Hướng dẫn mua bảo hiểm ô tô bắt buộc: Cách tính phí, phạm vi bồi thường và kinh nghiệm sử dụng

Cụ thể, gói bảo hiểm ô tô bắt buộc này sẽ hỗ trợ chi phí đền bù cho thiệt hại về tài sản, thân thể và tính mạng của bên thứ ba do lỗi chủ xe gây ra.

Ví dụ, chủ xe Honda gây ra va chạm với xe Mercedes và được bảo hiểm ô tô bắt buộc bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba.

Chủ xe Honda được hỗ trợ đền bù thiệt hại và tiến hành đàm phán với chủ xe Mercedes.

Nhờ bảo hiểm ô tô bắt buộc, chủ xe Honda được hỗ trợ đền bù thiệt hại cho bên thứ ba là chủ xe Mercedes.

Thời gian tối thiểu của bảo hiểm ô tô là 01 năm, có thể kéo dài tối đa tùy thuộc vào thời gian kiểm định an toàn và bảo vệ môi trường được xác định có thời hạn trên 1 năm.

Đối với một số trường hợp khác, thời hạn bảo hiểm ô tô bắt buộc có thể ít hơn 01 năm, bao gồm các trường hợp như xe cơ giới nước ngoài tạm nhập, tái xuất có thời hạn tham gia giao thông dưới 01 năm tại Việt Nam; xe cơ giới có niên hạn sử dụng ít hơn 01 năm theo quy định pháp luật; xe cơ giới thuộc đối tượng đăng ký tạm thời.

Ngoài bảo hiểm bắt buộc ô tô (bảo hiểm TNDS), chủ xe ô tô cũng nên cân nhắc mua thêm các loại bảo hiểm không bắt buộc để đảm bảo lợi ích kinh tế trong trường hợp xảy ra tai nạn.

Phạm vi và mức độ bồi thường của bảo hiểm ô tô bắt buộc cơ bản

* Phạm vi bồi thường thiệt hại của bảo hiểm ô tô bắt buộc

Theo Điều 5 của Nghị định 03/2021/NĐ-CP, phạm vi bồi thường thiệt hại của bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự đối với chủ xe cơ giới như sau:

1. Bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng đối với sức khỏe, tính mạng và tài sản của bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.

2. Bồi thường thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của hành khách do xe cơ giới gây ra.

* Hạn mức bồi thường của bảo hiểm bắt buộc ô tô từ ngày 01/03/2021

Nội dung khoản 1 của Điều 14 của Nghị định 03/2021 rõ ràng: khi xe ô tô gây tai nạn, trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải bồi thường cho chủ xe hoặc người lái xe có trách nhiệm dân sự được bảo hiểm số tiền mà họ đã hoặc sẽ phải bồi thường cho người bị thiệt hại.

Trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời hoặc mất năng lực hành vi dân sự, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường trực tiếp cho người bị thiệt hại.

Dựa vào khoản 1 của Điều 4 của Thông tư 04/2021/TT-BTC, mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về sức khỏe và tính mạng do xe ô tô gây ra là 150 triệu đồng/người/vụ tai nạn.

Trong trường hợp này, số tiền bồi thường sẽ được xác định dựa trên từng loại thương tật, thiệt hại, hoặc được thỏa thuận giữa các bên, nhưng sẽ không vượt quá mức quy định (theo điểm a khoản 3 của Điều 14 của Nghị định 03/2021).

Trong trường hợp có quyết định của Tòa án, chúng ta sẽ tuân theo quyết định của Tòa án, nhưng không vượt quá mức bồi thường quy định tại Phụ lục I đi kèm với Nghị định này (Xem chi tiết trong bảng dưới đây).

Cụ thể:

- Bồi thường tối đa: 150 triệu đồng/người cho trường hợp người bị thiệt hại tử vong hoặc hậu quả do tổn thương não gây ra trạng thái hôn mê.

- Bồi thường theo mức độ thương tật:

Số tiền bồi thường = Tỷ lệ tổn thương x Mức trách nhiệm bảo hiểm

Ví dụ: Nếu gặp tai nạn với tỷ lệ tổn thương là 8%, thì mức bồi thường bảo hiểm sẽ được tính theo công thức: 8% x 150 triệu đồng = 12 triệu đồng.

Trong đó, tỷ lệ tổn thương được quy định tại Phụ lục I của Nghị định 03/2021 như sau:

Lưu ý: Đối với những tai nạn mà lỗi hoàn toàn thuộc về bên thứ 3, mức bồi thường về bảo hiểm sức khỏe, tính mạng sẽ là 50% mức bồi thường theo quy định, hoặc dựa trên thỏa thuận giữa các bên nhưng không vượt quá 50% mức bồi thường quy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Nghị định này.

Điểm b khoản 3 Điều 14 Nghị định 03 chỉ rõ, mức bồi thường bảo hiểm bắt buộc ô tô với thiệt hại đối với tài sản/1 vụ tai nạn được tính dựa trên thiệt hại thực tế và mức độ lỗi của người được bảo hiểm nhưng không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm.

