Buzz
Hỗn Hợp Tín Dụng Là Gì?
Hỗn hợp tín dụng là các loại tài khoản cấu thành báo cáo tín dụng của bạn. Hỗn hợp tín dụng chiếm 10% điểm FICO của bạn. Các loại tín dụng khác nhau có thể bao gồm trong hỗn hợp tín dụng của bạn bao gồm các khoản vay quay vòng hoặc trả góp như thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay mua xe, và thế chấp. Hỗn hợp tín dụng có thể có ảnh hưởng lớn hơn đến điểm tín dụng của bạn nếu lịch sử tín dụng của bạn khá ít.
Điểm Chính
- Hỗn hợp tín dụng đề cập đến các loại tài khoản vay mà bạn nắm giữ, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, thế chấp và khoản vay mua xe.
- Hỗn hợp tín dụng bao gồm các khoản vay quay vòng và các khoản vay trả góp.
- Hỗn hợp tín dụng chiếm 10% điểm tín dụng FICO của bạn.
- Khi bạn có hỗn hợp tín dụng rộng hơn, các chủ nợ có thêm thông tin về khả năng quản lý các loại tín dụng khác nhau của bạn.
Cách Hỗn Hợp Tín Dụng Hoạt Động
Điểm tín dụng xem xét hỗn hợp tín dụng để tạo ra một hồ sơ toàn diện hơn về lịch sử thanh toán, độ tin cậy và khả năng quản lý các loại tín dụng khác nhau của bạn.
Có nhiều loại khoản vay khác nhau trong báo cáo tín dụng của bạn có thể tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn. Nó chiếm 10% điểm FICO của bạn.
Tuy nhiên, tránh đăng ký các khoản vay hoặc thẻ tín dụng mà bạn không cần chỉ để cải thiện thành phần hỗn hợp tín dụng của điểm tín dụng. Hỗn hợp tín dụng chỉ là một phần nhỏ trong điểm tín dụng của bạn, vì vậy việc không có hỗn hợp tín dụng hoàn hảo có thể sẽ không ảnh hưởng đến việc người cho vay có chấp thuận khoản vay cho bạn hay không.
Nhược điểm của việc cố gắng cải thiện hỗn hợp tín dụng bằng cách mở tài khoản mới bao gồm thực tế rằng mở tài khoản mới có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Tín dụng mới cũng chiếm 10% điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn đã mở hoặc đăng ký tín dụng gần đây, người cho vay có thể xem bạn là người vay có rủi ro cao hơn vì đó là dấu hiệu bạn có thể đang cần tài chính gấp.
Nếu bạn mở tín dụng mới để cải thiện hỗn hợp tín dụng của mình rồi sử dụng tín dụng đó, bạn có thể tăng số tiền nợ, một yếu tố quan trọng hơn nhiều trong việc xác định điểm tín dụng của bạn so với hỗn hợp tín dụng.
Điểm tín dụng của bạn có thể khác nhau giữa ba cơ quan tín dụng hàng đầu (Experian, Equifax và TransUnion) vì họ có cách tính toán hơi khác nhau. Các công thức tính toán chính xác của họ là độc quyền.
Hỗn Hợp Tín Dụng và Điểm Tín Dụng
Mỗi cơ quan tín dụng có một cách tính điểm tín dụng khác nhau dựa trên lịch sử tín dụng của bạn. Cách mà tín dụng mới ảnh hưởng đến hỗn hợp tín dụng và điểm tín dụng của bạn sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố về tình hình tài chính của bạn, bao gồm hỗn hợp tín dụng hiện tại (có bao gồm nhiều loại khoản vay hay không) và liệu bạn có mở tín dụng mới gần đây hay không.
Tác động của việc mở tín dụng mới đến điểm tín dụng sẽ khác nhau đối với từng người. Ví dụ, việc vay mua xe có thể ảnh hưởng lớn hơn đến điểm tín dụng của bạn so với người khác, tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn.
Lưu ý
FICO cho biết những người tiêu dùng có thẻ tín dụng được quản lý một cách có trách nhiệm trong hỗn hợp tín dụng của họ có xu hướng có điểm số cao hơn so với những người có ít hoặc không có thẻ tín dụng trong hỗn hợp tín dụng của họ.
Bạn có thể bắt đầu lịch sử tín dụng của mình, chẳng hạn như với khoản vay sinh viên, khoản vay cá nhân nhỏ, hoặc thẻ tín dụng có bảo đảm. Khi thu nhập của bạn tăng lên, bạn có thể tiếp tục với các hình thức tín dụng khác như thế chấp, khoản vay mua xe, hoặc thẻ tín dụng không có bảo đảm.
Với mỗi hình thức tín dụng mới, lịch sử của bạn sẽ phản ánh một hỗn hợp tín dụng đa dạng hơn. Bằng cách duy trì các loại tín dụng khác nhau trong thời gian dài hơn, cả tín dụng quay vòng và nợ trả góp, bạn có thể chứng minh được trách nhiệm tài chính nhiều hơn.
Mở Tài Khoản Mới Ảnh Hưởng Như Thế Nào Đến Điểm Tín Dụng Của Tôi?
Nếu mở một tài khoản mới cải thiện hỗn hợp tín dụng của bạn, điểm tín dụng của bạn có thể được hưởng lợi. Ví dụ, nếu bạn chỉ có thẻ tín dụng và bạn vay một khoản vay cá nhân, đó là khoản vay trả góp, bạn có thể cải thiện hỗn hợp tín dụng của mình. Tuy nhiên, mở quá nhiều tài khoản mới trong một thời gian ngắn có thể phản ánh xấu đến điểm tín dụng của bạn.
Các Loại Tín Dụng Khác Nhau Là Gì?
Hai loại tín dụng chính là tín dụng quay vòng và tín dụng trả góp. Tín dụng quay vòng là tín dụng mà bạn có thể sử dụng lên đến một giới hạn nhất định, chẳng hạn như với thẻ tín dụng hoặc các hạn mức tín dụng trên tài sản nhà (HELOCs). Khi bạn thanh toán số dư, bạn có thể sử dụng lại hạn mức tín dụng đó. Các khoản vay trả góp là các khoản vay mà bạn nhận một khoản tiền lớn và sau đó trả lại theo các đợt trả góp đều đặn trong thời gian, chẳng hạn như với khoản vay cá nhân, khoản vay mua xe, khoản vay sinh viên và thế chấp.
Đóng Một Thẻ Tín Dụng Ảnh Hưởng Như Thế Nào Đến Điểm Tín Dụng Của Bạn?
Khi bạn đóng một thẻ tín dụng, bạn có thể ảnh hưởng đến độ dài của lịch sử tín dụng và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nếu thẻ tín dụng là nguồn tín dụng quay vòng duy nhất của bạn, bạn cũng có thể ảnh hưởng đến hỗn hợp tín dụng của bạn.
Điểm Quan Trọng
Hỗn Hợp Tín Dụng đóng vai trò quan trọng trong điểm tín dụng của bạn. Mặc dù có nhiều loại tín dụng có thể cải thiện hỗn hợp tín dụng của bạn, bạn nên tránh mở thêm tín dụng chỉ vì lý do đó. Hiểu rõ cách hoạt động của hỗn hợp tín dụng và vai trò của nó trong điểm tín dụng của bạn có thể giúp bạn đưa ra những quyết định tốt hơn cho sức khỏe tài chính của mình.
