Khi Nào Nên Ngừng Tiết Kiệm Cho Hưu Trí

Buzz

Nội dung bài viết

Điểm Chính Cần Nhớ

Trở Thành Người Tiêu Tiền Trong Hưu Trí

Nỗi Sợ Là Một Yếu Tố

Người Thừa Kế Là Một Mối Quan Tâm Khác

Khi Nào Bắt Đầu Chi Tiêu

RMDs: Một Ranh Giới Rõ Ràng

Tôi có thể mong đợi chi tiêu bao nhiêu trong nghỉ hưu?

Nguyên tắc 4% là gì?

Những gì là Quy tắc chi tiêu 50%/30%/20%?

Kết luận

Xem thêm

Đọc tóm tắt

- Chuyển từ người tiết kiệm sang người tiêu tiền chủ yếu là vấn đề tâm lý.
- Bắt đầu tiết kiệm sớm, đầu tư thông minh và tối ưu hóa tài chính hưu trí.
- Khi nào nên ngừng tiết kiệm và bắt đầu tận hưởng thành quả lao động.
- Tiết kiệm quá mức có thể gây vấn đề sức khỏe và lãng phí trải nghiệm.
- Nỗi sợ là yếu tố chính khi chuyển từ người tiết kiệm sang người tiêu tiền.
- Nhu cầu của bản thân cần được ưu tiên trước nhu cầu của con cái.
- Bắt đầu chi tiêu khi không còn nợ nần và thu nhập hưu trí đủ trang trải.
- Rút tiền từ tài khoản hưu trí khi tròn 73 tuổi để tránh phạt.
- Nguyên tắc 4% và quy tắc chi tiêu 50%/30%/20% là những phương pháp quản lý tài chính hưu trí.

Chuyển từ người tiết kiệm sang người tiêu tiền chủ yếu là vấn đề tâm lý

Bạn đã làm mọi điều đúng đắn về mặt tài chính để tiết kiệm cho hưu trí. Bạn bắt đầu tiết kiệm sớm để tận dụng sức mạnh của lãi kép, tối đa hóa đóng góp vào 401(k) và tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) mỗi năm, đầu tư thông minh, tích lũy thêm tiền tiết kiệm, trả nợ và tìm cách tối ưu hóa lợi ích An Sinh Xã Hội.

Giờ thì sao? Khi nào bạn nên ngừng tiết kiệm và bắt đầu tận hưởng thành quả lao động của mình?

Điểm Chính Cần Nhớ

Bạn nên bắt đầu tiêu tiền tiết kiệm khi không còn nợ nần và thu nhập hưu trí của bạn đủ trang trải chi phí cùng với lạm phát.
Tiết kiệm quá mức và từ chối hưởng thụ trong hưu trí có thể dẫn đến các vấn đề sức khỏe, bao gồm suy giảm nhận thức.
Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc từ các tài khoản hưu trí có thể phải được rút ra, nhưng không nhất thiết phải tiêu và có thể tái đầu tư.
Người về hưu có thể đặt mục tiêu chi tiêu một tỷ lệ nhất định của tổng danh mục đầu tư (ví dụ: 4% của tất cả số dư đầu tư mỗi năm).
Những người về hưu ngại chi tiêu có thể nghĩ đến người thừa kế, nhưng người về hưu phải đảm bảo nhu cầu của họ được đáp ứng trước khi nghĩ đến các thế hệ tương lai.

Trở Thành Người Tiêu Tiền Trong Hưu Trí

Nhiều người đã tiết kiệm đều đặn cho hưu trí gặp khó khăn khi chuyển từ người tiết kiệm sang người tiêu tiền. Tiết kiệm cẩn thận trong nhiều thập kỷ là một thói quen khó thay đổi. 'Hầu hết những người tiết kiệm giỏi đều là những người tiêu tiền tệ,' Joe Anderson, CFP, chủ tịch của Pure Financial Advisors Inc., ở San Diego, Calif., cho biết.

Đây là thách thức mà hầu hết người Mỹ sẽ không bao giờ đối mặt. Theo một báo cáo năm 2020 của Fidelity, gần một nửa (46%) có nguy cơ không đủ khả năng trang trải các chi phí sinh hoạt thiết yếu như nhà ở, chăm sóc sức khỏe và thực phẩm trong thời gian nghỉ hưu.

Dù đây là một tình huống đáng ghen tị, nhưng tiết kiệm quá mức trong hưu trí cũng có thể gây ra vấn đề. 'Tôi thấy nhiều người trong thời gian nghỉ hưu lo lắng về việc hết tiền hơn so với khi họ làm những công việc rất căng thẳng,' Anderson nói. 'Họ bắt đầu sống trong sự lo sợ 'phòng trường hợp có chuyện xảy ra'.'

