Kỳ hạn gửi tiền: Định nghĩa, Cách sử dụng, Lãi suất và Cách đầu tư

Kỳ hạn gửi tiền là gì?

Kỳ hạn gửi tiền là một dạng đầu tư có thời hạn cố định, bao gồm việc gửi tiền vào tài khoản tại một tổ chức tài chính. Đầu tư kỳ hạn thường có thời hạn ngắn từ một tháng đến vài năm và yêu cầu mức đặt cọc tối thiểu khác nhau.

Nhà đầu tư khi mua kỳ hạn gửi tiền phải hiểu rằng họ chỉ có thể rút tiền sau khi kỳ hạn kết thúc. Trong một số trường hợp, chủ tài khoản có thể cho phép rút tiền sớm nếu được thông báo từ vài ngày trước. Tuy nhiên, sẽ có một khoản phạt nếu rút tiền sớm.

Các ví dụ về kỳ hạn gửi tiền bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CDs) và gửi tiền thời gian.

Những điều quan trọng cần biết

Giải thích về Kỳ hạn gửi tiền

Khi chủ tài khoản gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng có thể sử dụng số tiền đó để cho vay cho các cá nhân hoặc doanh nghiệp khác. Đổi lại quyền sử dụng số tiền này để cho vay, họ sẽ trả cho người gửi tiền một khoản bồi thường dưới dạng lãi suất trên số dư tài khoản. Với hầu hết các tài khoản gửi tiền của loại này, chủ sở hữu có thể rút tiền của họ bất kỳ lúc nào. Điều này làm cho việc của ngân hàng khó khăn hơn để biết trước được họ có thể cho vay bao nhiêu vào bất kỳ thời điểm nào.

Để vượt qua vấn đề này, các ngân hàng cung cấp các tài khoản kỳ hạn. Khách hàng sẽ gửi tiền hoặc đầu tư vào một trong những tài khoản này, đồng ý không rút tiền của họ trong một khoảng thời gian cố định để nhận được tỷ lệ lãi suất cao hơn trên tài khoản.

Lãi suất được kiếm được trên tài khoản kỳ hạn cao hơn một chút so với lãi suất được trả trên các tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn hoặc tài khoản thanh toán có lãi. Tỷ lệ lãi suất cao hơn là do việc truy cập vào số tiền bị hạn chế trong thời gian của kỳ hạn gửi tiền.

Kỳ hạn gửi tiền là một khoản đầu tư vô cùng an toàn và vì vậy rất hấp dẫn đối với nhà đầu tư thận trọng, ít rủi ro. Các công cụ tài chính này được bán bởi các ngân hàng, tổ chức tiết kiệm và hợp tác xã tín dụng. Các kỳ hạn gửi tiền được bán bởi ngân hàng được bảo hiểm bởi Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Cục Quản lý Hợp tác xã Tín dụng Quốc gia (NCUA) cung cấp bảo hiểm cho những kỳ hạn gửi tiền được bán bởi các hợp tác xã tín dụng.

Cách một Ngân hàng Sử dụng Kỳ hạn gửi tiền

Nếu khách hàng gửi tiền vào một kỳ hạn gửi tiền, ngân hàng có thể đầu tư số tiền vào các sản phẩm tài chính khác có tỷ lệ sinh lời cao hơn so với số tiền mà ngân hàng trả cho khách hàng để sử dụng vốn của họ. Ngân hàng cũng có thể cho vay số tiền này cho các khách hàng khác của mình, từ đó nhận được lãi suất cao hơn từ người vay so với mức lãi suất mà ngân hàng trả cho kỳ hạn gửi tiền.

