Lãi suất APR thẻ tín dụng: Mức lãi suất nào là tốt?

Để có câu trả lời, hãy so sánh lãi suất của bạn với các thẻ khác trong cùng danh mục.

APR là viết tắt của tỷ lệ phần trăm hàng năm và nó cho bạn biết bạn sẽ phải trả bao nhiêu nếu bạn giữ số dư trên thẻ tín dụng của mình. Bạn có thể hiểu rằng một lãi suất APR thấp hơn là tốt hơn, nhưng mức lãi suất nào là tốt? Và liệu bạn có nên so sánh các ưu đãi thẻ tín dụng dựa trên thẻ nào có lãi suất APR thấp nhất?

Câu trả lời có thể làm bạn bất ngờ. Có thể lãi suất APR của bạn không quan trọng như bạn nghĩ.

Những điều cần nhớ chính

APR có ý nghĩa gì?

Mọi người thường sử dụng thuật ngữ APR và lãi suất hợp đồng như nhau. Trên thực tế, mặc dù chúng liên quan mật thiết, nhưng APR và lãi suất hợp đồng không giống nhau hoàn toàn.

APR được biểu thị dưới dạng tỷ lệ phần trăm và cho biết bạn sẽ phải trả bao nhiêu để vay vốn trong vòng một năm. Khác với lãi suất tiêu chuẩn, APR còn bao gồm các khoản phí bạn có thể phải trả trên tài khoản của mình.

Lãi suất APR thẻ tín dụng được tính khác biệt so với lãi suất trên các hình thức tài chính khác. Miễn là bạn thanh toán đầy đủ số dư vào ngày đáo hạn hàng tháng, bạn có thể thường có thể tránh được việc phải trả lãi suất thẻ tín dụng hoàn toàn.

Mức lãi suất APR thẻ tín dụng nào là tốt?

Lãi suất thẻ tín dụng đã có xu hướng tăng trong vài năm qua. Theo Cục Dự trữ Liên bang, tỷ lệ trung bình cho các tài khoản thẻ tín dụng tính lãi suất là 16.30% vào tháng 5 năm 2021. So với đó, tỷ lệ trung bình là 15.78% một năm trước đó.

Các khoảng lãi suất APR được cung cấp trên thẻ tín dụng thay đổi dựa trên nhiều yếu tố, và bạn sẽ không biết tỷ lệ thực tế cho đến sau khi bạn được phê duyệt. Tùy thuộc vào tình trạng tín dụng của bạn, bạn có thể không đủ điều kiện để nhận được tỷ lệ thấp nhất được quảng cáo.

APR cũng có thể khác nhau dựa trên loại tài khoản mà bạn đang tìm kiếm. Theo báo cáo tỷ lệ hàng tuần của creditcards.com, đây là mức lãi suất APR trung bình hiện đang được cung cấp cho mỗi loại thẻ tính đến ngày 21 tháng 7 năm 2021:

• Thẻ có lãi suất thấp: 12.98%
• Thẻ trả tiền mặt: 16.10%
• Thẻ doanh nghiệp: 14.22%
• Thẻ chuyển dư nợ: 14.15%
• Thẻ thưởng: 15.90%
• Thẻ cho những người có tín dụng kém: 25.05%

Bất kể lãi suất của bạn bắt đầu từ đâu, điều quan trọng là bạn cần hiểu rằng hầu hết các thẻ tín dụng đều có lãi suất APR biến đổi, có thể thay đổi theo thời gian. Lãi suất APR biến đổi có thể tăng hoặc giảm dựa trên ba yếu tố: thị trường, chỉ số hoặc lãi suất cơ bản của Hoa Kỳ.

Cách giảm lãi suất APR

Đối với những người duy trì số dư nợ trên thẻ tín dụng của họ, việc giảm lãi suất APR là rất quan trọng. Một lãi suất APR cao hơn chỉ hai điểm phần trăm, trên một số dư nợ quay vòng 10,000 đô la, sẽ tốn khoảng 200 đô la thêm mỗi năm cho các khoản phí lãi suất.

Dưới đây là một vài lời khuyên có thể giúp bạn có được một thẻ tín dụng với lãi suất APR thấp hơn.

