Buzz
Điều gì là một giao dịch đã được ủy quyền?
Một giao dịch đã được ủy quyền là thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ mà thương gia đã nhận được sự chấp thuận từ ngân hàng phát hành thẻ. Trong hầu hết các trường hợp ngày nay, quá trình ủy quyền là điện tử và gần như ngay lập tức.
Những điểm chính cần nhớ
- Một giao dịch đã được ủy quyền là thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ đã được chủ thẻ phê duyệt.
- Mặc dù gần như ngay lập tức, quá trình này liên quan đến nhiều bên.
- Một thẻ có thể bị từ chối vì nhiều lý do, chẳng hạn như thiếu hạn mức hoặc tín dụng, hoặc thẻ đã hết hạn.
- Ngày nay, các thẻ tích hợp nhiều biện pháp bảo vệ để ngăn chặn việc mất thông tin của chủ thẻ.
Cách một giao dịch được ủy quyền hoạt động
Mặc dù các giao dịch thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ thường được hoàn thành chỉ trong vài giây, cơ sở hạ tầng làm cho điều đó có thể xảy ra bao gồm nhiều bên tham gia, bao gồm thương gia cá nhân, tổ chức tài chính phát hành thẻ, và các công ty và mạng lưới xử lý thanh toán của họ.
Quá trình bắt đầu khi người mua trình bày thẻ thanh toán của họ hoặc số thẻ cho thương gia. Ngày nay điều đó thông thường có nghĩa là cắm thẻ vật lý của họ vào đầu đọc thẻ của thương gia hoặc nhập thông tin thẻ của họ vào hệ thống thanh toán trực tuyến của thương gia. Nhiều thẻ cũng cho phép thanh toán không tiếp xúc, trong đó người dùng chỉ cần chạm thẻ của họ (hoặc thiết bị di động) vào thiết bị của thương gia hoặc vẫy nó qua.
Sau khi thông tin liên quan được lấy từ thẻ, nó được truyền đến ngân hàng của thương gia (cũng gọi là ngân hàng chấp nhận), đóng vai trò là người điều hành chính trên giao dịch.
Hầu hết các ngân hàng thương gia làm việc với một mạng xử lý, chẳng hạn như Visa hoặc Mastercard, cho phép thương gia chấp nhận nhiều loại thẻ từ các tổ chức phát hành khác nhau. Khi một giao dịch đã được khởi tạo, máy xử lý thanh toán liên lạc với tổ chức tài chính của chủ thẻ, cũng gọi là ngân hàng phát hành, để yêu cầu phê duyệt cho nó.
Ngân hàng phát hành đảm bảo rằng chủ thẻ có đủ tiền trong tài khoản của họ (trong trường hợp thẻ ghi nợ) hoặc đủ tín dụng khả dụng (trong trường hợp thẻ tín dụng) để chi trả số tiền. Họ cũng có thể áp dụng một số kiểm tra nhất định để ngăn chặn các giao dịch gian lận - một quy trình được gọi là xác thực hoặc xác nhận.
Trong quá trình giao dịch, chủ thẻ có thể phải nhập mã PIN hoặc cung cấp chữ ký của họ. Trong các giao dịch trực tuyến hoặc điện thoại, đôi khi được gọi là giao dịch không có thẻ, chủ thẻ có thể được yêu cầu cung cấp mã xác nhận của thẻ, một số có ba hoặc bốn chữ số xuất hiện trên thẻ.
Sau khi ngân hàng phát hành phê duyệt số tiền, máy xử lý thông báo cho ngân hàng thương gia, xác nhận số tiền, cho phép thương gia hoàn tất giao dịch.
Mọi thứ diễn ra gần như tức thì trừ khi có sự cố nào đó xảy ra, chẳng hạn như mạng máy tính bị sập do cúp điện hoặc vấn đề khác.
Ngân hàng thương gia cũng là ngân hàng thanh toán. Sau khi giao dịch được ủy quyền, họ sẽ sắp xếp để tiền được gửi vào tài khoản của thương gia - một thủ tục đôi khi được gọi là thu hồi.
Ủy quyền so với Xác thực
Như đã đề cập, một bước quan trọng khác trong giao dịch thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ là xác thực, còn được gọi là xác nhận hoặc xác minh.
Trong khi ủy quyền kiểm tra xem chủ thẻ có đủ tiền hoặc tín dụng trong tài khoản để thanh toán cho thương gia, mục đích của xác thực là xác định xem chủ thẻ có phải là người họ nói họ là không. Nó chủ yếu nhằm bảo vệ chủ thẻ, người phát hành thẻ và thương gia khỏi các giao dịch gian lận.
Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ có nhiều tính năng tích hợp sẵn để mục đích xác thực.
Công nghệ phổ biến mới nhất hiện có là chip EMV, những vi mạch nhỏ hình vuông được cấy vào mặt trước của hầu hết các thẻ. Những vi mạch này chứa 'thông tin cần thiết để xác thực, ủy quyền và xử lý giao dịch,' như Visa mô tả. Điều đó bao gồm tên chủ thẻ và số tài khoản.
Hiện nay, nhiều thẻ còn có dải từ trên lưng. Đây là công nghệ cũ hơn, chứa nhiều thông tin tương tự như chip nhưng được coi là dễ bị đánh cắp danh tính hơn. Kẻ trộm có thể lén lút chèn một thiết bị gọi là skimmer vào cây ATM, bơm xăng hoặc bộ đọc thẻ khác để bắt thông tin của thẻ, sau đó họ có thể sử dụng để gây ra các giao dịch gian lận.
Công nghệ tiếp theo có thể sẽ là việc sử dụng sinh trắc học, chẳng hạn như nhận diện khuôn mặt và quét vân tay, để xác thực các giao dịch.
Tại sao thẻ đôi khi bị từ chối
Nếu một giao dịch không thể được ủy quyền, nó sẽ bị từ chối và thương gia sẽ không tiến hành. Một thẻ có thể bị từ chối vì nhiều lý do, bao gồm:
- Chủ thẻ không có đủ tiền trong tài khoản để thanh toán giao dịch, hoặc giao dịch yêu cầu sẽ làm cho chủ thẻ vượt quá hạn mức tín dụng của thẻ.
- Thẻ đã bị báo mất hoặc bị đánh cắp.
- Thẻ là giả mạo.
- Thẻ đã hết hạn.
- Có sự cố kỹ thuật nào đó xảy ra dọc đường dây.
- Chủ thẻ đã mắc sai lầm khi nhập chi tiết thẻ tín dụng.
Các giao dịch bị từ chối có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?
Không, việc thẻ của bạn bị từ chối sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, có thể đáng đọng gọi cho ngân hàng phát hành thẻ của bạn để tìm hiểu tại sao thẻ bị từ chối, chỉ để chắc chắn rằng không có vấn đề gì xảy ra với tài khoản mà bạn không biết.
Mã xác thực được sử dụng cho mục đích gì?
Hôm nay, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ thường có các mã xác thực ba hoặc bốn chữ số, cũng được gọi là mã CVV, CV2 hoặc CVV2, để cung cấp một cấp độ bảo mật bổ sung trong các giao dịch khi thẻ vật lý không có mặt. Ngay cả khi một tên tội phạm đã có được số thẻ của ai đó, họ sẽ không thể cung cấp mã xác thực nếu họ được yêu cầu cung cấp.
Tại sao thẻ lại có cả vi mạch và dải từ nếu chúng chứa cùng thông tin?
Hiện nay, nhiều thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng vẫn sử dụng cả hai công nghệ vì không phải tất cả các thương gia đã lắp đặt được các terminal có khả năng đọc thẻ chip. Tuy nhiên, dải từ đang dần bị loại bỏ. Ví dụ, Mastercard đã thông báo rằng, 'Đến năm 2029, sẽ không còn phát hành thêm bất kỳ thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ Mastercard nào có dải từ.'
Tại sao thẻ chip an toàn hơn so với thẻ chỉ có dải từ?
Lý do chính mà chip được coi là an toàn hơn là bởi vì, khác với dải từ, chúng tạo ra một mã duy nhất, một lần cho mỗi giao dịch thay vì truyền số thẻ thực tế. Mặc dù kẻ trộm có thể đánh cắp được mã đó, họ sẽ không thể sử dụng nó nhiều lần.
Sự khác biệt giữa ngày giao dịch, ngày chờ duyệt và ngày đã chuyển khoản là gì?
Khi bạn thực hiện một giao dịch thanh toán, hệ thống thẻ ngân hàng sẽ ghi nhận ngày này là ngày giao dịch. Các giao dịch di chuyển vào danh mục chờ duyệt khi quá trình xác nhận điện tử tiến hành. Ngày chuyển khoản là ngày mà mua hàng hoặc thanh toán được thêm vào hoặc trừ từ số dư tài khoản của bạn.
Kết luận chung
Mặc dù quá trình ủy quyền giao dịch diễn ra nhanh đến mức nhiều chủ thẻ có thể không nhận ra, nhưng đó là một quá trình phức tạp liên quan đến nhiều bên tham gia. Nếu thẻ của bạn không vượt qua kiểm tra và bị từ chối, đáng đọng biết lí do tại sao để tránh tái diễn vấn đề này.
