Hiểu về Bảo hiểm so với Bảo hiểm Thặng dư và Tái bảo hiểm

Bảo hiểm, Bảo hiểm Thặng dư, Tái bảo hiểm: Tổng quan

Có nhiều loại chính sách bảo hiểm và mỗi loại có các quy định và yêu cầu riêng. Thông thường, một chính sách bảo hiểm bình thường thường là một chính sách bảo hiểm chính, bao gồm chi phí tài chính của một đơn khiếu nại bảo hiểm lên đến một giới hạn nhất định. Bảo hiểm Thặng dư bao gồm các số tiền cụ thể vượt quá giới hạn trong chính sách chính. Tái bảo hiểm là khi các công ty bảo hiểm chuyển một phần các chính sách của họ sang các công ty bảo hiểm khác để giảm chi phí tài chính trong trường hợp đền bù được thanh toán.

Những điều cần nhớ

Bảo hiểm

Một hợp đồng bảo hiểm là một thỏa thuận mà người sở hữu chính sách nhận được bồi thường tài chính hoặc sự bảo vệ khỏi một sự kiện bất lợi được bảo hiểm dưới chính sách. Đổi lại sự bảo vệ này, người sở hữu chính sách trả tiền cho công ty bảo hiểm dưới dạng tiền phí. Có nhiều loại chính sách bảo hiểm bảo vệ người sở hữu chính sách hoặc những người được đề cập trong chính sách khỏi thiệt hại tài chính hoặc trách nhiệm pháp lý, đó là rủi ro bị kiện tụng.

Hầu hết các chính sách bảo hiểm mà cá nhân hoặc công ty mua gọi là bảo hiểm chính. Bảo hiểm chính là chính sách bảo hiểm bao gồm một trách nhiệm tài chính cho người sở hữu chính sách do một sự kiện kích hoạt. Bảo hiểm chính được kích hoạt trước với phạm vi bảo hiểm của nó ngay cả khi có các chính sách bảo hiểm khác. Chỉ khi giới hạn bảo hiểm đã được quy định vượt quá thì bất kỳ chính sách nào khác mới thực hiện việc chi trả. Bảo hiểm chính là chính sách bảo hiểm bảo vệ đơn khiếu nại đầu tiên trước khi bất kỳ chính sách nào khác có hiệu lực.

Ví dụ, phạm vi bảo hiểm chính của một chính sách bảo hiểm cháy nhà hoặc kinh doanh sẽ có hiệu lực nếu tài sản bảo hiểm bị thiệt hại do cháy và người được bảo hiểm đã nộp đơn khiếu nại.

Yêu cầu Bảo hiểm Chính

Có thể có một số điều khoản về thời gian và hoàn cảnh, chẳng hạn như sự nhanh chóng trong việc báo cáo đơn khiếu nại, nhưng nói chung, các nghĩa vụ của bảo hiểm viên tuân theo một mô hình tương tự trong mỗi trường hợp. Mỗi chính sách chính có một giới hạn về số tiền được bảo hiểm và thường đặt giới hạn miễn tự chi trả cho khách hàng. Các chính sách chính chi trả cho các đơn khiếu nại bất kể có các chính sách ngoài bảo hiểm khác đang áp dụng cùng một rủi ro hay không.

Bảo hiểm Chính và Bảo hiểm Y tế

Bảo hiểm chính trong y học thường đề cập đến người chi trả đầu tiên cho một đơn khiếu nại, lên đến một giới hạn nhất định của bảo hiểm, sau đó một người chi trả thứ cấp có nghĩa vụ chi trả thêm số tiền.

Ví dụ, nếu ai đó có Medicare và một loại bảo hiểm sức khỏe khác, Medicare có thể là người chi trả chính hoặc phụ thuộc vào tình huống. Khi Medicare là người chi trả thứ cấp, công ty bảo hiểm sẽ chi trả trước lên đến giới hạn chính sách, sau đó Medicare sẽ chi trả bất kỳ chi phí còn lại.

Bảo hiểm Thặng dư

Bảo hiểm Thặng dư bảo vệ một đơn khiếu nại sau khi giới hạn bảo hiểm chính đã được tiêu hao hoặc sử dụng hết. Ví dụ, nếu giới hạn phạm vi bảo hiểm chính là $50,000 và chính sách thặng dư bảo hiểm thêm $25,000, một đơn khiếu nại $60,000 sẽ dẫn đến việc thanh toán $50,000 từ bảo hiểm chính và $10,000 từ chính sách thặng dư.

Các chính sách thặng dư, còn được gọi là chính sách thứ cấp, mở rộng giới hạn bảo hiểm của chính sách chính hoặc chính sách trách nhiệm cơ bản. Nói cách khác, chính sách cơ bản phải chi trả bất kỳ phần nào của đơn khiếu nại trước khi sử dụng chính sách thặng dư. Tuy nhiên, chính sách cơ bản có thể không phải là chính sách bảo hiểm chính mà có thể là một chính sách thặng dư khác. Bất kể loại chính sách bảo hiểm, chính sách cơ bản chi trả trước khi chính sách thặng dư được áp dụng.

Chính sách Ô dù

Chính sách bảo hiểm ô dù được viết để bao phủ một số chính sách trách nhiệm chính khác nhau. Ví dụ, một gia đình có thể mua một chính sách bảo hiểm ô dù cá nhân từ một công ty bảo hiểm để mở rộng phạm vi bảo hiểm thặng dư đối với cả chính sách ô tô và chính sách nhà chủ. Một chính sách ô dù không bị giới hạn chỉ cung cấp bảo hiểm cho người sở hữu chính sách. Ví dụ, một chính sách ô dù cũng có thể bảo hiểm cho các thành viên trong gia đình và những người sống chung.

