Buzz
shapecharge / GettyImages
Kế Hoạch Học Phí Trả Trước Là Gì?
Một kế hoạch học phí trả trước đề cập đến một trong hai loại chính của các kế hoạch 529. Kế hoạch cho phép nhà tài trợ cung cấp toàn bộ hoặc một phần học phí cho sinh viên đại học. Số tiền đã thanh toán được đảm bảo tăng với tỷ lệ tương đương với học phí đại học. Kế hoạch học phí trả trước chủ yếu dành cho sinh viên dự định học tại đại học trong tiểu bang và chỉ bao gồm chi phí học phí.
Những Điều Quan Trọng Cần Biết
- Một kế hoạch học phí trả trước là một loại kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cho phép nhà tài trợ cung cấp toàn bộ hoặc một phần học phí cho sinh viên đại học.
- Số tiền đã thanh toán được đảm bảo tăng với tỷ lệ tương đương với học phí đại học, bất kể tỷ lệ tăng trưởng của nó qua thời gian.
- Thanh toán học phí có thể được thực hiện một lần hoặc thông qua kế hoạch trả góp được phê duyệt.
- Kế hoạch học phí trả trước chỉ được cung cấp tại chín tiểu bang và chỉ cho phép người hưởng lợi đi học tại các cơ sở giáo dục trong tiểu bang.
Hiểu Về Kế Hoạch Học Phí Trả Trước
Kế hoạch học phí trả trước cho phép chủ sở hữu kế hoạch thanh toán trước các chi phí học phí tại các trường hợp đủ điều kiện với mức giá hiện tại. Kế hoạch cho phép chủ sở hữu tài khoản—các bậc phụ huynh, ông bà, và những người khác—quản lý chi phí học phí trong tương lai tại các trường đại học công và tư. Điều này có nghĩa là đây là cách để thanh toán chi phí học phí đại học tăng trong tương lai với mức giá hiện tại. Vì vậy nếu chi phí học phí tại một trường đại học nhất định tăng gấp đôi trong ba năm, thì kế hoạch sẽ thanh toán một phần tương ứng của học phí vào thời điểm thanh toán.
Vì chi phí học phí tăng nhanh hơn tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ lợi nhuận từ những kế hoạch này thường cao hơn so với các công cụ đảm bảo như trái phiếu hoặc chứng chỉ tiền gửi (CDs). Những kế hoạch này cũng được đảm bảo bởi sức mạnh tài chính của mỗi tiểu bang.
Thanh toán học phí có thể được thực hiện một lần hoặc thông qua kế hoạch trả góp được phê duyệt. Mặc dù hầu hết các kế hoạch hướng đến việc học đại học, một số kế hoạch học phí trả trước có thể áp dụng cho việc học sau đại học. Các chi phí được bao phủ bởi các kế hoạch này thường chỉ áp dụng cho chi phí học phí, vì vậy các chi phí khác như phòng ở và ăn uống, chi phí chăm sóc sức khỏe và vật liệu không được bao phủ.
Các Yếu Tố Đặc Biệt
Hầu hết các kế hoạch học phí trả trước được bảo đảm bởi tiểu bang mà chúng được quản lý, do đó chủ sở hữu kế hoạch có thể chắc chắn rằng đầu tư của họ sẽ đáp ứng với lạm phát. Mặc dù đó là một cách tuyệt vời để bảo vệ chống lại chi phí học phí tăng cao, thực tế là chỉ có rất ít tiểu bang có kế hoạch học phí trả trước. Trên thực tế, chỉ có chín tiểu bang cho phép cư dân tiết kiệm bằng kế hoạch này: Florida, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Texas, Virginia và Washington. Vì chúng chỉ có sẵn cho những người sống tại tiểu bang tương ứng, điều này có nghĩa là người hưởng lợi của kế hoạch phải đi học tại trường đại học trong tiểu bang.
Có một lựa chọn khác là Kế Hoạch 529 Đại Học Tư Nhân. Thay vì được tài trợ bởi tiểu bang nơi chúng được đặt, kế hoạch này được bảo đảm bởi các tổ chức giáo dục. Hơn 300 trường đại học tư nhân tham gia vào kế hoạch này.
Chỉ có chín tiểu bang cung cấp cho cư dân kế hoạch học phí trả trước.
Kế Hoạch Học Phí Trả Trước so với Kế Hoạch Tiết Kiệm Đại Học
Như đã đề cập ở trên, kế hoạch học phí trả trước là một loại của kế hoạch 529. Loại khác là kế hoạch tiết kiệm đại học. Cả hai đều là các kế hoạch được ưu đãi thuế cho phép chủ sở hữu tài khoản tiết kiệm cho chi phí giáo dục của người được hưởng bằng cách chọn một danh mục đầu tư phù hợp.
Khác với lựa chọn học phí trả trước, kế hoạch tiết kiệm đại học cho phép bạn chi trả các chi phí vượt quá học phí. Các chi phí hợp lệ có thể bao gồm vật phẩm, sách và thậm chí phòng và ăn uống trong một số trường hợp.
