Buzz
Không phải ai cũng có thể, nhưng có những phương án thay thế để xem xét
Thế chấp hướng ngược tạo ra một nguồn thu nhập bổ sung trong nghỉ hưu cho các chủ nhà đủ điều kiện bằng cách cho phép họ tận dụng vốn sở hữu nhà của họ. Tuy nhiên, nó không phải dành cho mọi người và không phải ai cũng đủ điều kiện để vay.
Trước khi nộp đơn, điều quan trọng là hiểu những yếu tố có thể khiến bạn không đủ điều kiện cho loại tài trợ này.
Thông Tin Quan Trọng
- Một khoản thế chấp ngược cho phép chủ nhà rút tiền từ vốn sở hữu nhà của họ, mà không cần trả lại miễn là họ đang sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính.
- Những khoản thế chấp ngược tuân thủ các hướng dẫn của Hội đồng Quản trị Nhà ở Liên bang (FHA) được gọi là khoản thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu (HECMs).
- Một số loại tài sản có thể không đủ điều kiện để tham gia vào thế chấp ngược.
- Chủ nhà không thể nhận được khoản thế chấp ngược vẫn có thể đủ điều kiện để nhận được khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc dòng tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC).
Thế Chấp Ngược Là Gì và Hoạt Động Như Thế Nào?
Một khoản thế chấp ngược là một sắp đặt tài chính trong đó một công ty thế chấp ngược chi trả cho chủ nhà một số tiền dựa trên vốn sở hữu của họ trong ngôi nhà. Số tiền này thường không chịu thuế và có thể được nhận dưới dạng một khoản trả toàn bộ, trả góp hàng tháng hoặc dưới dạng dòng tín dụng. Chủ nhà có thể sử dụng tiền từ khoản thế chấp ngược để trả các chi phí trong thời gian nghỉ hưu.
Chủ nhà không phải trả lại gì cho công ty thế chấp ngược miễn là họ đang sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính. Nếu chủ nhà bán ngôi nhà, chuyển vào một cơ sở chăm sóc dưỡng lão hoặc nhà dưỡng lão, qua đời hoặc ngừng sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính vì bất kỳ lý do nào khác, thì số dư của khoản thế chấp ngược phải được thanh toán ngay lập tức. Số dư này có thể bao gồm số vốn ban đầu đã được chi trả ra, cộng thêm lãi suất và phí.
Một vợ/chồng là người đồng vay hoặc được liệt kê là vợ/chồng không vay mượn hợp lệ trên một khoản thế chấp ngược có thể ở lại trong ngôi nhà mà không cần trả lại khoản thế chấp sau khi người vay chính di chuyển ra khỏi hoặc qua đời.
Ai Đủ Điều Kiện Để Nhận Thế Chấp Ngược?
Điều kiện để nhận thế chấp ngược có thể phụ thuộc vào loại thế chấp ngược mà bạn quan tâm. Ví dụ, một số cơ quan chính phủ bang và địa phương, cũng như một số tổ chức phi lợi nhuận cung cấp thế chấp ngược, nhưng nếu bạn đang tìm kiếm một lựa chọn được bảo hiểm liên bang, thì bạn cần một khoản thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM). Những sản phẩm thế chấp ngược này được bảo đảm bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD).
Vậy ai đủ điều kiện cho HECM? Để đủ điều kiện, chủ nhà nói chung phải:
- Tuổi từ 62 trở lên
- Sở hữu ngôi nhà một cách hoàn toàn hoặc đã thanh toán xuống phần lớn số dư thế chấp
- Không nợ nần bất kỳ nợ nợ liên bang nào
- Có tài nguyên tài chính để chi trả các chi phí liên tục của bảo hiểm chủ nhà, thuế tài sản, bảo trì và sửa chữa
- Tham gia tư vấn tiêu dùng được HUD phê duyệt
Bạn cũng phải sở hữu và cư trú trong một tài sản hợp lệ. Theo hướng dẫn của HUD, các tài sản hợp lệ bao gồm:
- Nhà đơn lẻ
- Nhà hai, ba và bốn đơn vị với một đơn vị được người vay sử dụng
- Dự án căn hộ được HUD phê duyệt
- Các đơn vị căn hộ riêng lẻ đáp ứng yêu cầu phê duyệt của Hội đồng Quản trị Nhà ở Liên bang (FHA)
- Những ngôi nhà di động đáp ứng yêu cầu của FHA
Yêu cầu về tài sản hợp lệ có thể khác nếu bạn đang nhận thế chấp ngược thông qua một chương trình không liên quan đến HUD. Có những nhà cho vay không đáng tin cậy, vì vậy hãy cẩn thận hơn nếu bạn đang nhận một khoản vay không liên quan.
Ngoài tài nguyên tài chính của bạn, thu nhập tiềm năng trong tương lai và lịch sử tín dụng của bạn cũng có thể được xem xét như một phần của quá trình đơn xin thế chấp ngược.
Ai Không Đủ Điều Kiện Để Nhận Thế Chấp Ngược?
