Buzz
Mytour / Michela Buttignol
Kế hoạch bảo hiểm liên kết đơn vị (ULIP) là gì?
Kế hoạch bảo hiểm liên kết đơn vị (ULIP) là một sản phẩm đa diện cung cấp cả bảo hiểm và cơ hội đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu. Sản phẩm này yêu cầu người đóng bảo hiểm thực hiện việc thanh toán định kỳ. Một phần phí bảo hiểm sẽ được sử dụng cho bảo hiểm, phần còn lại được huy động cùng tài sản từ các người đóng bảo hiểm khác và đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc cả hai.
Những điểm chính cần lưu ý
- Một kế hoạch bảo hiểm liên kết với đơn vị là sản phẩm kết hợp bảo hiểm và khoản chi trả đầu tư.
- Chủ sở hữu pólisa ULIP phải thực hiện thanh toán định kỳ, bao gồm cả phí bảo hiểm và khoản đầu tư.
- ULIP thường được sử dụng để cung cấp các khoản chi trả cho người thụ hưởng sau khi chết.
- ULIP thường có giai đoạn khóa mà trong đó kế hoạch không thể bị phá vỡ; nếu kế hoạch được đầu tư, thường có các khoản phí phạt và hậu quả thuế.
- Rủi ro cơ bản của ULIP nằm ở các chứng khoán được chọn và ULIP có thể mất vốn đầu tư.
Hiểu về Kế hoạch Bảo hiểm Liên kết với Đơn vị (ULIPs)
Kế hoạch bảo hiểm liên kết với đơn vị có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm cung cấp bảo hiểm nhân thọ, xây dựng tài sản, tạo ra thu nhập hưu trí và chi trả chi phí học hành cho con cháu. Trong nhiều trường hợp, một nhà đầu tư mở ULIP để cung cấp lợi ích cho con cháu của họ. Với ULIP bảo hiểm nhân thọ, người thụ hưởng sẽ nhận được các khoản thanh toán sau khi chủ sở hữu qua đời.
Các lựa chọn đầu tư của kế hoạch bảo hiểm liên kết với đơn vị được cấu trúc giống như quỹ hỗn hợp, trong đó họ huy động đầu tư từ các nhà đầu tư khác nhau. Do đó, tài sản của ULIP được quản lý với mục tiêu đầu tư nhất định. Các nhà đầu tư có thể mua cổ phần trong một chiến lược duy nhất hoặc đa dạng hóa đầu tư của mình qua nhiều quỹ ULIP liên kết với thị trường.
Đầu tư vào Kế hoạch Bảo hiểm Liên kết với Đơn vị
Người tham gia bảo hiểm phải cam kết thanh toán một khoản tiền lớn ban đầu khi mua ULIP, tiếp đó là các khoản thanh toán định kỳ hàng năm, nửa năm hoặc hàng tháng. Mặc dù các nghĩa vụ thanh toán phí bảo hiểm khác nhau từ sản phẩm này sang sản phẩm khác, nhưng trong tất cả các trường hợp, chúng được hướng đến một mục tiêu đầu tư cụ thể.
Các khoản thanh toán định kỳ cho phép người tham gia bảo hiểm tích lũy vốn nhanh hơn mà không cần chờ đợi các khoản lợi nhuận tích lũy. Ngoài ra, nhiều ULIP còn cung cấp tùy chọn 'nạp thêm', tức là thêm các khoản tiền lớn vào số dư.
Quan trọng
Mặc dù ULIPs một phần là sản phẩm bảo hiểm, tuy nhiên, việc tập trung vào việc đầu tư vào cổ phiếu trong phần đầu tư có thể tăng nguy cơ cho nhà đầu tư.
ULIPs đặc biệt bởi tính linh hoạt của chúng, cho phép nhà đầu tư điều chỉnh sở thích quỹ của họ suốt thời gian đầu tư. Ví dụ, họ có thể chuyển đổi giữa quỹ cổ phiếu, quỹ trái phiếu và quỹ đa dạng tùy thuộc vào nhu cầu đầu tư của họ.
