IRA CD là gì?

Một IRA CD là một tài khoản tích lũy lợi tức giúp bạn tiết kiệm cho tuổi già. IRA CD bao gồm một đĩa CD (certificate of deposit), là một loại tài khoản tích lũy lợi tức nằm trong tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA). Với đĩa CD, bạn đầu tư tiết kiệm của mình trong một khoảng thời gian nhất định — cho dù là từ sáu tháng đến sáu năm. Trong thời gian đó, bạn nhận được lợi tức ổn định.

Cách hoạt động của một IRA CD

Một đĩa CD hưu trí (IRA CD) là một tài khoản hưu trí và sản phẩm đầu tư. Các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng thường cung cấp IRA CD như một sản phẩm tài khoản hưu trí dễ hiểu.

Một chứng chỉ IRA thường phù hợp với những người sắp về hưu hoặc đã về hưu, vì nó mang lại lợi tức đáng tin cậy. Mỗi cá nhân có thể được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la cho mỗi IRA tại một ngân hàng do Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc Hội đồng Quản lý Điều hành Hợp tác Xã Quốc gia (NCUA) bảo đảm.

IRA CD thường là tài khoản có lãi suất cố định và thời hạn cố định. Ví dụ, trả 2% lãi suất trong 24 tháng. Thông thường, bạn không thể rút tiền ra khỏi CD trong vòng 24 tháng mà không phải trả phạt, nhưng bạn sẽ nhận được lãi suất 2% đáng tin cậy trong suốt thời gian đó. Sự kết hợp bảo hiểm và lãi suất đảm bảo làm cho IRA CD trở thành sự lựa chọn đầu tư an toàn hơn, bảo thủ hơn so với các lựa chọn đầu tư khác như cổ phiếu.

Một số tổ chức tài chính có thể cung cấp các loại IRA CD sau:

• Step-up IRA CDs: Step-up IRA CDs có lãi suất tăng dần theo các khoảng thời gian nhất định khi lãi suất tăng lên.
• Bump-up IRA CDs: Bạn có thể yêu cầu tăng lãi suất nếu lãi suất tăng với bump-up IRA CDs.
• Jumbo IRA CDs: Với những CD này, lãi suất cao hơn được trả cho số tiền lớn hơn, thường phù hợp hơn cho việc chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm hưu trí khác.
• Brokered IRA CDs: Một CD được môi giới lại là CD của ngân hàng được bán lại thông qua các công ty đầu tư. Chúng có thể phù hợp hơn nếu bạn có kiến thức nâng cao về IRA CDs, bao gồm các rủi ro của CD được môi giới. Chúng cũng có thể phù hợp nếu bạn muốn đầu tư hơn 250.000 đô la.

Hãy xem xét kỹ hơn về một CD và một IRA một cách riêng rẽ để hiểu cách một chứng chỉ IRA kết hợp cả hai thứ.

Một CD là một tài khoản tiết kiệm ngắn hạn được thiết kế để cung cấp lãi suất đổi lại việc “khóa” tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Thời hạn của một CD có thể kéo dài từ 3 tháng đến 10 năm. Đổi lại lãi suất, bạn đồng ý không rút tiền từ CD trong thời gian đó hoặc phải trả phạt.

Tuy nhiên, mọi khoản đầu tư đều có rủi ro. Với một CD, những hạn chế có thể bao gồm lãi suất không đủ để đáp ứng lạm phát, điều đó có nghĩa là bạn sẽ mất tiền. Bạn cũng có thể bỏ lỡ các cơ hội đầu tư có lợi hơn. Bạn cũng không thể truy cập vào tiền trước ngày đáo hạn của CD. Cuối cùng, bạn thường cũng phải đóng thuế trên bất kỳ lợi suất nào kiếm được trong năm.

Với một IRA CD, bạn không phải trả thuế liên bang trên lợi tức trong năm, nếu bạn giữ tiền trong CD. Các khoản thuế này sẽ được hoãn lại cho đến khi về hưu hoặc không phải trả bất cứ chi phí nào như với IRA CD Roth.

