Hướng dẫn chọn mua bảo hiểm ô tô: Phí bảo hiểm xe ô tô, phạm vi bồi thường và kinh nghiệm sử dụng

1. Phí bảo hiểm xe ô tô trách nhiệm dân sự

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) là gói bảo hiểm bắt buộc áp dụng cho tất cả các chủ xe cơ giới. Nó hỗ trợ tài chính cho chủ xe (người được bảo hiểm) trong các trường hợp tai nạn làm tổn thương đến bên thứ ba.

* Mức bồi thường tối đa của bảo hiểm bắt buộc xe ô tô từ ngày 01/03/2021

Dựa theo Điều 4 Thông tư 04/2021/TT-BTC, mức bồi thường cho thiệt hại về sức khỏe, tính mạng do xe cơ giới gây ra là 150 triệu đồng/người/vụ tai nạn.

Trong trường hợp này, số tiền bồi thường sẽ được xác định dựa trên từng loại thương tật, thiệt hại, hoặc theo thỏa thuận của các bên, nhưng không vượt quá mức quy định (theo điểm a khoản 3 Điều 14 Nghị định 03/2021).

Nếu có quyết định từ Tòa án, mức bồi thường cũng tuân thủ quy định tại Phụ lục I đi kèm với Nghị định này (Xem chi tiết trong bảng dưới).

Chi tiết:

150 triệu đồng/người đối với trường hợp người bị thiệt hại tử vong hoặc tổn thương não gây ra di chứng sống kiểu thực vật.

Số tiền bồi thường = Tỷ lệ tổn thương x Mức trách nhiệm bảo hiểm

Ví dụ: Nếu tỷ lệ tổn thương là 8% thì mức bồi thường bảo hiểm sẽ được tính như sau: 8% x 150 triệu đồng = 12 triệu đồng.

Lưu ý: Đối với các tai nạn mà lỗi hoàn toàn thuộc về bên thứ ba, mức bồi thường cho bảo hiểm sức khỏe, tính mạng sẽ là 50% của mức bồi thường quy định, hoặc theo thỏa thuận giữa các bên, nhưng không vượt quá 50% mức bồi thường quy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Nghị định này.

: được tính dựa trên thương tổn thực tế và mức độ phạm lỗi của người được bảo hiểm, nhưng không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm.

Theo quy định tại điểm b khoản 2 Điều 4 Thông tư 04/2021/TT-BTC, mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do ô tô gây ra là 100 triệu đồng/vụ.

Như vậy, các công ty bảo hiểm chỉ cần chi trả thiệt hại về tài sản do ô tô gây ra dựa trên thiệt hại thực tế và mức độ phạm lỗi của người được bảo hiểm, nhưng không vượt quá 100 triệu đồng/vụ.

2. Phí bảo hiểm xe ô tô về bảo hiểm vật chất

Mặc dù không bắt buộc, nhưng bảo hiểm vật chất thường được nhiều chủ xe lựa chọn mua thêm, đặc biệt là đối với những người lái mới hoặc xe có giá trị cao. Trong những trường hợp này, nếu xảy ra va chạm, thiên tai hoặc mất cắp các bộ phận của xe, chủ xe sẽ nhận được sự hỗ trợ tài chính từ công ty bảo hiểm để khắc phục tình hình.

Điểm đặc biệt của phí bảo hiểm xe ô tô về bảo hiểm vật chất so với các gói khác là chủ xe có thể tự chọn mức đóng bảo hiểm phù hợp với tài chính và giá trị của xe. Mức đóng càng cao, công ty bảo hiểm sẽ chi trả nhiều hơn khi có rủi ro xảy ra.

Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe các thiệt hại vật chất do thiên tai, tai nạn đột ngột mà không thể dự đoán được trong các trường hợp sau:

+ Xảy ra tai nạn đột ngột, ngoài sự kiểm soát của chủ xe trong các trường hợp: Va chạm, lật, đổ, rơi, chìm; hỏa hoạn, cháy, nổ; bị các vật thể khác rơi, va chạm.

+ Mất cắp, mất trộm toàn bộ xe (được bồi thường toàn bộ).

+ Đặc biệt, được bồi thường toàn bộ xe nếu thiệt hại vượt quá 75% hoặc không thể sửa chữa, phục hồi để đảm bảo an toàn khi lưu thông, hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc cao hơn giá trị thực của xe.

Phí bảo hiểm vật chất = giá trị thực của xe x tỷ lệ phí.