Những lợi ích và hạn chế của ULIPs
Ưu điểm của Kế hoạch Bảo hiểm Liên kết Đơn vị
Một lợi thế rõ ràng của ULIPs là sự kết hợp hai trong một; ULIPs cung cấp cả lợi ích đầu tư và bảo hiểm. Phần bảo hiểm trong khoản phí được trả là một phần, và số tiền còn lại được đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc sự kết hợp của hai loại tài sản này. ULIPs cung cấp tính linh hoạt trong việc lựa chọn các phương thức thanh toán khoản phí, các cơ hội đầu tư và chuyển đổi quỹ, vì nhà đầu tư có thể lựa chọn lựa chọn đầu tư phù hợp nhất với mục tiêu đầu tư và sự chịu đựng rủi ro của họ.
Bởi vì ULIPs được thiết kế với mục tiêu đầu tư dài hạn, chúng hỗ trợ trong việc tích lũy tài sản trong dài hạn. ULIPs có tiềm năng mang lại lợi nhuận lớn hơn so với các kế hoạch bảo hiểm thông thường vì chúng đầu tư vào cổ phiếu và chứng khoán trái phiếu. Ngoài ra, nhà đầu tư có thể thiết lập một chính sách và có các rút tự động được gửi vào kế hoạch để đảm bảo các khoản góp dài hạn.
Sau một khoảng thời gian khóa cố định đã được xác định trước, ULIPs cung cấp lựa chọn rút tiền một phần. Điều này cho phép nhà đầu tư giải quyết các nhu cầu khẩn cấp mà không cần phải từ bỏ hoàn toàn chính sách của họ. Ngoài ra, tùy thuộc vào tình hình thị trường và mục tiêu đầu tư của bạn, ULIPs cho phép bạn lựa chọn chuyển đổi giữa các quỹ. Do đó, nhà đầu tư có thể chuyển quỹ mà không cần chấm dứt chính sách bảo hiểm của họ.
Những nhược điểm của Kế hoạch Bảo hiểm Liên kết Đơn vị
Mặc dù có tính linh hoạt, ULIPs vẫn có một số điểm bất lợi. Các khoản phí cho phân bổ phí bảo hiểm, quản lý chính sách và quản lý quỹ là những khoản phí cao liên quan đến ULIPs. Lợi tức từ đầu tư có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi những khoản phí lặp đi lặp lại này. ULIPs đầu tư vào chứng khoán trái phiếu và cổ phiếu, cả hai loại này đều chịu rủi ro thị trường. Không có sự bảo đảm về lợi tức và giá trị đầu tư có thể thay đổi dựa trên điều kiện thị trường. Giống như bất kỳ đầu tư nào khác, có nguy cơ mất vốn đầu tư vào kế hoạch.
Đôi khi, bạn không thể tiếp cận số dư ULIP trong một khoảng thời gian. Ví dụ, một thời hạn khóa 5 năm cho ULIPs ngăn nhà đầu tư rút tiền ra trước khi kỳ hạn kết thúc. Nếu nhà đầu tư cần tiền trước khi kỳ hạn khóa kết thúc, họ có thể không có tính linh hoạt cần thiết. Hoặc những nhà đầu tư lựa chọn chấm dứt ULIP của họ trước khi kỳ hạn khóa kết thúc có thể phải trả các khoản phí thoát khỏi.
Cuối cùng, đối với những nhà đầu tư yêu cầu mức bảo hiểm cao hơn, phần bảo hiểm của ULIPs có thể không đáp ứng đủ. Trong những trường hợp như vậy, nhà đầu tư có thể cần phải có thêm bảo hiểm, do đó không đáp ứng được toàn bộ nhu cầu của họ chỉ bằng một ULIP duy nhất.
