Buzz
Thế nào là Kế hoạch tiết kiệm Thrift (TSP)?
Kế hoạch tiết kiệm thrift (TSP) là một chương trình đầu tư hưu trí chỉ dành cho nhân viên của chính phủ liên bang và các thành viên trong lực lượng vũ trang, bao gồm cả Dự bị Sẵn sàng. Đây là một kế hoạch đóng góp xác định (DC) cung cấp cho nhân viên chính phủ nhiều lợi ích tương tự như những gì có sẵn cho người lao động trong khu vực tư nhân.
Một TSP có nhiều điểm tương đồng với kế hoạch 401(k) được các nhà tuyển dụng tư nhân cung cấp.
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Một kế hoạch tiết kiệm thrift tương tự như kế hoạch 401(k) dành cho nhân viên của chính phủ và nhân viên trong lực lượng vũ trang.
- Người tham gia TSP có thể được giảm thuế ngay lập tức cho số tiền tiết kiệm của họ.
- Họ cũng có thể lựa chọn đầu tư vào Roth để không phải đóng thuế sau khi về hưu.
- Các thành viên kế hoạch có thể đầu tư tiền của họ vào bất kỳ một trong sáu tùy chọn đầu tư nào.
- Bạn có thể chuyển 401(k) và IRA sang TSP nếu bạn rời khỏi khu vực tư nhân để làm việc trong khu vực công. Nếu bạn rời khỏi công việc dịch vụ công với TSP, bạn cũng có thể chuyển nó sang 401(k) hoặc IRA.
Cách hoạt động của Kế hoạch tiết kiệm Thrift (TSP)
Có nhiều cách để đầu tư vào Kế hoạch tiết kiệm Thrift. Các cách này có thể bao gồm:
- Đóng góp tự động qua lương
- Đóng góp phù hợp từ cơ quan
- Đóng góp trì hoãn thuế vào TSP truyền thống (rút tiền được đánh thuế khi về hưu)
- Đầu tư sau thuế vào Roth TSP (rút tiền không bị đánh thuế khi về hưu)
Bất kể loại TSP hoặc cấu trúc đóng góp bạn chọn, giới hạn đóng góp là 22,500 USD cho năm 2023 và 23,000 USD cho năm 2024. Nhân viên từ 50 tuổi trở lên cũng có thể đóng góp bù lại 7,500 USD trong cả hai năm.
Nhân viên mới vào làm việc trong lực lượng công chính có thể chuyển toàn bộ tài sản 401(k) và tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA) vào một TSP. Các khoản chuyển tiếp cũng có thể diễn ra ngược lại nếu nhân viên công chính chuyển sang khu vực tư nhân.
Một kế hoạch tiết kiệm thrift (TSP) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí đóng góp xác định với những lợi ích tương tự như các kế hoạch trong khu vực tư nhân.
Các Lựa Chọn Đầu Tư của TSP
TSP cung cấp lựa chọn từ sáu quỹ đầu tư và một tùy chọn quỹ chung:
- Quỹ Đầu tư Chứng khoán Chính phủ (G)
- Quỹ Đầu tư Chỉ số Thu nhập Cố định (F)
- Quỹ Đầu tư Chỉ số Cổ phiếu Chung (C)
- Quỹ Đầu tư Chỉ số Cổ phiếu Vốn nhỏ (S)
- Quỹ Đầu tư Chỉ số Cổ phiếu Quốc tế (I)
- Các Quỹ Chu kỳ Đời sống Cụ thể (L)
- Cửa sổ Quỹ chung
Các quỹ F, S, C và I trong TSP là các quỹ chỉ số hiện đang được quản lý bởi Công ty BlackRock Institutional Trust theo hợp đồng của Hội đồng Đầu tư Nghỉ hưu Liên bang (FRTIB). Cơ quan chính phủ độc lập này quản lý TSP và là một người quản lý tài sản với trách nhiệm pháp lý để quản lý TSP một cách cẩn thận và trong lợi ích tốt nhất của người tham gia và người thụ hưởng của họ.
Các quỹ chỉ số trong TSP được thiết kế để mô phỏng các đặc tính lợi nhuận của chỉ số tham chiếu tương ứng. Ví dụ, Quỹ C được đầu tư vào một quỹ mô phỏng chỉ số S&P 500, bao gồm các cổ phiếu của 500 công ty lớn và trung bình tại Mỹ. Các quỹ L được đầu tư vào năm quỹ TSP cá nhân và phân bổ tài sản của chúng dựa trên khoảng thời gian đầu tư cá nhân.
