Buzz
Trong hai ngày gần đây, đã có những tin đồn không chính thức cho biết ngân hàng đầu tư khổng lồ Goldman Sachs muốn kết thúc thỏa thuận làm đơn vị quản lý tài chính cho các dịch vụ fintech mà Apple đang triển khai. Một trong số đó là thẻ tín dụng Apple Card, và thứ hai là dịch vụ tiết kiệm lãi suất 4.15% mang tên Apple Savings Account. Theo nguồn tin từ The Wall Street Journal, Goldman Sachs đang đàm phán với Apple để rút lui khỏi trách nhiệm làm đơn vị quản lý tài chính cũng như tín dụng tiêu dùng chống lưng cho Apple Card hay Apple Savings Account, và chuyển giao trách nhiệm này cho một đơn vị khác, American Express.
Những thông tin đầu tiên về sự hợp tác giữa Apple và Goldman Sachs xuất hiện từ tháng 2/2019 trên The Wall Street Journal. Một tháng sau, tại sự kiện giới thiệu các dịch vụ mới, Apple ra mắt Apple Card cùng một loạt dịch vụ mới khác cho người dùng các thiết bị của họ. Tháng 8/2019, Apple Card chính thức ra mắt, cho phép người dùng iPhone đăng ký lấy thẻ tín dụng làm bằng chất liệu titanium và kiểm tra hạn mức tín dụng cũng như tình trạng xét duyệt mà không cần qua những bước phức tạp như các đối thủ khác. Vài tháng sau đó, thông tin liên quan đến quá trình đầu tư của Goldman Sachs vào dịch vụ fintech của Apple được hé lộ. Xét trên mọi phương diện, Apple Card đã có màn ra mắt cực kỳ thành công. CEO Tim Cook hồi tháng 10 khi công bố báo cáo tài chính quý III năm 2019 gọi Apple Card là “thẻ tín dụng có màn ra mắt thành công nhất lịch sử nước Mỹ.” Cũng trong lần công bố này, Tim Cook tiết lộ rằng người sở hữu thẻ Apple Card sẽ có thể mua trả góp iPhone trong 24 tháng lãi suất 0%. Và đơn vị phải giải quyết tất cả các khoản vay tiêu dùng hoặc trả góp ấy chính là Goldman Sachs.
Vào năm 2021, Apple Card đã được “nâng cấp” đáng chú ý. Thông qua iCloud Family Sharing, các thành viên trong gia đình có thể sử dụng chung một chiếc thẻ Apple Card. Trong cùng năm này, Apple liên tục đề cập đến thành công của thẻ tín dụng này, trích dẫn từ nghiên cứu của JD Power, cho biết Apple Card được đánh giá rất cao trong số các dịch vụ thẻ tín dụng phân khúc trung bình, với điểm số cao.
Các dấu hiệu sớm của Goldman Sachs gặp khó khăn
Khi Apple Card đạt hơn 6 triệu người dùng, những vấn đề ban đầu giữa Apple và Goldman Sachs dần được tiết lộ. Tháng 5/2022, Scott Young, người đứng đầu mảng quan hệ đối tác của Goldman Sachs từ năm 2018, người đóng góp vào việc kí kết thoả thuận giữa Apple và Goldman, đã từ chức. Tiếp theo, Goldman Sachs công bố họ đang đối diện với cuộc điều tra từ cơ quan bảo vệ tài chính tiêu dùng Hoa Kỳ, liên quan đến mảng thẻ tín dụng của họ. Sự phát triển nhanh chóng của Apple Card, kết hợp với khó khăn trong việc mở rộng kinh doanh tiêu dùng của Goldman, là một trong những yếu tố dẫn đến cuộc điều tra này. Một trong những điểm mà cuộc điều tra của cơ quan quản lý Mỹ tập trung vào là cách Goldman Sachs xử lý các khiếu nại xoay quanh thẻ Apple Card.
