Hiểu về Năm Yếu Tố Của Tín Dụng

Các cơ quan tài chính cố gắng giảm thiểu rủi ro cho việc cho vay bằng cách thực hiện phân tích tín dụng đối với cá nhân và doanh nghiệp đang nộp đơn mở tài khoản tín dụng mới hoặc vay vốn.

Quá trình xem xét này dựa trên việc xem xét năm yếu tố then chốt dự báo khả năng của người vay sẽ vỡ nợ. Được gọi là năm yếu tố của tín dụng, chúng bao gồm khả năng trả nợ, vốn, điều kiện, tính cách và tài sản thế chấp. Không có tiêu chuẩn quy định yêu cầu sử dụng năm yếu tố của tín dụng, nhưng hầu hết các nhà cho vay xem xét hầu hết thông tin này trước khi cho phép người vay vay nợ.

Các nhà cho vay đánh giá mỗi yếu tố của năm yếu tố của tín dụng khác nhau - một số định tính so với định lượng, ví dụ như chúng không luôn dễ dàng chuyển đổi thành tính toán số liệu. Mặc dù mỗi cơ quan tài chính sử dụng biến thể riêng của quy trình này để xác định tính xác đáng vay nợ, hầu hết các nhà cho vay đặt nặng nhất định lên khả năng trả nợ của người vay.

Khả năng trả nợ

Các nhà cho vay phải đảm bảo rằng người vay có khả năng trả nợ khoản vay dựa trên số tiền và điều kiện đề xuất, vì vậy họ xem xét khả năng của bạn để vay vốn.

Đối với đơn đăng ký vay vốn doanh nghiệp, cơ quan tài chính xem xét các báo cáo lưu chuyển tiền mặt của công ty để xác định dự kiến có bao nhiêu thu nhập từ hoạt động. Người vay cá nhân cung cấp thông tin chi tiết về thu nhập mà họ kiếm được cũng như sự ổn định trong công việc của họ.

Hầu hết các nhà cho vay có các công thức cụ thể để xác định xem khả năng của người vay có chấp nhận được hay không. Các công ty thế chấp, ví dụ, sử dụng tỷ lệ nợ so với thu nhập, đó là số nợ hàng tháng của người vay so với thu nhập hàng tháng của họ.

Tỷ lệ nợ cao được các nhà cho vay xem như là rủi ro cao, và điều này có thể dẫn đến từ chối hoặc điều chỉnh điều kiện trả nợ mà có thể tốn nhiều hơn trong suốt thời gian vay hoặc dòng tín dụng.

Vốn vốn

Người cho vay cũng phân tích mức độ vốn của người vay khi đánh giá khả năng tín dụng. Vốn cho đơn vay vay vốn kinh doanh bao gồm đầu tư cá nhân vào công ty, lợi nhuận giữ lại và các tài sản khác do chủ sở hữu doanh nghiệp kiểm soát.

Đối với đơn vay vay cá nhân, vốn bao gồm số dư tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư. Người cho vay coi vốn là một phương tiện bổ sung để trả nợ trong trường hợp thu nhập hoặc doanh thu bị gián đoạn trong khi khoản vay vẫn đang được trả.

Ngân hàng ưa thích người vay có nhiều vốn vì điều đó có nghĩa là người vay có phần vốn riêng đang tham gia. Nếu tiền của người vay được đầu tư vào, nó mang lại cảm giác sở hữu và cung cấp động lực bổ sung để không vỡ nợ trong khoản vay. Ngân hàng đo lường vốn theo mức định lượng là một phần trăm của tổng chi phí đầu tư.

Điều kiện

Điều kiện đề cập đến các điều khoản của chính khoản vay cũng như bất kỳ điều kiện kinh tế nào có thể ảnh hưởng đến người vay.

Các nhà cho vay kinh doanh đánh giá các điều kiện như sức mạnh hoặc yếu kém của nền kinh tế tổng thể và mục đích của khoản vay. Việc tài trợ cho vốn lưu động, thiết bị hoặc mở rộng là những lý do phổ biến được liệt kê trong đơn đăng ký vay vốn kinh doanh. Mặc dù tiêu chí này có xu hướng áp dụng nhiều hơn đối với các ứng viên doanh nghiệp, nhưng các người vay cá nhân cũng được phân tích về lý do tài chính của họ khi vay nợ. Những lý do phổ biến bao gồm cải tạo nhà cửa, tái cấu trúc nợ hoặc tài trợ các giao dịch mua sắm lớn.

Điều kiện có lẽ là một trong những yếu tố chủ quan nhất trong năm yếu tố về tín dụng và chúng được đánh giá chủ yếu theo mặt định tính. Tuy nhiên, các nhà cho vay cũng sử dụng các đo lường định lượng nhất định như lãi suất của khoản vay, số tiền gốc và thời hạn trả nợ để đánh giá điều kiện.

Nhân cách

Nhân cách đề cập đến danh tiếng hoặc hồ sơ của người vay liên quan đến các vấn đề tài chính. Câu nói cũ rằng hành vi trong quá khứ là chỉ số dự báo tốt nhất cho hành vi trong tương lai là một câu mà các nhà cho vay chấp nhận một cách sùng đạo.

Mỗi ngân hàng có công thức hoặc phương pháp riêng để xác định tính cách, sự trung thực và đáng tin cậy của người vay, nhưng đánh giá này thường bao gồm cả phương pháp định tính và định lượng.

Như một phần của việc kiểm tra tính cách, người cho vay có thể sẽ xem xét lịch sử tín dụng hoặc điểm số của người đăng ký, mà các cơ quan báo cáo tín dụng chuẩn hóa theo một tỷ lệ chung.

Tài sản đảm bảo

Tài sản cá nhân mà người vay cam kết làm tài sản đảm bảo cho khoản vay được gọi là tài sản đảm bảo. Các doanh nghiệp vay có thể sử dụng thiết bị hoặc các khoản phải thu để đảm bảo khoản vay, trong khi các khoản nợ cá nhân thường cam kết tiết kiệm, phương tiện giao thông hoặc nhà cửa làm tài sản đảm bảo.

Đơn xin vay mượn có tài sản thế chấp được đánh giá cao hơn so với vay không có tài sản thế chấp vì ngân hàng có thể thu hồi tài sản nếu người vay ngừng thanh toán khoản vay. Ngân hàng đánh giá tài sản thế chấp một cách định lượng thông qua giá trị và định tính thông qua sự dễ dàng thanh lý được cảm nhận của nó.

Làm thế nào để Xây dựng Khả năng Tín dụng?

Một điểm tín dụng FICO tốt là gì?

Làm thế nào để Tìm Điểm Tín dụng FICO của Bạn?

Điểm quan trọng nhất

Mỗi tổ chức tài chính có phương pháp riêng để phân tích khả năng tín dụng của người vay, nhưng việc sử dụng năm yếu tố C của tín dụng là phổ biến đối với cả đơn xin tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Trong số này, khả năng - đơn giản là khả năng của người vay tạo ra dòng tiền để trả lãi và gốc cho khoản vay - thường xếp hạng cao nhất. Nhưng những người đăng ký có điểm cao trong mỗi hạng mục thường nhận được khoản vay lớn hơn, lãi suất thấp hơn và các điều khoản thanh toán thuận lợi hơn.