Buzz
Thường là có, nhưng không phải lúc nào cũng ngay lập tức
Lãi suất cơ bản không ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất được cung cấp cho chứng chỉ tiền gửi (CD), nhưng nó có liên quan. Lãi suất cơ bản là lãi suất cho vay được ngân hàng áp dụng cho khách hàng thương mại tốt nhất của họ, và thường dựa trên lãi suất quỹ dự trữ liên bang của Cục dự trữ liên bang.
Lãi suất CD cũng bị ảnh hưởng bởi lãi suất quỹ dự trữ liên bang, nhưng cũng bởi các yếu tố khác như lạm phát, nền kinh tế, cạnh tranh và tình hình riêng của từng ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng. Khi lãi suất cơ bản tăng, hãy tìm kiếm lãi suất CD tốt nhất có sẵn.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Lãi suất cơ bản của ngân hàng liên quan đến lãi suất được trả trên tiền gửi, nhưng không nhất thiết là có mối quan hệ trực tiếp, 1:1.
- Lãi suất cơ bản thường cao hơn đáng kể so với lãi suất được trả trên chứng chỉ tiền gửi (CD).
- Lãi suất cho vay có xu hướng tăng nhanh hơn so với lãi suất mà ngân hàng trả cho CD, nhưng những lãi suất này cũng sẽ tăng dần.
- Một số ngân hàng cung cấp lãi suất CD cao hơn so với trung bình quốc gia, điều này làm cho việc tìm kiếm trước khi đầu tư trở nên đặc biệt quan trọng.
Cách Lãi suất Cơ bản Hoạt động
Lãi suất cơ bản là lãi suất mà các ngân hàng tính cho khách hàng tín dụng có uy tín nhất của họ. Đây là một lãi suất cho vay. Mỗi ngân hàng đặt lãi suất cơ bản riêng của mình. Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ thu thập lãi suất cơ bản trung bình trong tuần của 25 ngân hàng lớn nhất. Nhưng lãi suất cơ bản thường được đưa ra là lãi suất được Báo Wall Street Journal báo cáo hàng ngày. Các nhà nghiên cứu tại đó thăm dò 10 ngân hàng lớn nhất tại Hoa Kỳ và tính toán một trung bình dựa trên lãi suất của họ.
Các ngân hàng đặt lãi suất cơ bản của họ dựa phần nào vào lãi suất quỹ dự trữ liên bang được thiết lập bởi Fed. Lãi suất quỹ dự trữ liên bang là lãi suất mà các ngân hàng cho vay cho nhau trong ngắn hạn. Thường, các ngân hàng đặt lãi suất cơ bản của họ cao hơn ba điểm phần trăm so với lãi suất quỹ dự trữ.
Các thay đổi trong lãi suất quỹ dự trữ cũng ảnh hưởng đến các lãi suất mà các ngân hàng cung cấp để thu hút tiền gửi, bao gồm cả lãi suất trên chứng chỉ tiền gửi (CD). Vì vậy, lãi suất cơ bản và lãi suất CD liên kết với nhau vì cả hai đều dựa trên tiêu chuẩn lãi suất quỹ dự trữ.
Mặc dù lãi suất cơ bản thường tăng ngay sau khi Fed tăng lãi suất, các ngân hàng có thể trì hoãn việc tăng lãi suất tiền gửi, bao gồm cả trên các CD mới, cho đến khi áp lực cạnh tranh yêu cầu họ phải làm điều đó. Trong đại dịch COVID-19, nhiều ngân hàng có nhiều tiền gửi hơn do người tiêu dùng tiết kiệm tiền họ không thể chi tiêu cho việc như đi ăn ngoài. Không có nhiều cạnh tranh để thu hút tiền gửi mới. Do đó, lãi suất CD và các loại lãi suất khác không tăng đáng kể khi Fed bắt đầu nâng lãi suất vào năm 2022, theo nghiên cứu từ S&P Market Intelligence.
Nhưng vào cuối năm 2022, một số ngân hàng đã bắt đầu trả lãi suất cao hơn cho các tài khoản tiết kiệm, đặc biệt là CD. Những thay đổi phụ thuộc vào từng tổ chức. Một số không tăng lãi suất hoặc chỉ tăng một chút. Những ngân hàng khác cung cấp lãi suất CD cao hơn nhằm thu hút tiền gửi mới, kiềm chế dòng tiền đi ra do lãi suất cạnh tranh, hoặc giúp tăng tỷ lệ cho vay so với tiền gửi - một chỉ số quan trọng đánh giá tính thanh khoản của ngân hàng.
Lãi suất tăng sẽ không ảnh hưởng đến các đầu tư CD hiện tại của bạn trừ khi bạn đang đầu tư vào một CD có tùy chọn tăng lãi suất tự động hoặc theo yêu cầu.
Mytour / Zoe Hansen
Tác động của Lãi suất Cơ bản lên Đĩa CD là gì?
Việc lãi suất tăng có thể giúp các ngân hàng có nhiều không gian để tăng lợi nhuận của họ (còn được gọi là lợi suất ròng). Các ngân hàng làm điều này bằng cách không tăng lãi suất tiền gửi của họ nhiều như lãi suất cho vay hoặc không làm điều đó ngay lập tức.