- Giá trị thực của xe:

Giá trị thực của chiếc xe = tỷ lệ tối thiểu của chất lượng còn lại sau mỗi giai đoạn sử dụng so với giá của chiếc xe mới x số năm đã sử dụng. Tỷ lệ tối thiểu của chất lượng còn lại của chiếc xe sau mỗi giai đoạn sử dụng được xác định như sau:

- Xe mới mua: 100% giá trị
- Xe đã sử dụng từ 1 - 3 năm: 85% giá trị
- Xe đã sử dụng từ 3 - 6 năm: 70% giá trị
- Xe đã sử dụng từ 6 - 10 năm: 55% giá trị
- Xe đã sử dụng trên 10 năm: 40% giá trị

- Tỷ lệ phí = Tỷ lệ phí cơ bản (phạm vi cơ bản) + tỷ lệ phí lựa chọn bổ sung (phạm vi mở rộng).

Theo các chuyên gia tư vấn bảo hiểm xe, tỷ lệ phí cơ bản và phí lựa chọn bổ sung là khoản phí đã được quy định rõ ràng trong gói hợp đồng bảo hiểm vật chất. Và thường thì mức phí này sẽ dao động từ 1.5% – 2% mỗi năm tùy thuộc vào quy định của từng đơn vị cung cấp gói bảo hiểm vật chất.

Ngoài ra, nên tham khảo thêm một số kinh nghiệm quan trọng khi mua bảo hiểm vật chất cho xe ô tô qua bài viết tổng hợp dưới đây:

3. Phí bảo hiểm xe ô tô về trách nhiệm dân sự hai chiều

Gói bảo hiểm này bao gồm 2 loại hình bảo hiểm:

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô (Bồi thường cho người thứ ba và tài sản của người thứ ba)

+ Bảo hiểm vật chất xe ô tô (Bồi thường cho chiếc xe của bạn)

Dưới đây là một ví dụ để bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm 2 chiều:

Bạn đang lái chiếc xe BMW, đột nhiên va vào chiếc xe AUDI phía trước do không giữ khoảng cách an toàn, nên bạn chịu trách nhiệm cho tai nạn.

Kết quả: Xe của bạn (BMW) bị hỏng, còn chiếc xe Audi cũng bị tổn thất và chủ xe đó đòi bạn phải bồi thường.

Lúc này, Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự sẽ đại diện bạn chi trả cho chủ xe Audi với giới hạn tối đa là 150 triệu đồng.

Bảo hiểm Vật chất xe sẽ chi trả cho chiếc xe BMW của bạn.

Mỗi hãng bảo hiểm có mức phí khác nhau, phụ thuộc vào giá trị, năm sản xuất, mục đích sử dụng và chính sách của họ.

Về phạm vi bồi thường: Xem chi tiết trong 2 gói bảo hiểm TNDS và vật chất ô tô như đã nêu ở trên.

4. Phí bảo hiểm xe ô tô về trách nhiệm dân sự lái & lơ

Đây là loại bảo hiểm tự nguyện, người mua có quyền lựa chọn mức đóng phí. Công ty bảo hiểm sẽ đền bù cho thiệt hại về thân thể do tai nạn gắn liền với việc sử dụng chiếc xe đó. Các trường hợp sẽ được xem xét để chi trả bảo hiểm một cách công bằng.

5. Phí bảo hiểm xe ô tô về trách nhiệm dân sự tự nguyện

Là phần trách nhiệm tăng thêm ngoài mức bảo hiểm ô tô bắt buộc của nhà nước mà chủ xe muốn tham gia.

Ví dụ: Khi tham gia giao thông, bạn xảy ra va chạm với chiếc xe Mercedes S500, sau đó bạn thương lượng với chủ xe là 300 triệu đồng. Lúc này, bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc sẽ hỗ trợ bạn bồi thường tối đa 100 triệu đồng. Tuy nhiên, nếu tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện, bạn sẽ được bảo hiểm bồi thường thêm một khoản tiền, tùy thuộc vào mức phí bạn đóng.

+ Các tổn thất về thân thể, tính mạng và tài sản của bên thứ ba do xe cơ giới gây ra ngoài phạm vi hợp đồng.

+ Tổn thất về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gây ra.

6. Phí bảo hiểm xe ô tô về trách nhiệm dân sự hàng hoá

Đây là gói bảo hiểm cực kỳ quan trọng đối với các tổ chức, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh, vận chuyển hàng hóa. Tác dụng của gói phí bảo hiểm xe ô tô về trách nhiệm dân sự hàng hóa là đảm bảo thanh toán cho chủ xe số tiền mà họ phải bồi thường cho thiệt hại hàng hóa theo quy định của pháp luật dân sự khi xảy ra tai nạn, sự cố làm hư hại, hỏng hóc hàng hóa, do các tác nhân bên ngoài như sạt lở đất, bão lụt…

+ Những tổn thất về hàng hóa do tai nạn mà nguyên nhân được xác định là do lỗi của chủ xe trong quá trình vận chuyển hàng hóa.

