Buzz
Có nhiều lựa chọn để tìm sự giúp đỡ tài chính
Duy trì việc thanh toán hóa đơn hàng tháng thật thách thức nếu bạn sống từng ngày với mỗi lần nhận lương. Nó có thể trở nên khó khăn hơn nếu bạn gặp phải giảm thu nhập do mất việc. Trợ cấp thất nghiệp có thể giúp đáp ứng khoảng cách tài chính, nhưng những khoản thanh toán này không kéo dài vô thời hạn. Khi bạn đứng trước nguy cơ có thể sắp tụt lại trong việc thanh toán hóa đơn hoặc đã bị thiếu sót ở một số lần thanh toán, điều quan trọng là bạn phải biết những phương án khác có thể sẽ giúp bạn giảm nhẹ gánh nặng tài chính.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Chậm trễ hoặc bỏ lỡ thanh toán hóa đơn có thể dẫn đến phí muộn, tổn thất điểm tín dụng và những hậu quả tài chính tiêu cực khác.
- Các chương trình chính phủ liên bang có thể giúp nếu bạn đang gặp khó khăn với việc thanh toán tiền thế chấp hoặc khoản vay sinh viên.
- Các công ty thẻ tín dụng cũng có thể cung cấp sự trợ giúp tài chính cho chủ thẻ không thể thanh toán tối thiểu cho thẻ của họ.
Nhiều người Mỹ đang đối mặt với khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn
Dù không phải là lựa chọn lý tưởng, việc không thể thanh toán hóa đơn là tình huống mà nhiều người Mỹ đang gặp phải. Khoảng 78% người Mỹ sống từng ngày với mỗi lần nhận lương, theo báo cáo tháng 9 năm 2023. Một hóa đơn tiện ích cao hơn dự kiến hoặc giảm giờ làm việc có thể khiến cho việc thanh toán hóa đơn bị chậm trễ hoặc bị bỏ sót.
Việc thanh toán hóa đơn có thể trở nên khó khăn hơn khi giảm thu nhập kéo dài trong thời gian dài. Đại dịch COVID-19 đã tạo ra những gián đoạn trong thu nhập dẫn đến nhiều người phải dựa vào trợ cấp thất nghiệp để đảm bảo thanh toán hóa đơn. Khi lạm phát leo thang ngay cả sau đại dịch, nhiều người Mỹ đã tụt lại trong việc thanh toán hóa đơn, đặc biệt là hóa đơn tiện ích. Vào tháng 1 năm 2024, Hiệp hội Giám đốc Hỗ trợ Năng lượng Quốc gia đã báo cáo rằng hơn 16% số hộ gia đình Mỹ đang chậm trễ thanh toán hóa đơn năng lượng vào năm 2023.
Quỹ khẩn cấp có thể giúp đỡ trong việc quản lý thanh toán hóa đơn khi thu nhập giảm sút hoặc khô cạn hoàn toàn. Thật không may, theo dữ liệu của Ngân hàng Dự trữ Liên bang từ năm 2022, chỉ có hai phần ba người Mỹ có thể trả được một khoản khẩn cấp 400 đô la bằng tiền mặt.
Hầu hết các tiểu bang cung cấp 26 tuần trợ cấp thất nghiệp, mặc dù bạn có thể được hưởng thêm tới 20 tuần trợ cấp thất nghiệp gia hạn tùy thuộc vào nơi bạn sống.
