Buzz
Bạn có thể đóng góp vào một 401(k) khi bạn đã có, bất kể tuổi của bạn.
Để tận dụng tối đa kế hoạch tiết kiệm hưu trí 401(k), bạn nên bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt. Với nhiều thời gian đầu tư hơn, bạn có thể hưởng nhiều lợi ích thuế hơn và có thể tận dụng sức mạnh của lãi kép.
Tuy nhiên, một số nhân viên trẻ hơn có thể không có quyền truy cập vào 401(k). Nhà tuyển dụng có nghĩa vụ cung cấp quyền truy cập vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí 401(k) cho nhân viên từ 21 tuổi trở lên đáp ứng một số giờ làm việc tối thiểu hàng năm. Tuy nhiên, họ có thể lựa chọn có hay không cung cấp kế hoạch 401(k) cho nhân viên dưới 21 tuổi.
Những điểm cần nhớ
- Nhà tuyển dụng có thể cung cấp các kế hoạch 401(k) cho nhân viên dưới 21 tuổi, nhưng không bắt buộc phải làm như vậy theo luật pháp.
- Nhà tuyển dụng phải cung cấp kế hoạch 401(k) cho tất cả nhân viên từ 21 tuổi trở lên có 1,000 giờ làm việc trong năm hoặc 500 giờ mỗi năm liên tiếp trong ba năm.
- Độ tuổi trưởng thành, khi một người được coi là người lớn và có thể ký kết hợp đồng hợp pháp, là 18 ở hầu hết các tiểu bang của Hoa Kỳ.
- Luật lao động có thể hạn chế khi bạn có thể tham gia vào kế hoạch 401(k), vì những kế hoạch nghỉ hưu này liên quan đến việc làm.
Cách Hoạt Động của Kế Hoạch 401(k)
Là một kế hoạch đóng góp xác định, 401(k) được thiết kế để khuyến khích tiết kiệm hưu trí với lợi ích thuế của nó. Với 401(k) truyền thống, bạn đóng góp bằng tiền trước thuế, giúp bạn giảm thiểu hóa đơn thuế của mình. Với 401(k) Roth, bạn đóng góp bằng tiền sau thuế và sau đó bạn có thể rút tiền miễn thuế khi về hưu. Nhiều nhà tuyển dụng cũng cung cấp đóng góp phù hợp.
Cục Thuế Nội Bộ (IRS) thiết lập giới hạn đóng góp cho việc bạn có thể đóng góp vào những kế hoạch này. Đối với năm 2022, giới hạn đóng góp là $20,500, cộng thêm đóng góp bổ sung cho những người từ 50 tuổi trở lên là $6,500. Đối với năm 2023, giới hạn đóng góp tăng lên $22,500 và đóng góp bổ sung cho những người từ 50 tuổi trở lên là $7,500.
Bao gồm bất kỳ đóng góp phù hợp của nhà tuyển dụng có thể có, tổng đóng góp hàng năm cho năm 2022 không được vượt quá $61,000 (hoặc $67,500 đối với nhân viên từ 50 tuổi trở lên) hoặc không được vượt quá 100% lương của nhân viên — tùy thuộc vào điều nào nhỏ hơn. Đối với năm thuế 2023, giới hạn tổng đóng góp hàng năm tăng lên $66,000, và lên đến $73,500 đối với những người từ 50 tuổi trở lên.
Khi bạn đủ 59½ tuổi hoặc đáp ứng các điều kiện khác của IRS, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ 401(k) mà không bị phạt. Bất kỳ ai có 401(k) từ nhà tuyển dụng của họ và có thu nhập kiếm được trong năm có thể đóng góp vì không có hạn chế về tuổi tác.
Khi Bạn Có Thể Bắt Đầu Đóng Góp vào 401(k)
Nhà tuyển dụng phải cung cấp kế hoạch 401(k) cho bất kỳ công nhân nào từ 21 tuổi trở lên và đã làm việc ít nhất 1,000 giờ trong năm vừa qua, mặc dù có một số ngoại lệ cho quy tắc này. Nhà tuyển dụng cũng phải cung cấp kế hoạch nghỉ hưu của họ cho những nhân viên đã làm ít nhất 500 giờ cho mỗi trong ba năm liên tiếp trước đó.
