Hướng dẫn mua xe ô tô cũ trả góp, tránh mất tiền không cần thiết

Câu chuyện về tài chính khi mua ô tô là một bài toán phức tạp với mọi người. Việc có đủ tiền và phải vay tiền đã trở thành một vấn đề phổ biến.

• Kinh nghiệm phát hiện và tránh xe bị ngập nước khi mua xe cũ
• Những kinh nghiệm hữu ích khi chọn mua ô tô đã qua sử dụng
• Quy trình mua xe ô tô cũ ở các tỉnh thành khác nhau như thế nào

Mua ô tô cũ trả góp là cách đơn giản để sở hữu chiếc xe mơ ước ngay lập tức với chi phí ban đầu chỉ từ 10% đến 30% giá trị xe, phần còn lại sẽ được vay từ ngân hàng và trả góp theo thời gian.

Những tỷ lệ vay cao, lãi suất ưu đãi từ ngân hàng thường làm say mê người muốn mua xe. Nhưng cần cẩn trọng, bởi sau đó sẽ là những chi phí phát sinh mà người mua phải trả, dễ rơi vào tình trạng 'rẻ mà đắt'.

Nhu cầu mua bán xe ô tô cũ ngày càng tăng trong những năm gần đây. Một phần là do chủ xe mới bắt đầu thanh lý để nâng cấp lên những dòng xe mới, đặc biệt là những dòng ngoại. Những chiếc xe thanh lý này thường là lựa chọn tốt cho người mua, vì chúng vẫn còn mới và ít sử dụng, số km cũng không quá cao.

Thực tế, việc mua ô tô trả góp đã phát triển trong nhiều năm, tuy nhiên vẫn còn hạn chế với hầu hết các ngân hàng chỉ cho vay tối đa 70% giá trị xe, phần còn lại người tiêu dùng phải trả trước 30%. Tuy nhiên, xe bán tại Mytour được vay lên đến 75% giá trị, cùng với hỗ trợ thủ tục vay trả góp đến khi nhận xe. Thời gian xử lý hồ sơ chỉ từ 5-7 ngày so với 10-15 ngày của các hãng khác.

Bên cạnh đó, ngân hàng đối tác của Mytour cũng hỗ trợ xe đã qua sử dụng tối đa 6 năm. Điều này là độc đáo và không có đơn vị nào khác có thể cung cấp. Lãi suất trong năm đầu dao động từ 0.7-0.8%/tháng tùy vào chương trình của ngân hàng, và các năm sau lãi suất thả nổi từ lãi suất tiết kiệm + biên độ. Lãi suất thực tế dao động từ 0.9-1.1%/tháng.

Lợi ích từ việc mua xe ô tô cũ trả góp?

Trước nhu cầu mua ô tô cũ trả góp ngày càng tăng, nhiều ngân hàng đã tung ra các sản phẩm cho vay mua xe đã qua sử dụng với những ưu đãi không kém phần so với mua xe mới.

Lợi ích đầu tiên của việc vay mua ô tô cũ là chi phí ban đầu thấp hơn so với mua xe mới. Ngân hàng cũng cho vay lên đến 70 - 75% giá trị xe. Sở hữu chiếc xe ô tô chưa bao giờ dễ dàng như vậy.

Thủ tục nhanh gọn hơn. Khi mua xe mới, bạn phải làm nhiều thủ tục như đăng ký, mua bảo hiểm,... nhưng khi mua xe cũ, bạn chỉ cần làm thủ tục sang tên đổi chủ.

Bên cạnh đó, khi đăng ký vay mua xe ô tô cũ trả góp từ ngân hàng, khách hàng cũng sẽ được hưởng những ưu đãi tương tự như khi vay mua xe mới. Cụ thể:

• Thời hạn vay tối đa có thể lên đến 8 năm
• Hạn mức vay tối đa lên đến 75% giá trị chiếc xe
• Lãi suất ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng...

Tuy nhiên, các ưu đãi này phụ thuộc vào từng chính sách của các ngân hàng. Mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách và chương trình ưu đãi riêng.

Ưu và nhược điểm khi mua xe ô tô trả góp

Ưu điểm:

• Sở hữu ngay chiếc xe với chi phí ban đầu thấp, chỉ cần từ 10% đến 20% giá trị xe
• Được vay vốn với lãi suất cố định trong 6 tháng hoặc 1 năm
• Tiền lãi được tính theo dư nợ giảm dần
• Không cần thế chấp tài sản vì dùng chính chiếc xe để thế chấp
• Được phép trả nợ trước thời hạn vay

Nhược điểm:

• Tổng chi phí mua xe sẽ cao hơn so với việc trả toàn bộ bằng tiền mặt
• Phải mua bảo hiểm hàng năm

Chọn xe ô tô cũ phải đáp ứng đủ điều kiện vay vốn tại ngân hàng

Do đó, ngân hàng thường chỉ hỗ trợ xe không quá cũ và thời gian xuất xưởng không quá 6 năm (xe sản xuất từ năm 2012). Chính sách vay vốn mua xe cũ cho từng loại xe cũng khác nhau, xe càng cũ thì thời gian vay tối đa càng ngắn, xe đời 2012 - 2013 ngân hàng chỉ cho vay khoảng 1 - 2 năm, xe đời mới hơn như 2015 - 2016 có thể được hỗ trợ vốn 4 - 5 năm.

