Buzz
Tập Đoàn Vanguard nổi tiếng trong ngành quỹ tương hỗ với phương pháp đầu tư chi phí thấp của mình. Nó đã mở rộng danh tiếng tích cực của mình với việc cung cấp các kế hoạch tiết kiệm 529.
Nhà đầu tư tìm kiếm các kế hoạch tiết kiệm 529 muốn có một cách tiện lợi để tiết kiệm cho việc học tập với chi phí tối thiểu và sự thuận tiện khi mở tài khoản trực tuyến. Kế Hoạch Tiết Kiệm Đại Học Vanguard 529 cung cấp 32 danh mục cá nhân và 12 mô hình danh mục ngày đến mục tiêu có thể phù hợp với nhiều phong cách đầu tư khác nhau. Như với các quỹ tương hỗ Vanguard khác, đây là một sản phẩm được bán trực tiếp.
Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về những kế hoạch này và những gì Vanguard có để cung cấp.
Những Điều Quan Trọng
- Một kế hoạch tiết kiệm 529 là cách tiết kiệm chi phí thấp để ai đó tiết kiệm cho việc giáo dục của một đứa trẻ hoặc cháu.
- Kế hoạch ban đầu được thiết kế để cho phép mọi người tiết kiệm cho giáo dục cao hơn.
- Quy tắc kế hoạch đã được mở rộng dưới Luật Cắt Giảm Thuế và Tạo Việc Làm (TCJA), Luật SECURE và Luật SECURE 2.0.
- Kế hoạch Tiết kiệm Đại học 529 của Vanguard được tài trợ bởi bang Nevada và cung cấp cho người tiết kiệm 12 mô hình đăng ký ngày mục tiêu.
- Vanguard có giữa các kế hoạch giá rẻ nhất có sẵn trên thị trường và cung cấp một dàn tài sản xuất sắc trong danh mục của mình.
Các Kế Hoạch 529 Là Gì?
Một kế hoạch 529 là một công cụ tiết kiệm được thiết kế để giúp nhà đầu tư tiết kiệm cho các chi phí giáo dục của con cháu họ. Tất cả các kế hoạch 529, cũng được biết đến như các kế hoạch học phí đủ điều kiện, đều là các kế hoạch tiết kiệm được miễn thuế—giống như các tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRAs)—và được tài trợ bởi các tổ chức khác nhau, bao gồm các trường học, các bang và các cơ quan bang.
Mỗi kế hoạch 529 đã bao gồm chi phí giáo dục sau cấp đại học trong quá khứ, nhưng Luật Cắt Giảm Thuế và Tạo Việc Làm (TCJA) đã mở rộng việc sử dụng các kế hoạch để bao gồm tất cả các hình thức giáo dục, bao gồm cả K–12.
Một dự luật khác, Luật SECURE—được ký vào ngày 20 tháng 12 năm 2019—tiếp tục mở rộng các quy tắc về kế hoạch 529. Theo Mục 302 của dự luật, người giữ kế hoạch cũng có thể sử dụng quỹ để thanh toán các chi phí đủ điều kiện liên quan đến chương trình học viện của người hưởng lợi, bao gồm học phí, các loại phí khác được thanh toán cho cơ sở giáo dục và tài liệu khóa học. Các chương trình phải được phê duyệt bởi Bộ Lao động Hoa Kỳ. Một thay đổi khác bao gồm khả năng rút một số lượng tối đa trong suốt cuộc đời là 10.000 đô la cho mỗi sinh viên để thanh toán nợ giáo dục đủ điều kiện.
Vào tháng 12 năm 2022, Đạo luật SECURE 2.0 đã mở rộng các quy định về kế hoạch 529 bằng cách nêu rõ rằng từ tháng 1 năm 2024, tối đa 35.000 đô la trong một kế hoạch 529 đã mở được 15 năm trở lên có thể được chuyển sang một tài khoản Roth IRA mà tên của người hưởng lợi là giống nhau mà không cần trả thuế.
Có hai loại kế hoạch 529 khác nhau: kế hoạch trả trước học phí và kế hoạch tiết kiệm giáo dục.
Kế Hoạch Trả Trước Học Phí
Qua kế hoạch này, người giữ tài khoản mua các tín chỉ có thể áp dụng cho học phí và các khoản phí khác tại các trường đại học công hoặc tư trong tiểu bang. Những khoản chi phí cho chỗ ở cũng như học phí tiểu học và trung học không được bao gồm trong kế hoạch này.
Những kế hoạch này không được bảo đảm bởi chính phủ liên bang, nhưng được tài trợ bởi một số chính phủ tiểu bang và cơ quan.
Kế Hoạch Tiết Kiệm Giáo Dục
Người giữ tài khoản mở loại kế hoạch 529 này có thể sử dụng nguồn quỹ cho bất kỳ loại chi phí giáo dục nào, bao gồm học phí, phí bắt buộc và chi phí chỗ ở.
