Hồ sơ tín dụng cá nhân: Ý nghĩa và cách hoạt động

Hồ sơ tín dụng cá nhân là gì?

Một hồ sơ tín dụng cá nhân là một bộ sưu tập dữ liệu về hoạt động vay mượn và trả nợ của một cá nhân. Hồ sơ tín dụng của bạn chứa thông tin quyết định điểm tín dụng của bạn. Khi bạn xin vay mua ô tô, mua nhà hoặc các khoản vay khác, các tổ chức tài chính sẽ kiểm tra hồ sơ tín dụng của bạn để xem liệu bạn có phải là rủi ro tín dụng tốt hay xấu. Bạn có thể xem thông tin trong hồ sơ tín dụng của mình bằng cách yêu cầu báo cáo tín dụng từ ba cơ quan thông tin tín dụng chính.

Hiểu về hồ sơ tín dụng cá nhân

Hồ sơ tín dụng cá nhân chứa thông tin nhận diện cơ bản của bạn, bao gồm tên, số An sinh xã hội, địa chỉ và số điện thoại, cùng với bất kỳ tên, địa chỉ và số điện thoại trước đó nào khác. Đôi khi nó cho thấy nhà tuyển dụng hiện tại và trước đây của bạn cũng. Hồ sơ tín dụng cho thấy các loại nợ mà bạn có, có thể bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay trả góp, thế chấp và nhiều hơn nữa. Nó cho thấy ai đã điều tra về tín dụng của bạn trong hai năm qua và khi nào họ điều tra, và nó chứa bất kỳ thông tin tín dụng tiêu cực nào như phá sản, thế chấp, các phán quyết và các tài khoản quá hạn đã được gửi đến bộ sưu tập.

Hầu hết hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng tập trung vào thông tin về các tài khoản hiện tại và quá khứ của bạn, bao gồm khi nào bạn mở mỗi tài khoản, số dư cao nhất bạn từng có, loại tài khoản (có phải là tài khoản cá nhân hay tài khoản chung), số dư hiện tại, ngày thanh toán cuối cùng của bạn, và số tiền thanh toán cuối cùng. Đối với mỗi tài khoản, hồ sơ tín dụng của bạn cũng cho thấy liệu bạn đã thanh toán đúng hạn mỗi tháng, độ trễ của các khoản thanh toán muộn như thế nào, và liệu tài khoản của bạn đã từng bị chậm trễ thanh toán.

Người tiêu dùng có ba hồ sơ tín dụng, mỗi hồ sơ với một trong ba cơ quan thông tin tín dụng lớn: Experian, Equifax và TransUnion. Đôi khi tất cả ba hồ sơ chứa thông tin giống nhau, nhưng đôi khi một hồ sơ sẽ chứa một tài khoản mà hồ sơ khác không có. Một số nhà cho vay và tín dụng không báo cáo hoạt động vay mượn và trả nợ của khách hàng của họ cho tất cả ba cơ quan, điều này tạo ra sự khác biệt giữa các hồ sơ tín dụng của cùng một người tiêu dùng.

Hồ sơ tín dụng quyết định điểm tín dụng

Đôi khi, người tiêu dùng lẫn lộn các thuật ngữ hồ sơ tín dụng và điểm tín dụng, hoặc sử dụng chúng thay thế cho nhau. Một cách để nghĩ về điều này là thông tin trong hồ sơ tín dụng của bạn quyết định điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng chính là một con số thống kê dựa trên một thuật toán đo lường rủi ro tín dụng của bạn sử dụng thông tin trong hồ sơ tín dụng của bạn. Nhiều người tiêu dùng biết rằng các nhà cho vay và tín dụng sử dụng điểm tín dụng để giúp quyết định liệu có nên cấp tín dụng cho người tiêu dùng hay không. Nhưng cũng hữu ích khi biết rằng điểm tín dụng của bạn thường được sử dụng để giúp quyết định các điều khoản bạn được cung cấp hoặc lãi suất bạn sẽ phải trả cho một khoản vay. Thông thường, điểm tín dụng càng cao, lãi suất càng thấp bạn sẽ phải trả.

Đóng băng hồ sơ tín dụng cá nhân

Các vụ tấn công vào các cơ quan thông tin tín dụng của người tiêu dùng đã thu hút sự chú ý đến nguy cơ chia sẻ dữ liệu từ hồ sơ tín dụng của bạn. Những vụ tấn công như vậy thường dẫn đến tội phạm có được truy cập vào thông tin cá nhân và tài chính quý giá của khách hàng. Thông tin sau đó được bán cho những kẻ xấu để chạy khoản nợ cao hoặc lấy thêm tiền từ nạn nhân. Một ví dụ gần đây là vụ việc xâm nhập dữ liệu tại Equifax, một trong ba cơ quan thông tin tín dụng duy trì các hồ sơ tín dụng, đã mạo hiểm thông tin cá nhân như số An sinh xã hội và ngày sinh liên quan đến 147 triệu người Mỹ.

Một trong những cách để tránh mất dữ liệu cá nhân là đóng băng hồ sơ tín dụng. Việc đóng băng tín dụng cũng được gọi là đóng băng bảo mật và ngăn chặn tội phạm truy cập vào hồ sơ của bạn bằng cách 'đóng băng' truy cập vào nó hoàn toàn. Đóng băng mở rộng đến các tín dụng mới và các đại lý khác, làm cho việc truy cập vào hồ sơ của bạn trở nên không thể nếu không có sự cho phép rõ ràng từ bạn.

Tuy nhiên, người giữ tín dụng, các chủ nợ trước đó và các công ty thu nợ vẫn có quyền truy cập vào hồ sơ tín dụng của bạn. Một đóng băng bảo mật không ngăn chặn người giữ tín dụng từ việc thay đổi công việc, thuê căn hộ hoặc mua bảo hiểm. Họ phải gỡ bỏ đóng băng bằng cách liên lạc với các cơ quan thông tin tín dụng. Nếu yêu cầu được thực hiện qua điện thoại hoặc email, các cơ quan thông tin tín dụng nên gỡ bỏ đóng băng trong vòng một giờ. Nếu yêu cầu được thực hiện qua thư, các cơ quan thông tin tín dụng nên gỡ bỏ đóng băng trong vòng ba ngày làm việc kể từ khi nhận được yêu cầu.