Cung cấp lợi ích của cả bảo hiểm và đầu tư
Có thể linh hoạt trong việc lựa chọn các khoản đầu tư
Dành cho việc tạo lập tài sản lâu dài
Có thể cho phép rút tiền một phần
Thường đi kèm với các khoản phí và chi phí quản lý cao
Trải nghiệm cùng mức độ phơi nhiễm thị trường như bất kỳ khoản đầu tư nào khác
Có thể đối mặt với thời gian kìm kẹp mà tại đó quỹ không thể được chạm vào
Có thể không đáp ứng được tất cả các nhu cầu bảo hiểm
So sánh ULIPs và tiền gửi cố định
Thường thì nhà đầu tư phải lựa chọn giữa đóng góp vốn cho một ULIP hoặc một kế hoạch tiền gửi cố định (FD). Trong khi ULIPs là một loại lựa chọn đầu tư kết hợp bảo hiểm với đầu tư, FDs chỉ là các phương tiện đầu tư.
Sự khác biệt chính giữa hai loại này liên quan đến việc tạo lập tài sản. Lợi nhuận từ đầu tư ULIP vào các công cụ cổ phiếu và nợ không cố định và phụ thuộc vào sự biến động. Tình hình thị trường và hiệu suất quỹ đều ảnh hưởng đến lợi nhuận. Ngược lại, FD cung cấp lợi nhuận cố định độc lập với tình trạng thị trường.
Bởi vì ULIPs đầu tư vào các công cụ cổ phiếu và nợ có thể chịu sự biến động thị trường, chúng mang lại một mức độ rủi ro nhất định. Bạn có thể mất vốn gửi vào ULIP. FDs, ngược lại, cung cấp lợi nhuận cố định, làm giảm rủi ro đầu tư (với sự hy sinh lợi nhuận cao hơn).
Sau thời gian kìm kẹp, rút tiền một phần có thể được thực hiện với ULIPs, mặc dù có thể có phí liên quan đến số tiền rút. Ngược lại, FDs thường không cho phép rút tiền một phần, và việc rút tiền sớm có thể phải chịu phạt.
ULIP Có Tốt Hơn Quỹ Chứng Khoán Không?
Đối với những cá nhân đang tìm kiếm tính thanh khoản cao và có thể có lợi nhuận cao hơn, quỹ chung có thể là sự lựa chọn tốt hơn. Ngược lại, những người đang tìm kiếm tính an toàn hơn với mục tiêu dài hạn cụ thể có thể nhận được lợi ích kép của bảo hiểm và đầu tư nếu phù hợp với hồ sơ đầu tư của họ.
ULIPs Có Phải Là Rủi Ro Cao?
Nói chung, ULIPs có thành phần đầu tư đưa chúng vào rủi ro mất vốn đầu tư. ULIPs thường cho phép nhà đầu tư lựa chọn từ nhiều công cụ cổ phiếu và nợ, vì vậy rủi ro cơ bản của kế hoạch phụ thuộc vào các khoản đầu tư được chọn và hiệu suất thị trường sau này.
Có Thể Tôi Được Phép Chấm Dứt ULIP Trước Khi Đến Hạn?
Bạn có thể có khả năng chấm dứt ULIP trước khi nó đến hạn, thường là trước thời gian kìm kẹp 5 năm quy định. Hãy chú ý rằng có thể (và có khả năng sẽ) có các khoản phạt và hậu quả thuế trên giá trị đầu tư được nhận khi ULIP bị chấm dứt.
Sau Khi ULIP Đến Hạn, Điều Gì Sẽ Xảy Ra?
Sau khi một ULIP đã đến hạn, chính sách sẽ được chi trả cho chủ sở hữu chính sách. Tổng số tiền được chi trả là tổng của số tiền được bảo hiểm cộng với số tiền đầu tư. Lưu ý rằng nếu chủ sở hữu chính sách đã qua đời, một người được bầu làm người nhận phân phối.
Điểm Chốt
ULIP là sự kết hợp giữa các lựa chọn đầu tư với bảo hiểm nhân thọ. Người góp tiền sẽ trả phí bảo hiểm, một phần đi vào bảo hiểm nhân thọ và phần còn lại được đầu tư vào các quỹ đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ chung. ULIP cho phép người tham gia thị trường tài chính và có tiềm năng tăng trưởng đầu tư đồng thời cung cấp bảo hiểm nhân thọ.
