Buzz
Trước khi bắt đầu một doanh nghiệp cho vay tiền, hãy tìm hiểu thêm về những gì liên quan
Nếu bạn đang hy vọng khởi đầu một doanh nghiệp, một trong những ngành kinh doanh có lợi nhất là cung cấp khoản vay cá nhân cho người khác. Tuy nhiên, việc có được vốn khởi nghiệp và nhà đầu tư cần thiết có thể gặp nhiều khó khăn.
Trước khi quyết định bắt đầu một doanh nghiệp vay tiền cá nhân, quan trọng là hiểu rõ về mặt chi tiết và chuẩn bị cho những thất bại có thể xảy ra.
Những điều cần nhớ chính
- Một doanh nghiệp vay tiền cá nhân có thể linh hoạt và sinh lời.
- Bạn cần các nhà đầu tư để hỗ trợ doanh nghiệp vay tiền cá nhân, và việc tìm kiếm họ có thể gặp nhiều thách thức.
- Việc chuẩn bị sẵn sàng từ trước với các tài liệu, bao gồm hợp đồng vay.
- Các luật pháp liên bang, tiểu bang và địa phương có thể làm cho việc bắt đầu một doanh nghiệp vay tiền cá nhân trở nên khó khăn, và bạn nên xem xét thông tin cần thiết trước khi tiến lên phía trước.
Quyết định xem liệu một doanh nghiệp vay tiền cá nhân có phù hợp với bạn không
Trước khi bạn tiến lên với một doanh nghiệp vay tiền cá nhân, bạn cần quyết định xem đó có phải là con đường phù hợp với bạn hay không. Có các cách tiếp cận tiềm năng khác nhau để tiến lên với một doanh nghiệp vay tiền cá nhân. Một số lựa chọn tiềm năng bao gồm:
- Vốn của riêng bạn: Bạn cho vay tiền của bạn cho người khác. Bạn có thể chọn cung cấp các khoản vay có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, bạn cần có một số vốn lớn để bắt đầu, vì bạn đang sử dụng tiền của riêng bạn để tiến lên. Trong trường hợp này, bạn giữ lại toàn bộ lãi suất được trả trên khoản vay và có thể thu phí mà bạn mong muốn.
- Vốn đầu tư: Với loại hình kinh doanh này, các nhà đầu tư cung cấp cho bạn các khoản vay. Các nhà đầu tư nhận lãi suất từ các khoản thanh toán, và bạn nhận đền bù dưới dạng phí vay được tính khi khởi nguồn.
- Cho vay ngang hàng (P2P): Thay vì trực tiếp cho vay tiền, bạn cung cấp phương tiện để kết nối người vay và nhà cho vay. Bạn có thể làm điều này thông qua ứng dụng hoặc trang web. Bạn nhận được một phần trong thỏa thuận nhưng không cần đặt ra tiền của riêng bạn để bắt đầu.
Một doanh nghiệp vay tiền cá nhân có thể sinh lời vì bạn có cơ hội kiếm tiền ngay từ các khoản phí khởi nguồn và quản lý. Ngoài ra, tùy thuộc vào cách bạn thiết lập doanh nghiệp của mình, bạn có thể hưởng lợi từ lãi suất thu được từ các khoản trả nợ.
Tuy nhiên, bạn cũng cần chuẩn bị sẵn sàng để chịu một số rủi ro. Nếu người vay không đóng tiền đúng hạn hoặc không thực hiện nghĩa vụ thanh toán, bạn có thể mất tiền — đặc biệt là khi bạn cho vay tiền của riêng bạn.
Đừng quên xem xét tiềm năng thị trường. Khoản vay được ưa chuộng, và bạn có thể tìm thấy khách hàng trên toàn thế giới. Tuy nhiên, ngành công nghiệp này đã chậm lại trong những năm gần đây, và có những lo ngại rằng sự chú ý tăng cường đối với các nhà cho vay tiền có thể dẫn đến nhiều thử thách hơn đối với những người muốn bắt đầu một doanh nghiệp vay tiền cá nhân.
