Khi Những Người Tốt Viết Séc Xấu

Nếu bạn từng bị trượt quỹ tài khoản ngân hàng, bạn biết những khoản phí trừ quá mức đó có thể đau đớn như thế nào. Làm thế nào để bạn có thể tránh phải trả các khoản phí quá cao khi tiêu quá mức? Ngân hàng cung cấp một vài loại bảo vệ số dư quá đấu có thể giúp bạn không phải trả phí nhưng đừng nghĩ rằng chúng đều tương đương nhau. Đây là những gì bạn cần biết để đảm bảo rằng kế hoạch tránh số dư quá đấu của bạn không phải quá thổi phồng.

Những Điểm Chính

Bảo Vệ Bản Thân

Số dư quá đấu xảy ra. Bạn không cần phải là một người lười biếng để viết séc hoặc mua đồ bằng thẻ ghi nợ chỉ để phát hiện ra rằng bạn đang sử dụng tài khoản sai, khoản gửi gần đây của bạn chưa được xử lý, hoặc đơn giản là bạn đã đánh giá sai số tiền trong tài khoản ngân hàng của mình.

Cách tốt nhất để tránh các khoản phí quá đấu là đơn giản: Tránh rút hết số dư của bạn. Ngày nay, ngân hàng trực tuyến đã làm cho việc tránh số dư quá đấu dễ dàng hơn bao giờ hết. Bạn có thể nhận được email hoặc điện thoại cảnh báo mỗi khi bạn vượt qua ngưỡng số dư thấp. Sau đó, bạn có thể chuyển khoản tiền trước khi giao dịch đang chờ xử lý khiến bạn xuống dưới mốc $0. Nếu bạn không phải là người thông thạo về công nghệ, sổ ghi chép các séc cũ giúp bạn theo dõi chi tiêu. 

Nếu bạn rút hết số dư tài khoản của mình, có những bước để ngăn chặn mọi thứ từ việc trôi dạt ra khỏi tầm kiểm soát.

Bảo Vệ Số Dư Quá Đấu Là Gì?

Bảo vệ số dư quá đấu là dịch vụ mà ngân hàng của bạn cung cấp để chi trả các khoản thanh toán sau khi số dư tài khoản xuống dưới mốc $0. Bất kỳ séc nào bạn viết ra tài khoản của bạn sẽ không bị trả lại và các giao dịch thẻ ghi nợ của bạn vẫn sẽ được thực hiện. Bảo vệ số dư quá đấu ban đầu được ngân hàng cấp cho những khách hàng ưu tiên như một sự nhân nhượng khi họ không có đủ tiền để thanh toán giao dịch của họ. Dịch vụ này sau đó đã tiến hóa thành một dịch vụ tài chính sinh lợi được cung cấp cho hầu như mọi người.

Các Loại Bảo Vệ Số Dư Quá Đấu

Hình thức phổ biến nhất của bảo vệ số dư quá đấu dựa trên điểm tín dụng của bạn. Ngân hàng tiến hành kiểm tra tín dụng để xác định một hạn mức tín dụng phù hợp. Giống như một thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng quay vòng. Bạn có thể sử dụng bất kỳ số tiền nào lên đến hạn mức. Về bản chất, cơ sở này là một khoản vay ngắn hạn. Nếu bạn xuống dưới mốc $0, bạn sẽ không cần lo lắng về việc khoản thanh toán thế chấp của bạn bị trả lại vì bạn đã viết một séc lớn để cover chi phí sửa chữa máy rửa chén bất ngờ.

Như bất kỳ sản phẩm tín dụng nào, bảo vệ thấu chi cũng nằm trong thẩm quyền của ngân hàng. Điều này có nghĩa là ngân hàng có thể chấp thuận và hủy dịch vụ bất cứ lúc nào. Nếu bạn không trả lại số dư và duy trì tài khoản âm liên tục, ngân hàng có thể quyết định đóng dòng tín dụng và thu hồi số dư. Trong hầu hết các trường hợp, lãi suất vẫn tiếp tục tích lũy.

Mặc dù bảo vệ thấu chi có thể mang lại một số yên tâm trong trường hợp khẩn cấp, nhưng quan trọng là phải nhớ rằng đó là dịch vụ tính phí. Hầu hết các ngân hàng thu phí hàng tháng và vì nó được coi là khoản vay ngắn hạn, họ thường tính lãi suất. Hãy nhớ rằng, bạn chịu trách nhiệm cho bất kỳ số dư âm nào, điều đó có nghĩa là bạn phải đưa tài khoản về trạng thái hiện tại.

