Buzz
Lãi suất vay cá nhân là gì?
Vay cá nhân là loại tín dụng đóng cửa, với các khoản thanh toán hàng tháng cố định trong một khoảng thời gian xác định (ví dụ, ba, bốn hoặc năm năm). Lãi suất vay cá nhân được biểu thị dưới dạng một phần trăm của nguyên tắc - số tiền bạn vay.
Tỷ lệ được trích dẫn là tỷ lệ lãi suất hàng năm (APR) thực hoặc tỷ lệ được áp dụng vào khoản vay của bạn mỗi năm, bao gồm bất kỳ khoản phí và chi phí nào khác, nhưng không bao gồm các chi phí liên quan đến tính lãi kép hoặc tác động của lạm phát. Hầu hết các khoản vay cá nhân thực tế sử dụng tỷ lệ định kỳ hàng tháng, được tính bằng cách chia tỷ lệ APR cho 12. Khi áp dụng vào nguyên tắc, APR (hoặc tỷ lệ định kỳ) xác định số tiền bổ sung mà bạn sẽ trả để vay nguyên tắc và trả lại nó trong thời gian.
Những điểm chính cần lưu ý
- Lãi suất vay cá nhân được biểu thị dưới dạng một phần trăm của số tiền bạn vay.
- Hầu hết các khoản vay cá nhân là không có tài sản bảo đảm - tức là không được bảo đảm bằng tài sản có thể thu hồi hoặc thế chấp.
- Khoản vay cá nhân không có tài sản thế chấp sẽ tính lãi suất cao hơn so với các khoản vay có tài sản thế chấp.
- Lãi suất vay cá nhân được tính bằng một trong ba phương pháp - lãi suất đơn giản, lãi suất kép hoặc lãi suất thêm vào, trong đó phương pháp lãi suất đơn giản là phổ biến nhất.
Hiểu về Lãi suất Vay Cá nhân
Để cấp vay, các ngân hàng phải trước tiên vay tiền từ các ngân hàng khác hoặc từ tiền gửi của khách hàng. Lãi suất trên khoản vay cá nhân phản ánh chi phí mà ngân hàng phải chi để vay tiền, cộng thêm rủi ro tự nhiên của việc cho vay tiền khi không có bảo đảm rằng khoản vay sẽ được trả lại.
Ba yếu tố quan trọng xác định lãi suất vay cá nhân là:
- Khả năng tín dụng của người vay: Người vay có điểm tín dụng cao thường có lãi suất tốt hơn vì họ có nguy cơ không trả nợ thấp hơn. Các nhà cho vay cũng có thể xem xét tình trạng việc làm và thu nhập của người vay, vì những yếu tố này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Người vay có thu nhập thấp hoặc có lịch sử không thanh toán đầy đủ thường có lãi suất cao nhất vì không có sự chắc chắn rằng họ sẽ có thể thanh toán đầy đủ.
- Thời hạn vay: Người cho vay kiếm được nhiều tiền từ các khoản vay dài hạn hơn so với các khoản vay ngắn hạn vì nợ phải có thêm thời gian để tích lũy lãi suất. Do đó, họ cung cấp lãi suất thấp hơn cho các khoản vay dài hạn. Một số ngân hàng có thể tính phí trả trước cho người vay thanh toán nợ quá nhanh.
- Chi phí vay: Ngân hàng vay tiền từ nhau, với lãi suất dựa trên tỷ lệ quỹ liên bang. Chi phí này sau đó được chuyển cho người tiêu dùng - nếu chi phí vay tiền cao, thì lãi suất vay cá nhân sẽ càng cao.
Một yếu tố thứ tư là liệu người vay có thể đảm bảo khoản vay bằng tài sản thế chấp hay không. Điều này sẽ được thảo luận kỹ hơn ở phần dưới.
