Khả năng tài chính: Định nghĩa và tầm quan trọng của việc dạy về tài chính cho thanh thiếu niên

Giáo dục là chìa khóa cho một tương lai tài chính thành công

Tài chính cá nhân: Khái niệm và tầm quan trọng

Tài chính cá nhân là khả năng hiểu và sử dụng hiệu quả các kỹ năng tài chính khác nhau, bao gồm quản lý tài chính cá nhân, lập ngân sách và đầu tư.

Khi bạn có kiến thức tài chính, bạn có nền tảng cần thiết cho một mối quan hệ thông minh với tiền bạc. Điều này có thể khởi đầu cho một cuộc hành trình suốt đời để học hỏi về các khía cạnh tài chính của cuộc sống. Sớm bạn bắt đầu trở nên thông thạo về tài chính, bạn sẽ càng tốt hơn vì giáo dục là chìa khóa cho một tương lai tài chính thành công.

Những điểm chính cần nhớ

Những khía cạnh quan trọng của sự thông thạo về tài chính bao gồm biết cách lập ngân sách, lập kế hoạch hưu trí, quản lý nợ và theo dõi chi tiêu cá nhân.

Kể từ khoảng năm 2000, các sản phẩm và dịch vụ tài chính đã trở nên phổ biến rộng rãi trong xã hội. Trong khi các thế hệ trước của cư dân Hoa Kỳ có thể đã mua hàng chủ yếu bằng tiền mặt, hiện nay các sản phẩm tín dụng khác nhau rất phổ biến, chẳng hạn như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, và các chuyển khoản điện tử. Một cuộc khảo sát năm 2021 do Ngân hàng Dự trữ Liên bang San Francisco thực hiện đã cho thấy 28% số thanh toán được thực hiện qua thẻ tín dụng, chỉ có 20% được thực hiện bằng tiền mặt.

Với tầm quan trọng của tài chính trong xã hội hiện đại, việc thiếu thông thạo về tài chính có thể gây hại nặng nề đến thành công tài chính lâu dài của cá nhân.

Những rủi ro của thiếu thông thạo về tài chính

Việc thiếu hiểu biết về tài chính có thể dẫn đến nhiều rủi ro, như việc dễ tích lũy nợ không bền vững, do quyết định chi tiêu kém hoặc thiếu chuẩn bị dài hạn. Điều này có thể dẫn đến tín dụng kém, phá sản, mất nhà và các hậu quả tiêu cực khác.

May mắn thay, hiện nay có nhiều nguồn tài liệu hơn bao giờ hết cho những người mong muốn tự giáo dục về các vấn đề tài chính. Một trong số đó là Ủy ban Giáo dục và Thông thạo Tài chính do chính phủ Hoa Kỳ tài trợ, cung cấp một loạt các cơ hội học tập miễn phí.

Phạm vi của sự thông thạo về tài chính

Mặc dù nhiều kỹ năng có thể thuộc lĩnh vực thông thạo về tài chính, các ví dụ phổ biến bao gồm lập ngân sách hộ gia đình, học cách quản lý và thanh toán nợ, và đánh giá sự đánh đổi giữa các sản phẩm tín dụng và đầu tư khác nhau. Những kỹ năng này thường yêu cầu ít nhất là một kiến ​​thức cơ bản về các khái niệm tài chính quan trọng, chẳng hạn như lãi kép và giá trị thời gian của tiền.

Kiến ​​thức tài chính có thể bao gồm các chiến lược tài chính ngắn hạn và dài hạn. Chiến lược bạn sử dụng sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chẳng hạn như độ tuổi của bạn, chu kỳ đầu tư và sự chịu đựng rủi ro. Sự thông thạo về tài chính cũng bao gồm việc biết các quyết định đầu tư được đưa ra ngày hôm nay sẽ ảnh hưởng như thế nào đến các khoản thuế của bạn trong tương lai.

Các sản phẩm tài chính như thế chấp, khoản vay sinh viên, bảo hiểm sức khỏe và các tài khoản đầu tư tự quản đã trở nên quan trọng hơn. Điều cần thiết là các cá nhân hiểu biết cách sử dụng chúng một cách có trách nhiệm. Điều quan trọng là biết những phương tiện đầu tư nào là tốt nhất để sử dụng khi tiết kiệm, cho dù đó là mục tiêu tài chính như mua nhà hay để hưu.

