Hợp nhất nợ sẽ ảnh hưởng đến khả năng mua nhà của tôi như thế nào?

Việc hợp nhất nợ có thể hợp lý trong nhiều tình huống khác nhau, cho dù bạn cần đảm bảo lãi suất tốt hơn hoặc đã chán đợi mỗi tháng để thanh toán nhiều khoản thẻ tín dụng và khoản vay. Nhưng điều gì xảy ra khi bạn cần hợp nhất nợ gần cùng thời điểm bạn dự định mua nhà? Mặc dù hợp nhất nợ có thể làm giảm tỷ lệ nợ/thu nhập (DTI) của bạn, làm tăng điểm tín dụng của bạn (và do đó làm tăng cơ hội được duyệt vay thế chấp), nhưng có thể có tác động ngược lại tùy thuộc vào thời hạn và khoản thanh toán hàng tháng của khoản vay mới của bạn.

Những điều cần lưu ý chính

Làm thế nào Hợp nhất nợ có thể ảnh hưởng đến Điểm Tín Dụng của Bạn

Hợp nhất nợ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo một số cách khác nhau, nhưng những điều tích cực có thể lớn hơn những điều tiêu cực. Tất cả bắt đầu từ việc xin vay khoản vay mới khiến cho báo cáo tín dụng của bạn bị yêu cầu điều tra nghiêm ngặt, có thể tạm thời làm giảm điểm của bạn. Điều này bởi vì tín dụng mới chiếm 10% trong điểm FICO của bạn, và mỗi tài khoản mới bạn mở sẽ được xem xét.

Tiếp đó, bạn có cơ hội cải thiện điểm tín dụng bằng cách thanh toán đúng hạn khoản vay hợp nhất nợ mới của bạn. Yếu tố này quan trọng vì lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% trong điểm FICO của bạn.

Vượt ra ngoài điều đó, thanh toán hết các hóa đơn thẻ tín dụng hiện có của bạn bằng khoản vay mới sẽ làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ngay lập tức. Điều này cũng có thể giúp cải thiện điểm của bạn, vì số nợ bạn nợ so với giới hạn tín dụng của bạn chiếm 30% trong điểm FICO của bạn.

Hợp nhất nợ và Duyệt Vay Thế Chấp

Các yêu cầu chính xác để được duyệt vay thế chấp phụ thuộc vào loại khoản vay nhà bạn hy vọng có được. Đối với vay thế chấp thông thường, các yêu cầu cơ bản để được duyệt bao gồm:

• Đặt cọc ít nhất từ 3% đến 5%
• Điểm tín dụng từ 620 trở lên
• Tỷ lệ DTI không quá 50%

Yếu tố cuối cùng, tỷ lệ DTI của bạn, là yếu tố chính có thể bị ảnh hưởng bởi việc hợp nhất nợ. Yếu tố này được tính bằng cách cộng tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn và chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Vì vậy, nếu tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn là 2.000 đô la và thu nhập hàng tháng gộp của bạn là 6.000 đô la, tỷ lệ DTI của bạn là 33%.

Bởi vì hợp nhất nợ với lãi suất thấp hơn so với hiện tại có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, bước này có tiềm năng làm giảm tỷ lệ DTI của bạn. Tuy nhiên, hợp nhất nợ cũng có thể làm tăng tỷ lệ DTI nếu bạn chọn khoản vay hợp nhất nợ có thời hạn ngắn và khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.

Cuối cùng, đây là lý do tại sao bạn nên hợp nhất nợ với thời hạn dài nhất và khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất mà bạn có thể đủ điều kiện nếu bạn dự định mua nhà. Hãy nhớ bạn luôn có thể thanh toán nhiều hơn số tiền thanh toán hàng tháng được yêu cầu trên khoản vay hợp nhất nợ cá nhân, mặc dù bạn nên xác nhận không có mức phạt trả trước trước khi làm như vậy.

