Hướng dẫn chọn bảo hiểm vật chất xe ô tô: cách tính phí, phạm vi bồi thường & kinh nghiệm sử dụng

1. Bảo hiểm vật chất xe ô tô: Khái niệm và vai trò

Bảo hiểm vật chất xe ô tô, hay còn được gọi là bảo hiểm hai chiều, là một phần quan trọng không bắt buộc khi mua ô tô. Tuy nhiên, nó rất cần thiết để chia sẻ chi phí sửa chữa trong trường hợp tai nạn, mất cắp hoặc hỏng hóc không mong muốn.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô khác với bảo hiểm một chiều (bảo hiểm trách nhiệm dân sự - TNDS) bắt buộc.

2. Phạm vi và hạn mức bảo hiểm cơ bản của bảo hiểm vật chất xe ô tô

Bảo hiểm vật chất xe ô tô gồm 2 gói bảo hiểm cơ bản như sau:

2.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là gói bảo hiểm bắt buộc khi mua xe ô tô. Nó đền bù cho người bị thiệt hại và tài sản bị gây ra bởi xe được bảo hiểm.

Mức trách nhiệm bảo hiểm TNDS mới nhất 2021: 150 triệu đồng/nạn nhân và 100 triệu đồng/vụ tai nạn.

2.2. Bảo hiểm vật chất xe ô tô

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là gói bảo hiểm tự nguyện, đền bù thiệt hại về vật chất cho xe ô tô trong nhiều trường hợp khác nhau.

3. Trường hợp ngoài phạm vi bảo hiểm vật chất ô tô

Bảo hiểm vật chất không bồi thường trong một số trường hợp như sau:

3.1. Hành động cố ý gây thiệt hại của Chủ xe, lái xe, hoặc người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm.

3.2. Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giới đường bộ hợp lệ trừ trường hợp có quy định khác (áp dụng khi xe đang tham gia giao thông).

3.3. Lái xe không có Giấy phép lái xe (hoặc Giấy phép điều khiển xe) hợp lệ - áp dụng khi xe đang hoạt động có người điều khiển xe.

3.4. Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép).

3.5. Thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác.

3.6. Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, trừ trường hợp được sự đồng ý của công ty cung cấp bảo hiểm.

3.7. Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép; Chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật.

3.8. Chiến tranh.

3.9. Người điều khiển xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thở, sử dụng các chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật (có xác nhận bằng văn bản của cơ quan chức năng).

3.10. Điều khiển xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, đường ngược chiều, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành hiệu lệnh của Cảnh sát giao thông.

3.11. Xe chở quá 50% trọng tải được phép chở (đối với loại xe chở hàng) hoặc chở quá 50% số người được phép chở (đối với loại xe chở người và tỷ lệ chở quá số người không bao gồm trẻ em dưới 07 tuổi). Trọng tải được phép chở hoặc số người được phép chở căn cứ vào quy định trên Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giới đường bộ.

3.12. Hao mòn, hỏng hóc do sử dụng, lão hoá, mất giá, hỏng hóc do khuyết tật hoặc tổn thất thêm do sửa chữa, trong quá trình sửa chữa (gồm cả chạy thử).

3.13. Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận thiết bị, máy móc mà không phải do tai nạn như đã đề cập ở mục 2.2.

3.14. Hư hỏng về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng đang bị ngập nước.

3.15. Tổn thất đối với săm lốp, bạt thùng xe, nhãn mác, logo trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một tai nạn.

3.16. Bị mất cắp bộ phận xe.

3.17. Bị mất cắp toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo lạm dụng tín nhiệm để chiếm đoạt xe (trừ khi có thỏa thuận khác).

3.18. Tổn thất của các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài thiết bị do nhà sản xuất đã lắp ráp (trừ khi có thỏa thuận khác).

3.19. Tổn thất các thiết bị chuyên dùng trừ trường hợp tổn thất xảy ra do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.

4. Phạm vi mở rộng của bảo hiểm vật chất ô tô

Phạm vi mở rộng của bảo hiểm vật chất tại mỗi công ty bảo hiểm có thể không giống nhau do từng đơn vị áp dụng chính sách và quy định riêng, nhưng thông thường sẽ bao gồm các quyền lợi mở rộng sau:

- Bảo hiểm không khấu hao cho việc thay mới

- Chi trả chi phí thuê xe

- Bảo hiểm sửa chữa xe tại gara chính hãng

- Bảo hiểm có mức khấu trừ áp dụng

- Bảo hiểm phòng trộm bộ phận xe

- Bảo hiểm xe gặp ngập nước

- Bảo hiểm chi trả theo giới hạn trách nhiệm

- Bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam

5. Phương pháp tính phí bảo hiểm vật chất ô tô

Ngày nay, phí bảo hiểm vật chất của các công ty thường nằm trong khoảng từ 1,4% – 2,0% giá trị của chiếc xe.

