Buzz
Nhận lợi ích giảm bớt sớm hoặc chờ đợi để tối đa hóa số tiền thanh toán hàng tháng.
Các công nhân quyết định nghỉ hưu hoặc mới bước vào tuổi 60 có thể tự hỏi liệu họ nên bắt đầu nhận lợi ích An sinh xã hội và ở tuổi bao nhiêu. Dưới đây là một vài yếu tố quan trọng để xem xét trong việc đưa ra quyết định đó.
Những điều quan trọng cần lưu ý
Tuổi Tối Thiểu
Tuổi tối thiểu để nhận lợi ích là 62 tuổi. Tuy nhiên, người nhận trợ cấp hưu trước khi đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ dẫn đến việc giảm số tiền thanh toán hàng tháng một cách vĩnh viễn. Trong năm 2024, số tiền thanh toán tối đa của một người lao động nghỉ hưu đủ tuổi là $3,822.
Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ (FRA) Là Gì?
Các lợi ích hàng tháng của Bảo hiểm Xã hội phụ thuộc vào số tiền mà một người lao động đã kiếm được suốt đời, năm sinh và tuổi khi họ yêu cầu lợi ích.
Mức lợi ích hàng tháng đầy đủ được đạt được bằng cách đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ mà Bảo hiểm Xã hội xem xét (FRA). FRA ban đầu là 65 tuổi khi Bảo hiểm Xã hội bắt đầu, nhưng đã được nâng lên thành 67 tuổi đối với những người sinh vào năm 1960 trở đi.
| Finding Your Full Retirement Age (FRA) | |
|---|---|
| Year of Birth |
Full (Normal) Retirement Age |
| 1937 or earlier |
65 |
| 1938 |
65 and 2 months |
| 1939 |
65 and 4 months |
| 1940 |
65 and 6 months |
| 1941 |
65 and 8 months |
| 1942 |
65 and 10 months |
| 1943–1954 |
66 |
| 1955 |
66 and 2 months |
| 1956 |
66 and 4 months |
| 1957 |
66 and 6 months |
| 1958 |
66 and 8 months |
| 1959 |
66 and 10 months |
| 1960 and later |
67 |
Tính Toán Lợi Ích
Giả sử tuổi đầy đủ nghỉ hưu (FRA) của một cá nhân là 66. Nếu họ bắt đầu nhận lợi ích vào tuổi 66 và lợi ích hàng tháng đầy đủ của họ là $2,000, họ sẽ nhận được $2,000 hàng tháng. Nếu họ yêu cầu lợi ích vào tuổi 62, sớm hơn 48 tháng, lợi ích của họ sẽ giảm xuống còn 70% so với lợi ích hàng tháng đầy đủ—cũng gọi là số tiền bảo hiểm chính. Số tiền thanh toán sẽ giảm đi 30% mỗi tháng, tức là $1,500.
Lợi ích giảm bớt là vĩnh viễn và chỉ được điều chỉnh lên với điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm (COLAs). Đối với năm 2024, COLA là 3.2%. Cá nhân có thể sử dụng Máy tính Sớm hoặc Muộn của Cục Bảo hiểm Xã hội (SSA), một trong số các máy tính tính toán lợi ích do SSA cung cấp.
Những người chờ đợi đến sau tuổi 70 để yêu cầu lợi ích sẽ nhận thêm 8% mỗi năm. Người nghỉ hưu chờ đợi lâu hơn sau tuổi 62, lợi ích hàng tháng sẽ càng lớn hơn. Nên xem xét các yếu tố khác, bao gồm tuổi thọ dự kiến và việc vợ/chồng có yêu cầu lợi ích phụ hay không.
Lợi Ích Phụ Thuộc Vợ/Chồng
Những người vợ/chồng không đi làm công việc có trả phí hoặc không đủ điều kiện để nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội dựa trên chính họ có thể nhận lợi ích bắt đầu từ tuổi 62 dựa trên hồ sơ của người vợ/chồng. Lợi ích phụ thuộc vợ/chồng sẽ giảm nếu người chủ yếu nhận Bảo hiểm Xã hội trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) của họ. Lợi ích phụ thuộc vợ/chồng cao nhất mà một người có thể nhận là một nửa của lợi ích mà người vợ/chồng của họ được quyền nhận khi đạt tuổi FRA của họ.
Mặc dù người vợ/chồng sẽ nhận được một lợi ích thấp hơn nếu họ yêu cầu trước khi đạt tuổi FRA của họ, họ sẽ không nhận được lợi ích phụ thuộc vợ/chồng lớn hơn bằng cách chờ đợi để yêu cầu sau tuổi FRA của mình—ví dụ, vào tuổi 70. Tuy nhiên, một người vợ/chồng không đi làm việc hoặc có thu nhập thấp có thể nhận được một lợi ích phụ thuộc vợ/chồng lớn hơn nếu người vợ/chồng đi làm có một vài năm cuối sự nghiệp có thu nhập cao làm tăng lợi ích của họ.
Khi một người vợ/chồng qua đời, người vợ/chồng còn sống được quyền nhận số tiền lợi ích cao hơn giữa lợi ích của họ hoặc lợi ích của người vợ/chồng đã qua đời. Nếu người vợ/chồng có thu nhập cao hơn qua đời trước tiên, người vợ/chồng còn sống với thu nhập thấp hơn sẽ nhận được một khoản tiền Bảo hiểm Xã hội lớn hơn suốt đời. Nếu người vợ/chồng còn sống chưa đạt tuổi FRA của họ, họ sẽ có quyền nhận các khoản tiền phân bổ bắt đầu từ tuổi 60. Đến tuổi FRA của họ, người vợ/chồng còn sống được quyền nhận 100% lợi ích của người vợ/chồng đã qua đời hoặc lợi ích họ đã kiếm được, tùy thuộc vào con số nào cao hơn.
