Khi bạn qua đời, người thân thường không phải chịu trách nhiệm về nợ nần của bạn. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, họ có thể phải chịu trách nhiệm.

Một số khoản nợ nhất định vẫn tồn tại ngay cả sau khi chết

Khi bạn qua đời, bạn có thể để lại nợ nần chưa thanh toán như số dư thẻ tín dụng, khoản vay mua nhà, vay ô tô và vay du học. Cách xử lý nợ nần sau khi bạn qua đời sẽ phụ thuộc vào loại nợ và quy định của địa phương bạn sống.

Những điều quan trọng cần biết

Ai Chịu Trách Nhiệm Về Nợ Sau Khi Bạn Chết? 

Khi bạn chết, nợ của bạn có thể vẫn còn sống. Nếu bạn qua đời, nợ của bạn thường trở thành trách nhiệm của di sản của bạn, bao gồm tất cả tài sản mà bạn sở hữu. 

Di sản của bạn sẽ tham gia vào quy trình thừa kế, một quy trình do tòa án giám sát nhằm xác định và thu thập tài sản của bạn để thanh toán nợ. Nếu còn tiền sau khi thanh toán nợ, tài sản còn lại sẽ được phân phối cho người thừa kế của bạn.

Nói chung, không ai khác chịu trách nhiệm thanh toán nợ của bạn sau khi bạn qua đời, với vài ngoại lệ quan trọng: 

• Người đồng ký: Nếu bạn đã đăng ký vay với người đồng ký, người đó thường có nghĩa vụ phải thanh toán nợ. 
• Chủ tài khoản chung: Nếu bạn có tài khoản chung, ví dụ như thẻ tín dụng chia sẻ với thành viên trong gia đình, người chủ tài khoản chung phải thanh toán nợ.
• Vợ chồng: Ở một số tiểu bang, vợ chồng có nghĩa vụ phải thanh toán một số loại nợ. Ở các tiểu bang có tài sản chung, vợ chồng sống sót có thể phải sử dụng tài sản chung để thanh toán nợ của đối tác của họ. Các tiểu bang có tài sản chung bao gồm Alaska, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin.

4 Loại Nợ Mà Người Thân Của Bạn Có Thể Phải Thanh Toán

Dưới đây là cách một số loại nợ phổ biến có thể ảnh hưởng đến di sản của bạn và người thừa kế của bạn.

Vay Mua Xe

Vay mua xe là các khoản vay có tài sản đảm bảo, và chiếc xe bạn mua sẽ là tài sản đảm bảo. Sau khi bạn qua đời, di sản của bạn sẽ phải thanh toán khoản vay mua xe này. Nếu không đủ tiền để thanh toán nợ, ngân hàng có thể lấy lại xe trừ khi một người thân hoặc bạn bè tiếp quản việc trả tiền hàng tháng. 

Thẻ Tín Dụng

Số dư của thẻ tín dụng không thể được thừa kế trừ khi bạn có người đồng ký tài khoản. Tuy nhiên, di sản của bạn sẽ phải thanh toán số dư của thẻ trước khi người thừa kế có thể nhận được tiền. 

Thế Chấp

Nếu bạn qua đời trong khi vẫn còn khoản vay mua nhà chưa thanh toán, người vợ còn sống của bạn có thể tiếp quản việc thanh toán. Các thừa kế khác có thể thừa hưởng căn nhà nhưng không thừa hưởng khoản vay. Họ không phải chịu trách nhiệm pháp lý trong việc thanh toán. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là khoản vay mua nhà sẽ biến mất. Khoản vay sẽ phải được trả từ tài sản của bạn hoặc căn nhà sẽ phải được bán. Bất kỳ tiền nào còn dư sau khi bán nhà và trả nợ sẽ được chia cho các thừa kế của bạn.

Khoản Vay Sinh Viên

Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang và qua đời với số dư vẫn còn, gia đình bạn có thể đề nghị miễn giảm khoản vay do sự chết. Miễn giảm khoản vay liên bang áp dụng cho tất cả các khoản vay trực tiếp. Đối với khoản vay PLUS – một dạng khoản vay liên bang mà cha mẹ vay thay mặt cho con cái đang học đại học – khoản vay sẽ được miễn giảm nếu hoặc cha mẹ vay hoặc học sinh chết.

