Buzz
Khi đọc các tạp chí hoặc nghe tin tức tài chính, đôi khi chúng ta thường nghe đến thuật ngữ “Lãi suất thả nổi”. Vậy “Lãi suất thả nổi” là gì? Cách tính và các ưu nhược điểm của lãi suất thả nổi? Hãy cùng tìm hiểu qua bài viết dưới đây nhé.
Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi là một loại lãi suất không ổn định, biến động theo thị trường.
Theo đó, trong quá trình vay vốn, khách hàng sẽ phải chịu lãi suất biến động liên tục. Khi lãi suất thị trường tăng, lãi suất vay vốn của khách hàng cũng sẽ tăng và ngược lại.
Lãi suất thả nổi thường được các ngân hàng/tổ chức tín dụng điều chỉnh định kỳ hàng 3, 6 hoặc 12 tháng. Mức điều chỉnh lãi suất và thời hạn thay đổi phải tuân theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng/tổ chức tín dụng và người vay, được ghi rõ trong hợp đồng.
Công thức tính lãi suất thả nổi:
Mặc dù được gọi là lãi suất thả nổi, loại lãi suất này cũng có các quy định riêng về cách tính:
Lãi suất thả nổi được xác định theo công thức sau:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất tham chiếu + Biên độ
Trong đó, lãi suất tham chiếu phụ thuộc vào thời gian vay vốn
- Nếu khách hàng vay vốn ngắn hạn (tối đa 12 tháng), lãi suất tham chiếu được xác định là lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân thông thường, lãi trả sau 12 tháng.
- Nếu khách hàng vay vốn trung và dài hạn (trên 12 tháng), lãi suất tham chiếu được xác định là lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân thông thường, lãi trả sau 13 hoặc 24 tháng.
- Trong một số trường hợp, lãi suất tham chiếu được một số ngân hàng tính theo lãi suất mua bán nội bộ, chỉ công bố trong phạm vi nội bộ ngân hàng và không công khai cho khách hàng biết. Nguyên nhân thay đổi được ngân hàng giữ kín.
Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi:
Lợi thế:
- Khi lãi suất thị trường giảm, số tiền lãi mà khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh cũng sẽ giảm đi.
- Giúp tiết kiệm chi phí: Lãi suất thả nổi thường có mức lãi suất cơ sở thấp hơn so với lãi suất cố định, giúp người vay giảm chi phí trả lãi.
- Được tính toán rõ ràng: Lãi suất thả nổi thường dựa trên lãi suất tham chiếu và biên độ lãi suất được quy định trong hợp đồng tín dụng, giúp người vay dễ dàng hiểu và đánh giá chi phí vay.
- Phù hợp với vay ngắn hạn: Lãi suất thả nổi thường áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn, giúp người vay linh hoạt trong sử dụng sản phẩm tài chính và giảm chi phí trả lãi.
- Giúp tăng khả năng vay vốn: Nhờ lãi suất thả nổi có mức lãi suất cơ sở thấp hơn so với lãi suất cố định, người vay có thể tăng khả năng vay vốn.
Hạn chế:
- Khi lãi suất thị trường tăng, số tiền lãi mà khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh cũng sẽ tăng lên.
- Không thể dự đoán được biến động lãi suất trong tương lai, đặc biệt là trong các thời điểm thị trường không ổn định.
- Lãi suất thả nổi không ổn định có thể dẫn đến chi phí trả lãi cao hơn so với dự tính và có nguy cơ gây rủi ro tài chính, nợ xấu.
- Việc tính toán và quản lý khoản vay với lãi suất thả nổi có thể phức tạp hơn so với các khoản vay có lãi suất cố định.
Vì vậy, trước khi quyết định vay vốn áp dụng lãi suất thả nổi, bạn cần cân nhắc các yếu tố sau để đưa ra quyết định chính xác hơn:
- Nhu cầu vay và mức độ biến động của lãi suất có thể chấp nhận được
- Thời hạn của khoản vay
- Khả năng tài chính cá nhân
- Xu hướng biến động của lãi suất trong tương lai