Hậu quả của việc bỏ sót thanh toán hóa đơn
Việc bỏ sót thanh toán hóa đơn có thể gây ra tác động tiêu cực về mặt tài chính, mức độ nghiêm trọng của đó có thể phụ thuộc vào loại hóa đơn liên quan. Từ nhẹ đến nghiêm trọng nhất, các hậu quả mà bạn có thể gặp phải có thể bao gồm:
- Phí muộn
- Mất dịch vụ điện thoại, internet hoặc tiện ích hoặc gián đoạn dịch vụ
- Tổn thất điểm tín dụng
- Không thể nhận được khoản vay sinh viên mới nếu bạn đang chậm trễ thanh toán khoản vay liên bang
- Pháp đấu của người cho vay
- Thu hồi xe nếu bạn chậm trễ trả nợ vay mua xe
- Thúc đẩy di dời khi chậm trễ thanh toán tiền thuê nhà
- Tịch thu nhà nếu bạn bỏ lỡ nhiều lần thanh toán thế chấp
Tất cả những hậu quả này có thể gây tổn hại tài chính. Nếu điểm tín dụng của bạn giảm do chậm thanh toán, ví dụ, thì sẽ khó khăn hơn để được duyệt vay mới hoặc mở thêm hạn mức tín dụng. Một vụ kiện của người cho vay có thể dẫn đến khấu trừ tiền lương, khấu trừ tài khoản ngân hàng hoặc đặt cơ thế tài sản.
Mặc dù một số đơn vị tính tiền, như các công ty tiện ích, có thể không báo cáo chậm thanh toán cho các cơ quan thông tin tín dụng, bạn vẫn có thể bị tính phí muộn cho đến khi tài khoản của bạn được cập nhật.
Các lựa chọn để quản lý việc thanh toán hóa đơn muộn
Trong một thế giới lý tưởng, bạn sẽ không bao giờ chậm thanh toán hóa đơn và có thể tránh được những hậu quả như thế này; tuy nhiên, nếu bạn đã bỏ lỡ thanh toán, bạn có thể làm những điều để bảo vệ tài chính của mình.
Khi bạn không thể thanh toán hóa đơn tiện ích
Nếu bạn chậm trễ thanh toán hóa đơn tiện ích, việc giữ liên lạc với nhà cung cấp dịch vụ tiện ích là rất quan trọng để tránh bị ngừng cung cấp dịch vụ. Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, các lựa chọn để quản lý các khoản thanh toán quá hạn có thể bao gồm:
- Nhận trợ cấp khẩn cấp thông qua Chương trình Hỗ trợ Năng lượng Gia đình Thu nhập Thấp của chính phủ liên bang (LIHEAP)
- Đàm phán kế hoạch thanh toán cho phép bạn đền bù bất kỳ số tiền nợ quá hạn nào bạn đang nợ
- Nhận miễn phí phí trễ thanh toán
Ngoài ra, bạn có thể nhận được sự trợ giúp thanh toán hóa đơn tiện ích từ các cơ quan xã hội địa phương hoặc tổ chức phi lợi nhuận (NPO). Những biện pháp này có thể cung cấp một số giảm nhẹ tạm thời cho đến khi bạn có thể tiếp tục thanh toán bình thường.
Khi bạn không thể thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng có thể tiện lợi để chi tiêu khi thu nhập bị mất. Trong Quý 4 năm 2023, người Mỹ nợ tổng cộng 1,13 nghìn tỷ USD trong các dư nợ thẻ tín dụng, tăng thêm 50 tỷ USD trong một quý đơn.
Nếu bạn không thể đảm bảo các khoản thanh toán, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể giúp đỡ. Nhiều nhà cung cấp thẻ có các chương trình khó khăn tài chính có thể cung cấp một hoặc tất cả các lợi ích sau:
- Miễn phí tạm thời
- Giảm lãi suất
- Tạm ngừng áp dụng tỷ lệ lãi suất hàng năm (APR) phạt
- Giảm số tiền thanh toán hàng tháng
- Tạm ngừng báo cáo tiêu cực cho các cơ quan thông tin tín dụng
Việc bạn có đủ điều kiện để được hưởng những lợi ích này có thể phụ thuộc vào tính chất của khó khăn mà bạn đang gặp phải. Đáng để hỏi công ty thẻ tín dụng của bạn những phương án nào có sẵn để giúp bạn tránh phí muộn hoặc tổn thương điểm tín dụng.