Nỗi sợ đó có thể là sự khác biệt giữa một kỳ nghỉ hưu mơ ước và một kỳ nghỉ hưu buồn tẻ. Tiết kiệm quá mức có thể ảnh hưởng đến sức khỏe của bạn, đặc biệt nếu điều đó có nghĩa là tiết kiệm thức ăn lành mạnh, không duy trì hoạt động thể chất và tinh thần, và trì hoãn chăm sóc sức khỏe.

Việc mắc kẹt trong chế độ tiết kiệm cũng có thể khiến bạn bỏ lỡ những trải nghiệm quý giá, từ việc thăm bạn bè và gia đình, học một kỹ năng mới cho đến du lịch. Tất cả các hoạt động này đều liên quan đến việc lão hóa lành mạnh, mang lại lợi ích về thể chất, nhận thức và xã hội.

Nỗi Sợ Là Một Yếu Tố

Một lý do khiến mọi người gặp khó khăn trong việc chuyển đổi là nỗi sợ: đặc biệt là sợ rằng họ sẽ sống lâu hơn số tiền tiết kiệm hoặc có các chi phí y tế khiến họ nghèo khó. Tuy nhiên, chi tiêu tự nhiên giảm đi trong thời gian nghỉ hưu theo nhiều cách. Bạn sẽ không phải trả thuế An Sinh Xã Hội và Medicare nữa, ví dụ như vậy, hoặc đóng góp vào kế hoạch hưu trí. Ngoài ra, nhiều chi phí liên quan đến công việc của bạn - đi lại, quần áo và ăn trưa thường xuyên, để kể ba - sẽ giảm hoặc biến mất.

Để làm dịu thần kinh của mọi người, Anderson thực hiện một bài trình diễn cho họ, 'chạy một dự báo dòng tiền dựa trên tỷ lệ rút tiền rất an toàn từ 1% đến 2% tài sản đầu tư của họ,' ông nói. 'Thông qua dự báo, họ có thể xác định số tiền họ sẽ có, tính đến chi tiêu, lạm phát, thuế, v.v. Điều này sẽ cho họ thấy rằng tiêu tiền là ổn.'

Trong thời gian nghỉ hưu, có thể cần đặt nhu cầu của bạn lên trước nhu cầu của con cái. Điều này đặc biệt đúng khi nói đến sức khỏe, nhà ở, hoặc chất lượng môi trường sống của bạn.

Người Thừa Kế Là Một Mối Quan Tâm Khác

Một lý do khác khiến một số người nghỉ hưu ngại chi tiêu là vì họ có một con số cụ thể mà họ muốn để lại cho con cái hoặc người thụ hưởng khác. Điều đó đáng ngưỡng mộ, nhưng chỉ đến một mức độ nào đó. Không có ý nghĩa gì khi sống tiết kiệm khổ sở trong thời gian nghỉ hưu chỉ để làm mọi thứ dễ dàng hơn cho người thừa kế của bạn.

Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors ở Irvine, Calif., diễn đạt như sau:

Người nghỉ hưu nên luôn ưu tiên nhu cầu của họ hơn là của con cái. Mặc dù cha mẹ luôn mong muốn chăm sóc con cái, nhưng không nên làm điều đó bằng cách hy sinh nhu cầu của chính mình trong thời gian nghỉ hưu. Nhiều bậc cha mẹ không muốn trở thành gánh nặng cho con cái khi nghỉ hưu, và đảm bảo thành công tài chính của chính họ sẽ giúp họ duy trì được sự độc lập.

Khi Nào Bắt Đầu Chi Tiêu

Vì không có độ tuổi nào được quy định cụ thể khi nào bạn nên chuyển từ tiết kiệm sang chi tiêu (một số người có thể nghỉ hưu ở tuổi 40, trong khi hầu hết phải chờ đến 60 hoặc thậm chí hơn 70 tuổi), bạn phải xem xét tình hình tài chính và lối sống của riêng mình. Một quy tắc chung là bạn có thể ngừng tiết kiệm và bắt đầu chi tiêu khi không còn nợ nần, và thu nhập hưu trí từ An Sinh Xã Hội, lương hưu, tài khoản hưu trí, v.v. có thể trang trải chi phí và lạm phát.

Tất nhiên, cách tiếp cận này chỉ hiệu quả nếu bạn không chi tiêu quá mức. Lập ngân sách có thể giúp bạn duy trì đúng hướng.

