Buzz
Martin Puddy / Getty Images
Các Cơ quan Báo cáo Tín dụng hoạt động như môi giới thông tin cho lịch sử tín dụng cá nhân của người tiêu dùng. Ba cơ quan Báo cáo Tín dụng lớn, Experian, Equifax và TransUnion, bán dịch vụ của họ cho các ngân hàng, các nhà cho vay thế chấp, các công ty thẻ tín dụng, nhà bán lẻ và các doanh nghiệp khác cung cấp tín dụng.
Nhận Điểm Chính
- Các Cơ quan Báo cáo Tín dụng kiếm tiền bằng cách bán các báo cáo tín dụng, phân tích dữ liệu, tiếp thị và phân tích người tiêu dùng.
- Ba cơ quan Báo cáo Tín dụng lớn tại Hoa Kỳ là Experian, Equifax và TransUnion.
- Các Cơ quan Báo cáo Tín dụng chủ yếu thu thập thông tin tín dụng từ các nhà cung cấp về lịch sử thanh toán của người tiêu dùng, sau đó tổng hợp thông tin đó vào một báo cáo.
- Các Cơ quan Báo cáo Tín dụng cũng kiếm tiền bằng cách bán các dịch vụ chống gian lận trực tiếp cho người tiêu dùng cá nhân.
Làm thế nào các Cơ quan Báo cáo Tín dụng kiếm tiền
Các Cơ quan Báo cáo Tín dụng kiếm tiền bằng cách bán thông tin như báo cáo tín dụng của người tiêu dùng và phân tích dữ liệu cho các công ty khác.
Ba cơ quan Báo cáo Tín dụng lớn tại Hoa Kỳ là Equifax, Experian và TransUnion. Mỗi cơ quan thu thập và bán thông tin về khả năng tín dụng của cá nhân, nhưng họ có thể đánh giá thông tin đó theo cách khác nhau. Đó là lý do tại sao bạn có thể có các điểm FICO khác nhau tại các cơ quan Báo cáo Tín dụng khác nhau.
Báo cáo tín dụng của bạn cũng bao gồm thông tin cá nhân như tên, ngày sinh, địa chỉ và Số An sinh Xã hội (SSN).
Các doanh nghiệp cung cấp tín dụng cung cấp thông tin cho các cơ quan báo cáo miễn phí, nhưng họ cũng phải trả tiền để mua thông tin tín dụng. Điều họ đang mua là bộ sưu tập dữ liệu rộng lớn mà các cơ quan báo cáo tín dụng đã thu thập được, bao gồm các yêu cầu kiểm tra tín dụng cứng và mềm, phá sản hoặc các hành động thu hồi nợ, ngoài lịch sử thanh toán và nợ nần.
Các cơ quan báo cáo tín dụng thu thập, tổng hợp, tổng hợp và phân tích một lượng lớn thông tin được gửi đến từ các doanh nghiệp cung cấp tín dụng. Khi họ bán thông tin đó dưới dạng tổng thể hoặc dưới dạng phân tích, họ có thể kiếm tiền.
Các Sản phẩm Cơ quan Báo cáo Tín dụng Bán để Kiếm Tiền
Các cơ quan báo cáo tín dụng bán bốn sản phẩm dữ liệu chính để kiếm tiền. Chúng bao gồm: các dịch vụ tín dụng, phân tích quyết định, tiếp thị và dịch vụ hỗ trợ người tiêu dùng.
Dịch Vụ Tín Dụng
Các tổ chức thông tin tín dụng nổi tiếng nhất có thể được biết đến vì cung cấp báo cáo tín dụng. Các tổ chức này nhận yêu cầu từ người cho vay để cung cấp báo cáo tín dụng của người tiêu dùng cá nhân và thu phí cho dịch vụ này.
Các tổ chức thông tin tín dụng cũng bán bản sao báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) quy định bạn được miễn phí một lần yêu cầu một báo cáo tín dụng từ mỗi tổ chức thông tin tín dụng mỗi 12 tháng. Sau nhiều vụ vi phạm dữ liệu, tất cả ba tổ chức thông tin tín dụng đã thay đổi chính sách để cung cấp một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi tuần vĩnh viễn. Bạn có thể yêu cầu báo cáo miễn phí của bạn tại AnnualCreditReport.com.
Báo cáo tín dụng của bạn sẽ không bao gồm điểm tín dụng của bạn, điểm tín dụng được cung cấp bởi một công ty khác. FICO cung cấp điểm tín dụng phổ biến nhất. Để biết điểm tín dụng của bạn, bạn có thể đăng ký một gói từ một tổ chức thông tin tín dụng miễn phí hoặc trả phí để xem điểm tín dụng của bạn từ ba tổ chức thông tin tín dụng.
Phân tích quyết định
Các tổ chức thông tin tín dụng có thể cung cấp cho người cho vay một báo cáo tín dụng mở rộng không chỉ bao gồm lịch sử giao dịch chi tiết mà còn bao gồm phân tích về cách mà một cá nhân thường xuyên xử lý nợ. Người cho vay phải trả nhiều hơn để có được những báo cáo này.