23.000 đô la
Đó là mức đóng góp hàng năm tối đa cho Kế hoạch tiết kiệm Thrift vào năm 2024. Nếu bạn đã từng 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm 7.500 đô la.
Cửa sổ quỹ chung là cho những người tham gia TSP muốn có thêm linh hoạt trong đầu tư hưu trí của họ. Bạn có thể đầu tư một phần tiết kiệm TSP của mình thông qua cửa sổ quỹ chung TSP vào các quỹ chung có sẵn mà bạn chọn.
Tuy nhiên, có những yêu cầu cụ thể để tham gia cửa sổ quỹ chung, như phải có ít nhất 40.000 đô la trong tài khoản TSP của bạn và không đầu tư quá 25% số dư tài khoản vào quỹ chung bằng cửa sổ.
So sánh TSP và IRA
So sánh TSP với IRA không phải là lựa chọn duy nhất—you có thể có cả TSP và IRA cùng một lúc. Một khác biệt chính giữa chúng là giới hạn đóng góp tương ứng.
Đối với năm 2023, giới hạn hàng năm là 22.500 đô la cho TSP (với đóng góp bổ sung 7.500 đô la cho những người trên 50 tuổi, giới hạn là 30.000 đô la); đối với IRA, nó ít hơn nhiều—6.500 đô la (7.500 đô la nếu bạn trên 50 tuổi)—nếu bạn có nhiều IRA, đây là tổng số tiền bạn có thể đóng góp. Do đó, TSP cho phép bạn tích lũy quỹ hưu trí nhanh hơn IRA nếu bạn có tiền thừa để làm điều đó.
Đối với năm 2024, giới hạn hàng năm là 23.500 đô la cho TSP (với đóng góp bổ sung 7.500 đô la cho những người trên 50 tuổi, giới hạn là 30.500 đô la); đối với IRA, nó là 7.000 đô la (8.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi).
Phù hợp với Nhà tuyển dụng
Một khác biệt lớn khác nằm ở phần trợ cấp của nhà tuyển dụng. Chính phủ liên bang cung cấp một tỷ lệ phần trăm trượt của các khoản đóng góp phù hợp cho TSP của bạn. Ngay cả khi bạn không đóng góp gì, nó sẽ đóng góp 1% của mức lương hàng năm của bạn vào TSP của bạn.
Biểu đồ đạt tới 5% phần trợ cấp từ chính phủ nếu bạn đóng góp 5% mức lương vào TSP của bạn, do đó làm tăng gấp đôi số tiền được đầu tư. Bởi vì IRA là một cái gì đó bạn thiết lập cho chính mình, không có sự tham gia của nhà tuyển dụng, do đó không có các khoản đóng góp phù hợp.
Phí và Chi phí
Các khoản phí đầu tư cũng khác nhau. Phí TSP khá thấp, thường khoảng 0,05%, và minh bạch. Trong khu vực tư nhân, phí đầu tư IRA có thể dao động từ 0,5% đến 2,5%, tùy thuộc vào loại quỹ, và đôi khi có thể khó để biết chính xác số tiền tổng cộng là bao nhiêu.
IRA cung cấp nhiều cơ hội đầu tư hơn so với TSP, vì họ giới hạn chỉ đến sáu quỹ đã thảo luận ở trên. Điều này cho phép chủ sở hữu IRA có thể mạnh dạn hơn trong chiến lược đầu tư của họ so với người sở hữu TSP.
Rút tiền
Một số khác biệt cuối cùng liên quan đến việc rút tiền. IRA truyền thống và TSP, cũng như Roth TSP, có các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) bắt đầu từ tuổi 73 (tăng từ tuổi 72 ở các năm trước). Với IRA, bạn được phép rút bất kỳ số tiền nào bạn thích, không bị phạt, bắt đầu từ tuổi 59½ miễn là nó đáp ứng yêu cầu tối thiểu được yêu cầu.
TSP chỉ cho phép bạn rút tiền hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Bạn có thể yêu cầu thanh toán là một khoản tiền cụ thể hoặc một số tiền dựa trên tuổi thọ của bạn và số dư tài khoản được tính lại hàng năm.