Người hưởng lợi của kế hoạch cũng có thể sử dụng kế hoạch này cho các khoản phí tại bất kỳ trường học nào, kể cả những trường ở ngoài Hoa Kỳ. Người tiết kiệm cũng có thể sử dụng tối đa 10.000 đô la để thanh toán học phí tại các trường tiểu học hoặc trung học công, tư, hoặc tôn giáo.
Cách Hoạt Động của Kế Hoạch 529
Các lựa chọn đầu tư trong tất cả các kế hoạch 529 thay đổi dựa trên mục tiêu của người tiết kiệm. Các khoản đầu tư có thể bao gồm các công cụ khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ hỗn hợp và quỹ giao dịch trên sàn (ETFs).
Người sở hữu kế hoạch tiết kiệm 529 tạo tài khoản cho người hưởng lợi hoặc sinh viên. Lợi nhuận từ tài khoản không chịu thuế liên bang miễn là nguồn quỹ được sử dụng cho các chi phí giáo dục hợp lệ, như học phí đại học, sách và chi phí ăn ở. Người sở hữu tài khoản quyết định khi nào phân phối nguồn quỹ cho giáo dục cao học.
Kế hoạch này được hoãn lại thuế. Điều này có nghĩa là lợi nhuận được hoãn lại từ cả thuế liên bang và thuế tiểu bang. Hầu hết các tiểu bang cũng cho phép người tiết kiệm khấu trừ các đóng góp vào kế hoạch tiết kiệm 529 trên khai thuế tiểu bang của họ. Rút tiền để chi cho các chi phí giáo dục hợp lệ là không chịu thuế.
Như đã đề cập ở trên, các kế hoạch tiết kiệm 529 thường được tài trợ bởi từng tiểu bang, bao gồm Kế hoạch Tiết kiệm Đại học 529 Vanguard. Kế hoạch này được tài trợ bởi tiểu bang Nevada, được quản lý bởi Ban quản trị Kế hoạch Tiết kiệm Đại học của Nevada và được chủ trì bởi Thủ quỹ Tiểu bang Nevada. Nhà đầu tư không cần phải là cư dân của Nevada, cũng như người hưởng lợi không cần phải đi học tại một trường học Nevada.
Kế hoạch 529 của Vanguard yêu cầu một khoản đầu tư ban đầu tối thiểu là 3.000 đô la, nhưng số tiền đó được giảm xuống còn 1.000 đô la cho cư dân Nevada, cung cấp một động lực khác để đầu tư vào kế hoạch của tiểu bang họ. Các đóng góp bổ sung phải ít nhất là 50 đô la mỗi giao dịch.
Vanguard cũng cung cấp lựa chọn quỹ hỗn hợp của mình trong Kế hoạch Tiết kiệm Đại học 529 của Iowa, cho phép đầu tư tối thiểu là 25 đô la. Vanguard cũng quản lý các kế hoạch 529 cho New York và Colorado. Kế hoạch của New York không có yêu cầu đầu tư tối thiểu, và Colorado giữ nguyên mức đầu tư tối thiểu ban đầu của mình ở mức 25 đô la.
Kế Hoạch 529 Của Vanguard
Mô hình danh sách các khoản đầu tư theo ngày mục tiêu đã thay thế các kế hoạch 529 dựa trên tuổi được ưa chuộng. Các kế hoạch này cấu trúc mỗi danh sách các khoản đầu tư dựa trên một tỷ lệ hỗn hợp của cổ phiếu, trái phiếu và dự trữ ngắn hạn phù hợp với thời gian có sẵn để đầu tư.
Nếu người giữ tài khoản bắt đầu muộn, có ít thời gian để đầu tư, kế hoạch danh sách các khoản đầu tư theo ngày mục tiêu sẽ tiếp cận một cách bảo thủ hơn trong việc đầu tư, tập trung vào tỷ lệ trái phiếu lớn hơn so với cổ phiếu. Nếu thời gian để đạt được mục tiêu đầu tư theo ngày mục tiêu còn xa, chiến lược sẽ càng mạnh mẽ hơn trong việc kích thích tăng trưởng.
Có 12 mô hình danh sách các khoản đầu tư theo ngày mục tiêu được cung cấp trong danh mục của Vanguard, bắt đầu từ mô hình commencement, dành cho sinh viên sắp tốt nghiệp và giữ 60% số dư trong dự trữ ngắn hạn, đến năm 2040/2041, với 95% số dư trong cổ phiếu.
Vanguard cung cấp 12 danh sách các khoản đầu tư theo ngày mục tiêu dựa trên thời điểm mà con bạn sẽ bắt đầu giáo dục cao hơn. Mỗi kế hoạch có tỷ lệ khác nhau của cổ phiếu so với trái phiếu so với tiền mặt dựa trên thời gian còn lại để đầu tư.
