ổn định để chi trả theo chương trình giảm nợ, hoặc thu nhập của bạn không đủ.
- Nhà của bạn đang đối mặt với nguy cơ bị tịch thu.
- Nợ của bạn vượt quá thu nhập và tiết kiệm của bạn đến mức bạn không có khả năng hợp lý để thoát khỏi nợ trong một khoảng thời gian hợp lý.
- Bạn đã tận dụng tất cả các phương án giảm nợ và vẫn còn mức độ nợ cao mà bạn không thể trả lại.
Tác động của Giảm nợ đối với Điểm Tín dụng là gì?
Giảm nợ có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn vì một số chương trình yêu cầu bạn đóng các tài khoản thẻ tín dụng của mình như một phần của quá trình này. Điều này sẽ làm giảm tín dụng khả dụng của bạn và tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, điều này sẽ có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn thỏa thuận với các chủ nợ để thanh toán ít hơn số nợ bạn phải trả, những tài khoản đó có thể được báo cáo là 'tài khoản đã thanh toán,' điều này cũng sẽ làm tổn hại điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, những tác động này thường là ngắn hạn, với điểm tín dụng của bạn dần phục hồi khi bạn xây dựng lại tín dụng của mình với các khoản thanh toán đúng hạn thường xuyên.
Giảm nợ ảnh hưởng đến bao lâu trên Báo cáo Tín dụng của bạn?
Loại chương trình giảm nợ bạn chọn xác định thời gian nó ở lại trên báo cáo tín dụng của bạn. Ví dụ, các kế hoạch giảm nợ được giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Tuy nhiên, nếu bạn đàm phán một kế hoạch trả nợ với các chủ nợ trước khi tài khoản trở nợ và sau đó thực hiện các khoản thanh toán đúng hạn, báo cáo tín dụng của bạn có thể được giữ sạch.
Phá sản có làm thanh toán tất cả nợ không?
Có những khoản nợ phá sản không xoá bỏ, bao gồm cả tiền trợ cấp trẻ em, tiền cấp dưỡng, khoản vay sinh viên và thuế.
Bạn sẽ mất điều gì nếu tuyên bố phá sản?
Ngay cả trong phá sản thanh lý Chương 7, bạn vẫn có thể giữ lại một số tài sản, gọi là 'tài sản miễn nhiễm.' Mặc dù danh sách này có thể khác nhau từ tiểu bang này sang tiểu bang khác, nó có thể bao gồm sự sở hữu của bạn trong nhà và xe hơi, tiền trong các kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn, quần áo và đồ nội thất gia đình của bạn. Trước khi tuyên bố phá sản, nên tham khảo với một luật sư phá sản quen thuộc với các quy định trong tiểu bang của bạn.
Có các phương án thay thế cho Giảm nợ và Phá sản không?
Nếu bạn có thể tìm cách kiếm thêm tiền để trả nợ, có thể bạn sẽ có thể tránh được cả giảm nợ và phá sản. Một số khả năng bao gồm làm thêm việc để có thêm thu nhập, bán những đồ đạc không cần thiết hoặc vay mượn từ người thân sẵn lòng giúp đỡ.
Kết luận
Cả chương trình giảm nợ và phá sản đều có lợi và hại mà bạn nên cân nhắc trước khi tiến hành. Điểm khởi đầu tốt là nói chuyện với một cố vấn tín dụng có trình độ tại một tổ chức phi lợi nhuận để xác định các lựa chọn của bạn. Để tìm một cố vấn tín dụng gần bạn, hãy kiểm tra với Hiệp hội Tư vấn Tài chính của Mỹ hoặc Quỹ Tư vấn Tín dụng Quốc gia.