IRA cũng có một khoản phạt rút tiền sớm là 10% đối với bất kỳ số tiền rút ra khi bạn dưới 59½ tuổi. Tuy nhiên, nếu bạn nghỉ hưu từ 55 tuổi trở lên, TSP sẽ miễn phạt 10%. Hơn thế nữa, nếu bạn đủ điều kiện theo các quy định đặc biệt của Hệ thống Nghỉ hưu Nhân viên Liên bang (FERS), độ tuổi này giảm xuống còn 50 tuổi.
Làm thế nào để liên lạc với các Quản trị viên TSP?
Bạn có thể gọi điện đến số Thriftline miễn phí tại 877-968-3778, từ thứ Hai đến thứ Sáu, từ 7 giờ sáng đến 9 giờ tối giờ Đông. Cũng có một số điện thoại quốc tế tại 404-233-4400 không phải là số miễn phí. Dịch vụ truyền tin 711 TTS còn được cung cấp cho những người có khuyết điểm thính giác hoặc nói. Bạn cũng có thể sử dụng AVA, trợ lý ảo TSP, từ trang tài khoản TSP của bạn.
Địa chỉ Thư từ chung của TSP
Trung tâm Dịch vụ Thrift, C/O Broadridge Processing, P.O. Box 1600, Newark, NJ 07101-1600.
Trung tâm Tin nhắn cho phép bạn gửi và nhận tin nhắn nếu bạn có tài khoản trực tuyến. Thời gian phản hồi là hai ngày làm việc.
Một TSP có giống với một 401(k) không?
Một TSP không hoàn toàn giống với một 401(k), mặc dù cấu trúc của chúng tương đồng và có cùng giới hạn đóng góp. Một TSP là sản phẩm mà chính phủ liên bang cung cấp thay vì 401(k), loại kế hoạch được các nhà tuyển dụng tư nhân cung cấp. Bạn có thể có cả hai nếu bạn đã làm việc cho cả chính phủ và một nhà tuyển dụng tư nhân. Tuy nhiên, tổng số tiền đóng góp cho các kế hoạch tiết kiệm hưu trí này không thể vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm do Đạo luật Thu nhập Nội bộ đặt ra.
Một TSP tốt hơn một IRA không?
Cả TSP và IRA đều có lợi ích riêng. Với TSP, bạn có thể đóng góp nhiều hơn mỗi năm, mong đợi các đóng góp phù hợp từ chính phủ liên bang và trả ít phí đầu tư hơn. Bạn có quyền kiểm soát đầu tư của mình hơn với IRA, và không có hạn chế rút tiền từ nó khi về hưu. Bạn có thể vay tiền từ TSP của bạn (lên đến 50.000 đô la), nhưng bạn không thể thường xuyên vay tiền từ tài khoản IRA.
Nếu tôi nghỉ việc, Kế hoạch tiết kiệm Thrift Savings Plan của tôi sẽ ra sao?
Nếu bạn nghỉ việc, Kế hoạch tiết kiệm Thrift Savings Plan của bạn sẽ được giữ nguyên nếu số dư là 200 đô la trở lên, và nó sẽ tiếp tục sinh lãi. Tuy nhiên, nếu bạn chưa hoàn toàn quyền sở hữu làm việc như một nhân viên FERS hoặc BRS, chính phủ có thể rút lại các đóng góp của nó và lợi nhuận liên quan từ tài khoản của bạn. Từ đó, bạn có thể kiểm soát số dư chính trong tài khoản và điều chỉnh các đầu tư của mình, nhưng bạn không thể đóng góp thêm vào nữa.
Điểm Cốt lõi
Kế hoạch tiết kiệm Thrift Savings Plan là kế hoạch nghỉ hưu dành cho nhân viên của chính phủ và các thành viên dịch vụ. Nó tương tự như các kế hoạch trong khu vực tư nhân như 401(k), nhưng có các lựa chọn và linh hoạt hạn chế hơn. Các hạn chế tồn tại để đảm bảo nhân viên có thể ra quyết định đúng đắn về đầu tư nghỉ hưu của họ. Tuy nhiên, họ có thể sử dụng một số quỹ trong tài khoản để đầu tư theo ý muốn vào các quỹ chung được phê duyệt, mang lại linh hoạt đầu tư nếu cần thiết.
TSP không nhất thiết tốt hơn hay xấu hơn các kế hoạch nghỉ hưu khác. Đó là một lựa chọn lập kế hoạch nghỉ hưu cho nhân viên chính phủ và các thành viên dịch vụ tương tự như các lựa chọn có sẵn cho nhân viên trong khu vực tư nhân.