Mỗi danh sách các khoản đầu tư theo ngày mục tiêu tự động điều chỉnh các mô hình khi trẻ trưởng thành, chuyển sang danh sách các khoản đầu tư ít rủi ro hơn—bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và dự trữ ngắn hạn—khi trẻ gần đến tuổi đại học.
Các danh sách các khoản đầu tư cá nhân có từ thị trường tiền mặt bảo thủ đến các danh sách các khoản đầu tư cổ phiếu có thể được sử dụng để tùy chỉnh chiến lược của nhà đầu tư.
Đặc Điểm và Lợi Ích
Kế hoạch 529 của Vanguard là một khoản đầu tư bán trực tiếp với chi phí thấp và một loạt các danh sách các khoản đầu tư được quản lý tốt. Sự thuận tiện của việc mở và duy trì tài khoản trực tuyến mà không cần trả hoa hồng bán hàng giữ cho quy trình đơn giản cho nhà đầu tư tự thực hiện. Kế hoạch 529 của Vanguard được đánh giá cao so với các đối thủ của nó.
Chi Phí
Các kế hoạch giá rẻ thu hút nhà đầu tư, và Vanguard tận dụng các quỹ hỗn hợp chỉ số của mình để giữ chi phí thấp. Không có phí nhập học khi mở Kế hoạch Tiết Kiệm Đại Học 529 của Vanguard, và không có hoa hồng hoặc phí chuyển khoản. Theo Morningstar, kế hoạch 529 của Vanguard là lựa chọn hàng đầu, đạt được danh hiệu bạc.
Tỷ lệ chi phí cho kế hoạch Vanguard là một trong những tỷ lệ thấp nhất trong ngành. Các mô hình danh sách các khoản đầu tư theo ngày mục tiêu có tỷ lệ chi phí là 0,14%, và các danh sách các khoản đầu tư cá nhân dao động từ 0,12% đến 0,42%.
Vanguard so với Các Kế Hoạch 529 Khác
Kế hoạch 529 của Vanguard đã liên tục được xếp hạng trong số các kế hoạch hàng đầu theo đánh giá của Morningstar và đã nhận danh hiệu vàng mỗi năm từ năm 2012. Tuy nhiên, nhóm này gần đây đã giảm xếp hạng của kế hoạch xuống cấp bạc. Lý do? Morningstar lưu ý rằng các khoản phí của kế hoạch vẫn khá rẻ—thấp hơn mức trung bình, thực tế—nhưng nó không thể duy trì cập nhật với ngành và các đối thủ của mình, những người đã liên tục cố gắng giữ chi phí đầu tư thấp.
Điểm mạnh của quỹ là sự phối hợp của nó. Morningstar rất khuyến nghị kế hoạch cho chiến lược đầu tư của nó, được tạo ra từ các quỹ chỉ số Vanguard cơ bản. Nó cũng công nhận khả năng của quỹ chuyển đổi các tài sản từ cổ phiếu sang trái phiếu thông qua cấu trúc danh sách các khoản đầu tư theo ngày mục tiêu của nó.
Tôi Có Thể Đầu Tư Trực Tiếp vào Kế Hoạch 529 của Vanguard Không?
Có, bạn có thể mở một kế hoạch 529 cho con bạn, người thân hoặc chính bạn trực tiếp trên trang web của Vanguard.
Tôi Cần Bao Nhiêu Tiền để Bắt Đầu Đầu Tư vào Kế Hoạch 529 của Vanguard?
Nếu bạn đầu tư trực tiếp với Vanguard, bạn sẽ cần một khoản đầu tư ban đầu tối thiểu là 3.000 đô la. Nếu bạn là cư dân của Nevada, mức tối thiểu chỉ là 1.000 đô la. Vanguard cũng quản lý một số kế hoạch tiểu bang khác như Iowa, New York và Colorado, tất cả đều có yêu cầu đầu tư ban đầu thấp hơn nhiều.
Có Giới Hạn về Mức Đầu Tư Tối Đa trong Kế Hoạch 529 của Vanguard Không?
Có. Có một giới hạn đóng góp là 500.000 đô la cho các kế hoạch 529 của Vanguard. Tuy nhiên, sau khi đạt được mức đó, số vốn có thể tăng trên mức giới hạn đó.
Kết Luận
Tiết kiệm cho các chi phí giáo dục có thể là một nhiệm vụ khó khăn, nhưng các kế hoạch 529 cung cấp các lợi ích thuế và các kế hoạch tối ưu hóa thời gian bạn có để tiết kiệm. Các kế hoạch 529 của Vanguard cung cấp chi phí thấp và hàng thập kỷ kinh nghiệm, làm cho nó trở thành một lựa chọn đáng tin cậy cho việc tiết kiệm tiền học đại học.