RMDs: Một Ranh Giới Rõ Ràng

Ngay cả khi bạn thấy khó khăn trong việc tiêu tiền tiết kiệm, bạn sẽ phải bắt đầu rút một phần tiền tiết kiệm hưu trí mỗi năm khi bạn tròn 73 tuổi. Đó là lúc IRS yêu cầu bạn phải rút các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc, hoặc RMDs, từ IRA, SIMPLE IRA, SEP-IRA, và hầu hết các tài khoản kế hoạch hưu trí khác (Roth IRAs không áp dụng) - nếu không bạn sẽ phải đối mặt với các khoản phạt thuế.

Tuổi RMD trước đây là 70½, nhưng sau khi thông qua Đạo luật Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) vào tháng 12 năm 2019, nó đã được nâng lên 72. Sau đó, Quốc hội tiếp tục tăng tuổi lên 73 như một phần của Đạo luật SECURE 2.0. Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc cho IRA truyền thống và 401(k) đã bị đình chỉ vào năm 2020 do việc thông qua Đạo luật CARES vào tháng 3 năm 2020, mặc dù sự đình chỉ này đã kết thúc.

Người nghỉ hưu cần phải nghiêm túc về các khoản phạt và bắt đầu rút tiền. Nếu bạn không rút RMD của mình, bạn sẽ phải nộp phạt cho IRS bằng 25% số tiền bạn lẽ ra phải rút. Ví dụ, nếu bạn nên rút $5,000 nhưng không làm, bạn sẽ phải nộp $1,250 tiền phạt. Tỷ lệ phạt trước đây là 50% nhưng đã giảm xuống như một phần của SECURE 2.0.

Nếu bạn không phải là người chi tiêu lớn, RMD không phải là lý do để hoảng sợ. 'Mặc dù RMDs phải được phân phối, nhưng không bắt buộc phải chi tiêu,' Charlotte A. Dougherty, CFP, người sáng lập và đối tác quản lý của Dougherty & Associates ở Cincinnati, chỉ ra. 'Nói cách khác, chúng phải được rút ra khỏi tài khoản hưu trí và đi qua 'rào cản thuế,' như chúng tôi nói, sau đó có thể được chuyển đến tài khoản sau thuế, tài khoản này sau đó có thể được chi tiêu hoặc đầu tư theo mục tiêu.'

Như Thomas J. Cymer, CFP, CRPC của Opulen Financial Group ở Arlington, Va., lưu ý: Nếu cá nhân 'may mắn không cần đến số tiền này, họ có thể tái đầu tư bằng tài khoản môi giới thông thường. Hoặc họ có thể muốn bắt đầu sử dụng việc rút tiền bắt buộc này như một cơ hội để tặng quà hàng năm cho cháu, con cái hoặc thậm chí các tổ chức từ thiện yêu thích (điều này có thể giúp giảm thu nhập chịu thuế). Đối với những người sẽ phải chịu thuế bất động sản, những món quà hàng năm này có thể giúp giảm bất động sản chịu thuế của họ xuống dưới ngưỡng thuế bất động sản.'

Lưu ý rằng có một phương tiện thuế hữu ích cho việc sử dụng RMDs để tặng cho từ thiện: phân phối từ thiện đủ điều kiện (QCD). Cho tiền theo phương pháp này có thể đồng thời giải quyết các yêu cầu RMD của bạn và giúp bạn giảm thuế.

Vì các quy định về RMD phức tạp, đặc biệt là nếu bạn có nhiều hơn một tài khoản, nên kiểm tra với chuyên gia thuế của bạn để đảm bảo tính toán và phân phối RMD của bạn đáp ứng yêu cầu hiện tại.

Tôi có thể mong đợi chi tiêu bao nhiêu trong nghỉ hưu?

Mỗi người nghỉ hưu sẽ có hoàn cảnh, lối sống và sự kiện khác nhau làm cho một số người chi tiêu nhiều hơn và một số người ít hơn. Nói chung, một nguyên tắc phổ biến là người nghỉ hưu nên lập kế hoạch xung quanh 70% đến 80% thu nhập hàng năm khi họ đang làm việc. Ví dụ, nếu một người đã kiếm được $100,000 mỗi năm trước khi nghỉ hưu, lối sống của họ (giả sử nó không thay đổi đáng kể và người đó không có vấn đề sức khỏe quan trọng) có thể dao động từ $70,000 đến $80,000 mỗi năm chi phí bao gồm chăm sóc sức khỏe và cơ sở nghỉ dưỡng.

