Buzz
Đây là sự lựa chọn giữa tiếp cận ngay lập tức và sự hài lòng trì hoãn
Kỳ hạn gửi tiền (CD) và Tài khoản thanh toán: Tổng quan
Khi quản lý tiền của bạn, việc giữ số tiền lớn mặt mũi không phải lúc nào cũng được coi là khôn ngoan. Khoảng 95% hộ gia đình ở Mỹ có ít nhất một người có tài khoản ngân hàng, theo Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC).
Mặc dù chúng chỉ là hai trong số các loại tài khoản mà hầu hết ngân hàng cung cấp, tài khoản thanh toán và kỳ hạn gửi tiền (CD) là những nơi lý tưởng để giữ tiền, mỗi loại có những điểm độc đáo riêng. Bằng cách hiểu những khác biệt đó, bạn có thể dễ dàng quyết định loại nào phù hợp với bạn hơn, hoặc liệu bạn có muốn sử dụng cả hai.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Một kỳ hạn gửi tiền (CD) tích lũy lãi suất theo thời gian với kỳ vọng rằng số tiền gửi sẽ được để nguyên không chạm vào trong một vài tháng hoặc nhiều năm.
- Tài khoản thanh toán có tính thanh khoản cao. Chúng cho phép gửi tiền và rút tiền thường xuyên.
- Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và Quỹ Bảo hiểm Cổ phần Hợp tác quốc gia (NCUSIF) bảo hiểm tiền gửi lên đến 250.000 USD trong tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm và kỳ hạn gửi tiền (CD) tại hầu hết các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng.
Cách hoạt động của kỳ hạn gửi tiền (CD)
Một kỳ hạn gửi tiền (CD) là một loại tài khoản gửi tiền có lãi suất được cố định, cung cấp lãi suất cao hơn so với các loại tiết kiệm khác, đổi lại là cam kết để để số tiền không chạm vào trong một khoảng thời gian nhất định. Hãy nghĩ về kỳ hạn gửi tiền (CD) như là một loại khoản vay cho ngân hàng. Ngân hàng mượn tiền từ khách hàng và trả lãi suất cho sự ưu đãi này.
Mặc dù hầu hết các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng trên khắp đất nước đều cung cấp kỳ hạn gửi tiền (CD) cho khách hàng của họ, các điều khoản được quyết định bởi ngân hàng. Điều này bao gồm thời hạn sẽ là bao lâu và lãi suất nhận được là bao nhiêu. Thông thường, các kỳ hạn gửi tiền (CD) ngắn hạn trả lãi suất cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm. Càng dài hạn, lãi suất càng cao.
Quan trọng
Tài khoản thanh toán, tiết kiệm và CD được bảo hiểm tự động bởi chính phủ lên đến 250,000 đô la để bù đắp thiệt hại.
Lợi ích của một kỳ hạn gửi tiền
- Tích lũy lãi suất theo thời gian: Việc tích lũy lãi suất là một cách dễ dàng để có thu nhập passsive. Vì ý tưởng chính là để tiền trong CD không chạm vào, các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cung cấp tỷ lệ lãi suất cao hơn cho các kỳ hạn lâu dài. Tỷ lệ lãi suất của CD có thể lên đến vài lần so với trung bình quốc gia—nếu bạn sẵn lòng cam kết tiền của mình trong thời gian dài. Vào tháng 2 năm 2024, mức giới hạn lãi suất quốc gia cho CD 1 năm là 6.43. Đối với CD 3 năm, mức giới hạn lãi suất quốc gia là 5.61.
- Lãi suất cố định: Hầu hết các CD đều đi kèm với lãi suất cố định. Bất kể điều gì xảy ra trong thế giới tài chính trong suốt thời gian gửi tiền, ngân hàng không thể tăng hoặc giảm tỷ lệ lãi suất. Điều này là tốt và xấu: tài khoản sẽ không bao giờ thấy được lợi ích giảm do lãi suất giảm, nhưng nó cũng sẽ không có lợi nhuận lớn hơn nếu lãi suất tăng lên. Tuy nhiên, bạn sẽ biết ngay từ đầu rằng bạn sẽ nhận được gì. Các CD có lãi suất biến đổi cũng có sẵn nhưng chúng có những rủi ro riêng.
- Giúp chuẩn bị cho chi phí tương lai: CD rất tuyệt cho kế hoạch dài hạn, như tiết kiệm để mua một chiếc xe mới hoặc đặt cọc cho việc mua nhà. Bằng cách để tiền sang một vài năm, bạn có thể đảm bảo bạn sẽ không rút tiền đó cho các chi phí khác, cũng như tính toán xem CD của bạn sẽ tạo ra bao nhiêu tiền thừa theo lãi suất.
Nhược điểm của đĩa CD
- Tiền không dễ dàng tiếp cận: Điều quan trọng nhất của đĩa CD là bạn phải để tiền ở một nơi mà bạn không dễ dàng lấy lại trong một khoảng thời gian nhất định. Cho dù bạn đã đồng ý với vài tháng hay vài năm, số tiền đó nên được coi là không thể tiếp cận được.
- Rút tiền sớm bị phạt theo luật: Rút tiền từ đĩa CD trước khi nó đến hạn đến với một mức phạt do liên bang quy định. Chính xác mức phạt sẽ phụ thuộc vào những gì được quy định trong hợp đồng tài khoản. Hãy nhớ rằng luật đặt một mức phạt tối thiểu nhưng không có giới hạn tối đa.