Theo điểm b khoản 2 Điều 4 Thông tư 04/2021/TT-BTC, mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc ô tô với thiệt hại về tài sản do ô tô gây ra là 100 triệu đồng/vụ.

Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cần đền bù thiệt hại về tài sản gây ra bởi ô tô theo thiệt hại thực tế và mức độ lỗi của người được bảo hiểm, nhưng không quá 100 triệu đồng/vụ.

Trường hợp không nằm trong phạm vi bảo hiểm ô tô bắt buộc

Có 8 trường hợp gây ra thiệt hại nhưng không được bảo hiểm ô tô bắt buộc đền bù. Theo Điều 13 Nghị định 03/2021, doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại cho các trường hợp sau:

- Hành vi cố ý gây tổn thất của chủ xe cơ giới, người lái xe hoặc người bị thiệt hại;

- Người lái xe gây tai nạn cố ý tẩu thoát không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Trường hợp người lái xe gây tai nạn cố ý bỏ trốn nhưng đã thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thì không thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.

- Người lái xe chưa đủ hoặc quá tuổi quy định để điều khiển xe cơ giới theo luật giao thông đường bộ; người lái xe không có Giấy phép lái xe hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không hợp lệ (có số phôi ghi ở mặt sau không trùng với số phôi được cấp mới nhất trong hệ thống thông tin quản lý Giấy phép lái xe) hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không do cơ quan có thẩm quyền cấp, Giấy phép lái xe bị thu hồi hoặc sử dụng Giấy phép lái xe hết hạn tại thời điểm xảy ra tai nạn hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không phù hợp với xe cơ giới cần phải có Giấy phép lái xe. Trường hợp người lái xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc bị thu hồi Giấy phép lái xe thì được coi là không có Giấy phép lái xe;

- Thiệt hại gây ra hậu quả gián tiếp bao gồm: giảm giá trị thương mại, thiệt hại liên quan đến việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại;

- Thiệt hại đối với tài sản do người lái xe có nồng độ cồn, sử dụng ma túy và chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật;

- Thiệt hại đối với tài sản bị mất trộm hoặc bị cướp trong tai nạn;

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt như: vàng, bạc, đá quý, các loại giấy tờ quan trọng như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý, thi hài, hài cốt;

- Chiến tranh, hành động khủng bố, động đất.

Phí bảo hiểm bắt buộc ô tô

Kinh nghiệm chọn và sử dụng bảo hiểm ô tô bắt buộc

Tương tự như các loại bảo hiểm khác, khi mua bảo hiểm bắt buộc ô tô (bảo hiểm TNDS) của bất kỳ công ty bảo hiểm nào, chủ xe cũng nên tìm hiểu kỹ về các quy định, đặc biệt là những trường hợp ngoài phạm vi bồi thường. Ngoài ra, người mua bảo hiểm cần nắm rõ về quy trình bồi thường, cách xử lý khi xảy ra tai nạn, sự cố,… Ví dụ, bảo hiểm TNDS sẽ không bồi thường cho những trường hợp như: Người lái có hành vi bỏ chạy sau khi gây ra tai nạn; không có giấy phép lái xe đúng quy định pháp luật…

Khi xảy ra tai nạn, sự cố, bạn cần nhanh chóng gọi điện cho công ty bảo hiểm mà bạn tham gia bảo hiểm bắt buộc ô tô, khai báo đầy đủ thông tin của mình (số điện thoại, biển số xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn, diễn biến tai nạn, sự cố…). Lưu ý là số điện thoại của công ty bảo hiểm thường được in trên Giấy chứng nhận bảo hiểm ô tô.

Nên giữ nguyên hiện trạng sự cố. Tốt hơn hết là bạn nên chụp hình lại hiện trường để đảm bảo sự chính xác, khách quan của sự cố, tai nạn đã xảy ra, tránh trường hợp bị từ chối do không xác định được tính khách quan của sự việc, bị từ chối một phần theo nguyên tắc bảo hiểm. Trong trường hợp này cần có sự xác nhận của cảnh sát giao thông hoặc là công an, chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn:

Phải có xác nhận của cảnh sát giao thông hoặc công an, chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn, giám định viên phải giám định xác minh hiện trường.

Phải có hồ sơ của cảnh sát giao thông, giám định viên phải giám định xác minh hiện trường.

Chọn hãng bảo hiểm để mua

Gần như các hãng bảo hiểm đều có bảo hiểm ô tô bắt buộc, giá bán theo quy định của nhà nước nên gần như là giá niêm yết, trừ khi bạn phải mua với số lượng cực kì lớn mới có chiết khấu từ 10-30%. Vì vậy chúng ta nên chọn các hãng bảo hiểm lớn, có liên kết với nhiều garage để mua là tốt nhất, để khi gặp sự cố được xử lý nhanh chóng. Một số hãng bảo hiểm lớn về ô tô ở Việt Nam hiện nay: Bảo Việt, Liberty, PVI, PTI, Pjico, Bảo Minh, Mic.

Dưới đây là bài viết tổng hợp thông tin về một số hãng bảo hiểm được đánh giá cao về độ uy tín, bạn có thể tham khảo thêm để đưa ra sự lựa chọn tối ưu nhất: