Buzz
Hiểu rõ các lựa chọn của bạn có thể giúp đảm bảo việc nghỉ hưu của bạn không bị ảnh hưởng
Rubberball/Mike Kemp / Getty Images
Ly hôn không chỉ gây tổn thương tâm lý lớn mà còn có thể ảnh hưởng lâu dài đến tài chính của bạn. Tách tài sản của bạn khỏi tài sản của vợ/chồng có thể đặc biệt phức tạp nếu kế hoạch lương hưu của bạn đang bị đe dọa.
Một lương hưu được kiếm được bởi một trong hai vợ chồng thông thường được coi là tài sản chung, điều này có nghĩa là nó phải được chia trong vụ ly hôn. Nếu một cuộc chia tay hôn nhân đang trong quá trình tiến hành, đây là bốn cách để bảo vệ lợi ích lương hưu của bạn một cách tối đa.
Những điểm chính cần nhớ
- Xem xét luật pháp của bang của bạn để xác định cách tốt nhất để bảo vệ lương hưu của bạn trong vụ ly hôn.
- Một thỏa thuận quan hệ nội địa (QDRO) có thể cần thiết để cấp cho người cũ của bạn các khoản lương hưu.
- Kế hoạch lương hưu có thể chỉ định các điều khoản quản lý việc chia lương hưu.
- Bạn có thể đề xuất các phương án thay thế thay vì chia lương hưu.
- Xem xét việc hỏi ý kiến chuyên gia, chẳng hạn như một chuyên gia tài chính ly hôn chứng nhận, để giúp đỡ trong việc chia tài sản.
1. Xem Xét Luật Pháp của Bang Của Bạn
Bước đầu tiên để quản lý lương hưu của bạn trong khi trải qua vụ ly hôn là biết các quy định tại bang của bạn. Mặc dù lương hưu có thể được chia đều giữa hai vợ chồng trong khi ly hôn, việc chia này không tự động diễn ra. Người cũ của bạn sẽ phải yêu cầu cụ thể để có một phần của những gì bạn đã tích lũy trước khi ly hôn được hoàn thành.
Người vợ cần phải nộp một tài liệu được gọi là thỏa thuận quan hệ nội địa hợp lệ (QDRO) trước khi bất kỳ lợi ích tài chính nào từ lương hưu hoặc các tài khoản tiền hưu khác, chẳng hạn như 401(k), có thể được cấp cho họ.
Về mặt ai có quyền được bao nhiêu, quy tắc chung là phải chia đều lợi ích lương hưu được kiếm được trong suốt thời gian hôn nhân. Mặc dù điều đó có nghĩa là người chồng hoặc người vợ có thể yêu cầu một nửa lương hưu của bạn, họ chỉ giới hạn vào những gì được kiếm được trong suốt thời gian hôn nhân.
Nếu bạn đã tham gia vào một kế hoạch lợi ích xác định trong 10 năm trước khi kết hôn, ví dụ, bất kỳ đóng góp nào bạn hoặc nhà tuyển dụng của bạn đã thực hiện thay mặt cho bạn trong khoảng thời gian đó sẽ không được tính vào số tiền một người vợ hoặc chồng có thể yêu cầu trong trường hợp ly dị.
2. Kiểm Tra Chi Tiết Kế Hoạch Lương Hưu Của Bạn
Khi bạn đã quen thuộc với các quy định về việc chia lương hưu trong bang của bạn, bước tiếp theo là xem xét kỹ hơn về cách hoạt động của kế hoạch. Có hai yếu tố chính cần tập trung ở đây. Đầu tiên là xác nhận phương thức phân phối thanh toán, và thứ hai là xem xét liệu kế hoạch có cung cấp lợi ích cho người sống sót hay không.
Với một kế hoạch lương hưu lợi ích xác định, ví dụ, bạn thường có sự lựa chọn giữa nhận một khoản thanh toán đơn lẻ hoặc một tiền lương hưu hàng tháng. Nếu kế hoạch của bạn có tính thanh toán cho một mình và bạn chọn lựa chọn lương hưu, các thanh toán sẽ dừng lại khi bạn qua đời. Nếu kế hoạch có tính thanh toán cho cả hai bên, các thanh toán sẽ tiếp tục suốt đời của người còn sống sót.
Một QDRO phải tuân thủ Luật Bảo vệ Thu Nhập Hưu của Người Lao Động (ERISA) bên cạnh các luật vợ chồng trong tiểu bang có thẩm quyền. ERISA cung cấp một khuôn khổ điều chỉnh cho các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tài trợ cung cấp để bảo vệ cho người hưởng và người tham gia.
Quan trọng là hiểu rõ cách hoạt động của kế hoạch vì nó ảnh hưởng đến cách bạn sẽ chia tài sản trong vụ ly dị. Ví dụ, nếu bạn có thanh toán cho một mình, người vợ/chồng của bạn sẽ phải chấp nhận phương án thanh toán bạn đã chọn khi đăng ký.
Nếu kế hoạch của bạn cung cấp lợi ích cho người sống sót, cách đơn giản nhất có thể là thuyết phục người vợ/chồng giữ lợi ích đó, thay vì yêu cầu một khoản thanh toán đơn lẻ. Người cũ của bạn sẽ phải bao gồm những lợi ích đó vào thu nhập tổng của họ nhưng có thể được miễn giảm thuế di sản cho vợ/chồng.
3. Đề Xuất Một Phương Án Thay Thế
Hãy xem xét đề nghị cho người vợ/chồng của bạn các tài sản khác nếu bạn không muốn chia sẻ một nửa lương hưu của bạn. Bạn có thể đề xuất sở hữu một ngôi nhà đã trả hết khoản thế chấp mà bạn sở hữu cùng nhau. Hoặc xem xét mua một pólisa bảo hiểm nhân thọ bằng với lợi ích lương hưu của bạn và chỉ định người cũ của bạn làm người hưởng. Trong cả hai trường hợp, bạn đền bù cho người cũ với một cái gì đó có giá trị bằng nhau với lợi ích từ lương hưu.
Ngoài ra, người vợ/chồng của bạn có thể có lương hưu hoặc các tài sản nghỉ hưu khác để bảo vệ. Nếu cả hai bạn đều có các tài khoản nghỉ hưu có kích thước tương đối giống nhau, thỏa thuận để rời đi với những gì bạn đã có có thể là một cách giải quyết vấn đề ít tốn thời gian hơn.
4. Tham Khảo Một Chuyên Gia
Luôn luôn là ý tưởng tốt để tham vấn một chuyên gia về các lựa chọn của bạn bất kể tình huống của bạn ra sao—bạn sắp chia tay hay đang trong quá trình ly dị. Có những người trong ngành chuyên về việc chia tài sản khi vợ chồng ly dị. Những người này được gọi là chuyên gia tài chính ly dị chứng nhận (CDFAs).
CDFAs là những chuyên gia được đào tạo cung cấp cho các vợ chồng đang ly dị những kiến thức cần thiết để quản lý tài sản của họ. Họ làm việc cùng với luật sư để đưa ra các quyết định quan trọng về việc chia tài sản.
Các chuyên gia tài chính ly dị chứng nhận không cung cấp lời khuyên hoặc hỗ trợ pháp lý và không bao giờ nên được thuê thay thế cho luật sư hoặc trung gian.
Khi bạn tham khảo một CDFA, họ sẽ thu thập tất cả thông tin tài chính của bạn, giúp bạn thiết lập ngân sách và mục tiêu chính, và xác định bất kỳ rủi ro đầu tư nào bạn có thể phải chịu. Sau đó, họ sẽ xem xét tất cả các tài sản của bạn, bao gồm cả kế hoạch nghỉ hưu, và tư vấn cho bạn về cách chia tài sản sẽ ảnh hưởng đến tương lai của bạn và bất kỳ hệ quả thuế nào bạn có thể phải đối mặt.
Liệu Vợ/Chồng Có Thể Lấy Một Nửa Lương Hưu Của Tôi Nếu Chúng Tôi Ly Dị?
Thường thì, vợ/chồng của bạn có quyền được một nửa số tiền kiếm được trong suốt thời gian hôn nhân. Điều này có thể khác nhau từ bang này sang bang khác. Một số bang áp dụng nguyên tắc phân chia công bằng, mặc dù điều này không luôn có nghĩa là chia đều 50/50. Các bang áp dụng nguyên tắc tài sản cộng đồng quy định chia đều 50/50.
Làm thế nào để ước tính giá trị của Lương hưu trong vụ ly dị?
Điều này phụ thuộc vào một số yếu tố. Các chi tiết về việc ước tính giá trị của lương hưu có thể phức tạp, vì vậy nên tìm kiếm sự giúp đỡ từ một chuyên gia.
Tôi có nên rút tiền từ 401(k) trước khi ly hôn không?
Thường thì không nên. Rút tiền từ tài khoản 401(k) trước khi đủ tuổi 59½ thường dẫn đến mức phạt 10% cùng với thuế thu nhập trên số tiền rút ra. Điều này sẽ làm giảm đáng kể giá trị của tài khoản của bạn. Một số rút tiền như rút tiền khẩn cấp được phép mà không có mức phạt. Tuy nhiên, vụ ly dị không đủ điều kiện để rút tiền khẩn cấp.
Kết Luận
Việc ly dị là một giai đoạn căng thẳng, và quan trọng là bạn nên thông minh khi giải quyết các vấn đề tài chính liên quan. Điều này đặc biệt đúng khi cuộc sống hưu trí của bạn đang gặp nguy hiểm. Trước khi ký vào việc chia tài sản hưu trí, hãy dành thời gian để hiểu rõ quyền lợi của bạn và các lựa chọn để làm việc với một sự thoả hiệp có thể làm hai bên hài lòng.
Khi bối rối, hãy chắc chắn bạn tư vấn với những người có thể giúp bạn điều hướng trong các thủ tục này. Các chuyên gia tài chính, như CDFAs, chuyên về việc chia tài sản trong các thủ tục ly dị.