Chính sách ô dù được coi là các chính sách thặng dư vì chúng được xem là bảo hiểm bổ sung cho các đơn khiếu nại vượt quá các khoản thanh toán và giới hạn bảo hiểm của chính sách chính hoặc cơ bản. Mặc dù các chính sách ô dù là các chính sách thặng dư, nhưng không phải tất cả các chính sách thặng dư đều là chính sách bảo hiểm ô dù. Nếu một chính sách thặng dư chỉ áp dụng cho một chính sách cơ sở duy nhất, nó không được coi là một chính sách bảo hiểm ô dù.

Lợi ích của Chính sách Ô dù

Các chính sách ô dù có thể ít tốn kém hơn, có nghĩa là phí bảo hiểm thấp hơn đối với người được bảo hiểm, so với việc mua nhiều chính sách bảo hiểm chính khác nhau. Nếu chính sách ô dù được mua thông qua công ty bảo hiểm hiện tại bảo hiểm các chính sách chính, tổng chi phí thường thấp hơn và người được bảo hiểm có được bảo hiểm toàn diện. Chính sách ô dù cũng có thể cung cấp bảo hiểm bổ sung không được cung cấp trong chính sách chính, chẳng hạn như bảo vệ chống lại lời nói xấu và phỉ báng.

Tái bảo hiểm

Các công ty bảo hiểm luôn đối mặt với rủi ro các đơn khiếu nại được nộp do một sự kiện. Nếu sự kiện lan rộng và có nhiều đơn khiếu nại được nộp cùng một lúc, các phí bảo hiểm nhận được từ các chính sách đó có thể không đủ để chi trả tổng số tiền của các đơn khiếu nại. Các công ty bảo hiểm chỉ có lãi nếu các phí bảo hiểm nhận được cho các chính sách nhiều hơn đủ để chi trả các đơn khiếu nại trong suốt thời gian tồn tại của các chính sách đó.

Do đó, các công ty bảo hiểm có thể gặp khó khăn tài chính nếu không quản lý rủi ro các đơn khiếu nại được nộp dựa trên các loại bảo hiểm trong danh mục của họ. Tái bảo hiểm là một cách để một công ty bảo hiểm chuyển hoặc bán các chính sách cho các công ty bảo hiểm khác để giảm thiểu rủi ro các đơn khiếu nại được chi trả. Công ty bảo hiểm nhận các chính sách được gọi là công ty tái bảo hiểm, trong khi công ty bảo hiểm chuyển chính sách được gọi là công ty bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm vì họ nhượng lại rủi ro các đơn khiếu nại được nộp trên các chính sách được nhượng lại.

Lại còn, công ty tái bảo hiểm nhận các phí bảo hiểm từ các chính sách được nhượng lại cho họ trừ đi một khoản phí (gọi là hoa hồng nhượng lại), được trả cho công ty bảo hiểm ban đầu (công ty bảo hiểm nhượng lại). Nói cách khác, tái bảo hiểm là bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm giúp các công ty bảo hiểm duy trì lãi và duy trì hoạt động kinh doanh. Trừ khi bạn là chủ sở hữu hoặc làm việc cho một công ty bảo hiểm, bạn hiếm khi gặp phải tái bảo hiểm trên thị trường.

Các Đơn Khiếu Nại với Tái bảo hiểm

Các đặc tính hoạt động cơ bản của tái bảo hiểm tương tự như bảo hiểm chính. Công ty bảo hiểm nhượng lại trả phí bảo hiểm cho công ty tái bảo hiểm và tạo ra một đơn khiếu nại tiềm năng chống lại các rủi ro tương lai không mong muốn. Nếu không có sự bảo vệ bổ sung từ các công ty tái bảo hiểm, hầu hết các công ty bảo hiểm chính sẽ hoặc rời khỏi các thị trường rủi ro hơn hoặc tính phí bảo hiểm cao hơn cho các chính sách của họ.

Tuy nhiên, đôi khi công ty tái bảo hiểm vỡ nợ trên một chính sách được nhượng lại, có nghĩa là họ không thể chi trả đơn khiếu nại do khó khăn tài chính. Do đó, công ty nhượng lại vẫn có trách nhiệm và có thể cần phải chi trả cho các đơn khiếu nại, mặc dù đã nhượng lại chính sách cho công ty tái bảo hiểm.

Tái bảo hiểm Thảm họa

Một ví dụ phổ biến về tái bảo hiểm được biết đến là 'chính sách thảm họa,' viết tắt của chính sách tái bảo hiểm mất mát vượt quá mức thảm họa. Chính sách này bảo vệ một giới hạn cụ thể của thiệt hại do các tình huống thảm họa, như siêu bão, có thể buộc công ty bảo hiểm chính phải chi trả số tiền lớn cho các đơn khiếu nại cùng lúc. Trừ khi có các điều khoản gọi vốn cụ thể khác yêu cầu thanh toán tiền mặt từ công ty tái bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm không có nghĩa vụ phải chi trả cho đến sau khi công ty bảo hiểm gốc chi trả các đơn khiếu nại trên các chính sách của riêng mình.

Mặc dù các thảm họa là hiếm hoi, số tiền được chi trả bởi một công ty bảo hiểm có thể đủ để làm phá sản công ty. Ví dụ, siêu bão Andrew vào năm 1992 gây thiệt hại 15.5 tỷ đô la cho bang Florida, làm cho một số công ty bảo hiểm rơi vào tình trạng vỡ nợ tài chính theo Viện Thông tin Bảo hiểm. Tái bảo hiểm thảm họa giúp phân tán rủi ro và một số chi phí của một sự kiện thảm họa.