Vay Không Được Đảm Bảo so với Vay Được Đảm Bảo
Hầu hết các khoản vay cá nhân là không được đảm bảo, có nghĩa là khoản vay không được bảo đảm bằng tài sản mà người cho vay có thể lấy lại. Một ví dụ về khoản vay không được đảm bảo có thể là tiền bạn vay để đi du lịch. Các khoản vay không được đảm bảo thường đi kèm với lãi suất cao hơn để phản ánh rủi ro bổ sung mà người cho vay phải chịu.
Khoản vay cũng có thể được đảm bảo - tức là được bảo đảm bằng một cái gì đó có giá trị. Điều bạn cung cấp để đảm bảo ngân hàng rằng bạn sẽ trả lại khoản vay được gọi là tài sản thế chấp. Một ví dụ về khoản vay được đảm bảo là khoản vay vốn nhà bạn vì nhà của bạn được sử dụng làm tài sản thế chấp để đảm bảo việc trả nợ của khoản vay. Các khoản vay được đảm bảo thường có lãi suất thấp hơn vì người cho vay chịu ít rủi ro hơn.
Máy tính vay cá nhân rất hữu ích để xác định khoản vay không đảm bảo với lãi suất cao sẽ tốn cho bạn bao nhiêu tiền lãi so với khoản vay được đảm bảo với lãi suất thấp.
Quy định Z
Năm 1968, Ban Thành đốc Cục Dự trữ Liên bang (FRB) thực thi Quy định Z, từ đó tạo ra Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA), nhằm bảo vệ người tiêu dùng khi thực hiện các giao dịch tài chính. Các khoản vay cá nhân là một phần của sự bảo vệ đó.
Phần C—Mục 1026.18 của Quy định Z yêu cầu các ngân hàng phải tiết lộ Lãi suất thực tế (APR), phí tài chính, số tiền được cho vay và tổng số tiền thanh toán đối với khoản vay cá nhân dạng đóng cửa. Các thông báo bắt buộc khác bao gồm số lần thanh toán, số tiền thanh toán hàng tháng, phí phạt trễ và xem có phạt nếu thanh toán khoản vay sớm không.
Lãi suất trung bình trên khoản vay cá nhân
Lãi suất trung bình APR của khoản vay cá nhân không có tài sản đảm bảo trong Hoa Kỳ là 12,17% vào tháng 8 năm 2023. Lãi suất bạn phải trả phụ thuộc vào ngân hàng và điểm tín dụng của bạn, có thể dao động từ 5,99% đến 35,99%. So với đó, lãi suất trung bình APR của khoản vay mua xe hơi mới có tài sản đảm bảo 60 tháng là 7,88% tính đến tháng 8 năm 2023. Điều này cho thấy sức mạnh giảm lãi suất của khoản vay có tài sản đảm bảo so với khoản vay không có tài sản đảm bảo.
Phương pháp tính Lãi suất vay cá nhân
Có được các yêu cầu tiết lộ của Quy định Z và hiểu biết về cách tính lãi suất trên khoản vay cá nhân dạng đóng cửa, bạn có thể đưa ra sự lựa chọn thông minh khi vay tiền. Các ngân hàng sử dụng một trong ba phương pháp—lãi suất đơn giản, lãi suất kép hoặc lãi suất phụ thêm—để tính lãi suất cho khoản vay cá nhân. Mỗi phương pháp này dựa trên Lãi suất thực tế được cung cấp trong tài liệu tiết lộ.
Phương pháp Lãi suất đơn giản
Phương pháp phổ biến nhất được sử dụng cho khoản vay cá nhân là phương pháp lãi suất đơn giản, còn được gọi là phương pháp Luật Hoa Kỳ. Điểm đặc biệt của lãi suất đơn giản là lãi suất luôn được áp dụng vào số gốc.
Dựa trên ví dụ về khoản vay 10,000 đô la với lãi suất 10% APR trong năm (60 tháng), đơn giản chỉ cần điền các số thích hợp vào máy tính khoản vay của Mytour. Trong trường hợp này, số dư ban đầu là 10,000 đô la, lãi suất là 10%, và thời hạn ban đầu là 60 tháng.