Rút tiền từ kế hoạch tiết kiệm đại học là miễn thuế ở cấp liên bang. Trước đây, các tài khoản này chỉ cho phép rút tiền cho các chi phí giáo dục sau đại học. Nhưng Đạo luật Cắt giảm Thuế và Công việc (TCJA) năm 2017 đã mở rộng các quy định này. Bố mẹ và ông bà hiện có thể sử dụng các kế hoạch này để thanh toán học phí hàng năm cho giáo dục K–12 tại các trường công, tư và tôn giáo.
Đạo luật Thiết lập Mọi Cộng Đồng cho Nghỉ Hưu Tiếp Thị (SECURE) đã mở rộng thêm các quy định này sau khi được ký vào luật vào tháng 12 năm 2019. Chủ sở hữu kế hoạch hiện có thể sử dụng tài khoản của họ để rút một số tối đa trong đời để thanh toán $10,000 nợ sinh viên hợp lệ. Họ cũng có thể thực hiện rút tiền miễn thuế để thanh toán học phí và các chi phí liên quan cho chương trình học nghề của người được hưởng. Chương trình học nghề phải được phê duyệt bởi Bộ Lao Động.
Thêm nhiều thay đổi đến với Đạo luật SECURE 2.0 năm 2022. SECURE 2.0 đã tạo ra cơ hội chuyển đổi lên đến $35,000 từ kế hoạch tiết kiệm đại học 529 sang Roth IRA. Các chuyển đổi này phải tuân theo giới hạn đóng góp hàng năm cho năm diễn ra, và chỉ các tài khoản đã mở hơn 15 năm mới được đủ điều kiện. $35,000 là tổng số tiền được chuyển đổi trong suốt cuộc đời của người được hưởng.
Ưu và Nhược Điểm của Kế Hoạch Học Phí Trả Trước
Như với bất kỳ phương tiện đầu tư nào, đều có ưu điểm và nhược điểm khi đặt tiền vào kế hoạch học phí trả trước.
Ưu Điểm của Kế Hoạch Học Phí Trả Trước
Lợi ích đầu tiên và rõ ràng nhất là kế hoạch học phí trả trước hoạt động như một cách bảo vệ chống lại lạm phát. Tham gia vào loại chương trình này đảm bảo rằng số tiền đã thanh toán sẽ đủ để chi trả học phí dù học phí tăng bao nhiêu qua thời gian. Chủ sở hữu kế hoạch cũng có thể chuyển tiền cho một đứa trẻ nhỏ hơn hoặc cháu nếu người hưởng ban đầu không chọn đi đại học, hoặc nếu họ quyết định đi vào một cơ sở giáo dục ngoài tiểu bang.
Nhược Điểm của Kế Hoạch Học Phí Trả Trước
Các kế hoạch học phí trả trước có thể hơi hạn chế về cách sử dụng. Đầu tiên, người hưởng lợi của bạn phải đi học tại một cơ sở giáo dục trong tiểu bang, điều này có nghĩa là họ bị hạn chế về nơi họ có thể đi học. Nếu họ muốn học tại một trường ở tiểu bang khác, bạn vẫn có thể nhận lại tiền của bạn, nhưng bạn sẽ mất mọi lợi ích mà kế hoạch đã tích lũy được.
Các kế hoạch học phí trả trước cũng bị hạn chế về cách bạn có thể sử dụng chúng. Như đã đề cập ở trên, bạn chỉ có thể sử dụng chúng để thanh toán học phí, trong khi kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cung cấp một loạt các lựa chọn rộng hơn. Với loại kế hoạch sau này, chủ sở hữu kế hoạch có thể thanh toán các chi phí liên quan đến giáo dục như sách, vật phẩm và trong một số trường hợp, cả phòng ở và ăn uống.
Những Tiểu Bang Nào Cung Cấp Kế Hoạch Học Phí Trả Trước?
Chỉ có chín tiểu bang cung cấp loại kế hoạch 529 này. Bao gồm Florida, Massachusetts, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Texas và Washington. Cũng có một kế hoạch do các cơ sở giáo dục tài trợ bao gồm 300 trường đại học tư nhân.
Tôi có thể sử dụng kế hoạch học phí trả trước để trả tiền cho một trường tiểu học tư nhân?
Các kế hoạch học phí trả trước chỉ áp dụng cho các trường đại học công lập trong bang của bạn. Không có khoản tiền nào có thể được sử dụng cho trường tiểu học, trung học hoặc cao đẳng. Các kế hoạch tiết kiệm đại học có thể được sử dụng cho cấp học từ Mẫu giáo đến lớp 12.
Kế hoạch học phí trả trước có bao gồm sách giáo khoa hay chi phí phòng ở và ăn ở không?
Các kế hoạch học phí trả trước giới hạn chỉ có thể thanh toán học phí và các khoản phí tại các trường đại học công. Mọi chi phí khác phải được thanh toán theo tỷ lệ hiện tại khi nhập học.
Kết Luận
Nếu con bạn mong muốn vào một trường trong bang và bang của bạn cung cấp kế hoạch học phí trả trước, đây có thể là một lựa chọn tuyệt vời. Nếu bạn sống tại một trong chín bang mà kế hoạch này được cung cấp, đây là điều đáng khám phá. Tuy nhiên, đối với đa số các bậc phụ huynh hoặc người giám hộ, kế hoạch tiết kiệm đại học mang lại nhiều sự linh hoạt hơn.