- Lạm phát có thể xóa mòn lợi ích lãi suất: Không ai thích lạm phát, nhưng chủ sở hữu đĩa CD lại bị tác động mạnh bởi hiện tượng này. Nếu tỷ lệ lạm phát quốc gia vượt quá lãi suất của đĩa CD, bạn sẽ nhận lại ít tiền hơn về sức mua thực tế so với mong đợi khi gửi tiền.
Cách hoạt động của tài khoản thanh toán
Nếu đĩa CD có nghĩa là không thể truy cập vào tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định, tài khoản thanh toán lại hoàn toàn ngược lại.
Được cung cấp bởi hầu hết mọi ngân hàng và hợp tác xã tín dụng tại Hoa Kỳ, tài khoản thanh toán là các tài khoản tiền gửi rất dễ dàng rút tiền và gửi tiền thường xuyên.
Tài khoản thanh toán có thể được truy cập thông qua nhiều cách, bao gồm máy rút tiền tự động (ATM), thanh toán điện tử, thẻ ghi nợ hoặc séc giấy. Các tổ chức tài chính thường cung cấp một loạt các loại tài khoản, bao gồm tài khoản thanh toán sinh viên, tài khoản thanh toán doanh nghiệp hoặc thương mại, và tài khoản chung.
Ưu điểm của tài khoản thanh toán
- Truy cập tiền mặt bất cứ khi nào bạn cần: Khách hàng có thể thực hiện nhiều lần rút tiền và gửi tiền không giới hạn mà không có rủi ro phạt. Với nhiều cách truy cập tiền, tài khoản thanh toán giúp dễ dàng chi tiêu cho các chi phí hàng ngày cũng như mua sắm lớn.
- Các loại tài khoản đa dạng: Tài khoản thanh toán có nhiều loại khác nhau, mỗi loại đều có các đặc điểm, giới hạn và lợi ích riêng. Nếu bạn cần một tài khoản thanh toán, có thể tồn tại một loại phù hợp với yêu cầu của bạn.
- Thiết lập gửi tiền trực tiếp: Nhờ vào gửi tiền trực tiếp, những ngày nhận và nhận tiền mặt cho tiền lương của bạn đã qua. Chỉ cần điền vào một số tài liệu nhanh chóng với nhà tuyển dụng của bạn, số tiền của bạn có thể được gửi trực tiếp vào tài khoản thanh toán của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, tiền có sẵn để sử dụng vào ngày nhận lương.
Nhược điểm của tài khoản thanh toán
- Không có lãi suất: Hầu hết các tài khoản thanh toán không mang lại lợi suất, vì vậy giữ một số tiền lớn trong một tài khoản này sẽ không sinh ra bất kỳ lợi nhuận nào. Bạn có thể sẽ muốn một tài khoản thứ hai có tích lũy lãi suất.
- Phí và mức tối thiểu của tài khoản: Tài khoản thanh toán thường đi kèm với các khoản phí và mức tối thiểu. Từ phí vượt quá số tiền trong tài khoản, đến phí ATM khi rút tiền mà không thuộc mạng lưới, đến phí dịch vụ hàng tháng để duy trì tài khoản của bạn, các ngân hàng tính phí thêm này như một cách để tạo ra doanh thu.
- Dễ dàng chi tiêu quá mức: Dễ dàng chi tiêu quá mức và gây trượt séc. May mắn thay, hầu hết các ngân hàng cung cấp các ứng dụng trực tuyến cho phép khách hàng của họ kiểm tra số dư tài khoản bất cứ lúc nào.
Khi CD của tôi đáo hạn, điều gì sẽ xảy ra?
Vài tuần trước ngày đáo hạn của CD, ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng sẽ thông báo cho bạn về ngày hết hạn sắp đến. Bạn sẽ nhận được hướng dẫn về cách họ sẽ xử lý số tiền đáo hạn của bạn.
Thông thường, ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn ba lựa chọn: Cuộn CD hiện tại vào một CD mới tại ngân hàng đó, chuyển tiền vào một tài khoản khác tại ngân hàng đó, hoặc rút số tiền ra.
Làm thế nào để tránh các khoản phí tài khoản thanh toán?
Bạn có thể tránh một số khoản phí. Nhiều ngân hàng miễn một số khoản phí cho các tài khoản có lương được chuyển thường xuyên. Một số ngân hàng khác miễn phí nếu duy trì số dư tối thiểu.
Tôi có phải trả thuế trên tài khoản CD không?
Đúng vậy. Thu nhập lãi suất từ chứng chỉ tiết kiệm được chịu thuế thu nhập. Vì các khoản thu nhập lãi suất từ CD được tính là thu nhập, tỷ lệ thuế bạn phải nộp phụ thuộc vào nhóm thuế của thu nhập tổng thể của bạn.
Điểm quan trọng nhất
Dù bạn chọn tài khoản thanh toán hay CD, quyết định cuối cùng phụ thuộc vào mức độ truy cập vào tiền mặt mà bạn muốn hoặc cần. Nếu bạn cần truy cập vào hầu hết số tiền của bạn vào mọi thời điểm, thì tài khoản thanh toán có thể phù hợp với bạn. Nếu bạn có thể sống mà không cần sử dụng một số tiền một thời gian và muốn kiếm lãi suất trong quá trình đó, thì bạn nên xem xét CD trong khu vực của bạn.