Tái Tài Chính và Hợp Nhất Nợ

Các quy tắc tương tự áp dụng nếu bạn đang có kế hoạch tài chính lại nhà xung quanh thời điểm bạn đang làm việc với hợp nhất nợ. Tối đa DTI bạn có thể có cho khoản vay tài chính lại phụ thuộc vào loại vay thế chấp bạn định tài chính lại. Ví dụ, đối với các khoản vay tài chính lại được hỗ trợ bởi Fannie Mae, tối đa DTI thường là 36% nhưng có thể được nâng lên 45% đối với người vay đáp ứng các yêu cầu nhất định.

Một lần nữa, điều này có nghĩa là việc đảm bảo được khoản vay hợp nhất nợ với khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu nhất có thể làm cho việc đủ điều kiện để vay lại nhà dễ dàng hơn. Điều này bởi vì nói chung, có một số lượng hóa đơn ít hơn để thanh toán mỗi tháng sẽ cho các nhà cho vay biết rằng bạn có thu nhập khả dụng hơn để thanh toán khoản vay thế chấp.

Các Yếu Tố Cần Xem Xét Trước Khi Hợp Nhất Nợ Để Mua Nhà

Có những yếu tố đặc biệt cần suy nghĩ nếu bạn hy vọng hợp nhất nợ gần cùng thời điểm bạn mua nhà. Hãy lưu ý các yếu tố sau đây:

• Kiểm tra điểm tín dụng của bạn: Kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xem bạn đứng ở đâu có thể giúp bạn xác định liệu bạn có đủ điều kiện để được duyệt vay hợp nhất nợ với các lãi suất và điều khoản tốt nhất hiện nay.
• Làm thủ tục được tiền giao: Hầu hết các công ty cung cấp khoản vay cá nhân cho hợp nhất nợ cho phép bạn 'kiểm tra lãi suất' và xem các khoản thanh toán hàng tháng và điều khoản vay có sẵn trước khi bạn nộp đơn.
• Xác định số tiền thanh toán hàng tháng cũ so với mới: Sau khi bạn có ý tưởng về số tiền thanh toán hàng tháng của bạn có thể là với khoản vay hợp nhất nợ, bạn có thể so sánh số tiền đó với số tiền bạn đang thanh toán hiện tại cho hóa đơn thẻ tín dụng và các khoản nợ khác.
• Xác định tỷ lệ DTI của bạn: Cộng tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn, xác định thu nhập hàng tháng gộp của bạn và tính toán để xác định tỷ lệ DTI của bạn. Xem xem tỷ lệ DTI của bạn có nằm trong phạm vi để được duyệt vay mua nhà sau khi bạn hợp nhất nợ.

Các Loại Hợp Nhất Nợ và Ảnh Hưởng Đến Vay Thế Chấp

Mặc dù một trong những hình thức phổ biến nhất của hợp nhất nợ là khoản vay trả góp cá nhân, cũng có những loại vay khác có thể phù hợp cho mục đích này. Hãy xem xét cách mỗi loại khoản vay hợp nhất nợ có thể ảnh hưởng đến khả năng được duyệt vay thế chấp của bạn.

Khoản vay cá nhân

Khoản vay trả góp cá nhân đi kèm với lãi suất cố định, khoản thanh toán hàng tháng cố định và một khoản thời gian trả nợ cố định không thay đổi. Như đã đề cập trước đó, việc có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trên khoản vay hợp nhất nợ cá nhân có thể làm giảm tỷ lệ DTI của bạn và làm cho việc đủ điều kiện để vay thế chấp dễ dàng hơn. Tuy nhiên, điều ngược lại cũng đúng, và một khoản vay hợp nhất nợ với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn có thể làm cho việc đủ điều kiện khó khăn hơn.

