Buzz
Hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết là gì?
Hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết là một sản phẩm tài chính cam kết trả cho chủ sở hữu thu nhập đều đặn trong suốt cuộc đời còn lại của họ. Đây là cách mà hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết hoạt động và làm thế nào để quyết định xem liệu nó phù hợp với bạn hay không.
Những điểm chính
- Một hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết là một hợp đồng với công ty bảo hiểm cam kết trả thu nhập trong suốt cuộc đời của người mua đổi lại là một khoản trả tiền một lần hoặc chuỗi các khoản phí.
- Thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc được hoãn lại đến một ngày trong tương lai.
- Hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết không được bảo đảm bởi chính phủ nhưng có thể được bảo vệ bởi quỹ bảo đảm của tiểu bang.
Cách hoạt động của hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết
Hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết, đôi khi được gọi là hợp đồng bảo hiểm thu nhập suốt đời cam kết, là các hợp đồng được bán bởi các công ty bảo hiểm. Điểm bán chính của chúng là người mua sẽ không bao giờ phải lo lắng về việc hết tiền khi già. Ngược lại, một số loại hợp đồng bảo hiểm khác, được gọi là hợp đồng có thời hạn nhất định hoặc hợp đồng có thời gian cố định, chi trả trong một khoảng thời gian hạn chế như năm, 10 hoặc 20 năm.
Người mua của hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết trả cho công ty bảo hiểm một khoản tiền lớn (hợp đồng bảo hiểm trả một lần) hoặc một loạt các khoản phí (hợp đồng bảo hiểm trả nhiều lần). Đáp lại, công ty bảo hiểm đồng ý cung cấp người mua—và vợ/chồng hoặc người khác, trong trường hợp của một hợp đồng bảo hiểm chung và sống sót—một thu nhập được cam kết suốt đời, bất kể họ sống bao lâu.
Khi chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết (hoặc người sống sót của họ) qua đời, các khoản thanh toán dừng lại và công ty bảo hiểm thông thường sẽ giữ lại bất kỳ khoản tiền còn lại có thể. Tuy nhiên, một số hợp đồng bảo hiểm có tính năng hoàn trả phí gốc sẽ trả cho người thừa kế của chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm bất kỳ tiền nào còn lại từ phí gốc ban đầu. Điều đó có thể xảy ra, ví dụ, nếu chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm qua đời sớm trong hợp đồng. Một số hợp đồng bảo hiểm cũng cung cấp một lợi ích tử vong hoạt động tương tự như một phép bảo hiểm nhân thọ.
Thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết thường được chi trả hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Người sở hữu càng lớn tuổi khi bắt đầu nhận thu nhập, số tiền thanh toán càng cao vì tuổi thọ của họ ngắn hơn.
Theo một khía cạnh nào đó, hợp đồng bảo hiểm suốt đời là một cuộc đánh cược giữa công ty bảo hiểm và chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ là người chiến thắng nếu chủ sở hữu qua đời trước một thời điểm nhất định, trong khi chủ sở hữu sẽ có lợi nếu họ sống lâu hơn so với dự đoán.
Các loại hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết
Công ty bảo hiểm cung cấp các hợp đồng bảo hiểm suốt đời cam kết dưới nhiều hình thức khác nhau. Dưới đây là một số loại cơ bản:
Hợp đồng bảo hiểm ngay lập tức so với hợp đồng bảo hiểm trì hoãn
Với hợp đồng bảo hiểm ngay lập tức, chủ sở hữu có thể bắt đầu nhận thu nhập ngay lập tức. Số tiền thu nhập đó có thể được cố định suốt đời hoặc, nếu hợp đồng có điều khoản điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA), điều chỉnh định kỳ để phòng chống lạm phát. Cũng có các hợp đồng bảo hiểm ngay lập tức biến đổi một phần số tiền trả cho chủ sở hữu dựa trên hiệu suất của các công cụ tài chính cơ bản như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ chung.
Với một hợp đồng bảo hiểm trì hoãn, luồng thu nhập sẽ bắt đầu vào một điểm thỏa thuận trong tương lai. Trong khi đó, hợp đồng bảo hiểm sẽ ở trong giai đoạn tích luỹ được biết đến là giai đoạn tích lũy. Việc trì hoãn thu nhập có thể giúp tài khoản tăng giá trị, dẫn đến các khoản thanh toán cao hơn so với hợp đồng bảo hiểm ngay lập tức. Càng lâu thu nhập được trì hoãn, càng lớn tiềm năng tích luỹ. Hợp đồng bảo hiểm ngay lập tức không có giai đoạn tích lũy.
Hợp đồng bảo hiểm cố định so với hợp đồng bảo hiểm biến đổi
Hợp đồng bảo hiểm cố định sẽ trả cho chủ sở hữu hợp đồng một lãi suất đã quyết định trước trên số tiền của họ trong suốt giai đoạn tích lũy.
