Khi Nào Nên Sử Dụng Vay Tiền Cá Nhân?

Dù có thể tốn kém, nhưng đôi khi đó là lựa chọn tốt nhất của bạn

Vay tiền cá nhân có thể được sử dụng cho hầu hết mọi mục đích. Một số ngân hàng có thể hỏi bạn định dùng tiền làm gì, trong khi những ngân hàng khác chỉ quan tâm bạn có khả năng trả nợ hay không. Vay tiền cá nhân không phải là lựa chọn rẻ nhất, nhưng nó có thể là một phương án khả thi trong nhiều tình huống khác nhau. Đây là cách để quyết định liệu nó có phù hợp với bạn hay không.

Những Điểm Chính Cần Lưu Ý

Cách Hoạt Động Của Vay Tiền Cá Nhân

Một khoản vay tiền cá nhân thường là một khoản vay không có tài sản đảm bảo, có nghĩa là ngân hàng không yêu cầu tài sản thế chấp như nhà cửa hay ô tô để cho vay tiền. Tuy nhiên, với các khoản vay không có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ chịu rủi ro lớn hơn và thường sẽ tính lãi suất cao hơn so với khoản vay có tài sản đảm bảo. Mức lãi suất của bạn có thể cao đến đâu phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm điểm số tín dụng và tỷ lệ nợ thu nhập của bạn.

Một số ngân hàng cung cấp vay tiền cá nhân có tài sản đảm bảo, và tài sản đảm bảo có thể là tài khoản ngân hàng, ô tô hoặc tài sản khác. Một khoản vay tiền cá nhân có tài sản đảm bảo có thể dễ dàng hơn để đủ điều kiện vay và có lãi suất thấp hơn một chút so với khoản vay không có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, giống như bất kỳ khoản vay có tài sản đảm bảo nào khác, bạn có thể mất tài sản đảm bảo nếu không đủ khả năng thanh toán.

Ngay cả khi vay tiền cá nhân không có tài sản đảm bảo, việc không thanh toán đúng hạn có thể gây tổn hại cho điểm số tín dụng của bạn và hạn chế nghiêm trọng khả năng vay tiền trong tương lai. FICO, công ty đứng sau hệ thống điểm số tín dụng phổ biến nhất, cho biết lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất trong công thức của họ, chiếm 35% điểm số tín dụng của bạn.

Khi Nào Nên Cân Nhắc Vay Tiền Cá Nhân

Trước khi quyết định vay tiền cá nhân, bạn nên xem xét liệu có những phương án vay tiền rẻ hơn cho bạn. Một số lý do để chọn vay tiền cá nhân là:

• Bạn không có hoặc không đủ điều kiện để có thẻ tín dụng với lãi suất thấp.
• Hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng của bạn không đáp ứng nhu cầu vay tiền hiện tại của bạn.
• Vay tiền cá nhân là phương án vay tiền rẻ nhất của bạn.
• Bạn không có tài sản thế chấp để đề nghị.

Bạn cũng có thể xem xét vay tiền cá nhân nếu bạn cần vay tiền trong một khoảng thời gian ngắn và có định rõ. Các khoản vay tiền cá nhân thường kéo dài từ 12 đến 60 tháng. Ví dụ, nếu bạn có một khoản tiền lớn đến với bạn trong hai năm nhưng không đủ dòng tiền trong thời gian này, vay tiền cá nhân hai năm có thể là cách để gắn kết khoảng cách đó.

Dưới đây là năm ví dụ khác khi vay tiền cá nhân có thể hợp lý.

1. Tập Hợp Nợ Thẻ Tín Dụng

Nếu bạn nợ một số dư lớn trên một hoặc nhiều thẻ tín dụng với lãi suất cao, vay tiền cá nhân để thanh toán chúng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Ví dụ, lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng là 23.99%, trong khi lãi suất trung bình của khoản vay tiền cá nhân là 11.48%. Sự khác biệt này sẽ giúp bạn thanh toán dư nợ nhanh hơn và trả ít lãi hơn. Ngoài ra, trả một khoản nợ duy nhất dễ dàng hơn so với nhiều khoản nợ khác nhau.

Tuy nhiên, vay tiền cá nhân không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Thay vào đó, bạn có thể chuyển dư nợ của mình sang một thẻ tín dụng mới có lãi suất thấp hơn, nếu bạn đủ điều kiện. Một số ưu đãi chuyển dư nợ thậm chí miễn lãi suất trong khoảng thời gian khuyến mãi từ sáu tháng trở lên.

2. Trả Nợ Các Khoản Vay Lãi Suất Cao Khác

Mặc dù vay tiền cá nhân đắt hơn so với các loại vay tiền khác, nhưng không nhất thiết phải là loại đắt nhất. Ví dụ, nếu bạn có vay nặng lãi như vay tiền lương, thì khả năng lãi suất sẽ cao hơn nhiều so với một khoản vay tiền cá nhân từ ngân hàng. Tương tự, nếu bạn có một khoản vay cá nhân cũ với lãi suất cao hơn so với mức bạn đủ điều kiện hôm nay, thay thế nó bằng một khoản vay mới có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền.