Liên kết Tài khoản Tiết kiệm

Có một cách để tránh phí thấu chi và vẫn mang lại sự yên tâm khi giao dịch ngân hàng. Hãy trò chuyện với ngân hàng về việc liên kết tài khoản thanh toán và tiết kiệm của bạn với nhau. Khi bạn chi tiêu quá mức với tài khoản thanh toán, ngân hàng sẽ chi trả khoản thiếu hụt từ tài khoản tiết kiệm liên kết của bạn. Điều này thường là loại bảo vệ thấu chi tốt nhất vì bạn tránh phải trả các khoản phí thấu chi cao và lãi suất.

Tài khoản tiết kiệm của bạn cần có số dư đủ để điều này hoạt động. Và mặc dù không có phí thấu chi nào, bạn có thể phải chịu phí chuyển khoản hoặc rút tiền mỗi khi nó được kích hoạt. Những khoản phí này khá phổ biến đối với các tài khoản tiết kiệm. Đây là ý tưởng tốt để kiểm tra với cơ quan tài chính của bạn về thủ tục chuyển khoản và các khoản phí của nó.

Dòng tín dụng thấu chi

Một loại bảo vệ tương tự là dòng tín dụng thấu chi. Thay vì có tài khoản tiết kiệm liên kết với tài khoản thanh toán của bạn, ngân hàng liên kết một dòng tín dụng hoặc thẻ tín dụng. Mặt hạn chế rõ ràng khi sử dụng dòng tín dụng thấu chi là bạn đang sử dụng tín dụng để chi tiêu. Nếu tín dụng liên kết là thẻ tín dụng, bạn cũng có thể phải trả lãi suất tiền mặt cho số tiền bạn sử dụng. Tuy nhiên, những cơ sở này không phổ biến như các dịch vụ khác.

Ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Bảo vệ thấu chi có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có bảo vệ phản hồi và không đưa tài khoản của bạn trở lại tình trạng tốt đúng lúc, bạn có thể chắc chắn điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Nếu bạn sử dụng dòng tín dụng thấu chi hoặc thẻ tín dụng liên kết, hãy nhớ đến những hậu quả tiêu cực có thể xảy ra khi có tiền thừa trên thẻ của bạn, đặc biệt là nếu bạn gặp khó khăn khi trả lại số dư.

Chỉ Trích Về Bảo Vệ Dư Nợ

Bảo vệ dư nợ là một sản phẩm tài chính gây tranh cãi. Điều này bởi vì các ngân hàng thường có thể tránh được các luật pháp về lãi suất với các khoản phí dư nợ, mặc dù nhiều người cho rằng bảo vệ dư nợ là một khoản vay. Các khoản vay được quản lý theo Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA) năm 1968. Nhưng vì bảo vệ dư nợ được coi là dịch vụ dựa trên phí chứ không phải là khoản vay, nó không được bảo vệ. Điều này có nghĩa là bạn có thể phải trả một khoản phí lớn cho quyền được quá hạn tài khoản của bạn. Bạn sẽ thấy rằng một số dịch vụ bảo vệ dư nợ có thể rất giống với các khoản vay lương thực. Vì vậy, mặc dù bạn có thể dựa vào nó trong một số trường hợp, nó nên được sử dụng như một chính sách bảo hiểm chỉ trong trường hợp khẩn cấp và không dùng cho mục đích hàng ngày.

Tóm Lại

Nếu bạn bị đánh phí dư nợ cho bảo vệ tài khoản liên kết hoặc bảo vệ trả ngược, cách dễ nhất để tránh phải trả là gọi điện cho ngân hàng của bạn và yêu cầu. Nếu bạn là khách hàng có tư cách tốt trong một thời gian dài và đây là lần đầu tiên hoặc thứ hai bạn vượt quá giới hạn, có khả năng ngân hàng sẽ tha thứ cho bạn.

Tất nhiên, lựa chọn tốt nhất là không để tài khoản của bạn bị dư nợ, nhưng điều này rõ ràng không phải là câu trả lời dễ dàng cho nhiều người. Bảo vệ dư nợ đang là một nguồn thu lớn cho các ngân hàng ngày nay, và họ biết điều đó. Nếu bạn sẽ vượt quá giới hạn tài khoản của bạn, điều đó sẽ là lợi nhuận khi bạn đã quyết định từ trước xem loại bảo vệ dư nợ nào là có lợi nhất đối với bạn.