Bộ máy tính trả về số tiền thanh toán hàng tháng cộng với tổng số gốc và lãi suất trong suốt thời gian vay. Bạn cũng có thể nhận được lịch trả nợ bao gồm đầy đủ lịch trả nợ trong năm telling you exactly how much principal and interest you will pay each month.
Như bộ máy tính cho thấy, với lãi suất đơn giản và thanh toán đúng hạn, số tiền lãi bạn phải trả sẽ giảm dần theo thời gian, và số tiền thanh toán của bạn được áp dụng vào gốc sẽ tăng lên cho đến khi khoản vay được thanh toán. Nếu bạn thanh toán sớm hoặc có thanh toán bổ sung, bạn sẽ trả ít lãi suất hơn và có thể thậm chí sớm trả nợ khoản vay của bạn.
Nếu bạn thanh toán muộn hoặc bỏ qua thanh toán, số tiền thanh toán của bạn áp dụng vào lãi suất sẽ tăng lên, dẫn đến số tiền ít hơn mỗi lần thanh toán được áp dụng vào gốc. Lãi suất (và phí trễ) được giữ riêng (tiền gửi). Số dư gốc, lãi suất hoặc phí trễ tích lũy sẽ được thu vào cuối khoản vay của bạn. Thử các phát biểu này bằng cách thêm vào số tiền thanh toán, giảm bớt hoặc xóa bỏ thanh toán để xem tác động mỗi phát biểu này có đối với tổng số tiền bạn phải trả.
Một khoản thanh toán muộn hoặc bị bỏ lỡ có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn, làm cho việc vay tiền trong tương lai khó khăn hơn.
Phương pháp Lãi suất kép
Với phương pháp lãi suất kép, còn được gọi là phương pháp thông thường hoặc phương pháp bảo hiểm, nếu bạn thanh toán đúng hạn, kết quả sẽ giống như với phương pháp lãi suất đơn giản vì lãi suất không bao giờ tích lũy. Các trường hợp tương tự áp dụng khi thanh toán sớm hoặc có thanh toán bổ sung. Cả hai đều có thể dẫn đến thời hạn vay ngắn hơn và ít lãi suất hơn tổng thể được trả.
Nếu bạn trả muộn hoặc bỏ lỡ thanh toán với khoản vay lãi suất kép, lãi suất tích lũy sẽ được thêm vào gốc. Tính toán lãi suất trong tương lai dẫn đến “lãi suất trên lãi suất.” Trong kịch bản này, bạn sẽ kết thúc với nhiều lãi suất còn lại hơn và gốc vào cuối kỳ hạn vay của bạn. Bạn có thể thử các tình huống này với cùng bộ máy tính trực tuyến bằng cách điền cùng các số liệu nhưng chọn phương pháp trả nợ “Bình thường.” Ví dụ phổ biến về việc sử dụng lãi suất kép là thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và các khoản vay thế chấp.
Phương pháp Lãi suất phụ thêm
Phương pháp lãi suất phụ thêm không yêu cầu máy tính. Điều này bởi vì lãi suất được tính từ trước, cộng vào gốc, và tổng được chia cho số lần thanh toán (tháng).
Để tính toán số tiền lãi bạn sẽ phải trả sử dụng ví dụ vay 10,000 đô la như trên, nhân số dư ban đầu với lãi suất thực tế nhân số năm để trả hết khoản vay—tức là $10,000 × 0.10 × 5 = $5,000. Gốc và lãi suất cộng lại là $15,000. Chia $15,000 cho 60 (độ dài khoản vay) và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $250, gồm $166.67 gốc và $83.33 lãi suất.
Cho dù bạn thanh toán đúng hạn, sớm hay muộn, tổng số tiền trả sẽ là $15,000 (không bao gồm phí muộn). Khoản vay lương bổng, khoản vay tiền trả góp ngắn hạn và tiền được cho vay cho người vay dưới trung bình là các ví dụ về khoản vay có lãi suất phụ thêm.
Bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn nếu bạn có tài sản để sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay của mình.