Nếu bạn đang tận dụng bất kỳ chương trình 0% APR nào trên một hoặc nhiều thẻ tín dụng của bạn, việc bỏ lỡ một khoản thanh toán có thể kích hoạt một APR phạt cao đáng kể hơn.
Khi bạn không thể thanh toán khoản vay sinh viên
Nếu bạn không thể thanh toán khoản vay sinh viên liên bang, bạn đã có một số biện pháp bảo vệ sẵn có. Sau khi Tòa án Tối cao hủy bỏ chương trình khoản vay sinh viên được miễn giảm của Chính phủ Biden, Nhà Trắng đã công bố các con đường thay thế để cung cấp giảm nhẹ nợ.
Kế hoạch Tiết kiệm trên Giáo dục quý giá (SAVE) mới giảm bớt gánh nặng cho người vay vay tiền học. Bây giờ khi các khoản thanh toán đã được tiếp tục, khoản vay sinh viên lại tiếp tục tính lãi. Tuy nhiên, theo kế hoạch SAVE, nếu số tiền thanh toán đầy đủ của người vay không đủ để cover lãi phát sinh, chính phủ sẽ chi trả phần lãi còn lại trong tháng đó. Điều này là để ngăn ngừa lãi chưa thanh toán làm tăng số dư nợ thêm nữa.
Tùy thuộc vào tình trạng vay của bạn, bạn có thể đủ điều kiện để được gia hạn hoặc hoãn trả nợ thêm qua ngân hàng hoặc dịch vụ cho vay của bạn. Điều này có thể giúp bạn tạm ngừng trả tiền vay một thời gian.
Nếu bạn có khoản vay sinh viên tư nhân, bạn sẽ cần nói chuyện với ngân hàng cho vay của mình về những hỗ trợ có sẵn khi bạn không thể trả tiền. Các ngân hàng cho vay sinh viên tư nhân không bắt buộc phải cung cấp các lựa chọn gia hạn hoặc hoãn nợ giống như với khoản vay liên bang, mặc dù một số ngân hàng có thể cung cấp. Ít nhất, bạn có thể xem xét tái tài trợ khoản vay sinh viên tư nhân để giảm lãi suất và làm cho việc trả tiền dễ dàng hơn.
Khi Bạn Không Thể Trả Tiền Thuê Nhà
Không thể thanh toán tiền thuê có thể đưa bạn vào tình trạng bị đuổi ra khỏi nhà. Quá trình này mất thời gian và yêu cầu chủ nhà phải tiến hành hành động pháp lý để đuổi bạn ra khỏi tài sản mà bạn đang thuê.
Người thuê nhà cần sự trợ giúp nên tham khảo trang web của Liên minh Nhà ở Thấp Thu Nhập Quốc gia, nơi cung cấp một danh sách có thể tìm kiếm của tất cả các chương trình hiện có.
Ngoài ra, nếu bạn không thể nhận được sự trợ giúp từ chính phủ bang hoặc liên bang, bạn nên hỏi chủ nhà về việc thiết lập kế hoạch thanh toán để bắt kịp tiền thuê.
Nếu chủ nhà không sẵn lòng đàm phán về việc trả nợ quá hạn và nếu bạn không đủ điều kiện để nhận bất kỳ loại trợ giúp nào từ chính phủ hoặc từ thiện, bạn có thể tự nguyện chuyển ra ngoài hoặc chờ lệnh đuổi. Hãy nhớ rằng cả hai kết quả này có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn và làm cho việc thuê nhà ở nơi khác khó khăn hơn.
Khi Bạn Không Thể Trả Tiền Thế Chấp
Với việc trợ cấp đại dịch liên bang đã hết hạn, ngân hàng thế chấp của bạn có thể cung cấp sự gia hạn hoặc hoãn trả tiền trực tiếp cho bạn. Họ cũng có thể giúp bạn cải cách khoản vay để làm cho việc trả tiền dễ dàng hơn.