Ví dụ, một nhà cho vay có thể cung cấp một tỷ lệ 2% cho kỳ hạn gửi tiền với thời hạn hai năm. Các khoản tiền gửi sau đó được cấu trúc lại dưới dạng các khoản vay cho các người vay được thu 7% lãi suất trên các giấy nợ đó. Sự khác biệt về tỷ lệ lãi suất này có nghĩa là ngân hàng thu được lợi nhuận ròng 5%. Sự chênh lệch giữa tỷ lệ mà ngân hàng trả cho khách hàng cho khoản tiền gửi và tỷ lệ mà nó thu từ người vay được gọi là biên lợi nhuận lãi suất ròng. Biên lợi nhuận lãi suất ròng là một chỉ số lợi nhuận cho các ngân hàng.

Ngân hàng là các doanh nghiệp, do đó, họ muốn trả mức lãi suất thấp nhất có thể cho các kỳ hạn gửi tiền và thu mức lãi suất cao hơn nhiều cho người vay các khoản vay. Thực tế này tăng lợi nhuận hoặc lợi nhuận của họ. Tuy nhiên, ngân hàng cần duy trì một sự cân bằng. Nếu trả quá ít lãi suất, họ sẽ không thu hút được các nhà đầu tư mới vào các tài khoản kỳ hạn gửi tiền. Ngoài ra, nếu họ thu phí quá cao cho các khoản vay, họ sẽ không thu hút được các người vay mới.

Kỳ hạn gửi tiền và Lãi suất

Trong các giai đoạn lãi suất tăng, người tiêu dùng có khả năng mua các kỳ hạn gửi tiền hơn vì chi phí vay tăng làm cho tiết kiệm hấp dẫn hơn. Cũng với mức lãi suất thị trường cao hơn, cơ quan tài chính sẽ cần phải cung cấp cho nhà đầu tư một mức lãi suất cao hơn, từ đó nhà đầu tư cũng kiếm được nhiều hơn.

Khi lãi suất giảm, người tiêu dùng có xu hướng vay mượn và chi tiêu nhiều hơn, từ đó kích thích nền kinh tế. Trong môi trường lãi suất thấp, nhu cầu về tiền gửi có kỳ hạn có thể giảm do nhà đầu tư thường tìm kiếm các kênh đầu tư khác có lãi suất cao hơn.

Thông thường, lãi suất nên tỷ lệ thuận với thời gian đến khi đáo hạn và số tiền gốc tối thiểu cho vay tại hợp tác xã tín dụng hoặc ngân hàng. Nói cách khác, kỳ hạn gửi sáu tháng có thể có lãi suất thấp hơn kỳ hạn gửi hai năm. Nhà đầu tư không chỉ nhận lãi suất cao hơn khi khóa tiền với ngân hàng trong thời gian dài, mà còn nên được hưởng lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi lớn. Ví dụ, một CD jumbo, là kỳ hạn gửi trên 100.000 đô la, sẽ có lãi suất cao hơn so với CD 1.000 đô la.

Mở hoặc Đóng Tiền Gửi Có Kỳ Hạn

Tiền gửi có kỳ hạn còn được gọi là chứng chỉ tiền gửi. Khách hàng có thể xem điều kiện của tiền gửi có kỳ hạn qua bảng sao kê giấy. Bảng này bao gồm số tiền gốc tối thiểu, lãi suất được trả và thời gian đáo hạn, như đã thỏa thuận giữa ngân hàng và người gửi tiền.

Nếu khách hàng muốn đóng tiền gửi có kỳ hạn trước khi đến hạn, họ sẽ phải chịu một khoản phạt. Khoản phạt này có thể bao gồm mất lãi suất đã được trả vào tài khoản cho đến thời điểm đó. Đóng CD trước kỳ hạn cho phép khách hàng lấy lại số tiền gốc đầu tư nhưng sẽ mất lãi suất đã kiếm được.

Khoản phạt khi rút tiền trước hạn hoặc trái với thỏa thuận được nêu rõ tại thời điểm mở tiền gửi có kỳ hạn, theo yêu cầu của Đạo luật Sự Thật trong Tiết Kiệm.