Nhìn chung, bạn sẽ không đủ điều kiện cho HECM nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu cơ bản được thiết lập bởi HUD. Ví dụ, nếu bạn vẫn còn nợ một khoản lớn trên khoản thế chấp của mình hoặc bạn và vợ/chồng của bạn đều chưa đủ 60 tuổi, bạn sẽ chưa thể nhận được khoản vay này.
Ngoài ra, ngôi nhà của bạn có thể là một rào cản đối với việc nhận HECM. Các căn hộ và nhà di động chỉ đủ điều kiện nếu chúng đáp ứng các tiêu chuẩn FHA và HUD. Nếu bạn sống trong một căn nhà di động được xây dựng trước khi tiêu chuẩn An toàn và Xây dựng Nhà di động được thực thi vào tháng 6 năm 1976, bạn sẽ không thể nhận được khoản thế chấp ngược trên đó.
Với các căn hộ đơn vị, để được phê duyệt cho từng căn hộ đơn lẻ, căn hộ phải:
- Nằm trong dự án không được phê duyệt bởi FHA
- Hoàn chỉnh và sẵn sàng để ở
- Được trang bị ít nhất năm đơn vị ở
- Không phải là nhà di động
Những quy định này khá phức tạp, vì vậy hãy kiểm tra kỹ trước khi cho rằng căn hộ của bạn đủ điều kiện. Một lần nữa, bất kỳ tài sản hợp lệ nào phải là ngôi nhà mà bạn sống là nơi cư trú chính. Các tài sản đầu tư hoặc nhà thứ hai, chẳng hạn như nhà nghỉ dưỡng, sẽ không đủ điều kiện để nhận khoản thế chấp ngược.
HUD cung cấp một công cụ tìm kiếm trực tuyến mà bạn có thể sử dụng để tìm kiếm các căn hộ được phê duyệt bởi FHA.
Các Lựa Chọn Thay Thế Thế Chấp Ngược
Nếu bạn không đủ điều kiện để nhận thế chấp ngược, có thể có các lựa chọn khác để tận dụng vốn sở hữu nhà của bạn. Các lựa chọn có thể bao gồm:
- Khoản vay vốn sở hữu nhà
- Dòng tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC)
- Tái tài trợ rút tiền mặt
Khoản vay vốn sở hữu nhà cho phép bạn rút vốn sở hữu nhà một lần. Đây là loại vay thế chấp thứ hai, với ngôi nhà làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Bạn trả lại tiền cho người cho vay với lãi suất, thường là lãi suất cố định. Khoản vay vốn sở hữu nhà có thể có thời hạn từ năm đến 30 năm.
Dòng tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC) có thể được rút ra khi cần thiết. Dòng tín dụng của bạn đại diện cho một phần vốn sở hữu nhà của bạn, và bạn chỉ trả lãi suất trên số tiền rút ra. HELOC có thể có một giai đoạn ban đầu trong đó không yêu cầu thanh toán, tiếp theo là một kỳ hạn trả nợ (thường là 10 năm). HELOC thường có lãi suất biến động.
Việc tái tài trợ rút tiền mặt liên quan đến việc lấy ra một khoản vay mới lớn hơn khoản vay hiện tại của bạn để (1) trả nợ khoản vay hiện tại và (2) rút tiền mặt tại thời điểm ký kết hợp đồng. Việc tái tài trợ rút tiền mặt là điều bạn có thể cân nhắc nếu bạn muốn rút tiền từ vốn sở hữu. Nếu lãi suất thấp hơn, bạn có thể nhận được lãi suất hoặc khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn cho khoản vay của mình.
Việc được chấp thuận cho một khoản thế chấp ngược khó không?
Việc được chấp thuận cho một khoản thế chấp ngược thường phụ thuộc vào phần sở hữu vốn của bạn trong ngôi nhà, tuổi tác và tài nguyên tài chính. Bạn có thể không được chấp thuận nếu bạn có tài nguyên hạn chế hoặc nếu ngôi nhà của bạn không đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện.
Những điều gì khiến bạn không đủ điều kiện để nhận thế chấp ngược?
Một số điều có thể ngăn bạn nhận được khoản thế chấp ngược bao gồm không sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính, không có đủ vốn sở hữu trong ngôi nhà và thiếu tài nguyên tài chính để chi trả các chi phí liên tục của bảo hiểm chủ nhà, thuế tài sản, bảo trì và duy trì. Những vấn đề không đủ điều kiện khác bao gồm nợ nần liên bang chậm trễ hoặc sống trong một tài sản không đủ điều kiện.
Khi nào bạn phải trả lại một khoản vay thế chấp ngược?
Điểm mấu chốt
Thế chấp ngược có thể giúp tạo ra một tuổi nghỉ hưu an toàn hơn bằng cách cung cấp thu nhập bổ sung. Tuy nhiên, việc nhận thế chấp ngược không phải lúc nào cũng đơn giản, vì các chủ nhà cần đảm bảo rằng họ có thể đáp ứng các yêu cầu khác nhau để được chấp thuận. Nếu bạn đang xem xét vay thế chấp ngược, hãy dành thời gian để tìm hiểu xem có công ty thế chấp ngược tốt nhất phù hợp với tình huống của bạn.
