Buzz
Loan Grading là gì?
Hạng tín dụng là hệ thống phân loại gán điểm chất lượng cho một khoản vay dựa trên lịch sử tín dụng của người vay, chất lượng tài sản thế chấp và khả năng thanh toán gốc và lãi suất. Điểm số cũng có thể được áp dụng cho một danh mục các khoản vay. Hạng tín dụng là một phần của hệ thống đánh giá khoản vay hoặc rủi ro tín dụng của các tổ chức cho vay và thường là một khía cạnh của quy trình phê duyệt và xác nhận tín dụng.
Hệ thống đánh giá khoản vay có nhiều mục đích, như xác định các khoản vay có điểm yếu về tín dụng để các ngân hàng có thể áp dụng biện pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng, xác định các xu hướng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi của danh mục khoản vay, và cho mục đích báo cáo tài chính và quy định.
Những điểm chính cần lưu ý
- Hạng tín dụng là hệ thống phân loại gán điểm chất lượng cho một khoản vay dựa trên lịch sử tín dụng của người vay, chất lượng tài sản thế chấp và khả năng thanh toán gốc và lãi suất.
- Hạng tín dụng là một phần của hệ thống đánh giá khoản vay hoặc rủi ro tín dụng của một tổ chức cho vay và thường là một khía cạnh của quy trình phê duyệt và xác nhận tín dụng.
- Điểm số này không chỉ dựa trên điểm tín dụng của người vay mà còn là sự kết hợp của một số chỉ số về rủi ro tín dụng từ báo cáo tín dụng và đơn đăng ký vay, chẳng hạn như mức độ hỗ trợ của người bảo lãnh, lịch sử thanh toán, dòng tiền, dự đoán chi phí hàng năm, vv.
Cách thức Hoạt động của Hạng tín dụng
Khả năng quản lý hiệu quả năng lực cho vay là trung tâm của sự thành công của một ngân hàng. Do đó, các ngân hàng phải thiết kế một hệ thống hạng tín dụng đánh giá rủi ro tín dụng một cách chính xác, hay xác suất mất mát do người vay không thanh toán. Các quy trình mà các ngân hàng sử dụng để xếp hạng khoản vay giúp các kiểm toán viên và quản lý đưa ra các quyết định cho vay hiệu quả. Không có một hệ thống xếp hạng khoản vay đúng đắn duy nhất, mặc dù Sở bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) yêu cầu tất cả các tổ chức cho vay phải có một hệ thống đánh giá khoản vay. Các tổ chức lớn có thể duy trì các phòng ban riêng biệt dành riêng cho việc đánh giá khoản vay.
Tùy thuộc vào quy mô và phức tạp, các ngân hàng phát triển các phương pháp khác nhau. Các ngân hàng cộng đồng thường sử dụng các yếu tố rộng rãi hơn để đánh giá rủi ro của khoản vay, trong khi các tổ chức lớn, phức tạp hơn có thể dựa vào các phương pháp định lượng hơn để đo lường và giám sát rủi ro tín dụng. Khi gán điểm cho một khoản vay, kiểm toán viên sẽ xem xét tài liệu vay, tài sản thế chấp và báo cáo tài chính của người vay. Điểm số này không chỉ dựa trên điểm tín dụng của người vay mà còn là sự kết hợp của một số chỉ số về rủi ro tín dụng từ báo cáo tín dụng và đơn đăng ký vay. Các yếu tố này có thể bao gồm mức độ hỗ trợ của người bảo lãnh, lịch sử thanh toán, dòng tiền, dự đoán chi phí hàng năm, vv.
Các tổ chức nhỏ hơn thường sử dụng một hệ thống đánh giá chuyên gia. Trong hệ thống này, một sĩ quan cho vay được giao nhiệm vụ xếp hạng dựa trên sự đánh giá và hiểu biết của họ. Các ngân hàng khác có thể sử dụng thẻ điểm số định lượng hoặc các phương pháp mô hình khác, cho phép điều chỉnh dựa trên nhận định chất lượng. Vì không có yêu cầu quy định về cách thức xây dựng một hệ thống hạng tín dụng, vấn đề này phụ thuộc vào ngân hàng phát triển một hệ thống phù hợp với quy mô và phức tạp của họ.