Các phát triển khác trong lĩnh vực tài chính như ví điện tử, tiền điện tử và cho vay P2P có thể tiện lợi và tiết kiệm chi phí nhưng yêu cầu người tiêu dùng được đào tạo đầy đủ để sử dụng chúng một cách hiệu quả nhất.

Tại sao kiến ​​thức tài chính quan trọng

Nó Ủng hộ Sự phát triển Tài chính

Chi phí sinh hoạt hàng ngày, sống trong khả năng chi tiêu của bạn, vay mượn ngắn hạn, dự báo ngân sách dài hạn. Để quản lý những thực tế tài chính cần thiết này và các thực tế tài chính quan trọng khác khi bạn tiến qua cuộc sống, bạn phải có kiến thức tài chính.

Quan trọng là lập kế hoạch và tiết kiệm đủ để có thu nhập đủ vào tuổi hưu, đồng thời tránh mức nợ cao có thể dẫn đến phá sản, mặc định và mất nhà.

Trong báo cáo 'Sự phát triển kinh tế của hộ gia đình Mỹ năm 2022', Hệ thống Ngân hàng Dự trữ Liên bang Mỹ đã phát hiện ra rằng nhiều người Mỹ chưa sẵn sàng cho việc về hưu. 28% cho biết họ không có tiết kiệm về hưu, trong khi khoảng 31% trong số những người chưa về hưu cảm thấy rằng tiết kiệm về hưu của họ đang trên đúng quỹ đạo. Trong số những người có tiết kiệm tự chủ về hưu, khoảng 63% thừa nhận họ thiếu sự tự tin khi phải đưa ra các quyết định liên quan đến việc về hưu.

Thử thách của Thế hệ Millennials

Thiếu kiến thức tài chính đã khiến thế hệ Millennials - đại diện lớn nhất của lực lượng lao động Mỹ - không chuẩn bị đủ kỹ càng cho một cuộc khủng hoảng tài chính nghiêm trọng, theo nghiên cứu của Viện TIAA. Ngay cả trong số những người cho biết họ có kiến thức cao về tài chính cá nhân, chỉ có 19% trả lời đúng câu hỏi về các khái niệm tài chính cơ bản.

43% cho biết họ đã sử dụng các dịch vụ tài chính thay thế đắt tiền như khoản vay tiêu dùng trả lương và tiệm cầm đồ. Hơn một nửa thiếu quỹ dự trữ khẩn cấp để chi trả ba tháng chi phí, và 37% gặp rủi ro tài chính (định nghĩa là không thể hoặc không có khả năng có được 2.000 đô la trong vòng một tháng trong trường hợp khẩn cấp).

Thế hệ Millennials cũng phải gánh nặng nợ sinh viên và nợ thế chấp lớn. Thực tế, 44% trong số họ cho biết họ có quá nhiều nợ.

Mặc dù có vẻ như là các vấn đề cá nhân, chúng có tác động rộng lớn hơn đối với toàn bộ dân số so với những gì trước đây được tin. Sự thiếu kiến thức về các sản phẩm thế chấp trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã tạo ra sự dễ bị tổn thương rộng rãi do cho vay có hại. Tác động tài chính của cuộc khủng hoảng đó đã ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế.

Kiến thức tài chính là một vấn đề có những tác động rộng rãi đối với sức khỏe kinh tế.

Lợi ích của Kiến thức Tài chính

Nói chung, lợi ích của kiến thức tài chính là nó giúp cá nhân có thể đưa ra những quyết định thông minh hơn về tài chính của mình. Ngoài ra:

