Buzz
Sean Anthony Eddy / Getty Images
Hợp đồng biến động là gì?
Hợp đồng biến động là một loại hợp đồng bảo hiểm, giá trị của nó có thể thay đổi dựa trên hiệu suất của một danh mục dưới lying gồm các tài khoản con. Các tài khoản con và quỹ chung tương tự nhau về khái niệm, nhưng tài khoản con không có các ký hiệu trên thị trường mà nhà đầu tư có thể dễ dàng nhập vào một công cụ theo dõi quỹ cho mục đích nghiên cứu.
Giữa các hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng biến động khác biệt so với hợp đồng cố định, cung cấp lợi tức cụ thể và được đảm bảo.
Những điều cần nhớ
- Giá trị của hợp đồng biến động dựa trên hiệu suất của một danh mục dưới lying được chọn bởi chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm.
- Hợp đồng cố định, ngược lại, cung cấp lợi tức được đảm bảo.
- Hợp đồng biến động cung cấp khả năng sinh lời cao hơn và thu nhập lớn hơn so với hợp đồng cố định, nhưng cũng có nguy cơ rủi ro là tài khoản có thể giảm giá trị.
Hiểu về Hợp đồng Biến động
Hai yếu tố góp phần vào giá trị của hợp đồng biến động: vốn chính là số tiền bạn trả vào hợp đồng bảo hiểm và lợi tức mà các đầu tư dưới lying của hợp đồng của bạn mang lại trên vốn chính đó trong suốt thời gian.
Loại hợp đồng biến động phổ biến nhất có lẽ là hợp đồng biến động trì hoãn. Thường được sử dụng cho mục đích lập kế hoạch nghỉ hưu, nó được thiết kế để cung cấp một luồng thu nhập đều đặn (hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm), bắt đầu từ một thời điểm trong tương lai. Cũng có hợp đồng bảo hiểm tức thì, bắt đầu chi trả thu nhập ngay lập tức.
Cơ bản về Hợp đồng Biến động
Bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm với một khoản tiền lớn hoặc một loạt các khoản thanh toán, và giá trị tài khoản sẽ tăng tương ứng. Trong trường hợp của hợp đồng biến động trì hoãn, điều này thường được gọi là giai đoạn tích luỹ. Giai đoạn thứ hai bắt đầu khi chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm yêu cầu công ty bảo hiểm bắt đầu dòng thu nhập, thường được gọi là giai đoạn chi trả. Một số hợp đồng bảo hiểm sẽ không cho phép bạn rút thêm tiền từ tài khoản sau khi giai đoạn chi trả đã bắt đầu.
Hợp đồng biến động nên được xem là các khoản đầu tư dài hạn do hạn chế rút tiền. Thông thường, chúng cho phép rút một lần mỗi năm trong suốt giai đoạn tích luỹ. Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền trong thời hạn đầu tư hủy bỏ của hợp đồng, có thể lên đến 10 năm, bạn sẽ phải trả phí hủy bỏ. Như với hầu hết các lựa chọn tài khoản nghỉ hưu, rút tiền trước khi đủ 59 tuổi và nửa sẽ dẫn đến một khoản phạt thuế 10%.
Hợp đồng Biến động so với Hợp đồng Cố định
Hợp đồng biến động được giới thiệu vào những năm 1950 như một phương án thay thế cho hợp đồng cố định, mà trong đó cung cấp một khoản thanh toán được đảm bảo—nhưng thường là thấp—trong giai đoạn cấp tiền. (Ngoại lệ là hợp đồng bảo hiểm thu nhập cố định, có khoản thanh toán từ trung bình đến cao mà tăng lên khi người được bảo hiểm già đi).
Hợp đồng biến động như các hợp đồng L cổ phần cho phép người mua có cơ hội hưởng lợi từ thị trường tăng trưởng bằng cách đầu tư vào một danh mục các quỹ chung do công ty bảo hiểm cung cấp. Mặt lợi là khả năng sinh lời cao hơn trong giai đoạn tích luỹ và thu nhập lớn hơn trong giai đoạn chi trả. Mặt hạn chế là người mua phải chịu rủi ro thị trường, có thể dẫn đến lỗ lãi. Ngược lại, với hợp đồng cố định, công ty bảo hiểm chịu rủi ro giao dịch để đảm bảo lợi tức đã cam kết.
Ưu điểm và Nhược điểm của Hợp đồng Biến động
Trong việc quyết định có nên đầu tư vào hợp đồng biến động hay một loại đầu tư khác, hãy cân nhắc các lợi ích và rủi ro này.