Nếu bạn có khoản vay sinh viên tư nhân, các quy định có thể phức tạp hơn. Điều khoản miễn giảm có thể khác nhau từ ngân hàng cho đến ngân hàng. Mặc dù một số ngân hàng như Sallie Mae và RISLA sẽ miễn giảm khoản nợ nếu người vay sinh viên qua đời, nhưng không phải tất cả đều làm vậy. Tài sản của bạn sẽ phải trả lại khoản vay.

Ngân hàng phải thả co-signer khỏi khoản vay sinh viên nếu người vay chính qua đời. Tuy nhiên, người vay chính thường phải chịu trách nhiệm tiếp tục thanh toán nếu người đồng hành qua đời. Nếu bạn không chắc chắn về các điều khoản của ngân hàng, hãy xem lại ghi chú cam kết vay của bạn hoặc liên hệ với ngân hàng hoặc dịch vụ cho vay để tìm hiểu thêm.

Xét Về Thuế

Khi xem xét các khoản nợ bị xóa sau khi chết, có thể có hoặc không có các vấn đề liên quan đến thuế cần được lên kế hoạch từ trước. Nếu bạn đặc biệt quan tâm đến phần này của khoản nợ bị xóa, hãy thảo luận với một chuyên gia thuế về tình huống cụ thể của bạn.

Nếu một khoản nợ được xóa bỏ do chết, có thể được coi là thu nhập của tài sản của người chết. Có những ngoại lệ và loại trừ có thể áp dụng nếu khoản nợ được xóa bỏ là một phần của việc phá sản hoặc vỡ nợ. Tuy nhiên, khoản nợ bị xóa vẫn có thể được xem là có thuế.

Nếu một chủ nợ tha thứ một khoản nợ, họ có thể phát hành Mẫu 1099-C cho người mượn tiền hoặc di sản của người mượn tiền, báo cáo khoản nợ đã được hủy bỏ như một khoản thu nhập. Ngoài ra, luật pháp của các tiểu bang cũng có thể ảnh hưởng đến việc xử lý thuế của khoản nợ bị xóa bỏ cho các hậu quả thuế địa phương.

Làm thế nào để Bảo vệ Gia đình của Bạn

Nếu bạn có bất kỳ loại nợ nào, như là nợ thế chấp hoặc vay tiền du học, và lo lắng về việc gia đình bạn sẽ làm sao để trả nợ nếu bạn qua đời, một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể giúp đỡ. Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ và qua đời, người được hưởng sẽ nhận được tiền bồi thường tử vong của chính sách. Họ có thể sử dụng tiền để trả nợ, chi trả chi phí tang lễ của bạn và chi trả chi phí sinh hoạt của họ.

Nếu bạn lo lắng về các khoản nợ sau khi bạn qua đời, bạn cũng có thể tạo ra một kế hoạch di sản toàn diện, mạnh mẽ hơn. Điều này có thể bao gồm một di chúc hoặc một quỹ tin cậy, và nó có thể đề cập đến cách bạn muốn phân phối tài sản của mình. Mặc dù di chúc của bạn không thể tự giải thoát các khoản nợ một mình, nó có thể giúp gia đình bạn lên kế hoạch cho các khoản nợ mà họ phải chịu trách nhiệm hoặc giải quyết.

Trên chủ đề lập kế hoạch từ trước, có thể có các chiến lược liên quan đến tài khoản chung hoặc ký tên chung cho vay. Ở một số trường hợp, việc thêm người hưởng lợi có thể hợp lý hơn so với việc có nhiều bên cùng chịu trách nhiệm cho những loại nợ nhất định.

Khi nào thì Nợ Thẻ Tín Dụng Của Tôi Khi Tôi Chết?

Người Dùng Được Ủy Quyền trên Thẻ Tín Dụng Có Chịu Trách Nhiệm Cho Nợ Không?

Tôi Nên Làm Gì Nếu Một Người Thu Hồi Nợ Gọi Điện Về Nợ Của Thân Nhân Đã Qua Đời?

Điểm Quan Trọng

Khi bạn qua đời, tài sản của bạn sẽ phải chịu trách nhiệm trả nợ của bạn, thường không phải người thân yêu của bạn. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, những người khác có thể phải chịu trách nhiệm cho nợ của bạn, chẳng hạn như nếu bạn có một người ký tên chung trên khoản vay. Tùy thuộc vào tiểu bang, vợ chồng bạn có thể phải chịu trách nhiệm trả nợ. Hãy xem xét việc tham khảo một cố vấn tài chính chuyên nghiệp có thể xem xét lại kế hoạch tiểu bang của bạn và giúp bạn duy trì đúng đường hướng đến mục tiêu của bạn.