Bạn có thể tham khảo bảng giá cụ thể cho từng nhóm xe tại liên kết sau: Chọn mua bảo hiểm hai chiều ô tô: cách tính phí, phạm vi bồi thường & kinh nghiệm sử dụng

6. Kinh nghiệm chọn và sử dụng bảo hiểm vật chất ô tô tự nguyện

Mức miễn trách nhiệm là số tiền mà khách hàng chịu trong mỗi vụ tổn thất cùng với công ty bảo hiểm.

Có hai dạng miễn trách nhiệm: miễn trách nhiệm với khấu trừ (còn gọi là khấu trừ) và miễn trách nhiệm không có khấu trừ:

- Miễn trách nhiệm với khấu trừ là số tiền mà khách hàng phải trả cho mỗi vụ tổn thất trước khi công ty bảo hiểm chi trả phần còn lại.

- Miễn trách nhiệm không có khấu trừ là số tiền mà khách hàng phải trả cho mỗi vụ tổn thất có chi phí nhỏ hơn mức miễn trách nhiệm, trong khi công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ chi phí tổn thất.

Nếu bạn mua bảo hiểm gia đình, bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm xe ô tô từ cùng một công ty bảo hiểm đáng tin cậy, có thể bạn sẽ được hưởng mức chiết khấu hoặc giảm giá đặc biệt. Hoặc nếu có điều kiện, bạn có thể mua bảo hiểm cho thời gian dài hơn (ví dụ, hơn một năm - đây là một lựa chọn phổ biến ngày nay).

Nếu bạn có bạn bè hoặc đồng nghiệp cũng có nhu cầu mua bảo hiểm, hãy cùng nhau mua theo nhóm để nhận được phí ưu đãi và nhiều điều kiện hơn. Tương tự, nếu bạn mua qua một công ty môi giới bảo hiểm. Bởi vì các công ty môi giới thường có thể tập hợp nhiều khách hàng để đàm phán với các công ty bảo hiểm một chương trình bảo hiểm riêng với mức giá cạnh tranh và nhiều quyền lợi hơn.

* Đối với các xe đắt tiền, xe mới, hoặc tài xế mới, trong 3 năm đầu tiên nên mua bảo hiểm vật chất xe ô tô vì trong giai đoạn này, việc va chạm là không thể tránh khỏi với kinh nghiệm lái chưa “cứng tay”. Ngoài ra, xe mới hoặc xe đắt tiền cũng dễ bị mất cắp hơn. Để đảm bảo an toàn hơn, chủ xe mới nên xem xét mua thêm gói mở rộng bảo hiểm mất cắp bộ phận.

Chủ xe có thể tham gia gói bảo hiểm toàn diện của Liberty để được bồi thường lên đến 80% chi phí thay mới phụ kiện chính hãng khi xảy ra sự cố mất cắp. Đối với các trường hợp mất cắp, Liberty sẽ đền bù 80% trên tổng số tiền thiệt hại, khách hàng chịu 20% (theo hợp đồng bảo hiểm). Cần có giấy xác nhận của cảnh sát địa phương cho các trường hợp mất cắp bộ phận.

* Đối với các xe cũ, bảo hiểm trách nhiệm dân sự là bắt buộc. Nếu giá trị của xe trên 500 triệu, hãy xem xét mua bảo hiểm vật chất và bảo hiểm mất cắp bộ phận nếu giá trị của xe trên 700 triệu.

* Với việc sử dụng xe liên tục, khả năng mất cắp, va chạm, tai nạn… cao hơn. Chính vì vậy, chủ xe nên mua bảo hiểm ô tô hai chiều hoặc bảo hiểm thân vỏ để đề phòng trong các trường hợp xảy ra những rủi ro như đã nói.

* Đối với những chiếc xe thường xuyên hoạt động ở những khu vực dễ ngập nước, nên mua gói bảo hiểm thủy kích.

* Đối với nhóm kinh doanh dịch vụ như Taxi, Grab: Cần mua đủ bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm vật chất xe, để bảo vệ tài xế và hành khách khỏi những tình huống không mong muốn xảy ra.

* Đối với nhóm kinh doanh dịch vụ hàng hóa: Cần mua đầy đủ bảo hiểm dân sự, vật chất và hàng hóa, đặc biệt khi thường xuyên di chuyển đường dài và vào ban đêm.