Kế hoạch Hưu trí: Lương hưu so với Bảo hiểm Xã hội

Lương hưu so với Bảo hiểm Xã hội: Tổng quan

Có nhiều loại thu nhập khác nhau mà những người về hưu có thể nhận được, phụ thuộc vào cách họ đã chi tiêu trong những ngày làm việc của họ. Hai trong số những loại phổ biến nhất là lương hưu và Bảo hiểm Xã hội. Hai chương trình này được tài trợ và cấu trúc hoàn toàn khác nhau.

Lương hưu thường là kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc, trong đó nhà tuyển dụng đóng góp vào một quỹ tài chính cho nhân viên. Bảo hiểm Xã hội do chính phủ liên bang quản lý và được tài trợ thông qua thuế lương từ các nhân viên và công ty.

Những điểm cốt lõi

Lương hưu

Trước khi có IRA và các kế hoạch 401(k), đã có lương hưu. Bố mẹ và ông bà của bạn, nếu họ đã làm việc cho cùng một công ty nhiều năm, có thể đã được hưởng các lợi ích lương hưu hào phóng. Ngày nay, lương hưu được biết đến chính thức là các kế hoạch hưu trí định lượng vì số tiền thanh toán bạn sẽ nhận được khi về hưu được quyết định trước đó.

Một lương hưu tư nhân là một tài khoản hưu trí được tạo ra bởi một nhà tuyển dụng vì lợi ích tương lai của nhân viên. Các nhà tuyển dụng, tuân thủ theo một số luật pháp và quy định, đóng góp thay mặt cho nhân viên và đầu tư tiền theo cách họ cho là phù hợp. Khi về hưu, nhân viên nhận được các khoản thanh toán hàng tháng.

Mặc dù chúng đang trở nên hiếm hoi trong ngành kinh doanh tư nhân, nhân viên của chính phủ bang thường có các hệ thống lương hưu. Ví dụ, tại Ohio, các nhân viên công lập đóng góp vào Hệ thống Lương hưu Công chức Ohio thay vì Bảo hiểm Xã hội.

Thanh toán lương hưu tư nhân phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thời gian làm việc cho nhà tuyển dụng và mức lương của bạn. Trong một số trường hợp, bạn có thể chọn thanh toán một lần hoặc nhận các khoản trả thường xuyên hàng tháng.

Trước đây, các nhà tuyển dụng được yêu cầu giữ các tài sản lương hưu dư thừa trong kế hoạch và không được sử dụng các khoản tiền này cho các chi phí khác. Luật này được đưa ra để tiền có sẵn để trả cho những người về hưu đủ điều kiện. Nó cũng đảm bảo rằng các khoản thanh toán có thể tiếp tục trong những thời điểm khi lợi tức đầu tư thấp hơn dự kiến. Lương hưu trong khu vực tư nhân dần trở nên lỗi thời, nhưng hơn 31 triệu người Mỹ vẫn được bảo hiểm bởi chúng.

Nói chung, lương hưu được coi là các kế hoạch do nhà tài trợ làm chủ động, điều này khiến chúng phải tuân thủ theo các quy định phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs). Điều này có nghĩa là người tham gia phải bắt đầu nhận phân phối từ tuổi 73 hoặc phải chịu mức phạt nặng nề. (Tuổi đã được nâng từ 72 lên 73 từ ngày 1 tháng 1 năm 2023.)

Các quy định về phân phối trước tuổi 73 có thể khác nhau. Nhiều người tham gia bắt đầu nhận phân phối từ tuổi 65.

Bảo hiểm Xã hội

Mặc dù nhiều người đã nghỉ hưu nhận được lợi ích từ Bảo hiểm Xã hội, hệ thống Bảo hiểm Xã hội không được coi là một hệ thống trợ cấp. Nó có vẻ giống như một lương hưu vì khi nghỉ hưu (nếu bạn đã đóng góp vào hệ thống trong những năm làm việc), bạn có đủ điều kiện để nhận lợi ích hàng tháng. Các lợi ích này có thể bắt đầu từ độ tuổi 62.

Số tiền trả hằng tháng thay đổi dựa trên độ tuổi bạn bắt đầu nhận lợi ích cũng như số năm bạn làm việc và số tiền bạn kiếm được trong thời gian đó. Bảo hiểm Xã hội không được thiết kế để hoàn toàn thay thế thu nhập của bạn hoặc đáp ứng tất cả nhu cầu tài chính khi nghỉ hưu.

Bảo hiểm Xã hội được tài trợ bởi hệ thống thanh toán khi làm việc. Điều này có nghĩa là trong khi bạn đang làm việc, bạn đóng góp vào hệ thống này. Trên phiếu lương của bạn, khoản thanh toán cho thuế Bảo hiểm Xã hội được ghi là FICA. Một số khoản thanh toán bạn thực hiện khi làm việc được sử dụng để tài trợ cho lợi ích cho người nghỉ hưu hiện tại.

Sự Tương Đồng Quan Trọng

Ở bản chất, các lương hưu và Bảo hiểm Xã hội có một số điểm tương đồng. Điểm chung chủ yếu nằm ở mục đích chính: cả hai đều được thiết kế để cung cấp hỗ trợ tài chính trong thời gian nghỉ hưu. Cho dù bạn có một hay cả hai, mục tiêu chung của cả hai loại kế hoạch là giảm bớt căng thẳng tài chính mà người nghỉ hưu có thể đối mặt bằng cách cung cấp một nguồn thu nhập đáng tin cậy khi người đó đã ngừng làm việc.