Xã hội với một IRA CD, bạn không phải trả thuế liên bang trên lợi nhuận trong năm, nếu bạn giữ tiền trong CD. Các khoản thuế này sẽ được hoãn lại cho đến khi về hưu hoặc không phải trả bất cứ chi phí nào như với IRA CD Roth.

IRA là gì? 

Tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA) là một công cụ đầu tư dành cho đầu tư dài hạn. Thông thường, bạn sẽ mở một IRA tại một công ty đầu tư hoặc công ty môi giới. Bạn có thể bao gồm các tài sản khác nhau trong IRA như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ chung và CD.

Sự khác biệt giữa hai loại chính của IRA (truyền thống và Roth) là cách chúng được đánh thuế: 

• IRA truyền thống: Với IRA truyền thống, bạn phải đóng thuế khi rút tiền ra khi về hưu. Bạn không thể rút tiền từ IRA truyền thống cho đến khi đạt đến tuổi 59½, hoặc bạn cũng sẽ phải trả phạt. 
• IRA Roth: Bạn không phải trả thuế trên số tiền bạn rút ra từ IRA Roth khi về hưu. Bạn có thể rút tiền trước khi về hưu miễn là đã trôi qua ít nhất năm năm kể từ khi bạn đóng góp lần đầu.

Roth IRA có ngưỡng thu nhập tối đa. Nếu bạn kiếm quá nhiều tiền, bạn có thể chỉ có thể đóng góp vào IRA truyền thống. Nhưng nói chung, bạn không cần phải chọn lựa. Bạn có thể đầu tư vào cả IRA truyền thống và IRA Roth nếu tổng số tiền không vượt quá giới hạn hàng năm năm 2023 là 6.500 đô la cho những người dưới 50 tuổi.

Chú ý

Bởi vì đó là một tài khoản hưu trí, một IRA CD được hưởng lợi từ các lợi thế thuế khác nhau. Bất kỳ lợi tức từ tài khoản bạn kiếm được không bị đánh thuế trong năm, giống như một tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc một tài khoản đầu tư khác.

Một IRA CD cũng khác biệt so với hầu hết các loại IRA bởi vì với một IRA, bạn có thể đầu tư vào các loại tài sản khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ chung và quỹ giao dịch trao đổi (ETFs) cũng như CD. Một IRA CD chỉ là chứng chỉ tiết kiệm. Tất nhiên, bạn có thể có một IRA ngoài IRA CD.

Kể từ năm 2023, bạn có thể đầu tư lên đến 6.500 đô la mỗi năm vào cả Roth và IRA truyền thống kết hợp. Nếu bạn đủ 50 tuổi trở lên, giới hạn là 7.500 đô la.

Ưu điểm và Nhược điểm của một IRA CD

Ưu điểm giải thích 

• Lợi tức ổn định, đáng tin cậy: Đối với những người gần hoặc đã về hưu, IRA CD cung cấp lợi tức đáng tin cậy hơn so với sự biến động hoặc rủi ro của cổ phiếu, trái phiếu, ETF và các đầu tư khác. 
• Lãi suất cao hơn: Nếu bạn có tiền gửi trong một IRA, bạn có thể kiếm được lợi tức cao hơn với IRA CD. IRA CD cũng có thể cung cấp lợi suất cao hơn so với CD thông thường và cơ hội khóa lãi suất cao hơn, ổn định trong một khoảng thời gian như năm đến bảy năm. 
• Lợi thế thuế: Bạn không phải trả thuế trên bất kỳ lợi tức nào kiếm được từ IRA CD trong năm thuế trừ khi bạn rút tiền. Với IRA CD Roth, bạn sẽ không phải trả thuế liên bang khi rút tiền miễn là bạn tuân thủ quy tắc rút tiền của IRA Roth. 
• Không có hoặc phí thấp: Khác với các loại đầu tư khác như quỹ chung, phí quản lý hàng tháng không phải là tiêu chuẩn cho bất kỳ CD nào.  
• Lãi suất kép: Tùy thuộc vào cách tổ chức CD của bạn, lãi suất bạn kiếm được được thêm vào vốn của bạn, cho phép bạn tạo ra lãi suất kép, hoặc lợi tức từ lợi suất. 