Hỗ trợ tiếp thị
Nhiều ngân hàng gửi các tài liệu tiếp thị trực tiếp được đích danh đến khách hàng đã được duyệt trước cho tín dụng. Tổ chức thông tin tín dụng cung cấp cho họ danh sách những ứng cử viên tiềm năng cho các chiến dịch tiếp thị này.
Dịch vụ người tiêu dùng
Các tổ chức thông tin tín dụng cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho người tiêu dùng, bao gồm giám sát tín dụng, bảo vệ chống trộm danh tính và phòng ngừa gian lận. Những dịch vụ này giúp giảm thiểu nguy cơ mất danh tính.
Dữ liệu nào được bao gồm trong Báo cáo Tín dụng của bạn?
Các báo cáo tín dụng mà các tổ chức thông tin tín dụng bán để kiếm tiền chứa đựng một loạt thông tin tài chính về bạn. Đầu tiên, nó bao gồm thông tin từ người cho vay về lịch sử thanh toán của bạn, bao gồm việc bạn có thanh toán đúng hạn hay không, hoặc số lần thanh toán bị trễ trong những năm gần đây.
Thông tin tiêu cực thông thường được giữ lại trong báo cáo tín dụng của bạn khoảng bảy năm. Nếu bạn đã xin phá sản, sự kiện đó có thể được giữ lại trong báo cáo tín dụng của bạn lên đến 10 năm.
Báo cáo tín dụng của bạn bao gồm thông tin về các loại tài khoản mà bạn có, hoặc sự pha trộn tín dụng của bạn, chẳng hạn như các khoản vay trả góp như thế chấp và khoản vay cá nhân cũng như các tài khoản tín dụng xoay vòng như thẻ tín dụng.
Nếu bạn đã xin phá sản, điều đó sẽ được bao gồm trong báo cáo tín dụng của bạn, cùng với bất kỳ hành động nào của các cơ quan thu nợ. Người cho vay thường muốn biết về các vụ phá sản và các hành động thu nợ vì chúng cho thấy một người vay có rủi ro tín dụng cao hơn.
Cuối cùng, báo cáo tín dụng của bạn sẽ bao gồm cả các yêu cầu truy vấn cứng và mềm. Yêu cầu truy vấn cứng được thực hiện khi bạn chính thức xin tín dụng, chẳng hạn khi bạn xin vay khoản vay cá nhân hoặc thế chấp. Yêu cầu truy vấn mềm được thực hiện khi một công ty có thể muốn thu thập dữ liệu về bạn, khi bạn xin phê duyệt trước, hoặc khi bạn kiểm tra lịch sử tín dụng của chính mình. Yêu cầu truy vấn cứng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, trong khi yêu cầu truy vấn mềm không có tác động nào đến điểm tín dụng của bạn.
Bạn có thể khiếu nại thông tin không chính xác trên báo cáo tín dụng của bạn?
Theo luật pháp, bạn được phép khiếu nại thông tin không chính xác trên báo cáo tín dụng của bạn. Sau đó, theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, các tổ chức thông tin tín dụng phải tiến hành điều tra miễn phí và sửa chữa bất kỳ lỗi nào họ phát hiện.
Làm thế nào để có được một bản sao của Báo cáo Tín dụng của tôi?
Bạn có thể nhận được một bản sao của báo cáo tín dụng của mình tại AnnualCreditReport.com. Bạn được quyền nhận một bản sao miễn phí của báo cáo của mình mỗi 12 tháng từ mỗi tổ chức thông tin tín dụng. Hãy kiểm tra để đảm bảo thông tin trong báo cáo là chính xác. Bạn có thể phải trả tiền cho các thông tin khác, như điểm tín dụng của bạn.
Các tổ chức thông tin tín dụng nào khác ngoài Experian, Equifax và TransUnion?
Equifax, Experian và TransUnion là các tổ chức thông tin tín dụng lớn tại Hoa Kỳ. Các tổ chức khác bao gồm ChexSystems, thu thập dữ liệu về tài khoản kiểm tra và tiết kiệm, và Comprehensive Loss Underwriting Exchange (C.L.U.E.), thu thập thông tin bảo hiểm cho tài sản cá nhân. National Consumer Telecom and Utilities Exchange (NCTUE) thu thập và cung cấp thông tin cho các công ty viễn thông.
Kết luận
Các tổ chức thông tin tín dụng kiếm tiền bằng cách thu thập, lưu trữ và phân tích thông tin tài chính của bạn, sau đó bán cho các nhà tài trợ có thể quyết định xem có cấp cho bạn vay tiền hay tiếp thị đến bạn. Hiểu cách các tổ chức thông tin tín dụng thu thập và sử dụng thông tin của bạn có thể giúp bạn đưa ra các quyết định tài chính mà có thể giúp các tổ chức thông tin tín dụng (và sau đó, các nhà cho vay) nhìn nhận thông tin của bạn tích cực hơn.