Bạn có thể bắt đầu đóng góp vào 401(k) ở bất kỳ tuổi nào vì không có hạn chế về tuổi tác. Cả Phần 401(a) của Đạo luật Thuế Nội Bộ và Đạo luật An ninh Thu nhập Hưu (ERISA) năm 1974 đều không cấm những người lao động trẻ tuổi bắt đầu một 401(k) với nhà tuyển dụng của họ.
Độ Tuổi Trưởng Thành và Luật Lao Động
Mặc dù các luật liên quan đến 401(k) không cấm những người dưới 21 tuổi mở một tài khoản 401(k), các quy định khác như luật lao động hoặc quy tắc về độ tuổi trưởng thành có thể ngăn cản người trẻ tuổi tham gia vào kế hoạch 401(k).
Đầu tiên, một quy định của tiểu bang về độ tuổi trưởng thành hoặc độ tuổi có năng lực có thể quyết định bạn phải bao nhiêu tuổi để ký kết hợp đồng hợp pháp, chẳng hạn như tham gia vào 401(k). Ở hầu hết các tiểu bang của Hoa Kỳ, độ tuổi trưởng thành, hoặc độ tuổi khi bạn được coi là người lớn về pháp lý, là 18. (Alabama, Mississippi và Nebraska có luật khác.)
Ngoài ra, luật lao động có thể hạn chế liệu một người vị thành niên có thể tham gia vào lực lượng lao động hay không. Theo Đạo luật Tiêu chuẩn Lao động Công bằng, bạn có thể làm việc từ khi 14 tuổi, và số giờ làm việc bị giới hạn. Do đó, những nhân viên trẻ hơn khó đạt được tiêu chuẩn mà yêu cầu nhà tuyển dụng cung cấp 401(k), mặc dù nhà tuyển dụng có thể cung cấp một cho bất kỳ nhân viên nào họ chọn.
Có Giới Hạn Tuổi Tối Đa Cho Kế Hoạch 401(k) Không?
Không có giới hạn tuổi tối đa để đóng góp vào kế hoạch 401(k). Miễn là bạn có thu nhập, bạn có thể đóng góp. Hãy nhớ rằng các kế hoạch 401(k) có yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs), là số tiền tối thiểu phải rút, phải bắt đầu từ tuổi 72 từ năm 2022 trở đi.
Có Thể Mở Các Loại Kế Hoạch Hưu Trí Khác Nhau Ở Tuổi Trẻ Không?
Bạn có thể mở các kế hoạch hưu trí khác như các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) cho một người vị thành niên. Không giống như với 401(k), mà liên quan đến việc làm, bạn có thể mở một IRA cho một người vị thành niên không có việc làm. Cả IRA Roth và IRA truyền thống đều có thể được mở cho trẻ em, miễn là chúng được thiết lập như một tài khoản giám hộ bởi một trong hai bậc cha mẹ hoặc một người lớn khác.
Nhà Tuyển Dụng Có Bắt Buộc Tạo Ra Kế Hoạch Hưu Trí Theo Đạo Luật Bảo Vệ Thu Nhập Hưu (ERISA) Không?
Nhà tuyển dụng không bắt buộc cung cấp kế hoạch hưu trí. Đạo luật Bảo vệ Thu Nhập Hưu (ERISA) thiết lập các hướng dẫn tối thiểu cho các công ty tư nhân quyết định cung cấp các kế hoạch 401(k) cho nhân viên của họ, nhưng các hướng dẫn này không yêu cầu họ cung cấp các kế hoạch này.
Tóm Lại
Bạn có thể đóng góp vào kế hoạch hưu trí ngay khi bạn có một, bất kể tuổi của bạn. Bạn có thể gặp khó khăn khi muốn có một 401(k) ở tuổi trẻ vì nhà tuyển dụng không bắt buộc cung cấp một cho bạn cho đến khi bạn đủ 21 tuổi và đáp ứng một số giờ làm việc tối thiểu mỗi năm. Nhưng miễn là bạn có một kế hoạch, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí của mình thông qua một 401(k).