Bạn sẽ cần liên hệ với ngân hàng của mình để thảo luận về các khả năng quản lý việc thanh toán muộn. Nếu ngân hàng của bạn không sẵn lòng hoặc không có khả năng giúp đỡ, bạn có thể cần xem xét các lựa chọn khác như tái tài trợ khoản vay. Tuy nhiên, tái tài trợ có thể yêu cầu điểm tín dụng tốt và thu nhập ổn định, vì vậy nếu bạn gặp phải mất việc làm, bạn có thể không đủ điều kiện.
Các lựa chọn khác mà bạn có thể xem xét bao gồm:
- Bán nhà
- Giữ lại nhà nhưng cho thuê một phần hoặc toàn bộ
- Đàm phán một bán ngắn
- Cho phép tài sản bị tịch thu
Việc bán nhà có thể giúp bạn thanh toán số tiền nợ với ngân hàng và tránh các hành động tịch thu. Tuy nhiên, bạn đang gánh một rủi ro rằng ngôi nhà sẽ bán được với mức giá mong muốn và bạn sẽ có đủ tiền mặt để định cư lại nơi mới.
Nếu bạn muốn giữ lại ngôi nhà, bạn có thể cho thuê để có thêm thu nhập. Vì điều này có thể có hậu quả thuế, bạn nên xem xét nói chuyện với một chuyên gia thuế để xác định xem điều này có hợp lý về mặt tài chính hay không.
Một bán ngắn hoặc tài sản bị tịch thu sẽ cho phép bạn rời bỏ ngôi nhà. Trong trường hợp của bán ngắn, ngân hàng sẽ đồng ý hủy bỏ bất kỳ nợ còn lại nào nếu nhà bán với giá thấp hơn số tiền nợ. Tuy nhiên, tịch thu không sẽ không như vậy, mặc dù ngân hàng thế chấp có thể tha thứ số dư còn lại. Cả hai lựa chọn này đều có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn, vì vậy đáng để khám phá các lựa chọn khác trước.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc tái tài trợ khoản vay thế chấp của mình, hãy chắc chắn so sánh các lãi suất thế chấp có sẵn trước khi chọn ngân hàng cho vay.
Làm Gì Khi Bạn Không Thể Trả Hóa Đơn?
Nếu bạn không thể trả hóa đơn, hành động đầu tiên là liên hệ với ngân hàng cho vay của bạn, cho dù đó là công ty thẻ tín dụng, ngân hàng thế chấp, hoặc nhà cung cấp nợ khác. Nói chuyện với ngân hàng trước khi bị nợ hóa đơn sẽ giúp bạn có cơ hội đàm phán để giảm bớt gánh nặng tài chính, có thể là thỏa thuận giảm số tiền trả hàng tháng, hoãn trả nợ, hoặc các lựa chọn khác.
Phương Pháp Tốt Nhất để Thoát Khỏi Nợ Là Gì?
Một số bước để thoát khỏi nợ bao gồm thanh toán nhiều hơn số tối thiểu hàng tháng, tái tài trợ nợ để có thể có lãi suất thấp hơn, lập ngân sách, thử các chiến lược như tuyết nợ, cắt giảm chi tiêu, và không nhận thêm nợ mới.
Bao nhiêu nợ là quá nhiều?
Quá nhiều nợ thường được coi là tỷ lệ nợ so với thu nhập (DTI) cao hơn 43%. Tỷ lệ DTI tốt được coi là 36% hoặc thấp hơn.
Điểm Quan Trọng
Việc bị đứng sau trong việc thanh toán hóa đơn có thể không dễ chịu, nhưng có thể và thường xảy ra. Nếu bạn đang đứng trước nguy cơ bị nợ hóa đơn hoặc nếu bạn đã trễ hạn, thì việc hành động một cách tích cực là rất quan trọng. Bằng cách duy trì liên lạc với những người phát hành hóa đơn và biết các lựa chọn để quản lý thanh toán, bạn có thể tránh được những hậu quả tài chính tồi tệ nhất.