Tăng trưởng hoãn thuế
Dòng thu nhập phù hợp với nhu cầu của bạn
Lợi ích tử vong được đảm bảo
Khoản tiền không thể được quản lý bởi các chủ nợ
Rủi ro cao hơn so với hợp đồng cố định
Phí và khoản phạt khi rút tiền sớm
Phí cao
Dưới đây là một số chi tiết cho mỗi mặt.
Ưu điểm
- Hợp đồng biến động phát triển hoãn thuế, vì vậy bạn không phải trả thuế trên bất kỳ lợi nhuận đầu tư nào cho đến khi bạn bắt đầu nhận thu nhập hoặc thực hiện rút tiền. Điều này cũng đúng đối với các tài khoản nghỉ hưu, chẳng hạn như IRA truyền thống và 401(k).
- Bạn có thể điều chỉnh dòng thu nhập để phù hợp với nhu cầu của bạn.
- Nếu bạn qua đời trước khi giai đoạn chi trả bắt đầu, người thừa kế của bạn có thể nhận được lợi ích tử vong được đảm bảo.
- Các quỹ trong hợp đồng bảo hiểm bị cấm đối với các chủ nợ và các đơn vị thu nợ khác. Điều này cũng phổ biến đối với các kế hoạch nghỉ hưu.
Khuyết điểm
- Hợp đồng biến động có rủi ro cao hơn so với hợp đồng cố định vì các đầu tư dưới lying có thể mất giá trị.
- Nếu bạn cần rút tiền từ tài khoản vì khẩn cấp tài chính, bạn có thể phải đối mặt với các khoản phí hủy bỏ. Bất kỳ rút tiền nào bạn thực hiện trước khi đủ 59 tuổi và nửa cũng có thể chịu phạt thuế 10%.
- Các khoản phí trên hợp đồng biến động có thể rất nặng nề.
Hợp đồng bảo hiểm là gì?
Một hợp đồng bảo hiểm là một sản phẩm bảo hiểm hứa hẹn trả tiền thu nhập vào một ngày sau dựa trên số tiền đầu tư. Nếu bạn mua một hợp đồng bảo hiểm với giá cố định, công ty phát hành sẽ đầu tư số tiền và giữ nó cho đến khi nó được chi trả, thường dựa trên tuổi của chủ sở hữu.
Hợp đồng bảo hiểm tương tự như các hình thức đầu tư khác với hi vọng số tiền đầu tư sẽ tăng giá trị, nhưng hợp đồng bảo hiểm cũng đi kèm với các khoản phí cao hơn so với hầu hết các quỹ chung.
Hợp đồng biến động hay cố định nào mang lại nhiều lợi nhuận hơn?
Không có câu trả lời rõ ràng cho câu hỏi này. Trong khi hợp đồng biến động có tiềm năng lợi nhuận cao hơn vì lãi suất của chúng tăng và giảm theo các đầu tư dưới lying của họ, chúng cũng có thể mất tiền. Chúng cũng có nhiều khoản phí, làm giảm lợi nhuận. Hợp đồng cố định thường kiếm được với lãi suất ổn định thấp hơn. Hãy cân nhắc kỹ các lựa chọn của bạn khi chọn mua hợp đồng bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm có được bảo hiểm FDIC không?
Không, hợp đồng bảo hiểm trọn đời không được bảo hiểm bởi Cục Bảo vệ Tiền gửi Liên bang (FDIC), vì chúng không phải là sản phẩm ngân hàng. Tuy nhiên, chúng được bảo vệ bởi các hiệp hội bảo đảm của tiểu bang trong trường hợp công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm phá sản.
Điểm Cần Chú Ý
Trước khi mua hợp đồng bảo hiểm trọn đời biến động, các nhà đầu tư nên đọc kỹ bản mô tả sản phẩm để hiểu rõ chi phí, rủi ro và công thức tính toán lợi nhuận hoặc lỗ. Annuities là các sản phẩm phức tạp, điều đó có thể khó hơn làm được.
Hãy nhớ rằng giữa nhiều loại phí như phí quản lý đầu tư, phí tử vong và phí quản lý, cộng với các khoản phí cho bất kỳ bổ sung nào, chi phí của một hợp đồng bảo hiểm trọn đời biến động có thể tăng lên nhanh chóng. Điều đó có thể ảnh hưởng xấu đến lợi tức của bạn trong dài hạn, so với các loại đầu tư khác.