Đôi khi, nếu lãi suất đã tăng đáng kể, có thể sẽ có lợi cho khách hàng khi đóng tiền gửi có kỳ hạn sớm, chịu phạt vì rút tiền sớm và tái đầu tư tiền vào nơi khác với lãi suất cao hơn. Quan trọng là phải đảm bảo rằng lãi suất thay thế đủ cao để bù đắp cho lãi suất ban đầu của tiền gửi có kỳ hạn cộng với chi phí phạt.

Khi tiền gửi có kỳ hạn gần đến ngày đáo hạn, ngân hàng giữ tiền gửi thường sẽ gửi thư thông báo cho khách hàng về việc sắp đến hạn. Trong thư, ngân hàng sẽ hỏi khách hàng có muốn gia hạn tiền gửi thêm một kỳ hạn nữa hay không. Lãi suất cho kỳ hạn mới sẽ dựa trên lãi suất thị trường tại thời điểm đó. Ngoài ra, khách hàng có thể chọn đặt tiền vào sản phẩm tài chính khác.

Lạm phát và Tiền gửi Có Kỳ Hạn

Thật không may, tiền gửi kỳ hạn không theo kịp lạm phát. Tỷ lệ lạm phát đo lường mức độ tăng giá trong một năm nhất định. Nếu lãi suất của tiền gửi kỳ hạn là 2% và tỷ lệ lạm phát ở Hoa Kỳ là 2,5%, thì về mặt lý thuyết, khách hàng không kiếm được đủ để bù đắp cho sự tăng giá trong nền kinh tế.

Chiến Lược Bậc Thang

Thay vì đầu tư một khoản lớn vào một kỳ hạn duy nhất, nhà đầu tư có thể sử dụng chiến lược phân bổ tiền vào nhiều chứng chỉ tiền gửi (CDs) khác nhau. Chiến lược này phân bổ đều đầu tư theo số năm nhất định với các kỳ hạn đến hạn đều đặn. Chiến lược bậc thang này khóa lãi suất với các CDs có kỳ hạn dài hơn sẽ có lãi suất cao hơn so với những kỳ hạn ngắn. Khi các CDs đến hạn, khách hàng có thể rút tiền cho thu nhập hoặc tiếp tục tái đầu tư vào CDs khác để duy trì bậc thang. Phương pháp này cho phép nhà đầu tư tiếp cận được nguồn tiền khi chúng đến hạn.

Ví dụ, một nhà đầu tư có thể gửi 3.000 đô la mỗi năm vào kỳ hạn năm, bốn, ba, hai và một năm. Mỗi năm sẽ có một CDs đến hạn, cho phép khách hàng rút tiền cho chi phí hoặc tái đầu tư vào tài khoản mới. Kỳ hạn mới sẽ có lãi suất dựa trên lãi suất thị trường hiện tại. Phương pháp này phổ biến đối với người nghỉ hưu cần rút một khoản thu nhập hàng năm từ tiết kiệm để trang trải chi phí sinh hoạt.

Chiến lược này có thể được áp dụng khi đầu tư với cùng một liên minh tín dụng hoặc ngân hàng, hoặc nhiều tổ chức khác nhau. Nhà đầu tư có thể rút vốn gốc và lãi khi đến hạn hoặc tái đầu tư nếu không cần dùng đến.

Ví dụ về Tiền Gửi Kỳ Hạn

Wells Fargo Bank (WFC) là một trong những ngân hàng tiêu dùng lớn nhất tại Hoa Kỳ và cung cấp nhiều loại tiền gửi kỳ hạn. Dưới đây là một số CD của ngân hàng cùng với lãi suất trả cho người gửi tính đến ngày 10 tháng 6, 2024:

• Một CD sáu tháng với khoản tiền gửi tối thiểu $2,500 trả lãi suất 2,47%.
• Một CD một năm với khoản tiền gửi tối thiểu $2,500 trả lãi suất 1,49%.

Lưu ý rằng lãi suất do ngân hàng cung cấp có thể thay đổi bất cứ lúc nào đối với các CD mới và có thể khác nhau tùy theo tiểu bang nơi chi nhánh nằm.