Một điểm tương đồng khác là khái niệm về các đóng góp bắt buộc. Cả lương hưu và Bảo hiểm Xã hội đều liên quan đến việc đóng góp từ người lao động hoặc nhân viên trong những năm làm việc của họ. Trong trường hợp của lương hưu, các đóng góp thường được thực hiện thông qua việc khấu trừ từ tiền lương. Điều này có nghĩa là nhân viên không thực sự có quyền quyết định đóng góp; tiền chỉ đơn giản được gửi vào cho họ (kèm theo sự đóng góp của nhà tuyển dụng của họ). Bảo hiểm Xã hội, bên cạnh đó, liên quan đến thuế thu nhập cá nhân. Tương tự, tiền được khấu trừ từ tiền lương của ai đó (dưới dạng một loại thuế) để sử dụng cho lợi ích trong tương lai.

Cuối cùng, cả lương hưu và Bảo hiểm Xã hội thường liên quan đến một cơ chế thanh toán có cấu trúc. Khi đến độ tuổi nghỉ hưu hoặc đáp ứng điều kiện cho một trong hai, cá nhân nhận được các khoản chi trả đều đặn. Đối với lương hưu, điều này do kế hoạch lương hưu quy định. Đối với Bảo hiểm Xã hội, điều này do chính phủ quy định. Trong cả hai trường hợp, mục tiêu cuối cùng là một luồng thu nhập ổn định mà cá nhân có thể tin cậy.

Sự Khác Biệt Quan Trọng

Có nhiều điểm khác biệt khác giữa lương hưu và Bảo hiểm Xã hội. Bảo hiểm Xã hội có chương trình bảo hiểm tai nạn làm nghề mở rộng lợi ích cho những người lao động bị tàn tật. Lương hưu thường không cung cấp các khoản lợi ích cho người tàn tật trừ khi nhân viên bị tàn tật trong một tai nạn làm việc.

Mặc dù vợ chồng có thể nhận được một phần thanh toán lương hưu, rất ít khi có trẻ em cũng được hưởng thu nhập từ lương hưu—như là trường hợp với Bảo hiểm Xã hội.

Cuối cùng, lương hưu có thể cung cấp một khoản thanh toán tổng số khi nghỉ hưu. Tùy chọn này không có qua hệ thống Bảo hiểm Xã hội. Cả lương hưu và Bảo hiểm Xã hội có thể cung cấp một luồng thu nhập cho người nghỉ hưu. Lương hưu có thể bắt đầu từ khi 55 tuổi và thường được lấy ra vào khoảng 65 tuổi. Bảo hiểm Xã hội có thể bắt đầu từ độ tuổi 62.

Lựa Chọn Tốt Hơn: Lương hưu hay Bảo hiểm Xã hội?

Như câu trả lời với hầu hết các yếu tố của tài chính cá nhân, điều này phụ thuộc vào nhiều yếu tố.

Ưu tiên lương hưu hơn Bảo hiểm Xã hội có thể hấp dẫn vì một số lý do. Đầu tiên, lương hưu thường cung cấp một luồng thu nhập ổn định và có thể cao hơn. Sự dự đoán của một thu nhập cố định từ lương hưu cũng có thể mang lại lợi thế cho những người ưa sự ổn định tài chính và muốn lập kế hoạch ngân sách nghỉ hưu của họ. Lương hưu cũng có thể cung cấp linh hoạt hơn trong các khoản thanh toán nếu kế hoạch cho phép lựa chọn giữa các cấu trúc thanh toán.

Cũng có một số lý do Bảo hiểm Xã hội tốt hơn. Lương hưu liên quan đến các nhà tài trợ cụ thể có thể phá sản. Bảo hiểm Xã hội là một chương trình do chính phủ bảo lãnh có thể có ít rủi ro về mặc nợ hơn. Số tiền Bảo hiểm Xã hội tự động điều chỉnh cho chi phí sống và/hoặc lạm phát, trong khi kế hoạch lương hưu phải có ý định tăng lợi ích trong tương lai. Cuối cùng, Bảo hiểm Xã hội đơn giản là một chương trình phổ biến hơn nhiều có thể được tìm thấy gần như trên mọi loại nhà tuyển dụng khác nhau.

Ai còn nhận được lương hưu nữa không?

Có thể nhận cả lương hưu và Bảo hiểm Xã hội không?

Lương hưu được trả suốt đời hay không?

Tóm Lại

Lương hưu và Bảo hiểm Xã hội hoạt động với cùng mục tiêu—cung cấp quỹ hưu trí. Tuy nhiên, chúng không được tài trợ và cấu trúc theo cách như nhau, điều này dẫn đến những thách thức khác nhau cho mỗi loại.

Hệ thống Bảo hiểm Xã hội liên bang sẽ có khả năng tiếp tục cung cấp viện trợ cho người khuyết tật và người cao tuổi trong nhiều năm tới—mặc dù mức độ hỗ trợ cụ thể còn phải chờ xem. Tuy nhiên, hệ thống kế hoạch lương hưu tư nhân đang suy tàn và bị thay thế bởi các kế hoạch đóng góp xác định như IRAs và kế hoạch 401(k).