Ưu điểm và Nhược điểm của một Doanh nghiệp Vay Tiền Cá Nhân
Tiềm năng sinh lời tốt, bao gồm dòng tiền tiền mặt ngay từ việc tính phí khởi nghiệp
Mô hình kinh doanh linh hoạt có thể quản lý từ nhà nếu bạn lựa chọn
Có sẵn khách hàng từ nhiều thị trường khác nhau, vì nhiều người cần vay tiền
Các quy định có thể khác nhau ở cấp liên bang, tiểu bang và địa phương, và khó đoán được cách thức bạn cần tuân thủ.
Có thể khó khăn để có đủ vốn để bắt đầu, dù bạn sử dụng tiền của riêng bạn hay tìm kiếm các nhà đầu tư.
Sự phát triển trong ngành cho vay trả góp đã chậm lại trong những năm qua.
Hãy cân nhắc kỹ lưỡng những lợi ích và nhược điểm của một kinh doanh cho vay cá nhân trước khi bắt đầu. Nhận thức rằng các quy định và nhu cầu vốn có thể khiến cho việc kinh doanh này trở nên thách thức, ngay cả khi bạn có tiềm năng để có lợi nhuận tốt.
Đừng quên rằng sự quản lý nghiêm ngặt tại các cấp độ chính quyền có thể điều chỉnh cách bạn thu lãi suất, ai bạn có thể cho vay và các khía cạnh khác của khoản vay cá nhân. Vượt qua các quy định khác nhau có thể là một thử thách, và điều quan trọng là nhớ rằng dịch vụ tài chính đi kèm với rất nhiều thủ tục rườm rà. Trên thực tế, cũng quan trọng là nhận thấy rằng không có một phương pháp tiêu chuẩn phù hợp cho một công việc cho vay tiền.
Phát triển một kế hoạch kinh doanh
Tiếp theo, bạn cần tạo ra một kế hoạch kinh doanh. Trừ khi bạn sử dụng tiền của riêng bạn để tài trợ cho các khoản vay mà bạn thực hiện, bạn sẽ cần các nhà đầu tư và những người ủng hộ khác. Hầu hết họ không có khả năng cung cấp cho bạn số tiền bạn cần để bắt đầu nếu bạn không có một kế hoạch kinh doanh tốt.
Một số yếu tố chính trong một kế hoạch kinh doanh bao gồm các yếu tố sau:
- Tóm tắt điều hành: Đây là tổng quan về kế hoạch kinh doanh của bạn. Nó cung cấp một cách để nhà đầu tư và những người khác nhanh chóng hiểu các cơ bản về ý tưởng của bạn và cách bạn dự kiến sẽ kiếm tiền. Đây nên là điều cuối cùng bạn viết, mặc dù nó sẽ ở đầu kế hoạch tổng thể của bạn.
- Tóm tắt kinh doanh: Miêu tả kinh doanh của bạn trong phần này. Đây nên là tổng quan về những gì bạn hy vọng đạt được với doanh nghiệp của mình và mục tiêu của bạn. Những người chủ chốt trong công ty của bạn nên được công nhận ở đây, cùng với kỹ năng của họ và những gì họ đóng góp vào thành công của doanh nghiệp của bạn.
- Sản phẩm: Hãy rõ ràng về những gì bạn cung cấp và cách bạn dự định giao hàng. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu rõ về các loại khoản vay mà bạn sẽ cung cấp. Điều này có thể bao gồm liệu bạn có dự định tập trung vào cho vay nhỏ, các khoản vay trả góp cá nhân truyền thống, các tiền tệ tiên tiến hoặc một loại khoản vay khác. Bạn cũng có thể chia sẻ liệu bạn có dự định cung cấp các tùy chọn như cho phép người đồng ký hay chấp thuận tài sản đảm bảo.
- Phân tích thị trường: Tiếp theo, bạn cần cung cấp một phân tích về thị trường mục tiêu và nhu cầu tiềm năng. Bạn sẽ cần chứng minh điều này bằng nghiên cứu và có một phân tích về loại tăng trưởng mà bạn có thể hợp lý mong đợi, bên cạnh những thách thức tiềm tàng.