Ngoài ra, giá trị xe cũng được ngân hàng quy định rõ. Các ngân hàng chỉ đồng ý cho vay với xe đủ điều kiện năm sản xuất và có giá trị tối thiểu 250 triệu. 

Đây là những điều cần lưu ý đầu tiên khi chọn mua xe phù hợp. 

Hiểu rõ quy trình vay mua ô tô cũ trả góp

Về cơ bản, quy trình vay mua xe cũ trả góp tương tự như mua xe mới, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng là bên thứ ba thanh toán phần lớn số tiền của chiếc xe. Tuy nhiên, khi mua xe cũ, ngân hàng sẽ trực tiếp giải ngân vào tài khoản ngân hàng của bên bán xe. 

Nếu thỏa thuận giữa mua bán và các giấy tờ hợp đồng pháp lý hoàn tất, và người mua đủ điều kiện vay, ngân hàng sẽ giải ngân cho bên bán xe. 

So với mua xe mới, mua xe cũ tiết kiệm được nhiều chi phí thuế, phí, lệ phí đăng ký xe nên quy trình cũng diễn ra nhanh hơn.

Đào sâu vào lãi suất mua xe ô tô cũ trả góp

Khi mua xe cũ trả góp, người mua được ngân hàng cho vay vốn, do đó lãi suất sẽ được áp dụng theo quy định. Tìm hiểu kỹ lãi suất vay mua xe cũ giúp bạn chọn gói vay với lãi suất thấp nhất để giảm chi phí trả lãi vay. Thông thường, lãi suất vay mua xe cũ có phần cao hơn so với xe mới. 

Hiện nay, lãi suất các gói ưu đãi mua xe cũ trả góp dao động từ 7,5% - 8,5%/năm với gói 12 tháng, 6,5% - 7,5%/năm với gói 6 tháng, và 5,5% - 6,5%/năm với gói 3 tháng. 

Các lựa chọn về lãi suất khá đa dạng, nhưng cần chú ý các điều kiện đi kèm như mức lãi suất áp dụng sau khi hưởng chương trình ưu đãi, các loại phí quản lý tài sản, phí phạt trả nợ trước hạn. Mức lãi suất ban đầu có thể tốt nhưng sau ưu đãi lại cao sẽ khiến khoản vay chịu lãi suất cao hơn trong thời gian hoàn trả. 

Xem xét về hạn mức vay mua xe ô tô cũ trả góp

Đối với vay mua xe ô tô cũ trả góp, các ngân hàng thường hỗ trợ vốn vay khoảng 65% - 75% giá trị xe. Nếu có tài sản đảm bảo như nhà đất, hỗ trợ có thể cao hơn, lên đến 90% hoặc hơn.

Để quyết định mức vay, bạn cần căn cứ vào thu nhập, số tiền hiện có và giá trị xe cần mua. Ngân hàng xác định hạn mức vay dựa trên giá trị định giá lại của xe, không phải giá bán niêm yết.

Chọn thời gian vay vốn phù hợp

Một yếu tố quan trọng khác khi vay mua xe cũ trả góp là lựa chọn thời gian vay vốn. Các ngân hàng thường áp dụng mức phí trả nợ trước hạn khá cao, khoảng 3% - 4% dư nợ còn lại khi tất toán. Vì vậy, bạn cần căn cứ vào thu nhập và khả năng chi trả để đảm bảo vay trong thời gian ngắn nhất nhưng vẫn có thể trả nợ hàng tháng mà không gặp áp lực quá lớn. Để tính toán số tiền phải trả mỗi tháng, bạn có thể sử dụng công cụ tính lãi vay.

Cách kiểm tra xe ô tô đã đặt cầm cố bởi ngân hàng hay chưa

• Truy cập trang web của Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm - Bộ tư pháp (https://dktructuyen.moj.gov.vn/) và chọn Tra cứu thông tin.
• Thường không có thông tin về số đơn đăng ký hoặc bên cầm cố. Sử dụng số khung để tra cứu là hợp lý nhất. Nhập số khung đầy đủ từ giấy đăng kiểm vì trên giấy đăng ký xe có thể thiếu thông tin và không tìm thấy kết quả.
• Nếu không có thông tin hoặc hiển thị 'Tài sản không thế chấp hoặc đã xóa thế chấp', xe là 'sạch' và không liên quan gì đến ngân hàng. Nếu có thông tin đầy đủ về tài sản, người mua cần chú ý.

