Buzz
Nếu bạn không phải là một nhân viên chính phủ, bạn có lẽ chưa từng nghe về Hệ thống Hưu trí của Công chức Liên bang (FERS), nhưng nếu bạn làm việc trong lĩnh vực công hoặc có kế hoạch làm việc trong tương lai gần, FERS là một từ viết tắt mà bạn sẽ sớm biết rõ.
Hệ thống Hưu trí của Công chức Liên bang (FERS) là kế hoạch hưu trí cho tất cả nhân viên dân sự Hoa Kỳ. Kế hoạch này bao gồm tất cả nhân viên trong các phái ban hành chính, tư pháp và lập pháp của chính phủ liên bang.
Tuy nhiên, FERS không bao gồm nhân viên quân đội hoặc nhân viên của chính quyền bang hoặc địa phương. Nhân viên dưới FERS nhận các khoản trợ cấp hưu trí từ ba nguồn: kế hoạch lợi ích cơ bản, Bảo hiểm Xã hội và Kế hoạch Tiết kiệm với Tích lũy (TSP).
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Hệ thống Hưu trí của Công chức Liên bang (FERS) là kế hoạch hưu trí dành cho tất cả nhân viên dân sự của Hoa Kỳ.
- Nhân viên dưới FERS nhận các khoản trợ cấp hưu trí từ ba nguồn: kế hoạch lợi ích cơ bản, Bảo hiểm Xã hội và Kế hoạch Tiết kiệm với Tích lũy (TSP).
- Kế hoạch này bao gồm tất cả nhân viên trong các phái ban hành chính, tư pháp và lập pháp của chính phủ liên bang nhưng không bao gồm nhân viên quân đội hoặc nhân viên của chính quyền bang hoặc địa phương.
Kế hoạch Lợi ích Cơ bản
Kế hoạch lợi ích cơ bản là một kế hoạch hưu trí trong đó nhân viên nhận một số tiền nhất định, không phụ thuộc vào số tiền họ đã đóng góp. Số tiền này phụ thuộc vào thời gian phục vụ và trung bình 'high-3'. 'High-3' đề cập đến ba năm liên tiếp cao nhất trong quá trình phục vụ. Thường là ba năm cuối cùng bạn làm việc, nhưng nếu bạn từng giữ một vị trí có mức lương cao hơn vào giai đoạn đầu nghề nghiệp, ba năm cao nhất có thể là trong khoảng thời gian đó.
Tính toán này chỉ tính đến lương cơ bản của bạn. Nó không bao gồm làm thêm giờ, thưởng hoặc các khoản thanh toán bổ sung khác. Các năm phục vụ đáng tin cậy của bạn được báo cáo trên mẫu SF-50 bạn nhận được ít nhất một lần mỗi năm. Sau đó, cơ quan mà bạn làm việc sẽ thêm một hệ số nhân 1% vào high-3 của bạn.
Tuy nhiên, những nhân viên từ 62 tuổi trở lên và có ít nhất 20 năm phục vụ sẽ nhận được một hệ số nhân 1.1%. Công thức cho kế hoạch lợi ích cơ bản như sau:
Lương High-3 x Số năm phục vụ x Hệ số nhân lương hưu = Lợi ích hưu trí hàng năm
Nếu bạn làm việc trong 25 năm và kiếm được $75,000 mỗi năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là khoảng $1,560, theo công thức tính.
Bảo hiểm Xã hội
Khác với một số kế hoạch hưu trí công cộng, nhân viên được bảo hiểm dưới FERS đóng góp vào quỹ Bảo hiểm Xã hội với tỷ lệ tương tự như các nhân viên tư nhân. Bất kỳ ai đóng góp vào Bảo hiểm Xã hội sẽ trả 6.2% của thu nhập với cơ quan phù hợp đóng góp.
Nếu bạn sinh năm 1975, kiếm được $50,000 mỗi năm và dự định nghỉ hưu vào tuổi 65, khoản thanh toán ước tính của bạn sẽ khoảng $3,500 mỗi tháng được điều chỉnh cho lạm phát (gần $1,900 trong số tiền hiện nay).