- Phân tích cạnh tranh: Hãy xem xét các đối thủ có khả năng trong ngành. Bạn nên có thể so sánh điểm mạnh và điểm yếu của họ so với riêng bạn và cung cấp một tổng quan về cách sản phẩm và doanh nghiệp của bạn sẽ có lợi thế so với các đối thủ.
- Kế hoạch tiếp thị: Cung cấp một kế hoạch tiếp thị. Làm thế nào bạn sẽ tiếp cận thị trường mục tiêu của bạn? Bạn sẽ sử dụng các kênh nào và có chiến lược khuyến mãi nào không? Đề cập một kế hoạch để cho thấy làm thế nào bạn sẽ tiếp cận khách hàng và chuyển đổi họ.
- Kế hoạch vận hành: Phần này liên quan đến logictics. Bạn sẽ đặt văn phòng ở đâu? Bạn sẽ có văn phòng hoặc hoạt động trực tuyến? Bạn có thiết bị đặc biệt hoặc nhân sự có thể sử dụng để làm cho doanh nghiệp này thành công?
- Kế hoạch tài chính: Đừng quên lập ra các con số. Nói chung, bạn nên lập kế hoạch cho các chi phí khởi nghiệp và loại đầu tư mà bạn sẽ cần. Cung cấp ước tính lợi nhuận và lỗ, và chi tiết dòng tiền dự kiến của bạn. Bạn nên có thể ước tính từ ba đến năm năm.
- Phụ lục: Nếu bạn có bất kỳ tài liệu bổ sung và chứng từ nào, nó nên đi vào phần này của kế hoạch kinh doanh của bạn.
Hình thành một thực thể pháp lý
Sau khi bạn có kế hoạch kinh doanh và một lộ trình cho tương lai, bạn cần hình thành thực thể pháp lý của mình. Quyết định liệu bạn nên là một chủ doanh nghiệp đơn hay nếu việc hình thành một công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC) hoặc một hình thức hợp tác khác có ý nghĩa với bạn. Bạn cũng có thể thành lập một công ty. Một nhà kế toán hoặc một luật sư kinh doanh có thể giúp bạn tìm hiểu xem loại cấu trúc nào phù hợp với bạn.
Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ thuê người khác làm việc trong công việc kinh doanh, hoặc nếu bạn có các nhà đầu tư có thể muốn làm đối tác, bạn sẽ cần phải nhớ điều đó khi hình thành một thực thể kinh doanh pháp lý. Tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, bạn có thể cần phải nộp các bài viết về tổ chức và đăng ký doanh nghiệp của bạn với văn phòng thành phố hoặc tiểu bang.
Đăng ký doanh nghiệp của bạn với IRS
Khi bạn tiến lên phía trước, bạn sẽ cần có Mã số Nhận dạng Cơ sở Địa phương (EIN) từ Cục Thu thuế Liên bang (IRS). Điều này sẽ được sử dụng khi bạn nộp tờ khai thuế doanh nghiệp hoặc đối tác của bạn. Bạn có thể đến trang web của IRS và có được EIN và đăng ký doanh nghiệp của bạn chỉ trong vài phút. Bạn cũng có thể hoàn thành bước này bằng thư hoặc qua fax.
Xác định Tài chính
Một trong những phần thách thức nhất khi bắt đầu kinh doanh cho vay cá nhân là đảm bảo bạn có đủ vốn cần thiết. Nếu bạn định cho vay tiền, bạn cần một số vốn đáng kể.
Nếu bạn đang sử dụng vốn của các nhà đầu tư, bạn sẽ cần xây dựng mối quan hệ và thuyết phục người khác cung cấp vốn cho bạn để cho vay cho người khác. Bạn cần có các thỏa thuận với những người ủng hộ để họ biết họ có thể mong đợi bao nhiêu, bao gồm các loại lợi tức mà họ có thể nhận được.
Tất cả điều này có thể đòi hỏi rất nhiều chi phí khi bạn tham khảo với luật sư và đảm bảo bạn tuân thủ các quy định liên bang, tiểu bang và địa phương.