Trước khi thay thế một khoản vay cá nhân, tuy nhiên, hãy chắc chắn xem có phí trả trước trên khoản vay cũ hay phí xử lý cho khoản vay mới, mà đôi khi có thể khá lớn.

3. Tài Chính Cải Tạo Nhà Cửa Hoặc Mua Đồ Đắt Tiền

Nếu bạn đang mua đồ gia dụng mới, lắp đặt bộ lò sưởi mới, hoặc thực hiện một mua sắm lớn khác, vay tiền cá nhân có thể rẻ hơn so với việc tài trợ qua người bán hoặc đặt hóa đơn lên thẻ tín dụng.

Tuy nhiên, nếu bạn có bất kỳ vốn sở hữu nào trong nhà, một khoản vay tín dụng thế chấp nhà hoặc dòng tín dụng thế chấp nhà có thể rẻ hơn. Tất nhiên, đó là những khoản nợ có tài sản đảm bảo, vì vậy bạn sẽ phải đặt nhà cửa của mình vào tình trạng rủi ro.

4. Chi Trả Cho Một Sự Kiện Lớn Trong Cuộc Đời

Như với bất kỳ mua sắm lớn nào, tài trợ cho một sự kiện đắt tiền, như một buổi bar mitzvah hoặc bat mitzvah, một bữa tiệc kỷ niệm cột mốc lớn, hoặc một đám cưới, có thể rẻ hơn nếu bạn thanh toán bằng khoản vay cá nhân thay vì thẻ tín dụng. Theo một cuộc khảo sát năm 2021 của Brides và Mytour, một trong năm cặp đôi ở Mỹ sẽ sử dụng vay mượn hoặc đầu tư để giúp trả tiền cho đám cưới của họ.

Mặc dù các sự kiện này quan trọng như thế nào, bạn có thể muốn xem xét giảm chi phí một chút nếu điều đó có nghĩa là phải nợ nần trong nhiều năm để thanh toán. Vì lý do đó, vay tiền để tài trợ cho một kỳ nghỉ có thể không phải là ý tưởng tốt nhất, trừ khi đó là chuyến du lịch của cả đời.

5. Cải Thiện Điểm Số Tín Dụng Cá Nhân

Việc vay một khoản vay cá nhân và thanh toán đúng hạn có thể giúp cải thiện điểm số tín dụng của bạn, đặc biệt là nếu bạn có lịch sử thanh toán không đúng hạn đối với các khoản nợ khác. Nếu báo cáo tín dụng của bạn chủ yếu là nợ thẻ tín dụng, việc thêm một khoản vay cá nhân cũng có thể giúp 'hỗn hợp tín dụng' của bạn. Sở hữu các loại hình vay vốn khác nhau và chứng tỏ bạn có thể quản lý chúng một cách có trách nhiệm được coi là một điểm cộng cho điểm số của bạn.

Tuy nhiên, vay tiền mà bạn thực sự không cần trong hy vọng cải thiện điểm số tín dụng của mình là một đề xuất nguy hiểm. Tốt hơn hết là tiếp tục thanh toán tất cả các hóa đơn khác đúng hạn trong khi cố gắng duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp (tức là số tiền tín dụng bạn đang sử dụng so với số tiền có sẵn cho bạn).

Người Dùng Khoản Vay Cá Nhân Như Thế Nào?

Mytour đã tiến hành một cuộc khảo sát quốc gia với 962 người lớn ở Mỹ từ ngày 14 tháng 8 năm 2023 đến ngày 15 tháng 9 năm 2023, người đã vay một khoản vay cá nhân để tìm hiểu họ sử dụng tiền vay của họ như thế nào và họ có thể sử dụng khoản vay cá nhân trong tương lai. Tổ chức nợ là lý do phổ biến nhất mà mọi người vay tiền, tiếp theo là cải thiện nhà cửa và các chi tiêu lớn khác.

Tôi Có Thể Sử Dụng Khoản Vay Cá Nhân Để Làm Gì?

Bạn Cần Gì Để Vay Khoản Vay Cá Nhân?

Khi Nào Thì Tôi Không Nên Vay Khoản Vay Cá Nhân?

Điểm Quan Trọng

Khoản vay cá nhân có thể hữu ích trong nhiều trường hợp. Tuy nhiên, chúng không rẻ và có thể có các phương án tốt hơn. Nếu bạn đang cân nhắc một khoản vay cá nhân, công cụ tính toán khoản vay cá nhân của Mytour có thể giúp bạn xác định chi phí và xem liệu nó có phù hợp với ngân sách hàng tháng của bạn hay không.