Ví dụ về Phương pháp Lãi suất đơn giản so với Lãi suất kép so với Lãi suất phụ thêm
Bảng dưới đây cho thấy sự khác biệt giữa lãi suất đơn giản, lãi suất kép và lãi suất phụ thêm khi áp dụng vào khoản vay cá nhân $10,000 với lãi suất 10% APR trong năm với và không có thanh toán bị lỡ. Các số liệu không bao gồm phí trễ thanh toán hoặc các khoản phí khác, có sự khác biệt theo từng ngân hàng.
- Cột 1 hiển thị phương pháp lãi suất được sử dụng.
- Cột 2 liệt kê số tiền thanh toán hàng tháng.
- Cột 3 cho biết tổng số gốc đã trả khi thanh toán đúng hạn.
- Cột 4 hiển thị tổng lãi suất.
- Cột 5 liệt kê tổng số tiền đã trả.
- Cột 6 cho thấy tổng số gốc đã trả trong 57 lần thanh toán (ba lần lỡ).
- Cột 7 cho biết tổng lãi suất với ba lần thanh toán lỡ.
- Cột 8 hiển thị lãi suất và gốc chưa thanh toán tích lũy.
- Cột 9 liệt kê tổng số tiền đã trả với ba lần thanh toán lỡ.
So sánh ba phương pháp rõ ràng cho thấy tại sao bạn nên tránh lãi suất cộng dồn bằng mọi giá. Đồng thời cũng cho thấy rằng khi thanh toán muộn hoặc bị bỏ sót, lãi kép sẽ tích tụ. Tóm lại, lãi suất đơn giản là lợi thế nhất đối với người vay.
| METHOD | PYMT | PRIN | INT | TOT1 | PRIN* | INT* | P/I* | TOT*2 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Simple | $212 | $10,000 | $2,748 | $12,748 | $9,580 | $2,743 | $591 | $12,914 |
| Compound | $212 | $10,000 | $2,748 | $12,748 | $9,343 | $2,980 | $657 | $12,980 |
| Add-on | $250 | $10,000 | $5,000 | $15,000 | $9,500 | $4,750 | $750 | $15,000 |
* Với tổng cộng ba lần thanh toán bị bỏ sót, mỗi lần ở cuối năm một, hai và ba
1 Tổng gốc và lãi khi thanh toán đúng hạn
2 Tổng gốc và lãi khi có ba lần thanh toán bị bỏ sót
Ngân hàng nào có lãi suất thấp nhất cho vay cá nhân?
Tỷ lệ lãi suất thấp nhất mà chúng tôi tìm thấy là tại Reach Financial, với lãi suất chỉ từ 5.99% APR tính đến tháng 12 năm 2023. Tuy nhiên, điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ đủ điều kiện vay, vì họ có thể có yêu cầu nhất định như điểm tín dụng tối thiểu. Có thể có các ngân hàng khác cung cấp lãi suất thấp hơn.
Lãi suất nào là tốt cho vay cá nhân?
Một tỷ lệ lãi suất tốt thường là thấp hơn so với trung bình quốc gia. Lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân là 12.17% tính đến tháng 8 năm 2023. Bạn có thể nhận được một thỏa thuận tốt hơn nếu bạn có thu nhập mạnh và lịch sử tín dụng tốt hoặc có thể cung cấp tài sản đảm bảo cho khoản vay của bạn.
Vay cá nhân dễ dàng nhất là gì?
Thật không may, những khoản vay cá nhân dễ dàng nhất thường là những khoản có lãi suất tồi. Các nhà cho vay trả ngày có thể tính lãi suất lên đến 780% APR, và lãi suất thẻ tín dụng có thể lên đến 20% hoặc cao hơn. Những khoản vay này có lãi suất cao một phần vì gần như ai cũng có thể đủ điều kiện vay, bao gồm cả người vay có tín dụng kém.
Điểm Cốt Lõi
Lãi suất cho vay cá nhân thay đổi. Bằng cách sử dụng hướng dẫn của chúng tôi ở đây, bạn có thể xác định tốt hơn ngân hàng nào đang cung cấp khoản vay tốt nhất và lãi suất nào phù hợp với nhu cầu của bạn.