Số tiền bồi thường bao gồm các khoản sau:

– Chi phí ngăn chặn giảm thiểu thiệt hại;

– Chi phí bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hoá do hậu quả của tai nạn;

– Phí đánh giá tổn thất nằm trong trách nhiệm của công ty bảo hiểm.

– Giá trị hàng hoá bị tổn thất.

Tổng số chi phí không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm cho hàng hoá được chuyên chở trên xe.

Nằm trong khoảng từ 10.000.000 VNĐ/tấn đến 50.000.000 VNĐ/tấn.

7. Mẹo và hướng dẫn khi chọn mua bảo hiểm

Khi lựa chọn bảo hiểm, chủ xe cần tập trung vào nhu cầu thực tế và tình hình tài chính cá nhân để tìm ra loại bảo hiểm phù hợp và tiết kiệm nhất.

+ Đối với những xe đắt đỏ, xe mới, và tài sản mới, trong 3 năm đầu tiên, nên mua gói bảo hiểm xe ô tô 2 chiều (bao gồm TNDS bắt buộc và bảo hiểm vật chất ô tô). Trong giai đoạn này, do kinh nghiệm lái xe chưa được vững chắc, việc va chạm gần như là không thể tránh khỏi. Ngoài ra, xe mới và đắt tiền cũng dễ bị nhắm mục tiêu của trộm cắp. Để tăng cường an toàn hơn, chủ xe cần xem xét mua thêm bảo hiểm mở rộng chống mất cắp phụ tùng.

+ Với những chiếc xe cũ, tham gia bảo hiểm TNDS là bắt buộc. Trong trường hợp giá trị của xe vượt quá 500 triệu, hãy xem xét việc mua bảo hiểm vật chất và bảo hiểm mất cắp nếu giá trị xe vượt quá 700 triệu.

+ Khi có nhu cầu sử dụng xe thường xuyên, nguy cơ mất cắp, va chạm, tai nạn... là cao hơn. Do đó, chủ xe nên mua bảo hiểm xe ô tô 2 chiều hoặc bảo hiểm thân vỏ để đề phòng trong các tình huống này.

+ Đối với các xe chủ yếu hoạt động ở khu vực thường xuyên ngập nước, nên mua gói bảo hiểm thủy kích cho xe.

+ Nên xem xét mua bảo hiểm với mức miễn thường có khấu trừ cao, vì mức miễn thường cao thường đi kèm với mức phí bảo hiểm thấp, giúp bạn tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, không phải tất cả các công ty bảo hiểm đều cung cấp lựa chọn này. Nếu bạn chọn phương án này, hãy lái xe cẩn thận vì hầu hết các vết xước trên thân xe sẽ không được bồi thường.

+ Hiểu rõ các quy định, đặc biệt là những trường hợp không được đền bù:

: người lái xe bỏ trốn sau tai nạn, không có giấy phép lái xe hợp lệ theo luật...

mất cắp bộ phận, xe chưa đăng ký theo quy định của Nhà nước...

xe đi vào vùng ngập nước gây chết máy nhưng lái xe vẫn cố tình khởi động lại.

+ Mua bảo hiểm hợp tác hoặc theo nhóm

Nếu bạn lựa chọn mua bảo hiểm gia đình, bảo hiểm y tế và bảo hiểm ô tô từ cùng một công ty bảo hiểm uy tín, có thể bạn sẽ được hưởng mức chiết khấu/giảm giá đặc biệt. Hoặc nếu có điều kiện, bạn có thể lựa chọn mua bảo hiểm dài hạn (hơn 1 năm - là xu hướng phổ biến hiện nay).

Nếu bạn và các bạn bè hoặc đồng nghiệp đều có nhu cầu mua bảo hiểm, việc tập hợp và mua theo nhóm sẽ mang lại mức phí ưu đãi và nhiều điều kiện hơn. Tương tự, nếu bạn mua qua một công ty môi giới bảo hiểm. Các công ty môi giới thường có khả năng tập hợp nhiều khách hàng để đàm phán với các công ty bảo hiểm và mang lại mức giá cạnh tranh và quyền lợi ưu đãi.

+ Ưu tiên lựa chọn bảo hiểm từ công ty liên kết với đại lý mua xe hoặc garage mà bạn thường đến.

+ Nắm rõ thông tin về các cơ sở sửa chữa mà công ty bảo hiểm liên kết cung cấp.