Một hợp đồng bảo hiểm biến đổi, ngược lại, sẽ trả lãi dựa trên các khoản đầu tư mà chủ sở hữu đã chọn cho nó, thường là một hoặc nhiều quỹ hỗn hợp. Khi bắt đầu giai đoạn thanh toán, chủ sở hữu có thể lựa chọn nhận các khoản thanh toán cố định hoặc biến động dựa trên hiệu suất tiếp tục của các khoản đầu tư của họ.
Ngoài ra, còn có các hợp đồng bảo hiểm lai cho phép chủ sở hữu cân nhắc rủi ro bằng cách chia tiền của họ giữa một hợp đồng bảo hiểm cố định và một hợp đồng bảo hiểm biến đổi.
Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ so với hợp đồng bảo hiểm sống sót chung
Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ dừng việc trả thu nhập khi chủ sở hữu qua đời.
Hợp đồng bảo hiểm sống sót chung tiếp tục trả thu nhập cho một người khác (thường là vợ hoặc chồng còn sống) sau khi chủ sở hữu qua đời. Bởi vì có thể có giai đoạn thanh toán lâu hơn, hợp đồng bảo hiểm sống sót chung thường sẽ trả ít tiền hơn mỗi tháng (hoặc khoảng thời gian khác) so với hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ.
Mẹo
Một hợp đồng bảo hiểm không phải là cách duy nhất để cung cấp thu nhập đều đặn khi về hưu. Một lựa chọn khác là xây dựng một thang bằng các khoản đầu tư trả lãi, chẳng hạn như trái phiếu, chứng khoán trái phiếu Chính phủ hoặc chứng chỉ tiền gửi (CDs).
Ưu điểm và Nhược điểm của Hợp đồng Bảo hiểm Sinh kỳ
Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ có thể là sự lựa chọn phù hợp cho những người muốn có nguồn thu nhập đều đặn để bổ sung cho các lợi ích An sinh Xã hội, lương hưu hoặc các khoản đầu tư khác. Tuy nhiên, chúng cũng có một số hạn chế.
Một điều, các hợp đồng bảo hiểm có thể rất đắt đỏ, với hoa hồng bán hàng và các khoản phí duy trì khác. Nhiều hợp đồng làm cho việc rút tiền sớm trở nên đắt đỏ—và đôi khi không thể nếu chủ sở hữu cần. Trong nhiều trường hợp, người thừa kế của chủ sở hữu sẽ không nhận được gì từ hợp đồng bảo hiểm sau khi chủ sở hữu qua đời trừ khi có thêm một điều khoản bảo hiểm tử vong. Một số công ty bảo hiểm cung cấp các hợp đồng bảo hiểm giải quyết được những vấn đề này nhưng thường với chi phí bổ sung.
Cuối cùng, còn vấn đề về ý nghĩa của 'đảm bảo'. Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ không được bảo hiểm liên bang như hầu hết các tài khoản ngân hàng. Mặc dù các quỹ bảo hiểm bang có thể cung cấp một số bảo vệ nếu một công ty bảo hiểm vỡ nợ đối với hợp đồng bảo hiểm của mình, biện pháp bảo vệ tốt nhất là mua một hợp đồng bảo hiểm chỉ từ một công ty bảo hiểm có xếp hạng tín dụng vững từ các cơ quan độc lập như Moody’s và Standard and Poor’s.
Thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm có chịu thuế không?
Vâng, thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm được chịu thuế đầy đủ trừ khi hợp đồng bảo hiểm được tài trợ bằng tiền sau thuế (như thông qua các đóng góp không khấu trừ vào kế hoạch 401(k)), trong trường hợp này, nó sẽ được chịu thuế một phần. Trong giai đoạn tích luỹ, tiền trong hợp đồng bảo hiểm phát triển được miễn thuế.
Có giới hạn về số tiền bạn có thể đầu tư vào hợp đồng bảo hiểm không?
Không. Không giống như các đóng góp vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và 401(k), không có giới hạn đối với các đóng góp vào hợp đồng bảo hiểm.
Bạn có thể chuyển tiền từ một kế hoạch 401(k) sang một hợp đồng bảo hiểm được không?
Vâng, khi bạn thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu, bạn có thể chuyển tiền từ kế hoạch 401(k) của bạn (hoặc một phần của nó) vào một hợp đồng bảo hiểm.
Tóm lại
Một hợp đồng bảo hiểm trọn đời đảm bảo có thể cung cấp thu nhập suốt đời cho chủ sở hữu. Nó cũng có thể được thiết kế để chi trả thu nhập cho người còn sống sót hoặc người khác suốt đời của họ. Hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể bắt đầu chi trả ngay lập tức hoặc vào một thời điểm trong tương lai. Thu nhập mà chúng tạo ra có thể cố định suốt đời, tăng theo chi phí sinh hoạt hoặc thay đổi theo hiệu suất của các công cụ tài chính cơ bản cụ thể. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm có thể tốn kém và, tùy thuộc vào việc chủ sở hữu sống và nhận thanh toán trong bao lâu, có thể không phải là một khoản đầu tư tốt.