• Làm việc để cải thiện điểm tín dụng của bạn
• Tìm kiếm các ưu đãi thẻ có lãi suất thấp từ các hợp tác xã tín dụng địa phương hoặc ngân hàng nhỏ

Những công ty thẻ tín dụng thông thường không cam kết về điểm tín dụng nào có thể giúp bạn có được lãi suất APR thấp nhất, nhưng theo Credit Karma, điểm tín dụng từ rất tốt đến xuất sắc là từ trên giữa 700 điểm. Điểm từ trung bình đến tốt được coi là từ giữa 600 đến giữa 700 điểm, nhưng có thể không đủ tốt để bạn có được các giao dịch tốt nhất.

Điều gì nên tìm kiếm trong một thẻ tín dụng

Nếu bạn tuân thủ các phương pháp tốt nhất cho thẻ tín dụng, bạn sẽ thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng để tránh thanh toán lãi suất. Miễn là bạn có một lịch sử thanh toán đầy đủ các số dư hàng tháng tốt, thì lãi suất APR có lẽ không phải là yếu tố quan trọng nhất khi bạn mua thẻ tín dụng mới. Thay vào đó, bạn có thể muốn so sánh những yếu tố sau:

Phí hàng năm

Phí hàng năm có vẻ như là điều bạn muốn tránh, nhưng nó không nhất thiết phải là yếu tố quyết định. Ví dụ, một số thẻ thưởng cao cấp cung cấp các lợi ích, điểm thưởng và phần thưởng vượt trội so với phí hàng năm nếu bạn có đủ điều kiện để tận dụng chúng. Chỉ có bạn mới có thể xác định xem phí hàng năm có xứng đáng với các lợi ích mà bạn sẽ nhận được hay không.

Phần thưởng và tiền thưởng đăng ký

Nếu bạn có điểm tín dụng từ tốt đến xuất sắc, bạn có thể đủ điều kiện để nhận được các phần thưởng hấp dẫn hoặc thậm chí là tiền thưởng đăng ký cho một tài khoản thẻ tín dụng mới. Hãy nhớ rằng bạn không nên tiêu quá mức với mục đích săn lùng các phần thưởng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nếu bạn có thể quản lý một thẻ thưởng một cách có trách nhiệm, bạn có thể kiếm được các ưu đãi thêm cho chi tiêu thường xuyên của mình.

Hạn mức tín dụng

Khi nói đến hạn mức tín dụng của bạn, càng cao càng tốt, miễn là bạn thận trọng trong chi tiêu. Tất nhiên, bạn sẽ không biết liệu mình có đủ điều kiện để có hạn mức cao nhất được quảng cáo của một thẻ cho đến khi bạn được chấp nhận. Việc có hạn mức cao không nên là lý do để chi tiêu quá mức. Thay vào đó, một thẻ có hạn mức cao có thể hữu ích nếu nó giúp bạn duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp hơn—một điểm cộng cho điểm tín dụng của bạn.

Beverly Harzog, chuyên gia thẻ tín dụng và nhà phân tích tài chính tiêu dùng cho U.S. News & World Report, cho biết điều quan trọng nhất mà bạn nên làm trước khi nghiên cứu về thẻ tín dụng là “quyết định loại thẻ bạn đang tìm kiếm.” Bà tiếp tục, “Nếu bạn muốn có một thẻ thưởng mới, hãy suy nghĩ về mẫu hình chi tiêu của bạn, để bạn có thể phù hợp với các phần thưởng với cách bạn tiêu tiền của mình.”

Hãy Thật Thành Thật Với Chính Mình

Thẻ tín dụng có thể mang lại những lợi ích tuyệt vời nếu được quản lý một cách hợp lý. Nếu bạn thanh toán đúng hạn và sử dụng tín dụng một cách hợp lý, thẻ tín dụng có thể trở thành công cụ mạnh mẽ để xây dựng tín dụng. Hơn nữa, không có gì tuyệt vời hơn là kiếm được phần thưởng hoặc tiền hoàn lại như một phần thưởng cho các giao dịch mà bạn cần phải thực hiện.

Nói như vậy, việc quản lý thẻ tín dụng của bạn là rất quan trọng. Theo creditcards.com, 40,7% hộ gia đình tại Hoa Kỳ đã mang theo số dư quay vòng trong năm 2020. Nếu bạn đã từng gặp khó khăn với nợ thẻ tín dụng trong quá khứ, mức phí APR của thẻ tín dụng mới có thể sẽ quan trọng rất nhiều.