+ Hạn chế việc chọn gói bảo hiểm ô tô yêu cầu trả trước trước khi sửa chữa hỏng hóc.

+ Lựa chọn bảo hiểm từ các công ty lớn, có nền tài chính vững chắc.

+ Nên tìm hiểu kỹ về các chương trình ưu đãi từ các nhà cung cấp để so sánh, đồng thời hỏi về các chương trình khuyến mãi để nhận được nhiều ưu đãi hơn.

+ Đối với ngành dịch vụ như Taxi, Grab: Nên mua bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm vật chất xe đầy đủ, nhằm bảo vệ tài xế và hành khách trước những tình huống không lường trước.

+ Đối với ngành dịch vụ vận chuyển hàng hóa: Cần mua bảo hiểm TNDS, bảo hiểm vật chất và bảo hiểm hàng hóa đầy đủ, đặc biệt là nếu thường xuyên hoạt động vào ban đêm hoặc di chuyển trên đường dài.

Dựa vào các mẹo đã nêu, bạn có thể lựa chọn gói bảo hiểm xe ô tô phù hợp với nhu cầu của mình, tuy nhiên không phải lúc nào cũng nhận được sự đền bù từ các công ty bảo hiểm, các trường hợp này sẽ được thảo luận chi tiết trong bài viết sau đây, bạn cần tìm hiểu kỹ để bảo vệ quyền lợi cá nhân khi sử dụng xe ô tô:

Các trường hợp không được bảo hiểm ô tô đền bù

8. Danh sách các hãng bảo hiểm ô tô tại Việt Nam

Trong nước, có nhiều hãng bảo hiểm khác nhau, từ phổ thông đến cao cấp, tuỳ thuộc vào tình hình tài chính và nhu cầu sử dụng riêng của từng người mà chúng ta có thể lựa chọn phương án bảo hiểm phù hợp nhất cho chiếc xe của mình.

* Bảo hiểm Bảo Việt: Với hơn 55 năm kinh nghiệm, chính sách thanh toán và bồi thường hợp lý, phí tham gia ở mức trung bình và thường xuyên có các chương trình khuyến mại... là những ưu điểm giúp Bảo Việt trở thành một trong những lựa chọn hàng đầu hiện nay. Tuy nhiên, do quy mô lớn nên tiến trình giải quyết có thể không được nhanh chóng.

* Bảo hiểm Bảo Minh: Là một công ty bảo hiểm tư nhân, cung cấp các gói phí bảo hiểm xe ô tô đa dạng, bao gồm cả các gói bắt buộc và tự nguyện như: bảo hiểm thân vỏ, bảo hiểm người ngồi trên ô tô, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trên ô tô, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự.

Ưu điểm của Bảo Minh là việc bồi thường thiệt hại diễn ra nhanh chóng, đồng thời cung cấp các dịch vụ giám định, sửa chữa và thanh toán chi phí phát sinh được đánh giá cao. Tuy nhiên, nhược điểm là chi phí khá cao so với trung bình thị trường.

* Bảo hiểm BIDV: BIDV là một trong những công ty bảo hiểm hàng đầu hiện nay, với thị phần và tốc độ tăng trưởng cao ở Việt Nam và Đông Nam Á. Ưu điểm của BIDV là sự ổn định, hỗ trợ khách hàng nhanh chóng, và chi phí hợp lý, dễ tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng.

* Liberty Mutual Insurance: Bảo hiểm Liberty đã gây dựng được uy tín nhờ cơ chế dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi, và hệ thống cứu hộ hoạt động 24/24. Đặc biệt, không phát sinh thêm chi phí khi sửa chữa tại garage của hãng.

* Bảo hiểm PVI: Hoặc còn được biết đến với tên Bảo Hiểm Dầu Khí Việt Nam, PVI nổi tiếng với chi phí hợp lý nhất thị trường và dịch vụ đa dạng, bao gồm cả các gói bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện. Tuy nhiên, thủ tục giải quyết có thể phức tạp.

* Bảo hiểm PTI: PTI là một trong những công ty bảo hiểm vật chất xe cơ giới hàng đầu tại Việt Nam. Dành cho các chủ xe muốn mua bảo hiểm vật chất nhưng không kinh doanh vận tải.

Ưu điểm của PTI là có nhiều gói bảo hiểm phong phú và rộng lớn, sở hữu hệ thống cứu hộ và garage khắp cả nước. Tuy nhiên, giống như các công ty bảo hiểm nhanh khác, PTI có giá cả khá cao.

Danh sách chi tiết các công ty bảo hiểm