Thu xếp Giấy phép và Giấy phép cần thiết
Tiếp theo, bạn cần xác định những giấy phép mà bạn cần để hoạt động một doanh nghiệp cho vay. Bạn có thể cần phải có các phép phù hợp, đặc biệt là nếu bạn thuê một tòa nhà. Các tiểu bang, quận hạt và thành phố có thể có các quy định riêng của họ. Những quy định này sẽ dựa trên việc bạn hoạt động từ nhà của bạn hay một địa điểm khác. Hãy đảm bảo bạn hiểu rõ các yêu cầu trước khi tiến hành và nộp đúng các giấy tờ cần thiết để hoạt động hợp pháp.
Hãy nhớ rằng bạn cũng có thể phải có các giấy phép nhất định cho các dịch vụ tài chính, phụ thuộc vào nơi bạn hoạt động. Thi hành các bài kiểm tra thích hợp và thanh toán cho các giấy phép có thể tốn kém, vì vậy đánh giá xem điều này có phải là điều bạn muốn theo đuổi hay không.
Thiết lập Kế toán Doanh nghiệp
Đừng quên thiết lập kế toán doanh nghiệp. Bạn nên có một hệ thống riêng biệt so với tài chính cá nhân của bạn. Bạn sẽ cần kế toán sách và lương cho nhân viên. Bạn cũng cần có cách để theo dõi khi người vay thanh toán và số tiền từng khoản thanh toán nên được dùng để trả gốc và bao nhiêu nên được dùng để trả lãi. Và nếu bạn có nhà đầu tư, kế toán của bạn cũng nên tính đến những gì sẽ được chuyển đến họ.
Được bảo hiểm kinh doanh
Là một người cho vay tiền, bạn cần có bảo hiểm kinh doanh để bảo vệ mình nếu quá nhiều người vay mượn không trả hoặc xảy ra sự cố khác. Thường thì bạn cũng cần bảo hiểm kinh doanh để bảo vệ mình trước các vụ kiện cũng như bảo vệ tài sản của mình nếu có tòa nhà. Đừng quên bảo hiểm tai nạn lao động nữa. Có nhiều loại bảo hiểm kinh doanh khác nhau, và bạn cần đảm bảo rằng bạn đang trả tiền cho các chính sách phù hợp với nhu cầu của bạn và có thể giúp bảo vệ tài sản của bạn.
Điều gì xảy ra khi mở một doanh nghiệp cho vay cá nhân
Khi bạn mở một doanh nghiệp cho vay cá nhân, bạn nên sẵn sàng làm việc nhiều giờ và sẵn sàng tiếp thị bản thân và doanh nghiệp của bạn. Quan trọng là bạn cần đảm bảo có đủ vốn để thực hiện các khoản vay mà bạn dự định cho người khác, cũng như đáp ứng tất cả các yêu cầu quy định của liên bang, bang và địa phương.
Hiểu cách thiết lập các quy trình khi quyết định cho vay cho ai. Kiểm tra các quy định địa phương về cách đánh giá khả năng tín dụng của ai đó và các loại hợp đồng mà bạn cần có người vay ký kết. Đừng quên rằng một số tiểu bang có hạn mức lãi suất bạn có thể tính cho vay, vì vậy bạn nên biết cách đặt tỷ lệ lợi suất hàng năm (APR) (bao gồm cả chi phí khởi tạo và các khoản phí khác) để tuân thủ.
Bạn cũng cần thiết lập hệ thống thanh toán để thu tiền (kèm lãi suất) từ người vay. Điều này có thể bao gồm các hệ thống trực tuyến, gửi thư qua đường bưu điện hoặc các sắp xếp khác. Nếu bạn dự định tự động trừ tiền từ tài khoản, bạn cần có các thỏa thuận phù hợp và có sự cho phép cho việc trừ tiền tự động từ tài khoản ngân hàng. Tất cả điều này cần được thực hiện với sự tuân thủ quy định và các phương pháp tốt nhất về bảo mật. Bạn phải sẵn sàng phát hành các báo cáo tài khoản cho mỗi người vay, cho họ biết số tiền từng khoản thanh toán đều được đi vào vốn chính và số tiền đi vào lãi suất.