Ví dụ, đây là cách lãi suất quỹ dự trữ liên bang và lãi suất cơ bản tăng cùng với lãi suất CD trên tiền gửi 12 tháng trong 14 tháng mà Fed tăng lãi suất 10 lần.
| Date | Target Federal Funds Rate | Prime Rate | Avg. 12-Month CD APY |
| March 2022 | 0.25-0.50 | 3.37 | 0.15 |
| September 2022 | 3.00-3.25 | 5.74 | 0.60 |
| March 2023 | 4.75-5.00 | 7.83 | 1.49 |
| May 2023 | 5.00-5.25 | 8.22 | 1.59 |
| July 2023 | 5.25-5.50 | 8.50 | 1.67 |
Bạn có thể không thấy lãi suất CD tăng ngay tỷ lệ với lãi suất cho vay cơ bản. Tuy nhiên, cuối cùng, tỷ suất lợi nhuận hàng năm của các sản phẩm này cũng nên tăng lên do sự cạnh tranh để thu hút tiền gửi mới tại hầu hết các ngân hàng.
Lưu ý rằng các mức lãi suất cao nhất trên đĩa CD được cung cấp bởi các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cá nhân thường cao hơn nhiều so với trung bình quốc gia. Vì vậy, hãy thông minh khi mua sắm.
Cách Lãi Suất Trong Nền Kinh Tế Ảnh Hưởng Đến Đầu Tư CD
Mối quan hệ giữa lãi suất CD và chi phí vay tổng thể là rõ ràng khi lãi suất tăng mạnh do lạm phát tăng cao. Khi Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất tham chiếu để làm dịu chi tiêu và đối phó với lạm phát, các ngân hàng có thể tăng lãi suất trả cho người gửi tiền. Lãi suất tăng giúp bạn bù đắp sự mòn giảm sức mua của tiền gửi do lạm phát.
Nhưng không hoàn toàn. Ví dụ, tỷ lệ lạm phát trung bình theo chỉ số giá tiêu dùng tăng 4,9% trong 12 tháng kết thúc vào tháng 4 năm 2023. Nếu bạn đầu tư tiền vào một đĩa CD với lãi suất trung bình vào tháng 4 năm 2022, bạn chỉ có mức sinh lời trung bình là 0,17% trong 12 tháng trước đó. Bạn đã mất đi sức mua quan trọng do lạm phát. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ lãi suất nào từ CD.
Bạn có thể vượt qua lạm phát nếu đầu tư vào một đĩa CD trả lãi cao hơn thay vì một đĩa với lãi suất trung bình. Vào mùa xuân năm 2023, điều đó đã xảy ra lần đầu tiên. Nhưng tất cả phụ thuộc vào lạm phát và lãi suất khi bạn sẵn sàng mua CD.
Khi lựa chọn thời hạn đầu tư vào đĩa CD, nhà đầu tư phải đối mặt với một sự đánh đổi. Đĩa CD có thời hạn dài có thể cung cấp lãi suất cao hơn. Nhưng lãi suất hiện tại có thể không hấp dẫn nếu lãi suất tiếp tục tăng. Tiền gửi khóa trong đĩa CD hôm nay có thể nhận được lãi suất cao hơn sau ba tháng. Nếu bạn nghĩ rằng lãi suất sẽ tiếp tục tăng, bạn có thể muốn xem xét mua CD có thể tăng lãi suất hoặc thiết lập một cái cầu thang CD.
Những Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Lãi Suất CD?
Các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng đặt lãi suất CD của họ dựa trên nhiều yếu tố. Đó bao gồm lãi suất quỹ liên bang, lạm phát, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác về tiền gửi, nhu cầu của họ về tiền gửi để hỗ trợ chương trình cho vay của họ và mức lợi nhuận mong muốn.
Một Đĩa CD là Đầu Tư Tốt?
CD là những đầu tư an toàn vì giá trị của chúng không dao động. Tiền trong các đĩa CD thường được bảo hiểm bởi Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc Hành pháp Chính phủ Liên bang (NCUA). Tuy nhiên, do tỷ lệ lợi nhuận cố định và tương đối thấp, CD dễ bị ảnh hưởng bởi lạm phát. Nói cách khác, 1,000 đô la bạn đầu tư vào một đĩa CD hôm nay sẽ ít giá trị hơn vào năm sau nếu lạm phát cao hơn so với lợi nhuận bạn đang kiếm được từ CD.
Các đĩa CD có lãi suất cố định hay biến đổi?
Theo dõi nội dung
Lãi suất cơ sở và lãi suất CD đều tương quan với tỷ lệ quỹ liên bang thủ đoạn được đặt bởi Cục dự trữ liên bang. Khi tỷ lệ quỹ liên bang tăng, lãi suất cơ sở cũng tăng nhanh chóng, và lãi suất CD có xu hướng tăng theo, mặc dù chậm hơn và chỉ một khoản hạn chế.
Lãi suất cao có thể là một điểm sáng cho các người gửi tiền trước đây không quan tâm đến việc đầu tư vào CD với lợi suất thấp. Tuy nhiên, lạm phát có thể làm giảm sức mua của người gửi tiền. Cân nhắc các rủi ro của lạm phát và xem bạn nghĩ lãi suất có tiếp tục tăng trước khi gửi tiền vào một CD dài hạn.