Goldman Sachs thông báo rằng số lượng khiếu nại đòi chargeback từ người dùng Apple Card cao hơn rất nhiều so với dự đoán của họ. Hậu quả là ngân hàng này gặp khó khăn trong việc xử lý những khiếu nại ở quy mô lớn, đặc biệt là khi các quy định và yêu cầu từ các nhà quản lý liên quan đến khiếu nại tín dụng rất phức tạp.
Goldman Sachs thất vọng với mảng tiêu dùng
Tất cả những điều đã nói đưa chúng ta đến hiện tại, với tin đồn Goldman Sachs muốn chuyển giao mọi khía cạnh liên quan đến tài chính của Apple Card hoặc Savings Account cho American Express.
Như đã đề cập ở đầu bài, mục tiêu ban đầu của Goldman Sachs không khác nhiều so với Apple. Họ muốn tận dụng hệ sinh thái hàng tỷ người dùng thiết bị của Apple, đặc biệt là iPhone, để tiếp cận thị trường tài chính tiêu dùng mà họ coi là tiềm năng, với sức mua rất mạnh. Nhưng giờ đây, Goldman Sachs đã nhận ra rằng kinh doanh dịch vụ tài chính tiêu dùng có rất nhiều rủi ro.
Vào năm 2019, trước khi Apple Card ra mắt chính thức, giám đốc mảng tài chính điện tử tiêu dùng của Goldman Sachs, Omer Ismail, đã nói rằng ngân hàng không quan tâm đến lợi nhuận khi vận hành khía cạnh tài chính của Apple Card: “Khi nghĩ đến ứng dụng Marcus, ý tưởng làm lợi ích cho khách hàng đồng nghĩa với việc kiếm ít lợi nhuận hơn, điều này hoàn toàn không phải là mục tiêu của chúng tôi. Nếu bạn phục vụ tốt khách hàng, bạn sẽ có được lòng tin của họ.”
Cùng lúc, một tin đồn khó tin về Apple đang cố gắng mở rộng việc tự xử lý khía cạnh tài chính của các dịch vụ fintech mà họ vận hành, từ việc tự xét duyệt khoản vay, phân tích gian lận đến kiểm tra điểm tín dụng. Nguồn tin không chính thức nói rằng những nỗ lực này được gọi là “Dự án Breakout.” Nhưng nếu thực hiện, Apple sẽ không chỉ là một công ty công nghệ nữa, mà sẽ trở thành một ngân hàng thực sự.
Dễ dàng nhận ra mục tiêu của Apple và Goldman Sachs tạo ra tác động như thế nào. Câu chuyện về Apple Card thu hút lượng người dùng kỷ lục, được đánh giá cao trong các phân tích về tài chính tiêu dùng. Đối với Apple, đó là một thành công, nhưng với Goldman Sachs, lại là một thất bại.
Thứ nhất, mục tiêu ngắn hạn của Goldman Sachs có thể phù hợp với tầm nhìn của Apple, đó là thu hút một thị trường người dùng thiết bị Apple lên đến 2 tỷ người trên toàn cầu. Làm sao có thể từ chối một thị trường mà mỗi 4 người trên Trái đất là một khách hàng tiềm năng? Tuy nhiên, dần dần, mục tiêu của Goldman Sachs, như bất kỳ ngân hàng đầu tư nào khác, vẫn là kiếm tiền.
Thứ hai, Apple sở hữu nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, với các sản phẩm như iPhone hoặc MacBook mang lại lợi nhuận khổng lồ. Goldman Sachs, tuy nhiên, muốn mở rộng vào thế giới tài chính tiêu dùng, kiếm lời từ đối tượng trung lưu có sức mua mạnh mẽ. Về mặt kinh doanh, nếu Apple Card gánh lỗ, Goldman Sachs sẽ chịu thiệt về mặt tài chính, còn lợi ích của một dịch vụ thẻ “không phí, không trừ” thì Apple sẽ thu được gần như toàn bộ.
Tổng hợp từ 9to5Mac, CNBC