Đừng quên tạo chính sách thu nợ. Bạn cần có ý định làm thế nào để theo đuổi khi có người không thanh toán đúng hạn. Một lần nữa, quan trọng là phương pháp của bạn trong thu nợ phải tuân thủ quy định liên bang, bang và địa phương về kinh doanh cho vay cá nhân.
Bạn cũng nên có bảo hiểm và nhà đầu tư sẵn sàng giúp bạn quản lý tài chính doanh nghiệp nếu có người vay không trả tiền đúng hạn. Để giảm thiểu nguy cơ vỡ nợ, bạn có thể cần xem xét cách bạn sẽ đánh giá người vay, bao gồm chạy kiểm tra tín dụng và quyết định điểm tín dụng tối thiểu mà bạn yêu cầu.
Ngoài ra, bạn cần có chính sách để xử lý thông tin tài chính cá nhân một cách nhạy cảm. Bạn sẽ có khả năng phải thu thập thông tin liên quan đến số An sinh xã hội (SSNs), tài khoản ngân hàng và các vấn đề nhạy cảm khác. Bạn cần có cách để bảo vệ cơ sở dữ liệu của mình và có các giao thức để bảo vệ dữ liệu cá nhân.
Làm thế nào để bắt đầu một doanh nghiệp cho vay tư nhân?
Trong nhiều trường hợp, bạn cần có quyền truy cập vào một lượng vốn lớn để bắt đầu một doanh nghiệp cho vay tư nhân. Điều này có thể đến từ tài chính của bạn, hoặc bạn có thể cần tiền từ nhà đầu tư. Bạn cũng cần tuân thủ các quy định cụ thể tại tiểu bang của bạn và có được các giấy phép, bảo hiểm và phép phù hợp để bắt đầu kinh doanh cho vay.
Làm thế nào một doanh nghiệp cho vay tiền hoạt động?
Trong một doanh nghiệp cho vay tiền, người cho vay cung cấp tiền mặt cho người vay. Người vay trả lãi suất, và họ có thể phải trả phí khởi tạo và các chi phí khác. Khi người vay trả lại khoản vay, có thêm vốn để cho vay cho những khoản vay khác, và người cho vay có lãi từ lãi suất họ nhận được.
Làm thế nào các nhà cung cấp vay tiền kiếm tiền?
Các nhà cung cấp vay tiền thường kiếm tiền bằng cách tính lãi suất trên khoản vay. Chi phí lãi suất thường là một phần của quá trình thanh toán và là cách mà người cho vay được bồi thường. Các nhà cung cấp vay tiền cũng có thể kiếm tiền từ các khoản phí họ thu, bao gồm các khoản phí khởi tạo và các khoản phí hành chính.
Điểm quan trọng nhất
Một doanh nghiệp cho vay cá nhân có thể là một cách để kiếm tiền có lợi. Việc quản lý nó khá dễ dàng, miễn là bạn có hệ thống tốt để theo dõi tiến độ thanh toán khoản vay. Tuy nhiên, bạn cần có quyền truy cập vào vốn và cần sẵn sàng trải qua quy trình quy định. Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp cho vay cần có sự đại diện pháp lý tốt để giúp họ điều hướng các luật lệ và quy định, bên cạnh việc soạn thảo các hợp đồng vay và tài liệu khác.
Trước khi bạn quyết định cho vay tiền cho người khác, hãy cân nhắc kỹ tình hình của bạn và xem liệu việc tham gia vào một doanh nghiệp cho vay cá nhân có phù hợp với bạn không.
Bài viết này mang tính chất chỉ dẫn chung về việc thiết lập một doanh nghiệp cho vay cá nhân. Quy định liên bang, tiểu bang và địa phương ảnh hưởng đến cách một doanh nghiệp cho vay cá nhân hoạt động tại mỗi địa điểm, và bạn nên kiểm tra yêu cầu trước khi bắt đầu một doanh nghiệp cho vay mới. Cân nhắc hợp tác với một luật sư hoặc chuyên gia khác để điều hướng sự quản lý chặt chẽ trong ngành dịch vụ tài chính.