Nhược điểm được giải thích 

• Lợi tức thấp, dài hạn: Lãi suất CD IRA thay đổi theo thời gian nhưng hiếm khi bắt kịp với lợi tức lịch sử trung bình kiếm được từ các đầu tư có rủi ro cao và có thể không vượt qua sự ảnh hưởng của lạm phát.  
• Giấy tờ và rắc rối: Khi CD của bạn đáo hạn, bạn sẽ cần quyết định liệu có gia hạn CD, rút tiền (nếu đã về hưu) hoặc chuyển tiền của bạn vào một IRA mới ở nơi khác bằng cách chuyển hoặc chuyển tiếp. Điều này có thể liên quan đến giấy tờ và rắc rối để tránh bất kỳ hậu quả thuế nào. 
• Yêu cầu tối thiểu: Không giống như tài khoản tiết kiệm IRA, ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng có thể yêu cầu bạn đóng góp một số tiền cụ thể. Bạn sẽ không thể thêm vào số tiền này trong tương lai. 
• Có thể phạt: Nếu bạn đóng sớm một IRA CD để rút tiền của bạn, bạn có thể phải trả một khoản phạt cho ngân hàng và IRS. 
• Các biến thể rối rắm: Mỗi tổ chức tài chính cấu trúc một CD khác nhau. Một số cho phép bạn tiếp cận lãi suất của bạn, trong khi những người khác không. Lãi suất của bạn có thể được cộng dồn hàng ngày, hàng tháng hoặc hàng quý. Bạn sẽ cần đọc kỹ những điều nhỏ nhặt. 

Làm thế nào để mở một IRA CD 

Bạn có thể mở một IRA CD theo một trong ba cách: bằng cách đóng góp, chuyển tiếp gián tiếp hoặc chuyển tiền/chuyển tiếp trực tiếp. Hãy xem xét từng phương pháp mở một IRA chi tiết hơn.

Đóng góp 

Khi bạn đóng góp, bạn gửi tiền vào tài khoản, không vượt quá giới hạn năm của IRS IRA.

1. Mua sắm để tìm lãi suất, thời hạn và các lợi thế giữa các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng. 
2. Chọn xem bạn có muốn đầu tư vào CD IRA Roth hay CD IRA truyền thống. Bạn có thể cần phải gặp một chuyên gia thuế để quyết định. 
3. Mở tài khoản IRA của bạn và cung cấp bất kỳ tài liệu cần thiết nào cho tổ chức tài chính.
4. Chuyển tiền vào CD IRA thông qua chuyển khoản, séc hoặc phương pháp khác. 

Chuyển khoản gián tiếp

Chuyển khoản cho phép bạn chuyển tiền từ một tài khoản tiết kiệm hưu trí sang tài khoản khác. Chuyển khoản không tính vào giới hạn đóng góp hàng năm của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, bạn chỉ có thể có một chuyển khoản gián tiếp trong bất kỳ 12 tháng nào từ một IRA.  

1. Yêu cầu rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn. 
2. Nhận tiền thông qua việc rút tiền từ IRA, thường là bằng séc.
3. Mở tài khoản CD IRA với một tổ chức tài chính. 
4. Trong vòng 60 ngày kể từ khi nhận được tiền, gửi tiền nhận được vào CD IRA mới để tránh hậu quả thuế.

Bạn không thể chuyển khoản tất cả các loại tài khoản. Ví dụ, do hậu quả về thuế, bạn không thể chuyển khoản CD IRA Roth thành CD IRA truyền thống. Trong những trường hợp khác, bạn có thể thấy có một phần được giữ lại cho đến khi đến lúc nộp thuế. Nói chuyện với một chuyên gia để tìm hiểu xem chuyển khoản nào đủ điều kiện.

