Hệ thống Chuyển khoản Tự động (ACH) là gì và hoạt động như thế nào?

Hệ thống Chuyển khoản Tự động (ACH) là gì?

Hệ thống Chuyển khoản Tự động (ACH) là một hệ thống chuyển tiền điện tử do Nacha điều hành. Nó là một tính năng linh hoạt để thực hiện các giao dịch số bằng cách xử lý các giao dịch tín dụng và nợ lớn. Do đó, nhiều ngân hàng, công ty chứng khoán và các doanh nghiệp bán lẻ tư nhân đã cung cấp tính năng này cho khách hàng của họ. Điều này đã giúp khách hàng có khả năng nhận tiền trực tiếp và thanh toán hóa đơn đúng hạn.

Hệ thống Chuyển khoản Tự động có nguồn gốc từ những năm 1960 và chính thức thành lập vào giữa những năm 1970. Hệ thống thanh toán cung cấp nhiều loại giao dịch ACH, chẳng hạn như nạp lương. Đòi hỏi một giao dịch ghi nợ hoặc tín dụng từ người gửi và một giao dịch tín dụng hoặc ghi nợ từ phía người nhận.

Những điều quan trọng cần lưu ý

Cách Hệ thống Chuyển khoản Tự động (ACH) Hoạt động

Mạng lưới ACH là một hệ thống điện tử phục vụ các tổ chức tài chính để hỗ trợ các giao dịch tài chính tại Mỹ. Nó đại diện cho hơn 10.000 tổ chức tài chính. Tổng giá trị các giao dịch ACH vượt quá 80,1 nghìn tỉ đô la vào năm 2023 thông qua việc thực hiện hơn 31 tỷ giao dịch tài chính điện tử.

Mạng lưới này về cơ bản hoạt động như một trung tâm tài chính và giúp mọi người cũng như tổ chức chuyển tiền từ một tài khoản ngân hàng sang tài khoản khác. Các giao dịch ACH bao gồm tiền gửi và thanh toán, bao gồm:

• Giao dịch từ doanh nghiệp đến doanh nghiệp (B2B)
• Giao dịch chính phủ
• Giao dịch người tiêu dùng

Dưới đây là cách hệ thống hoạt động. Người khởi tạo bắt đầu một giao dịch nạp tiền trực tiếp hoặc thanh toán trực tiếp bằng mạng lưới ACH qua giao dịch ghi nợ và tín dụng. Ngân hàng của người khởi tạo, còn được gọi là cơ quan tài chính gửi đi giao dịch ACH và gom nhóm nó với các giao dịch ACH khác để gửi đi vào các thời điểm thường xuyên trong ngày.

Một nhà điều hành ACH, có thể là Cục Dự trữ Liên bang hoặc một phòng thanh toán, nhận được lô giao dịch ACH từ cơ quan gốc với giao dịch của người khởi tạo. Nhà điều hành ACH sắp xếp lô và cung cấp các giao dịch cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính của người nhận dự kiến, còn được gọi là cơ quan tài chính tiếp nhận. Tài khoản ngân hàng của người nhận nhận được giao dịch, từ đó cân bằng cả hai tài khoản và kết thúc quá trình.

Những Điều Đặc Biệt Cần Cân Nhắc

Hệ thống thanh toán ACH được cung cấp bởi Nacha. Trước đây được biết đến với tên là Hiệp hội Quốc gia Quản lý Hệ thống Chuyển khoản Tự động, đây là một tổ chức tự điều hành. Lịch sử mạng lưới ACH bắt đầu từ năm 1968 nhưng chính thức thành lập vào năm 1974.

Mạng lưới này quản lý, phát triển và quản lý các quy định về thanh toán điện tử. Các quy tắc hoạt động của tổ chức được thiết kế để thúc đẩy sự phát triển về quy mô và phạm vi của các thanh toán điện tử trong mạng lưới.