Người mua phải yêu cầu người bán liên hệ với ngân hàng hoặc làm thủ tục 'xóa thế chấp tài sản đảm bảo' để giao dịch (sang tên, thế chấp, rút hồ sơ). Nếu không xóa thế chấp, giao dịch không thể tiếp tục do tài sản đang bị đóng băng và không thực hiện được thủ tục pháp lý.

Ngoài thông tin ban đầu về khoản vay ngân hàng, người mua nên kiểm tra chủ sở hữu, số khung, số máy của xe xem có trùng khớp với thông tin của người bán không. 

Điều này giúp tránh những xe 'gian', vẫn đang cầm cố nhưng được làm giả thông tin đăng ký để bán, là hình thức lừa đảo.

Nếu bạn đã thanh toán hết nợ trả góp hoặc không thế chấp xe ô tô cho bất kỳ khoản vay nào khác. Ngân hàng sẽ hướng dẫn bạn thực hiện thủ tục giải chấp. Hãy chú ý để đảm bảo tài sản không còn liên quan đến bất kỳ hoạt động thế chấp nào ở ngân hàng, tránh phiền toái sau này. Thủ tục giải chấp cũng tương tự như với các loại tài sản khác như nhà ở.

Cần phải chứng minh thu nhập khi mua xe ô tô trả góp?

Yêu cầu chứng minh thu nhập là bắt buộc khi muốn mua xe ô tô trả góp

• Ngân hàng xem xét uy tín của khách hàng để đánh giá việc duyệt vay. Do đó, khách hàng cần chứng minh nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ.

Lưu ý: Không có ngân hàng nào chấp nhận vay mua xe trả góp mà không yêu cầu chứng minh thu nhập.

• Ngân hàng sử dụng nhiều phương tiện khác nhau để xác minh thu nhập của khách hàng và đảm bảo khả năng thanh toán khoản vay, tránh rủi ro nợ xấu.

Lưu ý: Cẩn trọng với các thông điệp quảng cáo vay mua ôtô không yêu cầu chứng minh thu nhập.

Thận trọng khi đối mặt với các tiêu đề quảng cáo gây sự chú ý về việc mua xe trả góp KHÔNG CẦN CHỨNG MINH THU NHẬP

• Những lời mời quảng cáo vay mua ôtô trả góp không yêu cầu chứng minh thu nhập thường được đăng bởi nhân viên tín dụng của các ngân hàng. Các nhân viên này, dưới áp lực của mục tiêu doanh số hàng tháng, thường sử dụng các tiêu đề quảng cáo để thu hút khách hàng.
• Sau khi thu hút được khách hàng có nhu cầu vay mua xe trả góp, nhân viên sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp các tài liệu chứng minh thu nhập ổn định cũng như khả năng thanh toán khoản vay.

Đề phòng trước hiểm họa Tín Dụng Đen - Vay với lãi suất 'cắt cổ'

• Các lời mời quảng cáo về vay vốn này là của các tổ chức tín dụng đen, áp dụng lãi suất cực kỳ cao. Người vay không cần chứng minh thu nhập hàng tháng, nhưng cần phải cung cấp các thông tin quan trọng như địa chỉ, CMND,...
• Do đó, nếu bạn không thể trả nợ, các tổ chức này có thể tới nhà bạn để giải quyết vấn đề (như tịch thu tài sản, làm phiền gia đình,...).

Không thể vay mua ô tô trả góp nếu có nợ xấu, phải không?

Nợ xấu hoặc gọi một cách đơn giản là nợ khó trả. Đây là thuật ngữ chỉ các khoản vay mà người mượn đã có từ cá nhân hoặc các tổ chức tín dụng như ngân hàng hoặc công ty tài chính. Người mượn có trách nhiệm trả nợ theo hợp đồng vay ký kết ban đầu với tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, có thể do một số lí do mà người mượn không thể hoàn thành việc trả nợ đúng hạn hoặc có ý định không trả nợ theo thỏa thuận trong hợp đồng. Khi đó, đó được gọi là nợ xấu.