• Kiến thức tài chính có thể ngăn ngừa những sai lầm tài chính đáng sợ: Các khoản vay lãi suất biến đổi có thể có lãi suất khác nhau mỗi tháng, trong khi các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) truyền thống không thể rút ra cho đến khi về hưu. Đối với những người không biết đến những sự thật tài chính này và những quyết định tài chính hình thành dường như vô hại có thể có hậu quả dài hạn, gây mất tiền hoặc ảnh hưởng đến kế hoạch cuộc sống. Kiến thức tài chính giúp cá nhân tránh việc mắc phải các sai lầm với tài chính cá nhân.
• Kiến thức tài chính chuẩn bị cho những tình huống khẩn cấp tài chính: Các chủ đề như tiết kiệm hoặc sự chuẩn bị cho tình huống khẩn cấp giúp cho cá nhân sẵn sàng cho những thời điểm bất định. Mặc dù mất việc làm hoặc có chi phí bất ngờ lớn có thể có tác động tài chính, một cá nhân có thể giảm nhẹ thiệt hại bằng cách tiết kiệm thường xuyên.
• Kiến thức tài chính có thể giúp cá nhân đạt được các mục tiêu của họ: Bằng cách hiểu rõ hơn về cách lập ngân sách và tiết kiệm tiền, cá nhân có thể tạo ra các kế hoạch xác định kỳ vọng, giữ họ chịu trách nhiệm với tài chính của mình và thiết lập một hướng đi để đạt được các mục tiêu tài chính quan trọng. Mặc dù có thể hôm nay không đủ khả năng chi tiêu mơ ước, họ có thể tạo ra một kế hoạch giúp biến nó thành hiện thực.
• Kiến thức tài chính mang lại sự tự tin: Hãy tưởng tượng phải đưa ra một quyết định tài chính quan trọng có thể thay đổi cuộc đời mà không có đủ thông tin cần thiết. Với kiến thức về tài chính, cá nhân có thể tiếp cận các lựa chọn lớn trong cuộc sống với sự tự tin hơn. Họ sẽ có khả năng đạt được kết quả mà họ mong muốn hơn và ít có khả năng bị bất ngờ hoặc bị ảnh hưởng tiêu cực bởi các kết quả không mong đợi.

Chiến lược để Nâng cao Kỹ năng Kiến thức Tài chính

Phát triển kiến thức tài chính bao gồm việc học hỏi và thực hành các kỹ năng liên quan đến lập ngân sách, quản lý và trả nợ, và nhiều hơn thế nữa. Điều này có nghĩa là hiểu và sử dụng tín dụng và sản phẩm đầu tư một cách khôn ngoan. Tin tốt là, dù bạn ở đâu trong cuộc sống và tài chính, chưa bao giờ là quá muộn để bắt đầu thực hành các thói quen tài chính tốt.

Dưới đây là một số chiến lược thực tế để xem xét.

Lập Ngân sách

Theo dõi số tiền bạn nhận được mỗi tháng và số tiền bạn chi tiêu. Bạn có thể sử dụng một bảng tính Excel, giấy tờ, hoặc ứng dụng lập ngân sách. Ngân sách của bạn nên bao gồm thu nhập (tiền lương, đầu tư, cấp dưỡng), chi phí cố định (tiền thuê/nợ nhà, tiện ích, trả nợ vay), chi tiêu linh hoạt (các mặt hàng không thiết yếu như ăn ngoài, mua sắm, và du lịch), và tiết kiệm.

Trả Lương Cho Bản Thân Trước

Để tích lũy tiền, chiến lược ngược ngân sách này bao gồm lựa chọn một mục tiêu tiết kiệm, chẳng hạn như chi trả cho giáo dục cao học, quyết định số tiền bạn muốn đóng góp hàng tháng và đặt số tiền đó sang một bên trước khi bạn phân chia số tiền còn lại cho các chi phí khác.

Thanh Toán Hóa Đơn Đúng Hạn

Giữ vững việc thanh toán hóa đơn hàng tháng, đảm bảo rằng thanh toán của bạn luôn được gửi đến đúng hạn. Cân nhắc tận dụng các giao dịch tự động từ tài khoản thanh toán hoặc ứng dụng thanh toán hóa đơn, và đăng ký nhận nhắc nhở thanh toán (qua email, điện thoại, hoặc tin nhắn).

Lấy Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn

Mỗi năm một lần, người tiêu dùng có thể yêu cầu một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi trong ba công ty tín dụng lớn—Equifax, Experian và TransUnion—qua trang web được thành lập bởi chính phủ AnnualCreditReport.com.

Xem xét những báo cáo này và khiếu nại bất kỳ sai sót nào thông qua việc thông báo về sự không chính xác cho công ty tín dụng. Bởi vì bạn có thể nhận được ba bản, hãy cân nhắc lập lịch yêu cầu của bạn trong suốt năm để theo dõi tình trạng tín dụng của bạn thường xuyên.