Nguyên tắc 4% là gì?

Nguyên tắc 4% là chiến lược rút tiền đầu tư trong đó chỉ có 4% số dư của tất cả các khoản đầu tư được rút ra mỗi năm. Điều này cho phép người nghỉ hưu từ từ giảm dần tiết kiệm đầu tư của họ trong khi vẫn có lợi nhuận hoặc sự đánh giá cao về đầu tư trên số dư còn lại.

Những gì là Quy tắc chi tiêu 50%/30%/20%?

Một phương pháp ngân sách phổ biến để lập kế hoạch chi tiêu là sử dụng quy tắc 50%/30%/20%. Quy tắc này quy định rằng 50% chi tiêu của cá nhân phải đi vào nhu cầu thiết yếu. Sau đó, 30% có thể được dùng cho những mong muốn, trong khi 20% còn lại sẽ được tiết kiệm. Khi một cá nhân vào giai đoạn cuối sự nghiệp và chuyển sang nghỉ hưu, phần 20% đi vào tiết kiệm có thể cần phải chuyển sang nhu cầu, đặc biệt là xét đến các yếu tố nhà ở đặc biệt hay y tế.

Kết luận

Bạn có thể hoàn toàn hài lòng sống với số tiền ít hơn khi nghỉ hưu và để lại nhiều hơn cho con cái. Tuy nhiên, cho phép bản thân được thưởng thức những niềm vui của cuộc sống — cho dù đó là du lịch, tài trợ một sở thích mới hoặc thường xuyên đi ăn ngoài — có thể tạo ra một cuộc sống hưng phấn hơn trong giai đoạn nghỉ hưu. Và đừng chờ đợi quá lâu để bắt đầu: Nghỉ hưu sớm là khi bạn có thể hoạt động nhiều nhất.

Nội dung được phát triển bởi đội ngũ Mytour với mục đích chăm sóc khách hàng và chỉ dành cho khích lệ tinh thần trải nghiệm du lịch, chúng tôi không chịu trách nhiệm và không đưa ra lời khuyên cho mục đích khác.

Nếu bạn thấy bài viết này không phù hợp hoặc sai sót xin vui lòng liên hệ với chúng tôi qua email [email protected]

Các câu hỏi thường gặp

Những lý do nào khiến người về hưu khó khăn trong việc chi tiêu tiết kiệm?

Người về hưu thường gặp khó khăn trong việc chi tiêu tiết kiệm do thói quen tiết kiệm lâu năm, nỗi sợ thiếu tiền trong tương lai và lo lắng về chi phí y tế có thể phát sinh.

Khi nào thì bạn nên bắt đầu chi tiêu từ số tiền tiết kiệm của mình?

Bạn nên bắt đầu chi tiêu từ số tiền tiết kiệm khi không còn nợ nần và thu nhập từ hưu trí đủ để trang trải chi phí sinh hoạt và lạm phát trong cuộc sống hàng ngày.

Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) là gì và tại sao chúng quan trọng?

RMDs là số tiền tối thiểu bạn phải rút từ tài khoản hưu trí mỗi năm sau tuổi 73. Chúng quan trọng vì không thực hiện đúng có thể dẫn đến phạt thuế cao từ IRS.

Nguyên tắc 4% trong việc chi tiêu hưu trí là gì và nó có tác dụng gì?

Nguyên tắc 4% cho phép người về hưu rút 4% số dư đầu tư mỗi năm, giúp họ duy trì nguồn tài chính ổn định trong thời gian dài mà vẫn có thể hưởng lợi từ lãi suất.

Tại sao người nghỉ hưu nên ưu tiên nhu cầu của mình hơn con cái?

Người nghỉ hưu nên ưu tiên nhu cầu của bản thân để đảm bảo sức khỏe và chất lượng cuộc sống, điều này giúp họ duy trì sự độc lập mà không trở thành gánh nặng cho con cái.

Quy tắc chi tiêu 50%/30%/20% áp dụng cho người nghỉ hưu như thế nào?

Quy tắc 50%/30%/20% khuyên người nghỉ hưu phân bổ 50% cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho mong muốn và 20% để tiết kiệm, nhưng phần tiết kiệm có thể cần điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế.

Có những cách nào để giảm nỗi sợ chi tiêu trong thời gian nghỉ hưu?

Để giảm nỗi sợ chi tiêu, bạn có thể thực hiện dự báo dòng tiền dựa trên tỷ lệ rút tiền an toàn, giúp xác định số tiền có sẵn và đảm bảo rằng việc chi tiêu là hợp lý và không gây áp lực tài chính.