Chuyển Dư Nợ

Thẻ tín dụng chuyển dư nợ cung cấp lãi suất hàng năm (APR) 0% cho các giao dịch chuyển dư nợ (và đôi khi là mua sắm) trong khoảng thời gian lên đến 21 tháng, mặc dù có phí chuyển dư nợ. Chuyển nợ sang một thẻ tín dụng khác có lãi suất 0% sẽ làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ngay từ đầu, vì khoản thanh toán mới của bạn sẽ thấp hơn nhiều do thiếu lãi suất. Tuy nhiên, bạn cần giữ các tài khoản thẻ tín dụng cũ mở với số dư $0 để giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp nhất có thể.

Vay Tín Dụng Thế Chấp Nhà

Nếu bạn hiện đang sở hữu một căn nhà và có vốn sở hữu đáng kể, bạn có thể xem xét vay tiền để hợp nhất nợ với khoản vay tín dụng thế chấp nhà sử dụng tài sản của bạn làm tài sản đảm bảo. Chỉ cần nhớ rằng một số ngân hàng chỉ cho phép bạn vay tối đa lên đến 85% giá trị nhà bạn trên tất cả các khoản vay nhà bạn có, bao gồm cả vay mua nhà chính và các sản phẩm vay tín dụng thế chấp nhà.

Thực Hành Tốt Nhất Cho Hợp Nhất Nợ và Quản Lý Vay Thế Chấp

Quản lý các khoản thanh toán cho vay thế chấp, khoản vay hợp nhất nợ và bất kỳ hóa đơn nào khác bạn phải thanh toán có thể gặp khó khăn, nhưng có những bước bạn có thể thực hiện để làm cho quá trình dễ dàng hơn. Những lời khuyên sau đây có thể giúp bạn duy trì tài chính và cải thiện điểm tín dụng của bạn theo thời gian.

• Bắt đầu sử dụng ngân sách hàng tháng được viết ra: Người vay cần tránh việc tiêu quá mức đã khiến họ nợ nần ban đầu, và một ngân sách hàng tháng được viết ra có thể giúp ích. Thay vì viết ra tất cả các chi phí và hóa đơn hàng tháng bằng bút và giấy, bạn cũng có thể sử dụng nhiều ứng dụng ngân sách khác nhau để theo dõi chi tiêu của bạn và lập kế hoạch cho số tiền bạn kiếm được.
• Thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn sớm hoặc đúng hạn: Vì lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất làm nên điểm tín dụng của bạn, việc thanh toán đầy đủ các hóa đơn đúng hạn (hoặc sớm hơn nếu có thể) rất quan trọng. Bạn có thể còn cân nhắc thiết lập thanh toán tự động cho một số hóa đơn nếu bạn sợ bạn sẽ quên.
• Tránh nợ mới: Hợp nhất nhiều nợ thành một khoản vay mới có thể để lại cho bạn các thẻ tín dụng có số dư $0. Giữ các tài khoản này mở có thể giúp giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn, nhưng bạn có thể muốn để thẻ của mình trong một nơi an toàn để bạn không bị cám dỗ chi tiêu mới.

Làm Thế Nào Hợp Nhất Nợ Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng?

Những Yếu Tố Nào Tôi Nên Xem Xét Trước Khi Hợp Nhất Nợ Để Mua Nhà?

Làm Sao Ngân Hàng Đánh Giá Đơn Đăng Ký Vay Mượn Với Hợp Nhất Nợ?

Những Thực Hành Tốt Nhất Cho Việc Quản Lý Hợp Nhất Nợ và Vay Mượn Đồng Thời?

Tóm Lại

Hợp nhất nợ có thể dẫn đến lợi ích tài chính đáng kể, đặc biệt là đối với những người vay có nhiều nợ lãi cao cần trả. Điều này cũng đúng đối với những người có kế hoạch mua nhà giống như bất kỳ ai khác, mặc dù người mua nhà tiềm năng sẽ muốn đảm bảo rằng họ hợp nhất nợ một cách không ảnh hưởng đến quá trình mua nhà. Đa phần thời gian, điều này có nghĩa là lựa chọn một khoản vay hợp nhất nợ không làm tăng tỷ lệ DTI của họ đến mức ảnh hưởng đến khả năng vay mua nhà của họ.