Chuyển khoản hoặc chuyển tiếp trực tiếp

Với chuyển khoản hoặc chuyển tiếp trực tiếp, bạn yêu cầu di chuyển tiền từ tài khoản IRA của một tổ chức tài chính sang tài khoản IRA của một tổ chức tài chính khác. Bạn có thể thực hiện chuyển khoản không giới hạn vì bạn không xử lý phân phối như một chuyển khoản.

1. Tìm một CD IRA tại một tổ chức tài chính mới và mở tài khoản IRA. 
2. Yêu cầu chuyển khoản các quỹ IRA từ tổ chức tài chính ban đầu của bạn đến tổ chức tài chính mới. 
3. Tổ chức tài chính đầu tiên gửi một séc chuyển khoản tiền cho tổ chức tài chính của bạn vì lợi ích của bạn. 
4. Các quỹ được gửi vào CD IRA.

Có nên đầu tư vào CD IRA?

CD IRA hiếm khi phù hợp với nhà đầu tư trẻ có thời gian đầu tư lâu dài cho đến khi nghỉ hưu. Lãi suất của CD có khó có thể đủ để theo kịp lợi nhuận từ các đầu tư có rủi ro cao hơn trong suốt nhiều thập kỷ. Tuy nhiên, nếu bạn mới bắt đầu tiết kiệm hưu trí và lo lắng về việc mất vốn chính, CD IRA có thể là một bước đầu tiên hoặc là một phương pháp cân bằng với các đầu tư có rủi ro cao hơn. Mở một CD IRA với ngân hàng hiện tại hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn có thể dễ dàng.

Những người sắp nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu có thể sử dụng CD IRA như những khoản đầu tư có thu nhập cố định ít rủi ro cho chi tiêu hàng ngày hoặc các chi phí dự định trong tương lai. Chiến lược thang CD giúp mở và đáo hạn CD hàng năm, cung cấp cho bạn sự lựa chọn để tiếp cận tiền mặt hoặc tái đầu tư.

Việc bạn nên chọn CD IRA Roth hay truyền thống có thể phụ thuộc vào nhóm thuế của bạn và chiến lược thuế hưu trí. Cân nhắc tham khảo với một tư vấn tài chính chuyên nghiệp.

Có nên mở một CD IRA ở mọi độ tuổi?

Tôi có thể rút tiền từ CD IRA mà không phạt không?

Mỗi năm tôi có thể rút từ IRA bao nhiêu lần?

Sau khi một CD IRA đáo hạn, bạn có thể gia hạn thời hạn CD của bạn, chuyển quỹ vào một thời hạn CD mới, chuyển quỹ vào IRA của một tổ chức tài chính mới hoặc rút tiền nếu bạn đã đủ tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn đóng một IRA CD truyền thống khi đáo hạn và rút tiền ra, bạn sẽ phải nộp thuế trên số tiền rút. Nếu bạn không thông báo cho ngân hàng biết bạn muốn làm gì, nó có thể tự động gia hạn hoặc tái lập CD của bạn.

Điểm cốt yếu

Một CD IRA là công cụ để cân bằng rủi ro trong tổng thể của danh mục tiết kiệm hưu trí của bạn và có một số lợi ích khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Trong nghỉ hưu, bạn có xu hướng ưu tiên đầu tư thu nhập cố định để bảo vệ tài sản và lợi nhuận tương lai của bạn. CD IRA có thể là lựa chọn lý tưởng khi bạn có mức độ chấp nhận rủi ro thấp và muốn bảo vệ vốn và lợi nhuận trong tương lai.

Cách tốt nhất để quyết định liệu một CD IRA phù hợp với bạn là nói chuyện với một cố vấn tài chính chuyên nghiệp. Cùng nhau, bạn có thể tìm hiểu xem CD IRA có thể phù hợp với chiến lược tiết kiệm hưu trí dài hạn của bạn như thế nào.