Kế hoạch tiết kiệm Thrift
Hãy xem Kế hoạch tiết kiệm Thrift như một loại 401(k). Quốc hội thành lập TSP vào năm 1986 và nó cung cấp những lợi ích thuế và tiết kiệm giống như 401(k). Mỗi kỳ lương, cơ quan bạn làm việc sẽ gửi 1% lương cơ bản của bạn vào TSP. Ngoài ra, bạn có thể đóng góp bổ sung, và cơ quan của bạn sẽ khớp (lên tới 5% lương của bạn).
Những khoản đóng góp bổ sung này được hoãn thuế và do Hội đồng Đầu tư Hưu trí Liên bang quản lý. Giống như 401(k), bạn có thể lựa chọn cách đầu tư các quỹ này. Sau khi thiết lập TSP, bạn sẽ được cung cấp một danh sách các lựa chọn quỹ.
Nếu bạn kiếm được $40,000 và có khoản đóng góp của cơ quan là 5% và tỷ lệ sinh lời là 6%, sau 30 năm phục vụ, bạn sẽ kiếm được khoảng $335,200, tương đương khoảng $1,400 mỗi năm trong 20 năm. Bởi vì TSP không hoạt động như một lương hưu như kế hoạch lợi ích cơ bản và Bảo hiểm Xã hội, thu nhập của bạn sau 30 năm sẽ dựa vào các quỹ bạn chọn, số tiền bạn đóng góp vượt quá số tiền cơ quan của bạn gửi và điều kiện thị trường ngoài tầm kiểm soát của bạn.
Giống như 401(k), có một giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp vào Kế hoạch tiết kiệm Thrift. Bởi vì cơ quan của bạn chỉ khớp đến 5%, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính đáng tin cậy về cách đầu tư các khoản tiền bổ sung. Có thể là tốt hơn nếu bạn đầu tư các khoản tiền không khớp vào IRA hoặc các phương tiện đầu tư khác.
'Lỗi lớn nhất của nhân viên liên bang mà tôi thấy là không đóng góp đến 5% để khớp với cơ quan. Việc đơn giản là chọn đóng góp 5% và để nó trong Quỹ G sẽ đảm bảo lợi tức tự động 100%. Không một nhà đầu tư nào có thể liên tục vượt qua điều đó,' nói Cooper Mitchell, tổng giám đốc của Dane Financial LLC, tại Springfield, Missouri, và người sáng lập FedRetirementPlanning.com.
Các loại Hưu trí
Hưu trí do Tàn tật
Nếu bạn đã hoàn thành ít nhất 18 tháng phục vụ và đáp ứng các yêu cầu về tàn tật, bạn có thể nhận được các phúc lợi từ ba phần của kế hoạch hưu trí của bạn.
Hưu trí Sớm
Hưu trí sớm có thể bao gồm việc nghỉ hưu ở tuổi tối thiểu hưu trí liên bang (MRA), cho những người sinh sau năm 1970 là 57 tuổi. Nó cũng có thể bao gồm hưu trí sớm do giảm quy mô hoặc ngừng phục vụ do chia tay bất đắc dĩ.
Hưu trí tự nguyện
Hưu trí truyền thống cung cấp cho bạn các phúc lợi đầy đủ miễn là bạn đáp ứng tất cả các yêu cầu.
Hưu trì hoãn lại
Loại hưu trí này dành cho các cựu nhân viên liên bang được bảo hiểm bởi FERS.
Làm thế nào để nhận các khoản trợ cấp?
Cục Quản lý Nhân sự cung cấp thông tin hữu ích về các bước bạn cần thực hiện để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu năm năm trước ngày dự kiến. Khi bạn còn hai tháng trước ngày nghỉ hưu, hãy hoàn thành đơn đăng ký được tìm thấy trên trang web của OPM. Các cơ quan có liên quan sẽ hợp tác với bạn để hoàn thành đơn đăng ký và đảm bảo rằng bạn sẽ bắt đầu nhận các khoản trợ cấp ngay sau ngày nghỉ hưu.
Điểm Chót Lòng
Nhân viên đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp từ ba kế hoạch riêng biệt. Trong một thế giới nơi mà các lương hưu đang bị ngừng bởi các tập đoàn và chính phủ, FERS vẫn được xem là một trong những gói hưu trí tốt nhất hiện có. Tuy nhiên, một số người tin rằng khi chính phủ liên bang tiếp tục kiểm soát chi phí, FERS có thể trải qua các thay đổi làm giảm sự hấp dẫn của nó.