Hiện nay, các ngân hàng thường sử dụng hệ thống CIC - Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam để đánh giá, phân tích mức độ nợ xấu của khách hàng. Có 5 nhóm nợ xấu như sau:

• Nhóm 1: Nợ đáng chú ý - Thời gian nợ quá hạn: Dưới 10 ngày - Có thể xem xét vay lại ngay
• Nhóm 2: Nợ cần lưu ý - Thời gian nợ quá hạn: Từ 10 đến 30 ngày - Có thể xem xét vay lại sau 12 tháng
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn - Thời gian nợ quá hạn: Từ 30 đến 90 ngày - Có thể xem xét vay lại sau 5 năm
• Nhóm 4: Nghi ngờ mất vốn - Thời gian nợ quá hạn: Từ 90 đến 180 ngày - Có thể xem xét vay lại sau 5 năm
• Nhóm 5: Có nguy cơ mất vốn - Thời gian nợ quá hạn: Từ 180 ngày trở lên - Có thể xem xét vay lại sau 5 năm

Khách hàng bị liên quan đến nợ xấu từ nhóm 3 trở đi sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn tại bất kỳ ngân hàng nào.

Tất cả thông tin liên quan đến lịch sử tín dụng của khách hàng sẽ được lưu trữ trên hệ thống ngân hàng quốc gia và sẽ được giữ trong khoảng thời gian từ 3 đến 5 năm tính từ khi khách hàng vay vốn. Đối với các ngân hàng nước ngoài có chi nhánh tại Việt Nam, hệ thống kiểm soát rủi ro rất nghiêm ngặt. Do đó, khách hàng có lịch sử nợ xấu sẽ không thể vay bất kỳ loại hình nào.

Thu nhập bao nhiêu thì có thể mua xe ô tô trả góp?

Hiện nay, mức thu nhập hàng tháng, mức lương được nhiều ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay mua xe ô tô trả góp dao động khoảng từ 8 đến 10 triệu / tháng. Khách hàng hoàn toàn có thể thế chấp bằng chính chiếc xe mình định mua hoặc sử dụng các loại bất động sản có giá trị.

Không chỉ dựa vào mức lương hàng tháng của bạn, ngân hàng cũng xem xét nhiều tiêu chí khác nhau để đồng ý cấp khoản vay cho bạn như:

• Lịch sử tín dụng của người vay - Nếu bạn thuộc nhóm nợ xấu nhóm 3 trở lên thì khả năng hồ sơ vay của bạn sẽ bị từ chối.
• Nếu bạn đã có vợ/chồng và cả hai đều có thu nhập lương hàng tháng và đồng lòng trả nợ thì khả năng duyệt hồ sơ vay cũng sẽ cao hơn.
• Nếu bạn sở hữu các tài sản có giá trị như sổ đỏ (nhà, đất, căn hộ...), xe ô tô, thu nhập từ cho thuê (xe, nhà trọ...) thì khả năng duyệt hồ sơ vay mua xe trả góp của bạn cũng sẽ cao hơn.

Tại Mytour, quý khách sẽ được hỗ trợ trả góp bởi hai đối tác chiến lược là Ngân hàng Quốc tế (VIB) và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPB), hai ngân hàng lớn và uy tín trong lĩnh vực cho vay mua xe ô tô trả góp, giúp quý khách hưởng những ưu đãi đặc biệt.

Có thể thanh toán khoản vay mua xe ô tô trả góp trước hạn được không?

Thanh toán trước hạn là việc khách hàng muốn trả toàn bộ số tiền vay gốc vào thời điểm sớm hơn so với thời hạn đã ghi trên hợp đồng vay tiền mua xe ô tô trả góp giữa khách hàng và ngân hàng. Phí trả trước hạn là số tiền mà khách hàng phải trả thêm khi thanh toán sớm do vi phạm hợp đồng.

Tóm lại, khi vay tiền mua xe ô tô, khách hàng cần hiểu rõ thời gian trả nợ bao gồm cả gốc và lãi hàng tháng đúng hạn. Nếu không thực hiện đúng, khách hàng sẽ phải trả phí phạt như phí trả nợ quá hạn, trả lãi muộn, thậm chí ngân hàng có thể thu hồi lãi suất ưu đãi nếu khách hàng trả nợ trước hạn.

Thông thường, mỗi ngân hàng áp dụng mức phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính khác nhau. Hiện nay, phí phạt trả nợ trước hạn thường dao động từ 1 đến 5%/năm trên tổng số tiền trả trước.

Công thức Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm khách hàng bị phạt được ghi trong hợp đồng.
• Số tiền trả trước: Là số tiền còn nợ.

Mặc dù bị phạt khi trả nợ trước hạn, tốt nhất là nên thanh toán sớm khoản vay để tránh tình trạng 'lãi mẹ đẻ lãi con'.

Đó là bài viết tìm hiểu về Hướng dẫn mua ô tô cũ trả góp tốt nhất, mong rằng sẽ giúp bạn hiểu thêm về khoản vay mua xe trả góp. Nếu có nhu cầu hỗ trợ vay mua xe trả góp, hãy liên hệ với Mytour Việt Nam. Chúng tôi có đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp sẵn lòng giải đáp mọi thắc mắc của bạn miễn phí và hoàn thành thủ tục một cách nhanh chóng.