Các người vợ/chồng đã ly hôn có thể nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội dựa trên hồ sơ làm việc của người cũ trong một số điều kiện nhất định.
Thuế trên Lợi Ích Bảo Hiểm Xã Hội
Lợi ích Bảo hiểm Xã hội có thể bị phần nào chịu thuế nếu tổng thu nhập kết hợp của người nhận vượt quá một số ngưỡng nhất định. Người nhận phải nộp thuế thu nhập liên bang trên lợi ích của họ nếu tổng thu nhập kết hợp (50% số tiền lợi ích cộng bất kỳ thu nhập lao động nào khác) vượt quá $25,000 mỗi năm khi nộp đơn cá nhân hoặc $32,000 mỗi năm khi nộp đơn kết hợp. Thông tin về việc chịu thuế trên lợi ích Bảo hiểm Xã hội được tìm thấy trong Tờ Thông tin Số 915 của Cục Thuế Thu Nhập Liên Bang (IRS).
Đối với những người nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội và làm việc, toàn bộ hoặc một phần của lợi ích của họ có thể bị tạm thời kê khấu, phụ thuộc vào thu nhập của họ. Trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, người nhận có thể kiếm được lên đến $22,320 vào năm 2024. Sau đó, mỗi $1 kiếm được vượt quá giới hạn sẽ bị khấu trừ từ thanh toán của họ cho mỗi $2.
Các cá nhân đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ vào năm 2024 có thể kiếm được $59,520. Đối với mỗi $3 họ kiếm được vượt quá giới hạn, lợi ích Bảo hiểm Xã hội sẽ bị giảm đi $1 cho số tiền kiếm được trong những tháng trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Một khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, không có lợi ích nào sẽ bị kê khấu.
SSA định nghĩa tổng thu nhập kết hợp bằng công thức này: Thu Nhập Cá Nhân Điều Chỉnh + Lãi Suất Miễn Thuế + Một Nửa Lợi Ích Bảo Hiểm Xã Hội = Tổng Thu Nhập Kết Hợp.
Thời Điểm và Bảo Hiểm Sức Khỏe
Bảo hiểm sức khỏe cũng có thể đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khi nào nên yêu cầu lợi ích Bảo hiểm Xã hội. Người nhận từ 65 tuổi trở lên phải đăng ký Medicare Phần A và không thể thêm tiền vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).
SSA cũng cảnh báo rằng ngay cả những người trì hoãn nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội cho đến khi hơn 65 tuổi cũng có thể cần phải đăng ký nhận các lợi ích Medicare trong vòng ba tháng kể từ khi tròn 65 tuổi để tránh phải trả phí cao hơn suốt đời cho Medicare Phần B và Phần D.
Đặt hàng bản in của Hướng Dẫn Hưu Trí của Mytour để có thêm sự trợ giúp trong việc xây dựng kế hoạch tốt nhất cho tuổi nghỉ hưu của bạn.
Làm thế nào các xem xét về thuế ảnh hưởng đến việc nộp đơn nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội?
Tại các mức thuế biên, chúng có thể không có quá nhiều tác động đối với hầu hết mọi người. Tuy nhiên, các mức thuế và ngưỡng thu nhập có thể thay đổi, vì vậy đáng nhớ rằng người nhận sẽ mất ít hơn lợi ích Bảo hiểm Xã hội của họ vào thuế nếu họ ở trong một nhóm thuế biên thấp hơn khi bắt đầu nhận lợi ích.
'File and Suspend' là gì khi nộp đơn nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội?
Chiến lược nộp đơn 'file and suspend' cho phép các cặp vợ chồng đã đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ nhận lợi ích phu nhân và đồng thời trì hoãn tích lũy lợi ích hưu trí, nhưng kết thúc vào ngày 2 tháng 1 năm 2016. Tuy nhiên, những người vợ sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954 và đã đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ vẫn có thể nộp đơn giới hạn. Nó cho phép họ nhận lợi ích phu nhân trong khi trì hoãn lợi ích của họ đến tuổi 70.
Làm thế nào Bảo hiểm Xã hội tính toán tuổi thọ?
Trang web Bảo hiểm Xã hội tính toán lợi ích dựa trên tuổi thọ trung bình của người nghỉ hưu. Tuy nhiên, không phải ai cũng có tuổi thọ trung bình, vì vậy các chiến lược nộp đơn khác nhau phải được xem xét. Người nghỉ hưu dự đoán có tuổi thọ cao hơn trung bình có thể chờ đợi để nhận lợi ích. Những người khác có thể nộp đơn nhận lợi ích ngay khi đủ điều kiện. Cá nhân có thể đưa ra một dự đoán có căn cứ về khi nào nên nhận lợi ích và thử phân tích hòa vốn. Ví dụ, một người nghỉ hưu có thể nhận được $1,500 mỗi tháng vào tuổi 62 hoặc $2,000 mỗi tháng bắt đầu từ tuổi 66 và nhận tổng lợi ích gần như như nhau vào tuổi 77.
Kết Luận Cuối Cùng
Cá nhân không cần phải nộp đơn nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội chỉ vì họ đã nghỉ hưu. Những người có thể chờ đến tuổi 70 sẽ đảm bảo nhận số tiền tối đa cho họ và khóa vào lợi ích phu nhân tối đa. Những người đang xem xét nghỉ hưu nên tính toán thu nhập họ sẽ cần để xác định hành động tốt nhất. Khi sẵn sàng, họ có thể nộp đơn nhận lợi ích trực tuyến, qua điện thoại hoặc tại văn phòng Bảo hiểm Xã hội địa phương.