Kiểm Tra Điểm Tín Dụng Của Bạn

Điểm tín dụng tốt cho phép bạn có được lãi suất tốt nhất cho vay và thẻ tín dụng, cùng nhiều lợi ích khác. Theo dõi điểm số của bạn thông qua dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí. Hoặc nếu bạn có khả năng và muốn thêm một lớp bảo vệ cho thông tin cá nhân của mình, hãy sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng. Ngoài ra, hãy nhận thức về những điều có thể làm tăng hoặc giảm điểm số của bạn, như yêu cầu tín dụng và tỷ lệ sử dụng tín dụng.

Quản lý Nợ Nần

Sử dụng ngân sách của bạn để giám sát nợ nần bằng cách giảm chi tiêu và tăng khoản trả nợ. Phát triển một kế hoạch giảm nợ, chẳng hạn như trả nợ cho khoản vay có lãi suất cao nhất trước tiên. Nếu nợ của bạn quá nặng, hãy liên hệ với các công ty cho vay để đàm phán lại việc trả nợ, tổng hợp các khoản vay, hoặc tìm kiếm chương trình tư vấn nợ.

Đầu Tư Vào Tương Lai Của Bạn

Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp tài khoản tiết kiệm hưu trí 401(k), hãy chắc chắn đăng ký và đóng góp tối đa để nhận sự hỗ trợ từ nhà tuyển dụng. Cân nhắc mở một tài khoản IRA và tạo một danh mục đầu tư đa dạng gồm cổ phiếu, thu nhập cố định và hàng hóa. Nếu cần thiết, tìm kiếm lời khuyên tài chính từ các cố vấn chuyên nghiệp để giúp bạn xác định số tiền cần thiết để về hưu thoải mái và phát triển các chiến lược để đạt được mục tiêu của bạn.

Ví dụ về Kiến thức Tài chính

Emma là một giáo viên trung học cố gắng giảng dạy cho học sinh về kiến thức tài chính qua chương trình giảng dạy của mình. Cô giáo dạy học sinh về những khái niệm cơ bản của nhiều chủ đề tài chính như lập ngân sách cá nhân, quản lý nợ, tiết kiệm để đi học và hưu trí, bảo hiểm, đầu tư, và thậm chí cả lập kế hoạch thuế. Học sinh của Emma có thể và sẽ sử dụng những khái niệm này cho việc thuê căn hộ, có việc làm đầu tiên, hoặc thậm chí chỉ để trả tiền cho các hoạt động giải trí như đi xem phim.

Hiểu biết về các khái niệm như thẻ tín dụng, tài khoản ngân hàng, lãi suất, chi phí cơ hội, quản lý nợ, lãi kép và ngân sách, ví dụ, có thể giúp học sinh của cô bắt đầu tiết kiệm và quản lý khoản vay học phí mà họ có thể phụ thuộc vào để tài trợ cho việc học đại học của họ. Điều này có thể ngăn họ tích lũy mức nợ nguy hiểm và đe dọa điểm tín dụng của họ.

Tương tự, cô mong đợi rằng một số chủ đề như thuế thu nhập và lập kế hoạch hưu trí sẽ cuối cùng hữu ích cho tất cả học sinh, bất kể họ sẽ làm gì sau khi tốt nghiệp trung học.

Tại sao Kiến thức Tài chính Quan trọng?

Làm thế nào để trở nên hiểu biết về tài chính?

Những Quy tắc Ngân sách Cá nhân Phổ biến là gì?

Những Nguyên Tắc Cơ Bản của Kiến Thức Tài Chính là Gì?

Điểm Quan Trọng

Kiến thức tài chính là sự hiểu biết về các khía cạnh khác nhau của tài chính cá nhân và khả năng ra quyết định thông minh về tiền bạc.

Bao gồm việc lập ngân sách, biết cách tiết kiệm, nhận ra các điều khoản vay ưu đãi, hiểu rõ những yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng và phân biệt các lựa chọn đầu tư khác nhau có thể được sử dụng để tiết kiệm cho việc về hưu.

Những kỹ năng tài chính mà đến từ sự hiểu biết tài chính có thể giúp cá nhân quản lý tài chính cá nhân của họ một cách có trách nhiệm, từ đó có thể giúp họ bảo vệ sự ổn định của tương lai tài chính của mình.