Ưu điểm và Nhược điểm của Hệ thống Chuyển khoản Tự động (ACH)

Ưu điểm

Do Hệ thống Chuyển khoản Tự động gom nhóm các giao dịch tài chính lại và xử lý chúng vào các khoảng thời gian cụ thể trong suốt ngày, điều này làm cho các giao dịch trực tuyến rất nhanh chóng và dễ dàng. Quy định của NACHA cho biết giao dịch nợ trung bình qua ACH thanh toán trong một ngày làm việc, và giao dịch tín dụng ACH trung bình thanh toán trong một đến hai ngày làm việc.

Việc sử dụng mạng lưới ACH để thúc đẩy chuyển khoản điện tử tiền mặt cũng đã tăng tính hiệu quả và tính đúng hạn của các giao dịch chính phủ và doanh nghiệp. Gần đây hơn, việc chuyển khoản ACH đã làm cho việc gửi tiền trực tiếp giữa các cá nhân từ tài khoản ngân hàng của họ dễ dàng và tiết kiệm hơn thông qua việc chuyển khoản tiền gửi trực tiếp hoặc e-check.

Dịch vụ ngân hàng cá nhân sử dụng ACH thông thường mất hai hoặc ba ngày làm việc để thanh toán. Bắt đầu từ năm 2016, NACHA triển khai ba giai đoạn cho việc thanh toán ACH cùng ngày. Giai đoạn 3, ra mắt vào tháng 3 năm 2018, yêu cầu các cơ quan tài chính tiếp nhận (RDFIs) phải cung cấp các giao dịch ACH tín dụng và nợ cùng ngày cho người nhận rút tiền không muộn hơn 17 giờ. Chúng phải được thực hiện trong giờ địa phương của RDFI vào ngày giải quyết của giao dịch và tuân thủ quy tắc quyền trả lại theo quy định của NACHA.

Ban đầu, mạng lưới ACH chỉ hoạt động giữa các tài khoản ở Mỹ. Điều này có nghĩa là bạn không thể thực hiện bất kỳ giao dịch nào dành cho chuyển khoản quốc tế bằng hệ thống thanh toán này. Tuy nhiên, Nacha cuối cùng đã giới thiệu Giao dịch Chuyển khoản Tự động Quốc tế (IAT), cho phép ngân hàng thực hiện giao dịch quốc tế.

Nhược điểm

Một số cơ quan tài chính có thể hạn chế số tiền bạn có thể chuyển khoản. Nếu bạn muốn chuyển khoản một số lớn, bạn có thể phải thực hiện điều này trong nhiều bước. Ví dụ, nếu bạn đang chuyển tiền cho con cái đang học ở đại học, bạn có thể bị giới hạn trong việc chuyển khoản 1,000 đô la. Nếu họ cần thêm tiền để mua sách và thuê nhà, bạn sẽ phải gửi nhiều hơn một lần chuyển khoản.

Một số ngân hàng thu phí cho các giao dịch ACH. Và đây có thể là một khoản phí mỗi giao dịch. Nếu bạn quen với việc thực hiện nhiều giao dịch, điều này có thể tích tụ và ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của bạn.

Làm thế nào để Hệ thống Chuyển khoản Tự động hoạt động?

Giao dịch Hệ thống Chuyển khoản Tự động là gì?

Có bất kỳ nhược điểm nào của các giao dịch Hệ thống Chuyển khoản Tự động không?

Tóm lại

Trước đây, việc gửi tiền cho người khác thường rất phức tạp. Nhưng sự xuất hiện của công nghệ điện tử đang làm mọi thứ trở nên dễ dàng hơn nhiều. Hệ thống Chuyển khoản Tự động (ACH) giúp chuyển khoản giữa các ngân hàng. Điều này loại bỏ nhu cầu rút tiền từ một tài khoản và gửi tiền vào tài khoản khác.

Mạng lưới được cập nhật để cho phép các doanh nghiệp và cá nhân thực hiện giao dịch trong ngày. Nhưng hãy nhớ rằng có một số hạn chế. Bạn có thể bị giới hạn trong việc chuyển khoản số tiền có thể và bạn có thể phải chịu phí. Hãy kiểm tra với ngân hàng của bạn về cách xử lý các giao dịch ACH.